Montos de inversión después de impuestos por edad para jubilarse anticipadamente cómodamente

Montos de inversión después de impuestos por edad para jubilarse anticipadamente cómodamente


El monto de la inversi√≥n despu√©s de impuestos por edad para jubilarse c√≥modamente tempranoSi desea jubilarse temprano, debe maximizar el valor de sus inversiones despu√©s de impuestos. Las cuentas de jubilaci√≥n antes de impuestos como su IRA est√°ndar o 401 (k) son buenas, pero no har√°n el trabajo a menos que piense que retirarse despu√©s de los 59.5 a√Īos se considera temprano.

Sin embargo, hay una excepci√≥n a esa regla, que permite que un empleado que se retire, renuncie o sea despedido a los 55 a√Īos de edad se retire sin una penalizaci√≥n del 10% de su 401k llamada "regla de 55". Tambi√©n puede utilizar la Regla 72 (t ) para retiros anticipados. Las distribuciones deben ser pagos "sustancialmente iguales" seg√ļn su expectativa de vida. Una vez que comienzan las distribuciones, deben continuar por un per√≠odo de cinco a√Īos o hasta que cumpla 59 a√Īos, lo que sea m√°s largo.

Pero estas reglas son muletas para aquellos que han estropeado sus planes de jubilaci√≥n anticipada. Un jubilado anticipado exitoso espera hasta al menos 60 a√Īos para acceder a sus cuentas de jubilaci√≥n antes de impuestos porque tienen una cantidad abundante en sus cuentas de inversi√≥n despu√©s de impuestos.

Primero revisemos cuánto debería tener en sus cuentas de jubilación antes de impuestos por edad como nuestra base.

Cuentas de jubilación antes de impuestos por edad

El cuadro a continuaci√≥n es mi estimaci√≥n de los montos de las cuentas de jubilaci√≥n antes de impuestos por edad. He usado el plan est√°ndar 401 (k), pero los n√ļmeros encapsular todas las cuentas de jubilaci√≥n antes de impuestos. Estas son las cantidades que necesita para retirarse c√≥modamente despu√©s de los 60 a√Īos.

Importes de la cuenta de jubilación antes de impuestos por edad

Suposiciones de la tabla:

* La columna Low End representa montos de contribución máxima más bajos disponibles para ahorradores por encima de 45 y / o retornos más bajos.

* La columna Mid End representa montos de contribución máxima más bajos disponibles para ahorradores por debajo de 45 y / o retornos medios.

* La columna High End representa montos de contribuciones m√°ximas m√°s altas disponibles para ahorradores menores de 25 a√Īos y / o retornos m√°s altos.

* Despu√©s de un par de a√Īos, uno maximiza su contribuci√≥n cada a√Īo a su plan 401k sin falta.

* La edad promedio para comenzar a trabajar es de 22 a√Īos. Pero puede seguir el n√ļmero de a√Īos que trabaja como una gu√≠a diferente si se grad√ļa m√°s tarde o m√°s temprano.

* Los supuestos de tasa de rendimiento est√°n entre 0% 10%.

* El supuesto de igualaci√≥n de la compa√Ī√≠a es de entre 0% y 100% de la contribuci√≥n. A partir de 2018, la contribuci√≥n m√°xima total de 401 (k) por parte del empleador y el empleado es de $ 55,000. La contribuci√≥n m√°xima de los empleados generalmente es de $ 18,500, pero hay una contribuci√≥n de recuperaci√≥n de $ 6,000 para los empleados si tienen 50 a√Īos o m√°s al final del a√Īo.

* Las columnas Baja, Media y Alta deben encapsular con √©xito alrededor del 80% de todos los contribuyentes de 401K que maximizan sus contribuciones cada a√Īo. Habr√° aquellos con menos, y aquellos con saldos m√°s grandes gracias a los mayores rendimientos y a una distribuci√≥n m√°s generosa de las ganancias de la compa√Ī√≠a.

Montos de inversión después de impuestos por edad (caso base)

Ahora que todos están de acuerdo con mis montos de jubilación antes de impuestos, es hora de determinar cuáles deberían ser sus montos de inversión después de impuestos por edad.

