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Montos de inversión después de impuestos por edad para jubilarse anticipadamente cómodamente

El monto de la inversión después de impuestos por edad para jubilarse cómodamente tempranoSi desea jubilarse temprano, debe maximizar el valor de sus inversiones después de impuestos. Las cuentas de jubilación antes de impuestos como su IRA estándar o 401 (k) son buenas, pero no harán el trabajo a menos que piense que retirarse después de los 59.5 años se considera temprano.

Sin embargo, hay una excepción a esa regla, que permite que un empleado que se retire, renuncie o sea despedido a los 55 años de edad se retire sin una penalización del 10% de su 401k llamada "regla de 55". También puede utilizar la Regla 72 (t ) para retiros anticipados. Las distribuciones deben ser pagos "sustancialmente iguales" según su expectativa de vida. Una vez que comienzan las distribuciones, deben continuar por un período de cinco años o hasta que cumpla 59 años, lo que sea más largo.

Pero estas reglas son muletas para aquellos que han estropeado sus planes de jubilación anticipada. Un jubilado anticipado exitoso espera hasta al menos 60 años para acceder a sus cuentas de jubilación antes de impuestos porque tienen una cantidad abundante en sus cuentas de inversión después de impuestos.

Primero revisemos cuánto debería tener en sus cuentas de jubilación antes de impuestos por edad como nuestra base.

Cuentas de jubilación antes de impuestos por edad

El cuadro a continuación es mi estimación de los montos de las cuentas de jubilación antes de impuestos por edad. He usado el plan estándar 401 (k), pero los números encapsular todas las cuentas de jubilación antes de impuestos. Estas son las cantidades que necesita para retirarse cómodamente después de los 60 años.

Importes de la cuenta de jubilación antes de impuestos por edad

Suposiciones de la tabla:

* La columna Low End representa montos de contribución máxima más bajos disponibles para ahorradores por encima de 45 y / o retornos más bajos.

* La columna Mid End representa montos de contribución máxima más bajos disponibles para ahorradores por debajo de 45 y / o retornos medios.

* La columna High End representa montos de contribuciones máximas más altas disponibles para ahorradores menores de 25 años y / o retornos más altos.

* Después de un par de años, uno maximiza su contribución cada año a su plan 401k sin falta.

* La edad promedio para comenzar a trabajar es de 22 años. Pero puede seguir el número de años que trabaja como una guía diferente si se gradúa más tarde o más temprano.

* Los supuestos de tasa de rendimiento están entre 0% 10%.

* El supuesto de igualación de la compañía es de entre 0% y 100% de la contribución. A partir de 2018, la contribución máxima total de 401 (k) por parte del empleador y el empleado es de $ 55,000. La contribución máxima de los empleados generalmente es de $ 18,500, pero hay una contribución de recuperación de $ 6,000 para los empleados si tienen 50 años o más al final del año.

* Las columnas Baja, Media y Alta deben encapsular con éxito alrededor del 80% de todos los contribuyentes de 401K que maximizan sus contribuciones cada año. Habrá aquellos con menos, y aquellos con saldos más grandes gracias a los mayores rendimientos y a una distribución más generosa de las ganancias de la compañía.

Montos de inversión después de impuestos por edad (caso base)

Ahora que todos están de acuerdo con mis montos de jubilación antes de impuestos, es hora de determinar cuáles deberían ser sus montos de inversión después de impuestos por edad.

Las inversiones después de impuestos incluyen todas las acciones, bonos, equidad de propiedades de alquiler, capital comercial e inversiones privadas. Puede incluir el valor de su residencia principal si planea alquilar habitaciones o vender la propiedad, pero una persona conservadora no lo haría.

Para aquellos que aspiran a jubilarse anticipadamente, las cuentas de jubilación antes de impuestos deben considerarse mentalmente como "dinero extra". Si el dinero está allí cuando cumpla 60 años, maravilloso. Si no es así, no es gran cosa porque no contabas con eso para continuar en primer lugar.

Maximizar su 401 (k) es algo que debe hacer lo antes posible durante el mayor tiempo posible. Reduce sus ingresos imponibles y, a menudo, tiene un componente de igualación de la empresa o participación en los beneficios. Nunca dejes pasar dinero gratis.

