Saltar al contenido

La primera regla de independencia financiera: nunca pierda dinero

La primera regla de independencia financiera: nunca pierda dinero

En 2009, me hice dos promesas cuando comencé Financial Samurai: 1) escribir 3 veces a la semana en promedio durante 10 años y 2) nunca volver a perder dinero.

Acabábamos de pasar por una paliza financiera donde mi patrimonio neto se redujo en un 35% – 40% en solo seis meses. El dolor era demasiado para soportar, así que decidí comenzar a escribir en lugar de drogas y alcohol.

Conocía el peor de los casos, si seguía comprometido con Financial Samurai, en 10 años tendría la opción de escapar del trabajo a tiempo completo. Cuando pasas al menos 10,000 horas en tu oficio, tendrás oportunidades.

Además, sabía que si nunca volvía a perder dinero, en 10 años simplemente ganando una tasa de rendimiento conservadora del 5% más ahorros anuales, superaría el patrimonio neto que tenía antes de la crisis financiera en al menos 2X.

Lograr la independencia financiera requiere disciplina y paciencia. Pero una vez que llegue allí, se dará cuenta de que todo su esfuerzo valió la pena.

La primera regla de independencia financiera

La primera regla de independencia financiera establece que nunca debe perder dinero en su camino hacia la independencia financiera, especialmente después de lograr la independencia financiera.

Si pierde el 50% de su patrimonio neto, necesita una ganancia del 100% para volver a igualar. Pero peor que tratar de recuperar sus pérdidas es la pérdida de tiempo. Cuanto más viejo te haces, más te das cuenta de que todo lo que quieres hacer es una carrera contra la muerte.

Una vez que haya experimentado independencia financiera, cuando su ingreso pasivo bruto cubra los gastos de su vida deseada, usted Nunca Quiero volver a las minas de sal de nuevo.

Idealmente, sus inversiones nunca disminuyen, pero sabemos por la historia que en un año determinado, hay un ~ 30% de posibilidades de que el S&P 500 termine en rojo. Por lo tanto, es casi imposible nunca tener un año malo con ninguno de sus activos de riesgo.

Entonces, ¿qué se supone que debe hacer una persona financieramente independiente? La solución es eliminar completamente el riesgo, diversificar o tener flujos de ingresos alternativos más allá de su ingreso pasivo para aumentar las pérdidas potenciales de inversión.

Si no puede evitar perder dinero en sus inversiones, entonces ciertamente debe evitar una disminución anual del patrimonio neto. La solución aquí es amortiguar sus pérdidas potenciales de inversión con ahorros agresivos y fuentes adicionales de ingresos.

Permítanme compartir algunos ejemplos de varios arquetipos financieramente independientes que he conocido y cómo planean seguir siempre la primera regla de independencia financiera.

Arquetipos de independencia financiera

Arquetipo # 1: Pareja de 60 años, patrimonio neto de $ 3 millones, ingreso pasivo de $ 90K, ingreso total de $ 90K, Gastos de $ 50K

Debido a la inflación, $ 3 millones son los nuevos $ 1 millón. Tenemos que superar la creencia de que tener un patrimonio neto de $ 1 millón significa que eres millonario. Un patrimonio neto de $ 1 millón significa que está ganando alrededor de $ 30,000 – $ 40,000 al año en ingresos pasivos brutos, lo que no refleja el estilo de vida tradicional millonario.

Sin embargo, con un patrimonio neto respetable de $ 3 millones, el arquetipo # 1 vive un estilo de vida cómodo con un rendimiento de 3% de bajo riesgo o $ 90,000 al año en ingresos pasivos netos de bonos municipales con calificación AA.

La pareja de 60 años no tiene deudas y sus hijos son adultos independientes. Podrían aumentar su tasa de abstinencia y consumir capital, pero quieren seguir siendo conservadores.

La pareja no desea trabajar a tiempo parcial ni consultar por dinero. Están contentos con lo que tienen.

Como solo gastan $ 50,000 al año, pueden reinvertir $ 40,000 al año para ganar otros $ 1,200 al año en ingresos pasivos netos para mantenerse al día con la inflación y aumentar su amortiguador financiero.