Las inversiones después de impuestos incluyen todas las acciones, bonos, equidad de propiedades de alquiler, capital comercial e inversiones privadas. Puede incluir el valor de su residencia principal si planea alquilar habitaciones o vender la propiedad, pero una persona conservadora no lo haría.

Para aquellos que aspiran a jubilarse anticipadamente, las cuentas de jubilaci√≥n antes de impuestos deben considerarse mentalmente como "dinero extra". Si el dinero est√° all√≠ cuando cumpla 60 a√Īos, maravilloso. Si no es as√≠, no es gran cosa porque no contabas con eso para continuar en primer lugar.

Maximizar su 401 (k) es algo que debe hacer lo antes posible durante el mayor tiempo posible. Reduce sus ingresos imponibles y, a menudo, tiene un componente de igualación de la empresa o participación en los beneficios. Nunca dejes pasar dinero gratis.

Dado que el dinero de inversi√≥n despu√©s de impuestos es lo que se requiere para generar ingresos pasivos y vivir una vida c√≥moda en la jubilaci√≥n anticipada, es l√≥gico que el dinero de inversi√≥n despu√©s de impuestos sea igual a un m√ļltiplo de dinero antes de impuestos. Cuanto mayor sea la proporci√≥n de dinero despu√©s de impuestos a dinero antes de impuestos, m√°s f√°cil ser√° sobrevivir en la jubilaci√≥n sin trabajo.

Eche un vistazo a mi cuadro base de montos de inversión después de impuestos, que le permitirá cómodamenteretirarse entre 40 y 50 si así lo eliges con una tasa de retiro segura de entre 3% Р5%. Este es el escenario base. He proporcionado un escenario agresivo y un escenario conservador también.

Montos de inversión después de impuestos por edad para jubilarse anticipadamente cómodamente

Tus 20 a√Īos: La parte m√°s dif√≠cil de lograr la independencia financiera es comenzar. Tus 20 a√Īos es un momento de incertidumbre. No est√°s exactamente seguro de lo que quieres hacer, d√≥nde quieres vivir y c√≥mo planeas ordenar tus finanzas. Tal vez tambi√©n tenga una deuda de pr√©stamo estudiantil. La manera m√°s f√°cil de comenzar es leer el manual del empleado y contribuir lo m√°s posible a las cuentas de jubilaci√≥n antes de impuestos de su empresa lo antes posible.

Como tiene el poder de ganancias más bajo, puede ser difícil maximizar cómodamente su 401 (k). Sin embargo, es importante también acumular inversiones después de impuestos al mismo tiempo. La situación ideal es maximizar su 401 (k) y luego ahorrar un 20% o más de sus ingresos después de impuestos, después de 401 (k).

A la edad de 30 a√Īos o despu√©s de ocho a√Īos en la fuerza laboral, su objetivo debe ser tener tanto en sus cuentas de inversi√≥n despu√©s de impuestos como en sus cuentas de jubilaci√≥n antes de impuestos. En este cuadro, esa cifra es de $ 150,000 + $ 150,000 = $ 300,000.

Tus 30 a√Īos: Es de esperar que sepa lo que quiere hacer con su vida para cuando cumpla 30 a√Īos o despu√©s de ocho a√Īos de experiencia laboral. Si no, retirarse temprano ser√° dif√≠cil.

Para esta década, su objetivo es conseguir que sus cuentas de inversión después de impuestos sean iguales aal menos 2 veces su monto de jubilación antes de impuestos por 40. Una vez que el monto de su inversión después de impuestos supere sus montos antes de impuestos, finalmente comenzará a sentir que la jubilación anticipada es una posibilidad.

Tus 40 a√Īos: Si todo va seg√ļn lo previsto, habr√° acumulado entre 2X y 3X en sus inversiones despu√©s de impuestos. En tal escenario, eres libre de dejar el trabajo atr√°s.