Dado que el dinero de inversión después de impuestos es lo que se requiere para generar ingresos pasivos y vivir una vida cómoda en la jubilación anticipada, es lógico que el dinero de inversión después de impuestos sea igual a un múltiplo de dinero antes de impuestos. Cuanto mayor sea la proporción de dinero después de impuestos a dinero antes de impuestos, más fácil será sobrevivir en la jubilación sin trabajo.

Eche un vistazo a mi cuadro base de montos de inversión después de impuestos, que le permitirá cómodamenteretirarse entre 40 y 50 si así lo eliges con una tasa de retiro segura de entre 3% – 5%. Este es el escenario base. He proporcionado un escenario agresivo y un escenario conservador también.

Montos de inversión después de impuestos por edad para jubilarse anticipadamente cómodamente

Tus 20 años: La parte más difícil de lograr la independencia financiera es comenzar. Tus 20 años es un momento de incertidumbre. No estás exactamente seguro de lo que quieres hacer, dónde quieres vivir y cómo planeas ordenar tus finanzas. Tal vez también tenga una deuda de préstamo estudiantil. La manera más fácil de comenzar es leer el manual del empleado y contribuir lo más posible a las cuentas de jubilación antes de impuestos de su empresa lo antes posible.

Como tiene el poder de ganancias más bajo, puede ser difícil maximizar cómodamente su 401 (k). Sin embargo, es importante también acumular inversiones después de impuestos al mismo tiempo. La situación ideal es maximizar su 401 (k) y luego ahorrar un 20% o más de sus ingresos después de impuestos, después de 401 (k).

A la edad de 30 años o después de ocho años en la fuerza laboral, su objetivo debe ser tener tanto en sus cuentas de inversión después de impuestos como en sus cuentas de jubilación antes de impuestos. En este cuadro, esa cifra es de $ 150,000 + $ 150,000 = $ 300,000.

Tus 30 años: Es de esperar que sepa lo que quiere hacer con su vida para cuando cumpla 30 años o después de ocho años de experiencia laboral. Si no, retirarse temprano será difícil.

Para esta década, su objetivo es conseguir que sus cuentas de inversión después de impuestos sean iguales aal menos 2 veces su monto de jubilación antes de impuestos por 40. Una vez que el monto de su inversión después de impuestos supere sus montos antes de impuestos, finalmente comenzará a sentir que la jubilación anticipada es una posibilidad.

Tus 40 años: Si todo va según lo previsto, habrá acumulado entre 2X y 3X en sus inversiones después de impuestos. En tal escenario, eres libre de dejar el trabajo atrás.

Es importanteno presionar el botón de expulsión antes de presionar al menos una proporción de 3X (~ $ 1.5M). De lo contrario, es probable que experimente una tremenda ansiedad en la jubilación anticipada, lo que frustraría el propósito de jubilarse anticipadamente. Hay muchas personas que decidieron retirarse a los 30 años porque era lo que estaba de moda y terminaron diezmando su riqueza y sus relaciones.

A menudo hay mucha presión financiera en los 40 años debido a niños, padres ancianos, problemas de salud, etc. Esta es la década del sándwich que debe tomarse muy en serio.

Tus 50s: Si ha querido retirarse, pero aún no lo ha hecho, con suerte es porque disfruta de su trabajo, disfruta de la camaradería o está esperando una pensión significativa que lo preparará para toda la vida. Retirarse a los 50 años todavía se siente genial porque todavía son 5 a 15 años antes que cuando la persona promedio se jubila. También estamos viviendo más tiempo también.

También detengo el cuadro a los 60 años porque si se jubila después de los 60, se jubilará a una edad bastante normal. Si se jubila cerca de los 60 años, realmente no hay necesidad de acumular mucho más del triple de sus cuentas de jubilación antes de impuestos en inversiones después de impuestos porque podrá aprovechar sus cuentas de jubilación antes de impuestos sin penalización y recibir Social Seguridad desde el 62.

