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¿Debo invertir mi dinero con mejoras en 2019?

Invertir es difícil.

¿Dónde debo poner mis inversiones? ¿Qué fondos debo comprar? ¿Estoy diversificado? ¿Estoy demasiado diversificado?

Si desea ayuda profesional, le costará. ¿Vale la pena contratar a un asesor? ¿Debería ser solo una tarifa o un porcentaje de los activos?

Con tantas preguntas, es fácil ver cómo paraliza a tantos estadounidenses.

¿Qué sucede si digo que hay un servicio profesional de gestión de inversiones que responderá muchas de esas preguntas? ¿Y cobran una fracción de un gerente de inversión humana tradicional?

Son conocidos como robo-asesores. Y Betterment fue uno de los primeros en la industria.

En resumen, Betterment creará una cartera basada en sus objetivos y tolerancia al riesgo. Se mantendrán al tanto, reequilibrarán según sea necesario, y su única responsabilidad es ahorrar. Betterment se encarga del resto.

Aprenda más sobre la mejora

¿Quién es mejora?

Betterment es una plataforma de inversión automatizada en línea, a.k.a. a robo-asesor.

Con más de $ 13.5 mil millones en activos bajo administración a partir de marzo de 2018, Betterment es el robo-advisor independiente más grande. Betterment fue el primer asesor financiero en línea independiente en alcanzar $ 10 mil millones AUM en julio de 2017.

Con Betterment, toda su experiencia de inversión se realiza en línea. Un algoritmo calcula su cartera en función de sus preferencias y objetivos. Ese algoritmo usa Teoría de la cartera moderna (MPT), creado por Harry Markowitz durante la década de 1950 y respaldado por 70 años de investigación de inversiones. MPT se centra en invertir en los principales sectores del mercado, en lugar de en valores individuales.

Betterment construye carteras invirtiendo en amplios sectores de mercado a través de ETF. Utilizan ETF porque son de bajo costo y de bajo costo fiscal.

Como todo funciona a través de las computadoras, pueden ofrecer gestión de inversiones a muy bajo costo. Esto lo hace rentable para cualquier inversor, independientemente del tamaño de la inversión. La mayoría de los asesores financieros humanos ni siquiera hablarán con usted si tiene menos de medio millón en activos. Puede invertir usando Betterment con solo $ 1.

(incluso si no tiene un patrimonio neto de seis cifras, SmartAsset tiene un breve cuestionario que lo emparejará con asesores verificados reales que quieran trabajar con usted)

Si es nuevo en la inversión o no tiene mucho dinero, Betterment puede ser la mejor solución para sus necesidades de inversión. Si es un inversor más grande o con más experiencia, Betterment puede ser una buena plataforma para administrar profesionalmente parte de su cartera.

Cómo funciona la mejora

Puede inscribirse en Betterment en unos minutos y todo el proceso se realiza en línea. El cuestionario hace una serie de preguntas relacionadas con la tolerancia al riesgo y el objetivo de inversión. Sus respuestas determinarán la asignación de su cartera: conservadora, agresiva o en algún punto intermedio.

Puede abrir cualquiera de los siguientes tipos de cuentas con Betterment:

  • Cuentas de inversión gravables individuales o conjuntas
  • IRA tradicional
  • Roth IRA
  • Cuenta de fideicomiso
  • SEP IRA (solo participante único)
  • Betterment for Business (esto es Betterments 401 (k) para pequeños empleadores)

Mejora para los negocios

Para abrir una cuenta, debe ser ciudadano estadounidense. También querrán saber su dirección permanente de EE. UU., Su número de Seguro Social y vincular una cuenta corriente con un banco de EE. UU.

No necesita transferir dinero para abrir una cuenta. La mejora no tiene un requisito mínimo de depósito inicial. Puede configurar la cuenta hoy pero financiarla más tarde, como mediante depósitos automáticos de su cheque de pago.

Betterment creará una cartera que consta de una combinación de 13 ETF. Eligen entre seis ETF de acciones y siete ETF de bonos. Cada cartera tendrá al menos algunos de los 13 ETF, pero los porcentajes específicos varían según su perfil.

Por ejemplo, si su tolerancia al riesgo es más agresiva, tendrá más fondos de acciones. Si es más conservador, tendrá más fondos de bonos.

Esos 13 ETF proporcionan exposición a casi todo el universo de inversión. Eso incluye acciones tanto extranjeras como nacionales, y bonos extranjeros y nacionales. También hay diferentes sectores representados por esos fondos. Por ejemplo, su cartera incluirá una combinación de acciones de gran capitalización, mediana capitalización y pequeña capitalización. Por el lado de los bonos, tendrá exposición a valores a corto y largo plazo, así como a bonos corporativos y gubernamentales.

