The need for liquidity is overrated

La necesidad de liquidez est√° sobrevalorada si usted es financieramente competente


La necesidad de liquidez est√° sobrevaloradaEn el debate entre acciones versus bienes ra√≠ces como una mejor inversi√≥n, un problema com√ļn que surge es la falta de liquidez de los bienes ra√≠ces y, por lo tanto, la inferioridad.

Por ejemplo, el lector Nate escribe: "Prefiero las acciones porque los bienes ra√≠ces no proporcionan una prima de iliquidez suficiente para merecer el riesgo apalancado y el costo de transacci√≥n. Si las acciones ofrecen un mejor rendimiento con mejor liquidez y los bonos proporcionan un rendimiento similar con mejor liquidez (y garant√≠as), ¬Ņpor qu√© asumir la iliquidez?"

Como alguien que cree que es mejor invertir en acciones y bienes raíces durante el mayor tiempo posible, tener una inversión que pueda venderse fácilmente podría ser perjudicial para el camino hacia la libertad financiera. Piense en todas las personas que se movieron entre 2008-2012 y vendieron acciones o bienes raíces en ese entonces. ¡Ahora se están pateando!

En 2012, intent√© vender mi antigua casa de alquiler por $ 1,700,000. Lo peor de la recesi√≥n hab√≠a quedado atr√°s y sent√≠ que hab√≠a esquivado una bala. Recientemente dise√Ī√© mi disposici√≥n y pens√© que era mejor reducir el tama√Īo que continuar manteniendo una hipoteca de ~ $ 1,100,000.

Firm√© un contrato de listado exclusivo de 30 d√≠as con un amigo agente inmobiliario. Acept√© pagarle una comisi√≥n del 5%. √Čl y su esposa vinieron a organizar nuestra casa. Hicimos una inspecci√≥n est√°ndar y obtuvimos un informe 3R para nuestra declaraci√≥n de divulgaci√≥n por aproximadamente $ 500. Mi agente termin√≥ organizando tres jornadas de puertas abiertas y alrededor de 10 presentaciones privadas.

Nuestra mejor oferta fue una oferta verbal sin n√ļmero, solo una indicaci√≥n de que estaban dispuestos a ofrecer "mucho menos que preguntar"Les dije que se molestaran y saqu√© la lista despu√©s de 30 d√≠as.

Si pudiera haber presionado un bot√≥n para vender por $ 1,700,000 por una tarifa plana razonable, probablemente lo habr√≠a hecho. Pero alabado sea todo lo bueno del mundo, el mercado inmobiliario era tan il√≠quido que me salv√© de m√≠ mismo. Aunque yo soy Por supuesto Vend√≠ la propiedad demasiado temprano en 2017, me consuela el hecho de que al menos obtuve un mill√≥n extra de d√≥lares cinco a√Īos m√°s tarde.

¬ŅPor qu√© es probable que nunca enfrente una crisis grave de liquidez?

Al igual que el miedo a quedarse sin dinero en la jubilación es exagerado, el miedo a no ser líquido en caso de que pierda su trabajo o pierda una cantidad significativa de sus activos es exagerado.

Solo leer esta publicación me hace confiar en que tiene los medios para protegerse de cualquier crisis de liquidez. Permítanme compartir 10 razones por las cuales los lectores de Financial Samurai no se verán obligados a vender todos sus activos y vivir cerca del río.

1) Tiene m√ļltiples tipos de seguro.Con el seguro de salud, el seguro de propietario de vivienda, el seguro de alquiler, el seguro de autom√≥vil, la discapacidad a corto plazo, la discapacidad a largo plazo, el seguro de vida y una p√≥liza general, es dif√≠cil sucumbir a un desastre financiero a menos que no est√© asegurado.

Lamentablemente, la deuda m√©dica es la raz√≥n n√ļmero 1 para la bancarrota en Estados Unidos y no los malos h√°bitos de gasto. El New York Times inform√≥ que el 20% de los estadounidenses menores de 65 a√Īos con seguro m√©dico tuvieron problemas para pagar sus facturas m√©dicas durante el a√Īo pasado. De ellos, el 63% afirma haber agotado todos o la mayor√≠a de sus ahorros para hacer frente a sus gastos de atenci√≥n m√©dica. Para contrarrestar la deuda m√©dica atroz, aseg√ļrese de comprender a fondo qu√© tipo de beneficios de seguro de salud est√° recibiendo por las primas mensuales que est√° pagando. Y para protegerse a√ļn m√°s, hablemos sobre el punto # 2.

2) Tienes un b√ļfer de ahorro. Todo el mundo sabe que es importante ahorrar para un futuro desconocido. Por lo tanto, cada persona financieramente competente ahorra e invierte lo m√°s posible para protegerse contra gastos futuros inciertos. Mi recomendaci√≥n es ahorrar entre un 5% y un 10% de su patrimonio neto en activos de bajo riesgo, como certificados de dep√≥sito, bonos municipales con calificaci√≥n AA, bonos del Tesoro de los Estados Unidos y efectivo. De esta manera, podr√°s sobrevivir el tiempo suficiente hasta que vuelvan los buenos tiempos.