Es importanteno presionar el bot√≥n de expulsi√≥n antes de presionar al menos una proporci√≥n de 3X (~ $ 1.5M). De lo contrario, es probable que experimente una tremenda ansiedad en la jubilaci√≥n anticipada, lo que frustrar√≠a el prop√≥sito de jubilarse anticipadamente. Hay muchas personas que decidieron retirarse a los 30 a√Īos porque era lo que estaba de moda y terminaron diezmando su riqueza y sus relaciones.

A menudo hay mucha presi√≥n financiera en los 40 a√Īos debido a ni√Īos, padres ancianos, problemas de salud, etc. Esta es la d√©cada del s√°ndwich que debe tomarse muy en serio.

Tus 50s: Si ha querido retirarse, pero a√ļn no lo ha hecho, con suerte es porque disfruta de su trabajo, disfruta de la camarader√≠a o est√° esperando una pensi√≥n significativa que lo preparar√° para toda la vida. Retirarse a los 50 a√Īos todav√≠a se siente genial porque todav√≠a son 5 a 15 a√Īos antes que cuando la persona promedio se jubila. Tambi√©n estamos viviendo m√°s tiempo tambi√©n.

Tambi√©n detengo el cuadro a los 60 a√Īos porque si se jubila despu√©s de los 60, se jubilar√° a una edad bastante normal. Si se jubila cerca de los 60 a√Īos, realmente no hay necesidad de acumular mucho m√°s del triple de sus cuentas de jubilaci√≥n antes de impuestos en inversiones despu√©s de impuestos porque podr√° aprovechar sus cuentas de jubilaci√≥n antes de impuestos sin penalizaci√≥n y recibir Social Seguridad desde el 62.

Guía de inversiones agresivas después de impuestos por edad

Para aquellos que son m√°s j√≥venes, que no sienten que los montos son suficientes en mi primer cuadro, o que tienen metas de jubilaci√≥n anticipada tan pronto como se grad√ļen de la escuela, a continuaci√≥n hay una gu√≠a de inversi√≥n despu√©s de impuestos m√°s agresiva a seguir. Se logran mayores cantidades despu√©s de impuestos a trav√©s de una mayor toma de riesgos, un negocio secundario, mejores retornos y mayor suerte.

Esta gu√≠a te permitir√° c√≥modamentejubilarse entre los 35 y los 45 a√Īos, dependiendo de su nivel de frugalidad y responsabilidades. Una vez m√°s, estos n√ļmeros se basan en la experiencia de primera mano y los comentarios de otros jubilados anticipados.

Cantidades de inversión agresivas después de impuestos por tabla de edad para jubilarse temprano cómodamente

Retirado a los 30 (no recomendado): Te√≥ricamente, un joven de 30 a√Īos sin c√≥nyuge y sin hijos que cuidar podr√≠a jubilarse con $ 150,000 en cuentas de jubilaci√≥n antes de impuestos y $ 450,000 en cuentas de inversi√≥n despu√©s de impuestos, especialmente si realizan un arbitraje geogr√°fico en un √°rea de menor costo del pa√≠s o mundo Pero no recomendar√≠a retirarse tan pronto despu√©s de gastar tanto dinero y tiempo en educaci√≥n. Necesita m√°s tiempo para que sus inversiones se agraven. "Lean FIRE" es una forma dif√≠cil de vivir si tienes aspiraciones de vivir una vida m√°s c√≥moda o formar una familia.

Ver: Los tres niveles de independencia financiera: porque el dinero es solo una parte de la ecuación

Retirado a los 35 a√Īos (no ideal, pero factible): A los 30 a√Īos, uno finalmente debe ganar la confianza y la experiencia para realmente comenzar a ganar un ingreso acelerado. Sus 30 a√Īos es un momento para la acumulaci√≥n r√°pida de riqueza. Si se jubila a los 35 a√Īos, al menos tendr√° cinco a√Īos adicionales de ganancias adicionales. Pero a menos que tenga algo que realmente quiera hacer despu√©s de la jubilaci√≥n, retirarse a los 35 a√Īos tambi√©n es un poco prematuro. Sus $ 1,200,000 en inversiones despu√©s de impuestos basadas en un m√ļltiplo 4X solo generar√°n alrededor de $ 36,000 – $ 60,000 dependiendo del riesgo. Por lo tanto, es probable que necesite complementar ese ingreso con trabajo a tiempo parcial.