Guía de inversiones agresivas después de impuestos por edad

Para aquellos que son más jóvenes, que no sienten que los montos son suficientes en mi primer cuadro, o que tienen metas de jubilación anticipada tan pronto como se gradúen de la escuela, a continuación hay una guía de inversión después de impuestos más agresiva a seguir. Se logran mayores cantidades después de impuestos a través de una mayor toma de riesgos, un negocio secundario, mejores retornos y mayor suerte.

Esta guía te permitirá cómodamentejubilarse entre los 35 y los 45 años, dependiendo de su nivel de frugalidad y responsabilidades. Una vez más, estos números se basan en la experiencia de primera mano y los comentarios de otros jubilados anticipados.

Cantidades de inversión agresivas después de impuestos por tabla de edad para jubilarse temprano cómodamente

Retirado a los 30 (no recomendado): Teóricamente, un joven de 30 años sin cónyuge y sin hijos que cuidar podría jubilarse con $ 150,000 en cuentas de jubilación antes de impuestos y $ 450,000 en cuentas de inversión después de impuestos, especialmente si realizan un arbitraje geográfico en un área de menor costo del país o mundo Pero no recomendaría retirarse tan pronto después de gastar tanto dinero y tiempo en educación. Necesita más tiempo para que sus inversiones se agraven. "Lean FIRE" es una forma difícil de vivir si tienes aspiraciones de vivir una vida más cómoda o formar una familia.

Ver: Los tres niveles de independencia financiera: porque el dinero es solo una parte de la ecuación

Retirado a los 35 años (no ideal, pero factible): A los 30 años, uno finalmente debe ganar la confianza y la experiencia para realmente comenzar a ganar un ingreso acelerado. Sus 30 años es un momento para la acumulación rápida de riqueza. Si se jubila a los 35 años, al menos tendrá cinco años adicionales de ganancias adicionales. Pero a menos que tenga algo que realmente quiera hacer después de la jubilación, retirarse a los 35 años también es un poco prematuro. Sus $ 1,200,000 en inversiones después de impuestos basadas en un múltiplo 4X solo generarán alrededor de $ 36,000 – $ 60,000 dependiendo del riesgo. Por lo tanto, es probable que necesite complementar ese ingreso con trabajo a tiempo parcial.

Lo bueno es que la mayoría de las personas que conozco que han dejado Corporate America alrededor de los 35 años han podido encontrar fácilmente cosas que les gusta hacer y que también les pagan ingresos suplementarios. El trabajo independiente en línea es una tendencia que llegó para quedarse. Si ha podido retirarse a los 35 años, debe tener al menos una habilidad valiosa para vender.

Retirado a los 40 (luz verde): Cuanto más se acerque a los 40, más cómodo se sentirá al jubilarse porque no solo ha pasado más años trabajando de lo que pasó en la escuela primaria y la universidad, sino que también ha acumulado un patrimonio neto más sólido gracias a más años de rendimientos compuestos y ahorros. Después de al menos 18 años de trabajo, no tendrá tanta maravilla ni lamento dejar un trabajo atrás. Probablemente le dará la bienvenida a un descanso de lo mundano para viajar o pasar más tiempo con la familia.

Con alrededor de $ 2,500,000 en inversiones después de impuestos y al menos $ 500,000 en dinero de bonificación antes de impuestos, tiene suficiente para vivir una vida relativamente frugal con una familia. $ 2,500,000 generarán al menos $ 75,000 al año sin riesgos y hasta $ 125,000 al año en ingresos basados ??en una tasa de rendimiento anual ligeramente más agresiva del 5%. Una vez que el Seguro Social entre en vigencia, ganará entre $ 1,000 y $ 3,000 por mes en gastos. Posiblemente, nunca tendrá que tocar el capital ahora que la tasa libre de riesgo supera el 3%.

40 todavía es lo suficientemente joven como para iniciar un negocio o hacer alguna consulta a tiempo parcial si así lo desea. En el peor de los casos, siempre puede volver a trabajar también. Si puede aguantar lo suficiente, la edad ideal para jubilarse es entre 41 y 45 años para minimizar el arrepentimiento y maximizar la felicidad. Tener un patrimonio neto entre $ 3,000,000 – $ 5,250,000 debería ser suficiente.

