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El patrimonio neto promedio de la persona por encima del promedio

El patrimonio neto promedio para la persona promedio anterior es grandeTodo es relativo cuando se trata de dinero. Si todos ganamos $ 1 millón de dólares al año y tenemos $ 5 millones en el banco a la edad de 40 años, ninguno de nosotros es muy rico dado que todos nuestros costos de vida (vivienda, comida, transporte, vacaciones) tendrán un precio que nos exprime a niveles que nos exprimen hasta el final

Como tal, primero debemos tener una idea de cuál es el patrimonio neto promedio real en nuestros respectivos países, ¡y luego calcular el patrimonio neto promedio de la persona por encima del promedio!

Según la Encuesta Trienal de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal, el patrimonio neto promedio para las siguientes edades es:

Menores de 35 años: $ 76,200

35-44: $ 288,700

45-54: $ 727,500

55-64: $ 1,167,400

65-74: $ 1,066,000

75+: $ 1,067,000

No está mal. Pero estos números están sesgados por los súper ricos que han generado una enorme cantidad de riqueza desde la crisis financiera.

Aunque el patrimonio neto promedio para todos los estadounidenses es de $ 692,100, el patrimonio neto medio es más peatonal de $ 97,300.

Veamos el patrimonio neto promedio de las personas por encima del promedio.

La persona superior a la media se define libremente como:

1) Alguien que fue a la universidad y cree que las calificaciones y una buena ética de trabajo son importantes.

2) No gasta irracionalmente más de lo que gana.

3) Ahorra para el futuro porque se dan cuenta en algún momento de que ya no están dispuestos o no pueden trabajar.

4) Asume la responsabilidad de sus propias acciones cuando las cosas van mal y aprende de la situación para mejorar las cosas.

5) Toma medidas aprovechando herramientas gratuitas en Internet para rastrear su patrimonio neto, minimizar las tarifas de inversión, administrar su presupuesto y mantenerse al tanto de sus finanzas en general. Una vez que sepa dónde está todo su dinero, se vuelve mucho más fácil optimizar su riqueza y hacerla crecer.

6) Acoge con beneplácito las críticas constructivas y no es demasiado sensible por parte de amigos, seres queridos y extraños para seguir mejorando. Mantener una mente abierta es fundamental.

7) Tiene una buena cantidad de autoestima para poder liderar el cambio y creer en sí mismos.

8) Disfruta de empoderarse a través del aprendizaje, ya sea a través de libros, blogs de finanzas personales, revistas, seminarios, educación continua, etc.

9) Tiene poca o ninguna deuda de préstamos estudiantiles debido a becas, trabajo a tiempo parcial o ayuda de sus padres. Nuestros padres han ahorrado e invertido en el mercado alcista más grande de la historia. Es comprensible que los padres quieran ayudar a sus hijos.

Ahora que tenemos una definición aproximada de lo que significa "por encima del promedio", podemos echar un vistazo a las tablas que he construido en base a las decenas de miles de comentarios anteriores y publicaciones que he escrito para resaltar el patrimonio neto promedio de la persona promedio anterior.

El patrimonio neto superior al promedio deconstruido

Primero, debemos resaltar cuál es el plan promedio de ahorro de jubilación con impuestos diferidos para los estadounidenses. Nos enfocaremos en el simple sistema 401K que tenemos aquí donde uno puede contribuir con $ 18,000 al año, a pesar de que el monto máximo de contribución es ahora de $ 19,000 al año en 2019.

Este cuadro puede usarse como una estimación aproximada para aquellos con el plan RRSP en Canadá y los planes de jubilación en Europa y Australia también.

De hecho, cualquier país que tenga algún tipo de plan de jubilación con impuestos diferidos y un programa de red de seguridad social para la jubilación que tenga un PIB / cápita de $ 30,000 o más puede usar el cuadro a continuación como guía de aspiración.

Recuerde, estamos hablando de la "persona superior a la media".

Financial Samurai 401 (k) Guía de ahorro

Guía potencial de ahorro de 401k por edad

La suposición aquí es que la persona por encima del promedio puede comenzar a maximizar su plan de jubilación con impuestos diferidos cada año después del segundo año completo de trabajo, y continuar sin falta hasta los 65 años.