Su patrimonio neto nunca debería disminuir porque ha habido un historial de incumplimiento del 0% en bonos municipales AA en su estado.

Además, dentro de cinco años, la pareja espera comenzar a recibir un total adicional de $ 40,000 en Seguridad Social por el resto de sus vidas.

Arquetipo # 2: Finales de los años 30, patrimonio neto de $ 10 millones, ingreso pasivo de $ 208K, ingreso de consultoría a tiempo parcial de $ 80K, ingreso total de $ 288K, Gastos de $ 130K

Esta pareja llegó a lo grande cuando el esposo comenzó temprano en una nueva empresa que se hizo pública después de 10 años. A la edad de 38 años, el esposo decidió retirarse y vivir de la ganancia inesperada después de impuestos de $ 10 millones después de que vendió todas las acciones de su compañía.

Se casó con un maestro de escuela ocho años menor que él y le pidió que pasara más tiempo con él en la jubilación para viajar. Están planeando tener su primer hijo en los próximos dos años y quieren hacer la locura de los padres que se quedan en casa.

Debido a que la pareja es relativamente joven, se sienten cómodos asumiendo más riesgos. Además, con ingresos de consultoría a tiempo parcial de $ 80K al año, solo necesitan ganar alrededor de $ 50K después de impuestos para financiar sus $ 130K en gastos anuales.

Como resultado, su patrimonio neto se compone de: 20% en el S&P 500, 20% en su residencia principal, 50% en bonos municipales AA y 10% en efectivo.

El 60% de su patrimonio neto generará alrededor de $ 180,000 en ingresos pasivos a una tasa de rendimiento del 3%. La posición del índice S&P 500 de $ 2 millones también genera alrededor de $ 28,000 al año en dividendos debido a un rendimiento bruto de ~ 1.4%. Agregue los $ 80,000 en ingresos por consultoría a tiempo parcial, y estamos hablando de $ 288,000 en aumento de patrimonio neto anual, o 2.8% +/- cualquier aumento o disminución en el valor del S&P 500.

Con $ 2 millones de su patrimonio neto expuestos al S&P 500, esta pareja puede permitirse perder el 13% en sus acciones antes de que su patrimonio neto comience a disminuir. Son indiferentes sobre el valor de su residencia principal de $ 2 millones porque planean poseerla para siempre.

Su objetivo final es aumentar su patrimonio neto en un 4% sin estrés al año, de modo que en 10 años, su patrimonio neto haya crecido a unos $ 15 millones. Si hay un parche particularmente duro en el mercado de valores, el esposo aumentará su trabajo de consultoría para nunca ver una disminución del patrimonio neto. Tiene la capacidad de ganar hasta $ 250,000 al año en consultoría.

En el peor de los casos, podrían invertir $ 10 millones de su patrimonio neto líquido en 10 años en una cartera de bonos municipales que les generaría más de $ 300,000 en ingresos pasivos después de impuestos.

Incluso si sus gastos crecen de $ 130K a $ 200K después de concebir un hijo, todavía tendrán un superávit bruto de flujo de efectivo de $ 100,000 al año. Es poco probable que esta pareja vuelva a perder dinero.

Arquetipo # 3: 40 años, patrimonio neto de $ 5 millones, ingreso pasivo de $ 150K, ingreso activo de $ 300K, ingreso total de $ 450K, $ 120K gastos

$ 5 millones es el mínimo recomendado que necesitará si desea jubilarse cómodamente en una ciudad cara con un niño. Una mirada al presupuesto y reconocerás esta realidad.

El Arquetipo # 3 está en sus 40 años con un niño de 5 años que comenzó a asistir a un jardín de infantes privado que cuesta $ 30,000 al año. El gasto total después de impuestos de la pareja es de $ 10,000 por mes.

La pareja depende económicamente y ya no está trabajando a tiempo completo después de 20 años de trabajo. La diferencia con esta pareja y las otras dos parejas es que tienen un negocio en línea donde generan $ 300,000 al año en ingresos brutos.

La esposa comenzó su tienda en línea vendiendo una variedad de artículos para mujeres mientras trabajaba como Directora de Marketing.

Leyó Financial Samurai y pensó: ¿por qué no utilizar mi experiencia en mi trabajo diario y crear algo propio? Después de todo, una de las mejores formas de enriquecerse en el siguiente nivel es aumentar su propio capital.