Lo bueno es que la mayor√≠a de las personas que conozco que han dejado Corporate America alrededor de los 35 a√Īos han podido encontrar f√°cilmente cosas que les gusta hacer y que tambi√©n les pagan ingresos suplementarios. El trabajo independiente en l√≠nea es una tendencia que lleg√≥ para quedarse. Si ha podido retirarse a los 35 a√Īos, debe tener al menos una habilidad valiosa para vender.

Retirado a los 40 (luz verde): Cuanto m√°s se acerque a los 40, m√°s c√≥modo se sentir√° al jubilarse porque no solo ha pasado m√°s a√Īos trabajando de lo que pas√≥ en la escuela primaria y la universidad, sino que tambi√©n ha acumulado un patrimonio neto m√°s s√≥lido gracias a m√°s a√Īos de rendimientos compuestos y ahorros. Despu√©s de al menos 18 a√Īos de trabajo, no tendr√° tanta maravilla ni lamento dejar un trabajo atr√°s. Probablemente le dar√° la bienvenida a un descanso de lo mundano para viajar o pasar m√°s tiempo con la familia.

Con alrededor de $ 2,500,000 en inversiones despu√©s de impuestos y al menos $ 500,000 en dinero de bonificaci√≥n antes de impuestos, tiene suficiente para vivir una vida relativamente frugal con una familia. $ 2,500,000 generar√°n al menos $ 75,000 al a√Īo sin riesgos y hasta $ 125,000 al a√Īo en ingresos basados ‚Äč‚Äčen una tasa de rendimiento anual ligeramente m√°s agresiva del 5%. Una vez que el Seguro Social entre en vigencia, ganar√° entre $ 1,000 y $ 3,000 por mes en gastos. Posiblemente, nunca tendr√° que tocar el capital ahora que la tasa libre de riesgo supera el 3%.

40 todav√≠a es lo suficientemente joven como para iniciar un negocio o hacer alguna consulta a tiempo parcial si as√≠ lo desea. En el peor de los casos, siempre puede volver a trabajar tambi√©n. Si puede aguantar lo suficiente, la edad ideal para jubilarse es entre 41 y 45 a√Īos para minimizar el arrepentimiento y maximizar la felicidad. Tener un patrimonio neto entre $ 3,000,000 – $ 5,250,000 deber√≠a ser suficiente.

En cuanto a las grandes cifras de patrimonio neto al final:Llegar a $ 10,000,000 – $ 20,000,000 a los 60 a√Īos en mis gr√°ficos parece descabellado. Mucho tiene que ir bien con su trabajo, sus inversiones o su negocio. Por ejemplo, para aumentar su monto de inversi√≥n despu√©s de impuestos de $ 5,000,000 a $ 15,000,000 en 10 a√Īos, se requieren contribuciones anuales de $ 115,000 m√°s un 10% de rendimiento anual compuesto.

Estas grandes figuras deber√≠an dar a la gente una idea de el poder de los retornos compuestos a trav√©s del tiempo. Como resultado de la capitalizaci√≥n, es un error retirarse antes de los 40 a√Īos si no tiene medios alternativos para ganar e invertir. Ganar su quinto mill√≥n es mucho m√°s f√°cil que ganar el primero. A los 41, siento que mi vida acaba de comenzar.

Para aquellos que están dispuestos a retirarse a los 40, digamos, su patrimonio neto probablemente tendrá un límite de alrededor de $ 2,000,000 Р$ 3,000,000 o al menos crecerá mucho más lentamente a medida que gastan sus ingresos pasivos y potencialmente su principal. En otras palabras, si se jubila anticipadamente, es probable que renuncie a millones de dólares de riqueza futura por la libertad que disfrutará hoy. Debes estar de acuerdo con esto.