El extremo bajo y alto explican un rendimiento conservador del 0% a una tasa de rendimiento constante más histórica del 7% – 9%. Por supuesto, puedes perder dinero si no tienes suerte y ganar mucho más si eres bueno y afortunado.

Dado que los límites máximos de contribución de 401k han aumentado con el tiempo, las tres columnas de izquierda a derecha también se pueden usar como guía para ahorradores mayores de más de 45 años, ahorradores de mediana edad entre 30 y 45 y ahorradores menores de 30 años que llegan al máximo a $ 19,000 al año como mínimo para la mayoría de sus carreras.

Por ejemplo, cuando comencé a contribuir a mi 401k en 1999, el límite máximo de contribución era de solo $ 10,000. Si tiene 40 años, es mejor centrarse en la columna Mid End como guía en lugar de las otras dos.

Este cuadro no tiene en cuenta ningún ahorro después de impuestos después de las contribuciones de 401K, pero la gama alta incluye contribuciones de 401k compañías, ya que esto es común para aquellos con antigüedad y aquellos que trabajan en empresas rentables y generosas.

Por ejemplo, durante los últimos cinco años, mi compañía pagó más de $ 20,000 al año en participación de ganancias.

Samurai financiero Guía de ahorro después de impuestos

Gráfico de la guía de ahorro fiscal de Samurai financiero

El cuadro anterior supone en el extremo inferior que uno ahorra alrededor de $ 5,000 al año en ingresos después de impuestos y alrededor de $ 10,000- $ 15,000 al año en ingresos después de impuestos en la gama alta después de maximizar su vehículo de jubilación con impuestos diferidos.

He tratado de mantener las cosas lo más simples posible, suponiendo que no haya inflación ni retorno de la inversión. También creo que ahorrar $ 5,000- $ 15,000 al año en ingresos después de impuestos es muy realista para la persona por encima del promedio, y probablemente muy fácil para muchos que ganan más de $ 85,000 por persona.

Finalmente, el cuadro debe mostrarle el poder de la consistencia. Toda persona que quiera estar por encima del promedio financiero debería alcanzar una tasa de ahorro del 20% después de maximizar su contribución 401 (k).

La importancia de los bienes raíces

El estudio de la Reserva Federal mostró que el patrimonio neto promedio de un propietario es aproximadamente $ 1,034,000 o 11 veces mayor que el patrimonio neto promedio del inquilino de $ 91,000.

Podemos debatir los méritos de este estudio durante todo el día (muestreo demográfico, cambios en el precio de la vivienda, etc.), pero el punto es: las personas "por encima del promedio" generalmente son propietarias de viviendas y son más ricas.

El rendimiento del alquiler siempre es negativo al 100%. Tienes un lugar para vivir y eso es todo. Nunca hay un rendimiento positivo de un activo después de un mes o 30 años de alquiler. Un inquilino no puede pasar su casa pagada a sus hijos o nietos. No hay acumulación de activos en absoluto. Hay una razón por la cual alrededor del 97% de los millonarios son dueños de propiedades.

El valor de los bienes inmuebles varía en toda la tierra y el mundo. Es muy difícil hacer una suposición de lo que se debe ingresar como resultado. Según la oficina del censo de EE. UU., El precio medio de la vivienda en Estados Unidos es de aproximadamente $ 265,000 a partir de 2019.

No puede obtener nada habitable en San Francisco, Nueva York, Los Ángeles, Washington DC y Boston por $ 265,000. Pero, seguro que puede hacerlo en el Medio Oeste, donde estoy invirtiendo agresivamente dinero a través de crowdfunding inmobiliario con Fundrise.

Las valoraciones son mucho más baratas y los rendimientos netos de alquiler son mucho más altos en las ciudades no costeras en comparación con las ciudades costeras. Con compañías como Google invirtiendo $ 13 mil millones en bienes raíces para expandir sus operaciones, usted sabe que otras compañías e inversores lo seguirán.

Personalmente vendí una propiedad de alquiler en San Francisco por un alquiler bruto anual de 30X y una tasa de capitalización del 2.5% en 2017 y reinvirtí $ 550,000 de los ingresos en crowdfunding inmobiliario con una tasa de capitalización del 10%. Se siente bien diversificarse en bienes inmuebles de ciudades no costeras y obtener ingresos pasivamente.