En cuanto a las grandes cifras de patrimonio neto al final:Llegar a $ 10,000,000 – $ 20,000,000 a los 60 años en mis gráficos parece descabellado. Mucho tiene que ir bien con su trabajo, sus inversiones o su negocio. Por ejemplo, para aumentar su monto de inversión después de impuestos de $ 5,000,000 a $ 15,000,000 en 10 años, se requieren contribuciones anuales de $ 115,000 más un 10% de rendimiento anual compuesto.

Estas grandes figuras deberían dar a la gente una idea de el poder de los retornos compuestos a través del tiempo. Como resultado de la capitalización, es un error retirarse antes de los 40 años si no tiene medios alternativos para ganar e invertir. Ganar su quinto millón es mucho más fácil que ganar el primero. A los 41, siento que mi vida acaba de comenzar.

Para aquellos que están dispuestos a retirarse a los 40, digamos, su patrimonio neto probablemente tendrá un límite de alrededor de $ 2,000,000 – $ 3,000,000 o al menos crecerá mucho más lentamente a medida que gastan sus ingresos pasivos y potencialmente su principal. En otras palabras, si se jubila anticipadamente, es probable que renuncie a millones de dólares de riqueza futura por la libertad que disfrutará hoy. Debes estar de acuerdo con esto.

Guía conservadora de inversiones después de impuestos por edad

Finalmente, para aquellos que viven en un área de menor costo del país, que planean jubilarse en un área de menor costo del país y / o que simplemente tienen gastos generales de vida mucho más bajos, esta guía puede ser más adecuada para usted. En este escenario, no me retiraría antes de los 45 años y sin al menos un múltiplo 3X.

La inversión conservadora después de impuestos asciende por edad para jubilarse cómodamente en la tabla anticipada

Poner la jubilación anticipada en perspectiva

El 82% de los estadounidenses se jubilan después de los 61 años. Por lo tanto, si de alguna manera se siente molesto por mis objetivos de dinero, es comprensible porque la mayoría de los estadounidenses no se jubilarán temprano. Solo recuerde que este es un sitio de independencia financiera que se enfoca en vivir la mejor vida lo antes posible. La comunidad Financial Samurai no se esfuerza por ser promedio.

Desde 2012, he conocido solo a un puñado de personas que se jubilaron temprano y luego terminaron volviendo a trabajar a tiempo completo porque no pudieron encontrar algo significativo que hacer con su tiempo libre. La segunda razón más común para volver al trabajo suele ser un error de cálculo de la cantidad que necesitaban para sentirse financieramente independientes, de ahí el propósito de esta publicación. Los que calcularon mal tienden a inclinarse por debajo de los 35 años.

Edad de jubilación en América

Puntos clave para recordar

1) El ingreso pasivo lo es todo si realmente desea vivir un estilo de vida de jubilación sin preocupaciones. Intente tener tanto en inversiones después de impuestos como lo hace en inversiones antes de impuestos antes de los 30 años. No llegue a un múltiplo 1X porque tiene muy poco en inversiones antes de impuestos. Obtenga al menos un múltiplo 1X porque ha contribuido agresivamente con el máximo a sus cuentas antes de impuestos en sus 20 años.

2) 40 años con un múltiplo 4X es ideal. No se retire antes de alcanzar al menos un múltiplo 3X. Idealmente, podrá obtener un múltiplo 4X ($ 1M – $ 4M después de impuestos) entre las edades de 35-50. Si lo hace, no hay ninguna razón para continuar trabajando en un trabajo que no le encanta. Está bien correr algunos riesgos con un nuevo trabajo que paga menos, comenzar un esfuerzo empresarial o incluso retirarse por completo y no hacer nada. Sin embargo, después de unos tres años sin hacer nada, se aburrirá y querrá volver a hacer algo productivo.

3) Ganar ingresos suplementarios en la jubilación anticipada es extremadamente común y beneficioso. Casi todas las personas que conozco que se jubilaron temprano encontraron algo que les encanta hacer a tiempo parcial que genera un poco o mucho ingreso. Cuanto más joven se jubile, mayor será la probabilidad de que termine generando ingresos suplementarios que extiendan drásticamente la vida de sus ahorros financieros. Puede jubilarse con menos de lo que sugiere mi guía si tiene otros medios para obtener ingresos adicionales. Cada $ 10,000 en ingresos suplementarios que gana equivale a $ 250,000 en capital a una tasa de retiro del 4%.