Las √ļnicas personas que no ahorran son aquellas que creen que tienen un futuro brillante. Han construido un negocio con grandes ganancias al alza o est√°n en la v√≠a r√°pida hacia el estrellato en sus respectivas compa√Ī√≠as. En tales casos, nunca necesitar√°n ning√ļn ahorro.

Cuánto ahorro debería tener por edad

3) Est√°s bien diversificado. No conozco a ninguna persona financieramente competente que tenga el 100% de su patrimonio neto en acciones o el 100% de su patrimonio neto en bienes ra√≠ces. Lo mismo ocurre con tener el 100% de su patrimonio neto en cualquier otra clase de activos. Incluso si vincul√≥ el 80% de su patrimonio neto en su residencia principal, eso todav√≠a significa que tiene un b√ļfer del 20% para vender antes de que necesite aprovechar sus ahorros o sacar una l√≠nea de cr√©dito con garant√≠a hipotecaria.

A continuación se muestra uno de mis marcos de asignación de patrimonio neto recomendados para emprendedores que están dispuestos a trabajar en su Factor X.

Recomendar la asignación de activos del patrimonio neto

4) No estás demasiado orgulloso para apresurarte. La invención de Upwork, Uber, Lyft, TaskRabbit, Thumbtack, Craigslist, Etsy, ebay, Amazon y WordPress te permiten ganar dinero extra si te encuentras en una situación de desesperación financiera.

El otro d√≠a contratamos a una persona de TaskRabbit para instalar un timbre inal√°mbrico y varios sistemas de alarma contra incendios en lugares de dif√≠cil acceso. Gan√≥ $ 85 brutosen una horay ten√≠a cuatro trabajos que hacer ese d√≠a. Hace varios a√Īos entregu√© 500 viajes en Uber que me hicieron en promedio aproximadamente $ 30 / hora bruto y, a veces, $ 100 / hora netos debido a los ingresos de inscripci√≥n del conductor.

Probablemente hay miles de dólares en desorden en su casa que puede vender en Craigslist. Y si realmente eres entusiasta, puedes intentar vender tu oficio en Etsy, comprar y revender productos en eBay o Amazon, o iniciar un sitio web como este.

Seis cifras al a√Īo con Uber

Gané $ 100 / hora una semana durante mis días de manejo en Uber

5) Has desarrollado m√ļltiples flujos de ingresos. Hay un sinf√≠n de inversiones que proporcionan ingresos pasivos en caso de que pierda su trabajo o su negocio explote. Dado que ha estado ahorrando e invirtiendo diligentemente durante a√Īos, deber√≠a tener algunos ingresos pasivos para retenerlo hasta que pueda encontrar una nueva fuente principal de ingresos.

Me llev√≥ unos 12 a√Īos despu√©s de la universidad generar un flujo de ingresos pasivo habitable. Despu√©s de 17 a√Īos, el ingreso pasivo fue finalmente suficiente para mantener a una familia de tres en el costoso San Francisco. Por lo tanto, es muy factible que si comienzas a generar ingresos pasivos temprano, para cuando tu empresa decida discriminar por edad al despedir trabajadores de m√°s de 40 a√Īos, estar√°s bien.

Los mejores ocho flujos de ingresos pasivos clasificados - Financial Samurai

6) Usted negoci√≥ una indemnizaci√≥n o recibi√≥ una indemnizaci√≥n. Incluso si no tuvo la previsi√≥n de comenzar a invertir en inversiones pasivas generadoras de ingresos desde el principio, al menos deber√≠a poder negociar una indemnizaci√≥n por despido. Los paquetes de indemnizaci√≥n est√°ndar var√≠an de 1 a 3 semanas por a√Īo que ha trabajado m√°s 2 a 3 meses de salario base de acuerdo con la Ley WARN para empleados de empresas m√°s grandes.

Si trabaja en una empresa con acciones diferidas y compensación en efectivo, una buena negociación de indemnización le permitirá conservar su compensación no invertida. En otras palabras, tiene el potencial de ganar el pago de la Ley WARN, un pago de indemnización y una compensación diferida para retenerlo hasta una recuperación.

7) Eres elegible para el desempleo.Lo sorprendente después de recibir o negociar una indemnización es que es elegible para beneficios de desempleo. Por el contrario, las personas que son despedidas o dejan de fumar a menudo no son elegibles para beneficios de desempleo porque se fueron por causa o voluntariamente. Hay casos en los que puede recibir beneficios de desempleo si es despedido por una causa, pero es una batalla legal cuesta arriba que requiere esfuerzo.