A partir de aquí, todo lo que queda es financiación. Eso depende de ti. Betterment maneja los detalles de la administración de su cartera por usted, pero aún necesita invertir el dinero.

¿Qué pasa si quiero ajustarlos manualmente? A fines de marzo de 2018, Betterment anunció una nueva función para cuentas con $ 100,000 o más: carteras flexibles. Las carteras flexibles le permiten ajustar la cartera de Betterment manualmente por una variedad de razones.

Si sus cuentas fuera de Betterment están muy ponderadas en un sector, puede usar esto para reducir su asignación dentro de Betterment para equilibrarlo.

¡Un vistazo a cómo funcionan las carteras flexibles!

Características de mejora y beneficios

Betterment tiene una gran cantidad de características y beneficios, pero estos son algunos de los más importantes:

  • Protección de cuenta. Su cuenta está cubierta por Securities Investors Protection Corporation (SIPC), por hasta $ 500,000 en efectivo y valores, incluidos hasta $ 250,000 en efectivo. Esto lo protege del fracaso del corredor pero no de las pérdidas debidas a las fluctuaciones del mercado.
  • Servicio al cliente. Puede comunicarse con Betterment por teléfono o por chat en vivo, de lunes a viernes, de 9:00 a.m. a 8:00 p.m., hora del este (ET), y los sábados y domingos, de 11:00 a.m. a 6:00 p.m., hora del este. También puede contactarlos por correo electrónico en cualquier momento.
  • Aplicación móvil de mejora. Betterment ofrece aplicaciones móviles tanto para iOS como para Android. Puede descargarlos en la App Store y Google Play.
  • Creación de objetivos de inversión. Puede crear subcuentas personalizables que Betterment llama metas. Estos pueden incluir la jubilación, una red de seguridad (ahorros de emergencia) u otro objetivo intermedio, como ahorrar para la educación universitaria o para una casa.

    Puede establecer una asignación de cartera, un horizonte temporal y programar depósitos y retiros para cada objetivo. Puede agregar nuevos objetivos haciendo clic en el botón "Agregar cuenta". Puede crear carteras individuales para necesidades de inversión muy específicas.

  • Carteras flexibles. Una vez que haya establecido su cartera, aquellos con más de $ 100,000 en activos podrán ajustar manualmente las asignaciones de su cartera para satisfacer mejor sus necesidades. Obtiene su propia asignación, pero todos los beneficios de automatización e impuestos de la gestión de Betterment.
  • RetireGuide. Betterment ofrece esto como una herramienta de planificación de la jubilación. Le brinda consejos para permitirle alcanzar sus objetivos de jubilación. Puede determinar cuánto dinero es probable que gaste en la jubilación más cuánto necesitará ahorrar para respaldar ese gasto.

    También le mostrará en qué cuentas ahorrar, y eso incluye el plan de jubilación de su empleador, así como las cuentas IRA tradicionales y Roth, o las cuentas de inversión imponibles. Esto le permitirá sincronizar de forma segura todas sus cuentas de inversión y jubilación, y no solo las que tiene con Betterment.

    Incluso puede cambiar los supuestos dentro de RetireGuide para tener en cuenta los diferentes resultados. Por ejemplo, puede ajustar el nivel esperado de ingresos del Seguro Social o un plan de pensiones del empleador. Esto le permitirá modificar sus expectativas de jubilación a medida que se acerque a su fecha de jubilación.

  • SmartDeposit. Esta es la herramienta de inversión de efectivo automatizada de Betterment. Funciona moviendo el exceso de efectivo de su cuenta bancaria a su cuenta de Betterment, según los parámetros que establezca. Por ejemplo, establece la cantidad máxima de dinero que desea tener en su cuenta bancaria, y luego Betterment transfiere automáticamente el saldo excedente a su cuenta de inversión.
  • Red de asesores de mejora. Reconociendo que algunas personas pueden preferir el contacto con un asesor de inversiones humanas para acompañar su cartera de robo-asesores, Betterment creó esta red. Pueden emparejarlo con uno de los planificadores financieros certificados certificados independientes en la red, que lo conocerán personalmente. Luego pueden desarrollar un plan financiero personalizado e integral y ayudarlo con problemas financieros más avanzados y complejos.

Cartera de inversiones de mejora

Las carteras de mejora se construyen a partir de seis ETF de acciones y siete ETF de bonos.

Aquí están los ETF que Betterment usa actualmente, a partir del 20 de enero de 2018:

Fondos de acciones

  • Total Market Stock de EE. UU .: Vanguard ETF Total Market Stock Index ETF (VTI)
  • Acciones de gran capitalización de EE. UU. – Vanguard ETF de gran capitalización de EE. UU. ETF (VTV)
  • Acciones de valor de capitalización media de EE. UU. – Vanguard Índice de valor de capitalización media de EE. UU. ETF (VOE)
  • Acciones de valor de pequeña capitalización de EE. UU. – Vanguard ETF de valor de pequeña capitalización de EE. UU. (VBR)
  • Acciones internacionales desarrolladas – Vanguard FTSE Developed Market Index ETF (VEA)
  • Acciones de mercados emergentes – Vanguard FTSE Emerging Index ETF (VWO)

Me encanta ver fondos Vanguard de bajo costo en su lista.