4) Las cosas malas que cuestan dinero tienden a suceder en mayor frecuencia a medida que envejece. No solo debe cuidarse a sí mismo, también puede tener padres e hijos a quienes cuidar. Por lo tanto, crea que las cifras en el cuadro no solo son realistas, sino necesarias para aquellos que desean retirarse temprano con comodidad. No extrapolar los rendimientos de los últimos 10 años en el futuro indefinido. Si lo hace, este será uno de sus mayores errores financieros.

5) Centrarse en las columnas después de impuestos. Si por alguna razón sus cuentas de jubilación antes de impuestos están por debajo de mis objetivos, simplemente concéntrese en la columna después de impuestos en mis dos cuadros como una cantidad a la que apuntar por edad. Como jubilado anticipado, de todos modos no estará robando sus cuentas de jubilación antes de impuestos, por lo que en realidad no importan a menos que tenga una emergencia financiera grave.

6) Hacer una llamada de juicio en las cantidades en mis guías basadas en sus costos de vida generales. Si planea retirarse en lugares como San Francisco, Manhattan y Honolulu, es posible que desee centrarse en la guía más agresiva. Si planea retirarse en lugares como Omaha, Des Moines, Dallas y Ft. Lauderdale, la guía conservadora es más apropiada. Si usted y su compañero de vida son un equipo, entonces mis guías pueden ser las cantidades totales combinadas para ambos. Si planea jubilarse entre 55 y 60 años, lo más probable es que no necesite tanto como lo indican mis cuadros.Mis cuadros son guías, no leyes de jubilación anticipada.

7) Cuanto más trabajes, menos necesitarás. Aunque su patrimonio neto comienza a dispararse a medida que envejece debido al poder de la capitalización, irónicamente necesita menos dinero cuanto más tarde se jubile. Las personas sufren el "síndrome de un año más" todo el tiempo debido a este hecho. Por lo tanto, la parte más difícil de retirarse temprano es superar el miedo mental. Si sigue los números en mi guía, manejará más fácilmente el aspecto psicológico de la transición.

8) Una tasa de retiro segura es entre 3% – 5%. La tasa de rendimiento libre de riesgo (bono del Tesoro estadounidense a 10 años) es ahora aproximadamente del 3%. Por lo tanto, puede retirar el 3% de sus cuentas de inversión después de impuestos cada año y nunca tocar el capital. Mantenga la tasa de retiro máxima al 5% si no planea hacer ningún ingreso suplementario en la jubilación. Cuando cumpla 60 años, sus cuentas de jubilación antes de impuestos le proporcionarán un impulso financiero adicional si es necesario.

Para aquellos curiosos, a los 34 años, me fui con un múltiplo de alrededor de 4X. Sí, daba un poco de miedo salir tan joven. Pero con un paquete de indemnización y solo para mí en ese momento, no estaba demasiado preocupado en 2012. El objetivo después de dejar el trabajo era construir un Samurai financiero y acumular suficiente en mis inversiones después de impuestos para generar un flujo de ingresos pasivos de $ 200,000 para mantener a mi familia potencial.

Ahora que tengo una familia, descubrí que debido a la inflación, un monto de ingreso pasivo más cercano a $ 300,000 es más apropiado si queremos permanecer en San Francisco. Definitivamente ha sido un desafío tratar de generar más ingresos pasivos, especialmente ahora como papá en casa.

Si no hubiera recibido un paquete de indemnización, probablemente habría trabajado durante tres años más y habría ahorrado al menos el 50% de mis ingresos para aumentar mis cuentas de inversión después de impuestos a 5X. Afortunadamente, ha sido un mercado alcista desde que me fui, por lo que mi múltiplo ha seguido expandiéndose.

Dejar un cheque de pago estable no es fácil, especialmente si ha tenido uno durante décadas. Pero si logra estos objetivos múltiples, le prometo que todo saldrá bien al final. Si las cosas no están bien, ¡aún no es el final!

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Montos de inversión después de impuestos por edad para jubilarse anticipadamente cómodamente
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