Financial Samurai Home Equity Guide

Ahora construyamos una tabla de valores de capital de algo basado en un rango de $ 250,000- $ 500,000 con la suposición de que al momento de la jubilación, tiene su casa pagada y puede atribuir esta cantidad a su patrimonio neto.

Gráfico de la Guía de acumulación de capital acumulado financiero de Samurai

Supongo que la persona promedio anterior compra una propiedad de $ 250,000- $ 500,000 a los 27 años. Para cuando cumpla 28 años, habrá tenido la propiedad durante 1 año y habrá pagado $ 3,500- $ 7,500 en capital con un préstamo de $ 250,000- $ 400,000.

Supongo conservadoramente un préstamo de $ 250,000 sin pago inicial para la casa de gama baja, aunque después de 5 años de trabajo, la persona de gama baja por encima del promedio debería tener alrededor de $ 25,000- $ 30,000 ahorrados en efectivo según las tablas de ahorro después de impuestos anteriores.

Para cuando un joven de 27 años pague su hipoteca en 30 años, tendrá 57 años con un lugar para vivir el alquiler por el resto de su vida. Ese es el verdadero valor de la propiedad, el alquiler ahorrado por el resto de la vida del propietario.

Supongo una apreciación de precio cero en la casa para mantener las cosas conservadoras y tampoco pagos adicionales para acelerar el pago.

Los precios de las viviendas han regresado históricamente solo un poco por encima de la inflación cada año, p. 2-3% Pero dado que la persona promedio anterior baja aproximadamente el 20%, los rendimientos del 2-3% de repente se convierten en un 10% -15% de efectivo en efectivo por año.

10-15% se compara favorablemente con el rendimiento promedio de S&P 500 de aproximadamente 5.6% de 1999-2018 y 8% – 10% desde 1926.

Agregue los beneficios impositivos para la deducción de intereses hipotecarios y ser propietario de una casa a través de una hipoteca se vuelve muy beneficioso para quienes obtienen mayores ingresos.

El patrimonio neto promedio de la persona por encima del promedio

He seguido adelante y promedié los promedios de ahorro antes de impuestos, ahorros después de impuestos y progreso del patrimonio inmobiliario en la hoja de cálculo a continuación.

Los ahorros antes y después de impuestos pueden invertirse como mejor le parezca. Gracias a que la Reserva Federal aumentó constantemente las tasas de interés desde finales de 2015, ahora podemos ganar 2.45% en nuestras cuentas del mercado monetario a través de un banco como el CIT Bank. No está mal en comparación con solo el 0.1% justo después de la crisis financiera.

Otra cosa a tener en cuenta es la tributación, dado que los ahorros antes de impuestos tienen que ser retirados e impuestos eventualmente. Una vez más, estas son estimaciones aproximadas para darle una idea general del patrimonio neto promedio de la persona por encima del promedio.

El patrimonio neto promedio para la persona por encima del promedio por Samurai financiero

¡Ahí tienes! El patrimonio neto promedio de la persona promedio por edad es el siguiente:

$ 250,000 por 30

$ 429,000 por 35

$ 660,000 por 40

$ 914,000 por 45

$ 1,240,250 por 50

$ 1,684,000 por 55

$ 2,180,250 por 60

En algún momento a finales de los 40, la persona por encima del promedio se convierte en millonario. En comparación, el estadounidense promedio solo se convierte en millonario entre 55 y 64 años, o entre 10 y 15 años después, según la Reserva Federal.

La clave es mantenerse disciplinado con su rutina de ahorro e inversión. Con una asignación adecuada de activos o patrimonio neto, se sorprenderá de cuánto crecerá su patrimonio neto con el tiempo.

La mejor manera de generar riqueza es controlar sus finanzas registrándose en Personal Capital. Son una plataforma en línea gratuita que agrega todas sus cuentas financieras en su Panel para que pueda ver dónde puede optimizar.

También han presentado su increíble Calculadora de planificación de la jubilación que utiliza sus cuentas vinculadas para ejecutar una simulación de Monte Carlo para determinar su futuro financiero.

No hay botón de rebobinado en la vida. Es mejor terminar con un poco demasiado que un poco demasiado poco.

Calculadora de planificación de jubilación

El patrimonio neto promedio de la persona por encima del promedio
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