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¿Qué es un puntaje UltraFICO?

Justo cuando pensabas que entendías los puntajes de crédito, van y te cambian el juego.

Faire yosaac Corporation, la compañía detrás del puntaje FICO original, ha anunciado un nuevo puntaje de crédito que beneficiará a las personas que no tienen suficiente historial para obtener un puntaje de crédito FICO preciso.

Además del dulce nombre nuevo, UltraFICO va más allá del puntaje FICO normal. Toma su historial de crédito, que incluye el historial de pagos, el historial predeterminado, la utilización del crédito y se basa en él.

Incluirá otros factores que pueden contribuir a la solvencia total. Estos factores incluyen datos de sus cuentas de depósito, como cheques y ahorros, para que los acreedores comprendan mejor su responsabilidad fiscal.

¿Qué es UltraFICO?

Los detalles sobre UltraFico no se entienden tan bien como los FICO tradicionales, pero la idea es que su comportamiento de cheques y ahorros jugará un papel importante. En la página UltraFICO, explica que su comportamiento bancario mostrará cuán responsable es financieramente a través de:

  • Evidencia de ahorro y mantenimiento de un saldo promedio saludable.
  • Mantener una cuenta bancaria a lo largo del tiempo
  • Evitar tener un saldo negativo
  • Pagar facturas regularmente y realizar otras transacciones bancarias.

Cuando UltraFICO se lance por completo en 2019, entenderemos mejor cómo le afectarán estos factores. También veremos qué tan rápido los prestamistas y acreedores adoptarán UltraFICO. Solo es útil para ti si eso sucede.

Un indicador de por qué podría tener una adopción generalizada es su asociación con Experian y Finicity. Experian es una de las tres grandes agencias de crédito y Finicity es líder en datos financieros con múltiples asociaciones.

¿Cómo obtendrán estos datos?

En este punto, solo estoy adivinando, así que tómalo con un grano de sal.

Esta captura de pantalla es de su página:Cómo funciona el puntaje UltraFICO: con el puntaje UltraFICO, usted está facultado para mejorar su puntaje al aprovechar los datos de la cuenta corriente y de ahorro en el puntaje que construye. Si tiene un puntaje bajo o ningún puntaje, tiene la oportunidad de aumentar su puntaje en función de los datos que comparte.

Pero parece que contribuirá voluntariamente con estos datos a FICO al vincular sus cuentas a su aplicación. Al igual que vincularía sus cuentas con un Capital personal o una Casa de moneda, para ayudarlo a presupuestar, ahora está proporcionando estos datos a FICO para la calificación crediticia.

Será interesante ver los términos y condiciones de este intercambio de datos.

¿Por qué un nuevo puntaje de crédito?

Un puntaje de crédito está diseñado para brindar a los prestamistas información sobre su capacidad para administrar el dinero. Es una medida del riesgo de incumplimiento, o la probabilidad de que les pidas prestado dinero y no lo pagues. Para muchos prestamistas, no están terriblemente preocupados si pierde uno o dos pagos. De hecho, probablemente les guste.

Quieren evitar la pérdida catastrófica. Es entonces cuando cobra una deuda de tarjeta de crédito de más de $ 10,000 y luego se declara en bancarrota. De eso se trata el puntaje de crédito FICO para protegerlos.

Pero los prestamistas también quieren ganar dinero. Entonces, ¿qué pasa con esas personas que no tienen una larga historia? ¿O tuvo un fracaso masivo en el pasado pero se recuperó y aprendió a administrar mejor su dinero? Representan a un conjunto de consumidores que ahora son solventes pero no parecen estar en un puntaje FICO tradicional. Diablos, el 10% de los consumidores son "invisibles al crédito", según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Aquí hay un video rápido sobre este tema de inclusión:

¿Qué pasa con VantageScore 4.0?

VantageScore fue creado por las tres oficinas de crédito (Experian, Equifax, TransUnion) como una alternativa a FICO. VantageScore hace algunas cosas de manera diferente que el FICO tradicional.

Esto reduce el impacto de algunos "registros negativos de archivos de crédito", como cobros médicos y gravámenes fiscales. La idea es que una colección médica es probablemente el resultado de la mala suerte en lugar de las malas habilidades de gestión financiera, por lo que reducen el impacto de una colección médica.

Para los consumidores sin mucho historial crediticio, utilizan el aprendizaje automático para tratar de predecir su puntaje. Y para aquellos que están mejorando, intentan usar datos crediticios de tendencia para predecir mejoras. La idea es predecir con mayor precisión el riesgo crediticio de una persona hoy en día, dado un historial siempre cambiante.

Al final, todo importa lo que usan los prestamistas y parece que VantageScore aún está creciendo.

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