Guía conservadora de inversiones después de impuestos por edad

Finalmente, para aquellos que viven en un √°rea de menor costo del pa√≠s, que planean jubilarse en un √°rea de menor costo del pa√≠s y / o que simplemente tienen gastos generales de vida mucho m√°s bajos, esta gu√≠a puede ser m√°s adecuada para usted. En este escenario, no me retirar√≠a antes de los 45 a√Īos y sin al menos un m√ļltiplo 3X.

La inversión conservadora después de impuestos asciende por edad para jubilarse cómodamente en la tabla anticipada

Poner la jubilación anticipada en perspectiva

El 82% de los estadounidenses se jubilan despu√©s de los 61 a√Īos. Por lo tanto, si de alguna manera se siente molesto por mis objetivos de dinero, es comprensible porque la mayor√≠a de los estadounidenses no se jubilar√°n temprano. Solo recuerde que este es un sitio de independencia financiera que se enfoca en vivir la mejor vida lo antes posible. La comunidad Financial Samurai no se esfuerza por ser promedio.

Desde 2012, he conocido solo a un pu√Īado de personas que se jubilaron temprano y luego terminaron volviendo a trabajar a tiempo completo porque no pudieron encontrar algo significativo que hacer con su tiempo libre. La segunda raz√≥n m√°s com√ļn para volver al trabajo suele ser un error de c√°lculo de la cantidad que necesitaban para sentirse financieramente independientes, de ah√≠ el prop√≥sito de esta publicaci√≥n. Los que calcularon mal tienden a inclinarse por debajo de los 35 a√Īos.

Edad de jubilación en América

Puntos clave para recordar

1) El ingreso pasivo lo es todo si realmente desea vivir un estilo de vida de jubilaci√≥n sin preocupaciones. Intente tener tanto en inversiones despu√©s de impuestos como lo hace en inversiones antes de impuestos antes de los 30 a√Īos. No llegue a un m√ļltiplo 1X porque tiene muy poco en inversiones antes de impuestos. Obtenga al menos un m√ļltiplo 1X porque ha contribuido agresivamente con el m√°ximo a sus cuentas antes de impuestos en sus 20 a√Īos.

2) 40 a√Īos con un m√ļltiplo 4X es ideal. No se retire antes de alcanzar al menos un m√ļltiplo 3X. Idealmente, podr√° obtener un m√ļltiplo 4X ($ 1M – $ 4M despu√©s de impuestos) entre las edades de 35-50. Si lo hace, no hay ninguna raz√≥n para continuar trabajando en un trabajo que no le encanta. Est√° bien correr algunos riesgos con un nuevo trabajo que paga menos, comenzar un esfuerzo empresarial o incluso retirarse por completo y no hacer nada. Sin embargo, despu√©s de unos tres a√Īos sin hacer nada, se aburrir√° y querr√° volver a hacer algo productivo.

3) Ganar ingresos suplementarios en la jubilaci√≥n anticipada es extremadamente com√ļn y beneficioso. Casi todas las personas que conozco que se jubilaron temprano encontraron algo que les encanta hacer a tiempo parcial que genera un poco o mucho ingreso. Cuanto m√°s joven se jubile, mayor ser√° la probabilidad de que termine generando ingresos suplementarios que extiendan dr√°sticamente la vida de sus ahorros financieros. Puede jubilarse con menos de lo que sugiere mi gu√≠a si tiene otros medios para obtener ingresos adicionales. Cada $ 10,000 en ingresos suplementarios que gana equivale a $ 250,000 en capital a una tasa de retiro del 4%.

4) Las cosas malas que cuestan dinero tienden a suceder en mayor frecuencia a medida que envejece. No solo debe cuidarse a s√≠ mismo, tambi√©n puede tener padres e hijos a quienes cuidar. Por lo tanto, crea que las cifras en el cuadro no solo son realistas, sino necesarias para aquellos que desean retirarse temprano con comodidad. No extrapolar los rendimientos de los √ļltimos 10 a√Īos en el futuro indefinido. Si lo hace, este ser√° uno de sus mayores errores financieros.