En muchos estados, puede recibir desempleo por hasta 26 semanas. En California, el pago m√°ximo por desempleo es actualmente de $ 450 por semana. Adem√°s del pago por desempleo, su agencia de desempleo proporcionar√° ayuda para la b√ļsqueda de empleo y capacitaci√≥n profesional. Durante tiempos econ√≥micos severos, los beneficios de desempleo pueden extenderse debido a la asistencia del gobierno federal, p. 99 semanas durante la crisis econ√≥mica.

8) Puede recortar costos y reducir el tama√Īo.Ninguna persona racional que se enfrente a una crisis de liquidez seguir√° gastando y viviendo como antes. En cambio, reducir√° f√°cilmente todos los costos extra√Īos y subsistir√° con fideos ramen y agua durante el tiempo que sea necesario. No solo reducir√° los costos de los alimentos, eliminar√° por completo todas las vacaciones, todos los entretenimientos, toda la ropa nueva y todos los art√≠culos no esenciales. Vender√°s todo lo que no has usado en un mes en Craigslist.

Si posee una casa, la alquilar√° y la reducir√° a un apartamento tipo estudio. O bien, comenzar√° a alquilar habitaciones por dinero extra. El valor de una casa, despu√©s de todo, se basa en un m√ļltiplo de su flujo de caja. Finalmente, puede establecer una l√≠nea de cr√©dito con garant√≠a hipotecaria antes de que los tanques del mercado obtengan reservas adicionales.

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9) Tienes una vasta red de soporte. Digamos que lo peor viene a lo peor y te has quedado completamente sin dinero. Como eres una buena persona que siempre se ha centrado en ayudar a los dem√°s, la gente se alinear√° con mucho gusto para ayudarte. Tal vez le den un pr√©stamo sin intereses o lo conecten con un trabajo en su empresa. A la gente le encanta ayudar a quienes les gustan, especialmente aquellos que han tra√≠do alg√ļn tipo de alegr√≠a a sus vidas.

10) No est√°s muy orgulloso de vivir en el s√≥tano de mam√°. Si por alguna raz√≥n fuiste un idiota completamente ego√≠sta durante todos estos a√Īos, seguramente tus padres te llevar√°n incondicionalmente a su casa y te mantendr√°n a ti y a tu familia hasta que puedas volver a ponerte de pie.

El estigma de vivir con tus padres como hijo adulto ha disminuido. Como padre, si mi hijo no tiene suerte, puede apostar sus bollos de acero. Con mucho gusto lo volveré a aceptar para que al menos pueda ahorrar en el alquiler y recuperar sus ahorros. Me encantaría usar este tiempo para reconectarme con él.

11) Rastreas tu dinero como un halcón. Si verifica regularmente la composición de su patrimonio neto al menos una vez al mes con la ayuda de una herramienta gratuita de administración de patrimonio en línea, siempre sabrá cómo se asigna su dinero. Nunca habrá un gasto sorpresa que no pueda cubrir porque conoce su flujo de efectivo y liquidez mensuales. Las personas que tienen problemas de dinero tienden a evitarlo y no se mantienen al tanto de sus finanzas.

Widgets de panel de control de capital personal

Panel de capital personal

Si usted es financieramente incompetente

Me doy cuenta de que es más fácil decir "la liquidez está sobrevalorada" durante un mercado alcista o si tienes tus finanzas en orden. Las cosas malas suceden todo el tiempo, sin importar cuánto planeemos para el futuro. Pensé que era estable hasta que fui borrado en 2008-2009, de ahí el comienzo de Financial Samurai.

Si siente que no puede permitirse el lujo de reunir sus finanzas o simplemente no tiene suficiente tiempo antes de que la fatalidad toque a su puerta, lo √ļnico que debe hacer es comenzar a tratar a las personas lo antes posible. Participe en su comunidad a trav√©s de su iglesia o escuela local. Voluntario en organizaciones cuya misi√≥n es ayudar a los menos afortunados. Convi√©rtete en un mentor. Pregunta a tus jefes o colegas si hay algo que puedas hacer para ayudar sin esperar nada a cambio. Con√©ctese con personas en LinkedIn antes de encontrarse desempleado.

Con mucho gusto ayudaré a cualquiera que haya sido amable conmigo en el pasado. Mis amigos más cercanos nunca morirán de hambre porque nunca los dejaré morir de hambre. Hemos creado una red de soporte donde, si uno de nosotros tropieza, haremos nuestra parte para ayudar a esa persona. Así es simplemente como funciona el mundo.

Lectores, ¬Ņcreen que la necesidad de liquidez est√° sobrevalorada? ¬ŅQu√© cosas har√° antes de verse obligado a vender su casa o inversi√≥n principal? Comparta una situaci√≥n en la que enfrent√≥ una crisis de liquidez y se vio obligado a vender algo que realmente no deseaba.

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