Fondos de bonos

  • Tesorería a corto plazo – ETF (SHV) iShares Short-Term Treasury Bond Index
  • Bonos protegidos contra la inflación – Vanguard ETF (VTIP) a corto plazo Índice de bonos del Tesoro protegidos contra la inflación
  • Bonos de alta calidad de EE. UU. (Cuentas IRA y 401 (k)) – Vanguard US Total Bond Market Index ETF (BND)
  • Bonos municipales nacionales (cuentas imponibles) – iShares National AMT-Free Muni Bond Index ETF (MUB)
  • Bonos corporativos de EE. UU. – ETF (LQD) de iShares Corporate Bond Index
  • Bonos desarrollados internacionales – Vanguard Total International Bond Index ETF (BNDX)
  • Bonos de mercados emergentes – ETF (EMB) de bonos de mercados emergentes iShares J.P.Morgan USD

Tenga en cuenta que el ETF de Bonos Municipales Nacionales se aplica solo a las cuentas de inversión imponibles. Como las cuentas de jubilación ya tienen impuestos diferidos, no es necesario incluir bonos municipales en esas cuentas.

Una vez que su cartera esté establecida, Betterment la reequilibrará según sea necesario a medida que los fondos cambien de valor. Y una vez más, este proceso es automático, basado en el porcentaje de divergencia de la cartera objetivo.

Mejoramiento Cosecha de pérdida de impuestos

Cosecha por pérdida de impuestos

La recolección de pérdidas fiscales, o TLH, es una estrategia de inversión en la que se venden inversiones perdedoras para generar pérdidas de capital que reducirán las ganancias de capital de las inversiones ganadoras. La estrategia reduce la ganancia neta en su cuenta y, por lo tanto, también reduce el impuesto a las ganancias de capital que pagará.

Betterment ofrece TLH en todas sus cuentas imponibles. No está disponible con las cuentas de jubilación ya que las ganancias de inversión en esas cuentas están diferidas de impuestos de todos modos.

Betterment tiene un Libro Blanco sobre la recolección de pérdidas fiscales que entra en detalles sustanciales sobre este tema complicado. Sostienen que puede mejorar el rendimiento anual de la inversión en sus cuentas imponibles en un promedio de 0.77% por año. Eso puede resultar en una mejora sustancial en los resultados de su inversión a muy largo plazo.

Portafolio Coordinado de Impuestos de Mejoramiento

Betterment ofrece una función que optimiza y automatiza una estrategia de inversión conocida como ubicación del activo. Esa estrategia implica colocar inversiones que probablemente sean altamente gravadas en cuentas de jubilación protegidas de impuestos y luego colocar activos de impuestos más bajos en las cuentas imponibles. Puede aprovechar esta opción simplemente haciendo clic en Configurar en la pestaña Resumen.

Un ejemplo sería colocar activos generadores de ingresos, como los que pagan intereses y dividendos, en cuentas de jubilación. Esto permitiría diferir ese ingreso. Mientras tanto, los activos que pueden generar ganancias de capital a largo plazo se colocan en cuentas imponibles. Estarán sujetos a tasas impositivas de ganancias de capital a largo plazo más favorables y podrán aprovecharlas.

Betterment sostiene que puede mejorar sus declaraciones después de impuestos en un promedio de 0.48% por año, o un 15% adicional en 30 años.

Mejora todos los días

Solo el 23 de julio de 2019, Betterment anunció Betterment Everyday, su incursión en el mundo bancario. Betterment Everyday es una cuenta de ahorros que está asegurada por la FDIC hasta $ 1,000,000 y paga una tasa de interés alta (2.39% APY a partir del 13 de agosto). Sus fondos se ponen en sus cuatro bancos asociados, por lo que obtiene 4 veces la cobertura de la FDIC, pero se administra a través de su aplicación. Actualmente es solo una cuenta de ahorros, pero planean lanzar un producto de cuenta corriente más adelante en el año.

Su cuenta de inversión "segura" anterior, conocida como Betterment Smart Saver, se eliminará en los próximos treinta días. Anteriormente, ofrecían una tasa de rendimiento similar al ahorro al colocar sus fondos en dos ETF: 80% de bonos del Tesoro a corto plazo de EE. UU. (IShares Barclays Short Treasury Bond Fnd, SHV) y 20% de bonos de grado de inversión a corto plazo de EE. UU. (IShares Short Bono de vencimiento ETF, CERCA). Era una idea inteligente, pero seguía siendo una inversión, por lo que no estaba asegurada por la FDIC. Smart Saver se irá y reemplazará con Everyday.