Con un ingreso bruto combinado de $ 450K al año y solo $ 120K en gastos anuales después de impuestos, tienen aproximadamente un amortiguador bruto anual de $ 300K. Por lo tanto, esta pareja está dispuesta a correr más riesgos con sus inversiones.

Su patrimonio neto se compone actualmente de 30% en varias acciones de dividendos de gran capitalización, 25% en bienes raíces, 40% en bonos municipales AA y 5% en una cuenta de ahorros en línea de alto rendimiento.

Con $ 1.5M en acciones y un superávit bruto anual de $ 300K después de los gastos, esta pareja puede soportar una disminución del 20% en su cartera de acciones antes de comenzar a perder dinero.

Usando Financial SEER, el múltiplo de tolerancia al riesgo de esta pareja es un 13.8X razonable si se usa una disminución promedio esperada del mercado bajista del 35%, y solo 7.9X si se usa una disminución esperada del 20% en su cartera de acciones.

El objetivo final de esta pareja es lograr un patrimonio neto líquido de $ 10 millones en sus 50 años para que puedan generar ~ $ 300,000 al año en ingresos pasivos y protegerse contra una disminución en su negocio en línea.

Nunca pierdas dinero otra vez

A menos que esté arriesgando el dinero de otras personas, en realidad es difícil perder mucho más del 20% en una cartera de inversión pública bien diversificada. Sí, sabemos que el mercado bajista promedio disminuye aproximadamente un 35% desde 1928. Sin embargo, eso es para rendimiento de stock solo.

Una vez que construye una cartera equilibrada de jubilación de acciones y bonos, la volatilidad disminuye enormemente. Agregue inversiones alternativas, y puede ser aún más difícil perder el 35% en un año determinado.

Eche un vistazo a las peores actuaciones anuales de las siguientes carteras equilibradas a continuación. Incluso con una ponderación del 60% / 40% en acciones / bonos, -26.6% fue la peor caída anual.

Asignación de activos de cartera de jubilación de ingresos
Desempeño histórico de cartera equilibrada

Punto principal: Si realmente ha logrado la independencia financiera o está claramente en camino a la independencia financiera, no hay forma de que arriesgue la mayor parte de su patrimonio neto en activos de riesgo sin tener flujos de ingresos alternativos. Ya estás cómodamente feliz con lo que tienes. Si no es así, aún no ha logrado la independencia financiera.

También debemos reconocer que, excepto en 2018, ha sido fácil ganar dinero cada año desde 2009. No solo las acciones tuvieron un buen desempeño, sino también los bonos, los bienes raíces y otras inversiones alternativas.

Por lo tanto, déjanos no Sobreestimar nuestra capacidad de inversión. Confundir cerebros con un mercado alcista es una mentalidad peligrosa. He conocido a demasiadas personas para correr un riesgo excesivo solo para perderlo todo y algo más.

Retornos históricos de S&P 500 hasta el 1T2019Retornos históricos de S&P 500 con reinversión de dividendos

La sensación de nunca perder dinero es maravillosa. Solo debemos ser conscientes de que hay una cantidad interminable de dinero por ganar. Tan pronto como encontremos una manera de dejar de lado nuestro deseo de más, nos sentiremos más satisfechos y más felices.

Finalmente, la gran ironía de seguir la primera regla de independencia financiera es que en realidad puede terminar ganando mucho más dinero a largo plazo. Cuando ha estructurado sus finanzas para que sean a prueba de balas, esencialmente ha creado su propio fondo fiduciario perpetuo.

Es precisamente su seguridad financiera la que le permite correr más riesgos. Y es el tomador de riesgos el que tiende a ganar todo el botín.

Relacionado: ¿Cómo se siente la independencia financiera?

Lectores, ¿cómo piensan nunca perder dinero en su búsqueda de independencia financiera? ¿Cuáles son algunas de las razones por las cuales las personas ven declinaciones de patrimonio neto año tras año? Si ya es financieramente independiente, lo que lo lleva a correr un riesgo excesivo si está realmente satisfecho con lo que tiene.

La primera regla de independencia financiera: nunca pierda dinero
4.8 (96%) 5 votes