5) Centrarse en las columnas después de impuestos. Si por alguna razón sus cuentas de jubilación antes de impuestos están por debajo de mis objetivos, simplemente concéntrese en la columna después de impuestos en mis dos cuadros como una cantidad a la que apuntar por edad. Como jubilado anticipado, de todos modos no estará robando sus cuentas de jubilación antes de impuestos, por lo que en realidad no importan a menos que tenga una emergencia financiera grave.

6) Hacer una llamada de juicio en las cantidades en mis gu√≠as basadas en sus costos de vida generales. Si planea retirarse en lugares como San Francisco, Manhattan y Honolulu, es posible que desee centrarse en la gu√≠a m√°s agresiva. Si planea retirarse en lugares como Omaha, Des Moines, Dallas y Ft. Lauderdale, la gu√≠a conservadora es m√°s apropiada. Si usted y su compa√Īero de vida son un equipo, entonces mis gu√≠as pueden ser las cantidades totales combinadas para ambos. Si planea jubilarse entre 55 y 60 a√Īos, lo m√°s probable es que no necesite tanto como lo indican mis cuadros.Mis cuadros son gu√≠as, no leyes de jubilaci√≥n anticipada.

7) Cuanto m√°s trabajes, menos necesitar√°s. Aunque su patrimonio neto comienza a dispararse a medida que envejece debido al poder de la capitalizaci√≥n, ir√≥nicamente necesita menos dinero cuanto m√°s tarde se jubile. Las personas sufren el "s√≠ndrome de un a√Īo m√°s" todo el tiempo debido a este hecho. Por lo tanto, la parte m√°s dif√≠cil de retirarse temprano es superar el miedo mental. Si sigue los n√ļmeros en mi gu√≠a, manejar√° m√°s f√°cilmente el aspecto psicol√≥gico de la transici√≥n.

8) Una tasa de retiro segura es entre 3% – 5%. La tasa de rendimiento libre de riesgo (bono del Tesoro estadounidense a 10 a√Īos) es ahora aproximadamente del 3%. Por lo tanto, puede retirar el 3% de sus cuentas de inversi√≥n despu√©s de impuestos cada a√Īo y nunca tocar el capital. Mantenga la tasa de retiro m√°xima al 5% si no planea hacer ning√ļn ingreso suplementario en la jubilaci√≥n. Cuando cumpla 60 a√Īos, sus cuentas de jubilaci√≥n antes de impuestos le proporcionar√°n un impulso financiero adicional si es necesario.

Para aquellos curiosos, a los 34 a√Īos, me fui con un m√ļltiplo de alrededor de 4X. S√≠, daba un poco de miedo salir tan joven. Pero con un paquete de indemnizaci√≥n y solo para m√≠ en ese momento, no estaba demasiado preocupado en 2012. El objetivo despu√©s de dejar el trabajo era construir un Samurai financiero y acumular suficiente en mis inversiones despu√©s de impuestos para generar un flujo de ingresos pasivos de $ 200,000 para mantener a mi familia potencial.

Ahora que tengo una familia, descubrí que debido a la inflación, un monto de ingreso pasivo más cercano a $ 300,000 es más apropiado si queremos permanecer en San Francisco. Definitivamente ha sido un desafío tratar de generar más ingresos pasivos, especialmente ahora como papá en casa.

Si no hubiera recibido un paquete de indemnizaci√≥n, probablemente habr√≠a trabajado durante tres a√Īos m√°s y habr√≠a ahorrado al menos el 50% de mis ingresos para aumentar mis cuentas de inversi√≥n despu√©s de impuestos a 5X. Afortunadamente, ha sido un mercado alcista desde que me fui, por lo que mi m√ļltiplo ha seguido expandi√©ndose.

Dejar un cheque de pago estable no es f√°cil, especialmente si ha tenido uno durante d√©cadas. Pero si logra estos objetivos m√ļltiples, le prometo que todo saldr√° bien al final. Si las cosas no est√°n bien, ¬°a√ļn no es el final!

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