Aquí hay más detalles sobre Betterment Everyday.

Betterment Plus y Betterment Premium

Betterment ofrece dos planes de inversión premium para grandes inversores.

Betterment Plus

Con un saldo de cuenta de $ 100,000 o más, puede actualizar al plan Betterment Plus. Eso le dará derecho a una consulta anual con uno de los equipos de planificadores financieros certificados (CFP) de Betterments. Ellos mantendrán pestañas en su cuenta y le notificarán durante todo el año si es necesario una consulta.

Esto le permitirá tener un segundo par de ojos para ayudarlo con sus planes de inversión y para tomar decisiones financieras importantes. Y no solo verán su cuenta de Betterment, sino también cualquier otra cuenta que haya sincronizado con Betterment.

Mejora Premium

Betterment Premium también requiere un saldo mínimo de cuenta de $ 100,000. Pero le permite tener más de una consulta por año. De hecho, según este plan, tendrá acceso ilimitado a uno de los equipos de CFP de Betterments. Monitorearán su cuenta y estarán disponibles cada vez que tenga una pregunta financiera.

Este será un nivel de servicio particularmente valioso para las personas que tienen situaciones financieras más complejas. Eso puede incluir múltiples cuentas de inversión, una situación fiscal complicada o simplemente tener a alguien con quien hablar sobre las complejidades de su plan de inversión.

Mejora de precios y tarifas

A fines de 2017, Betterment actualizó sus precios a partir de un modelo de precios de tres niveles:

Precios de mejora, principios de 2017

A solo dos:

Solo dos niveles en 2018: Digital y Premium.

La mejora funciona con una tarifa fija basada en el tamaño de su cartera. No hay otras tarifas comerciales o comisiones. Sin gastos de transferencia. Y sin comisiones por reequilibrar su cartera.

La tarifa estándar (digital) es 0.25% del saldo de su cuenta. Puede tener una cuenta de hasta $ 100,000 administrada con Betterment por $ 250 por año. Incluso en el nivel de servicio más bajo, obtiene todos los beneficios de una mejora: reequilibrio, recolección de impuestos, diversificación, etc.

Para una cuenta Betterment Premium, que requiere un saldo mínimo de cuenta de $ 100,000, la tarifa anual es de 0.40%. Cuenta financiada por $ 100,000 administrada por Betterment por solo $ 400 por año. Betterment parece haber eliminado la cuenta Plus y renombrarla Premium, reduciendo la tarifa Premium a un 0,40% de su tarifa anterior del 0,50%.

El asesor típico de inversión humana cobraría del 1,00% al 1,50%. Si administran $ 100,000, estaría pagando $ 1,000-1,500 por año. (¡y eso probablemente no sea suficiente para sacarlos de la cama por la mañana!)

Más recientemente (otoño de 2018), Betterment ajustó su estructura de tarifas. Este es el cargo por saldos superiores a $ 2 millones:

  • Tarifa digital: 0.15% en saldos de más de $ 2 millones
  • Tarifa de prima: 0.30% en saldos superiores a $ 2 millones

Anteriormente, no cobraban una tarifa por saldos superiores a $ 2 millones. Continuarán respetando ese precio para los clientes existentes, incluso si su saldo es inferior a $ 2 millones, pero los nuevos clientes después del 18 de septiembre de 2018 pagarán el nuevo precio.

¿Debe invertir con mejora?

Betterment es un roboadvisor asequible y una buena opción para nuevos inversores. Si es nuevo, tiene pocos activos o prefiere una ayuda profesional pero no quiere pagar por la nariz, Betterment es una buena solución. Wealthfront es similar, si quieres ver Betterment vs. Wealthfront, y no creo que estés haciendo una mala elección de uno sobre el otro.

Proporciona gestión de inversiones a nivel profesional a bajo costo y lo hace para inversores en todos los niveles de activos. La combinación de cartera le permite alcanzar un nivel de diversificación mucho mayor que el que podría lograr por su cuenta.

Incluso si es un inversionista comprometido, hágalo usted mismo, Betterment podría ser la plataforma de inversión perfecta para estacionar esa parte de su cartera que preferiría que otra persona la administrara.

Si se ajusta a alguno de esos perfiles, consulte Betterment y vea qué pueden hacer por usted.

Aprenda más sobre la mejora

Mejoramiento

0.25% -0.50%

Mejoramiento

Fortalezas

  • Tarifas bajas
  • Recolección de pérdidas fiscales
  • Mínimo bajo ($ 0)
  • Producto plus / premium de bajo costo

Debilidades

  • Los individuos de alto patrimonio pueden hacerlo ellos mismos en Vanguard
  • Ningún otro tipo de activo (REIT, etc.)

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