El miedo a quedarse sin dinero en la jubilación es exagerado

El miedo a quedarse sin dinero en la jubilación es exagerado


Miedo a quedarse sin jubilaci√≥n y aplastar sus ahorrosUna de mis mayores preocupaciones sobre la jubilaci√≥n anticipada fue quedarse sin dinero. ¬ŅQu√© pasar√≠a si hubiera otra correcci√≥n masiva en el mercado de valores como la que vimos en 2008-2009 y 4T2018? ¬ŅQu√© pasa si mis propiedades de alquiler quedaron vacantes por un per√≠odo prolongado de tiempo? ¬ŅQu√© pasa si el Samurai financiero muri√≥? ¬ŅQu√© pasa si acumul√© gastos m√©dicos inesperados? ¬ŅQu√© pasar√≠a si subestimara cu√°nto necesitaba ser feliz? Tales pensamientos preocupantes pueden paralizar el mejor de nosotros.

Ya sea que decida jubilarse a los 60 o 30 a√Īos, estoy aqu√≠ para decir que el temor a quedarse sin dinero en el retiro es exagerado. ¬°Los medios de comunicaci√≥n, los administradores de dinero y los funcionarios del gobierno, la mayor√≠a de los cuales todav√≠a est√°n trabajando, han tenido miedo de la poblaci√≥n en general lo suficiente!

Como alguien que dej√≥ el mundo laboral en 2012 a la edad de 34 a√Īos, perm√≠tame explicarle por qu√© su vida de jubilaci√≥n probablemente estar√° bien.

Hacer que su dinero dure en la jubilación

1) Necesitar√°s menos de lo que piensas.

Mi mayor sorpresa desde que se retir√≥ ha sidocuanto menos necesito para vivir una vida de jubilaci√≥n c√≥moda. Al igual que cualquier buen jubilado, planificamos m√ļltiples escenarios durante un per√≠odo prolongado de tiempo antes de tomar una decisi√≥n. Habl√© con al menos tres docenas de beneficiarios sobre los gastos de jubilaci√≥n y todos dijeron que est√°n gastando mucho menos de lo que esperaban. Para m√≠, en promedio, gasto un 30% menos de lo previsto.

No cuesta nada jugar tenis en un parque p√ļblico. Hay muchas alternativas alimentarias m√°s baratas una vez que ya no tiene que trabajar en un √°rea costosa del centro. Puede leer las √ļltimas revistas en su biblioteca local, navegar por la web y enriquecer su mente con literatura cl√°sica de forma gratuita. Eche un vistazo en l√≠nea y encontrar√° una gran cantidad de actividades gratuitas.

2) No necesita ahorrar para la jubilación una vez que esté jubilado.

Lo que muchos jubilados "olvidan" es que una vez que llegan a la jubilaci√≥n,ya no necesitan ahorrar para la jubilaci√≥n. No es tanto olvidar, ¬°pero estar tan acostumbrado a ahorrar durante tantos a√Īos que no puedes parar! Por ejemplo, si ha pasado toda la vida maximizando sus 401k, de repente obtendr√° $ 18,500 al a√Īo m√°s en ingresos brutos disponibles.

Durante toda mi vida, no puedo dejar de tratar de ahorrar al menos el 50% de mis ingresos después de impuestos, al mismo tiempo que contribuyo lo más posible a mi Solo 401k, aunque se supone que debo vivir más en la jubilación. Después de ahorrar agresivamente desde su primer cheque de pago, el ahorro se convierte en parte de su ADN debido a un futuro desconocido.

3) Te adaptar√°s a diferentes niveles de ingresos.

Durante los primeros dos a√Īos despu√©s de dejar mi trabajo, mi ingreso anual disminuy√≥ en un 70% – 80%. Sin embargo, mirando hacia atr√°s, hubo cambios m√≠nimos en el estilo de vida. Todav√≠a viv√≠a en la misma casa en la que hab√≠a estado viviendo durante siete a√Īos antes. Todav√≠a me qued√© en la misma casa en Hawai durante los √ļltimos 30 a√Īos cada vez que visit√© a mis padres. Tambi√©n conduje el mismo auto pagado durante un par de a√Īos hasta que compr√© un auto compacto nuevo porque mi auto viejo ya no pod√≠a aprobar el examen de smog.

S√≠, tuve que reducir el consumo de carne durante un par de a√Īos. Pero reemplac√© los filetes a√Īejados de $ 50 por hamburguesas con queso In N ‚ÄôOut de $ 2.5. √Ďam! En lugar de comer sashimi, com√≠ tilapia marinada. Todav√≠a bastante sabroso.

Al igual que el estilo de vida de una persona de un por ciento no es muy diferente del estilo de vida de una persona de ingresos medios, siempre que tenga lo básico cubierto, el estilo de vida de una persona de bajos ingresos tampoco es muy diferente de una persona de ingresos medios. La persona de bajos ingresos tiene más dificultades para ahorrar para la jubilación, lo que irónicamente se gela bien con un jubilado que no necesita ahorrar para la jubilación.

Mientras tenga comida, refugio, ropa, hilo dental, compa√Ī√≠a y acceso a internet, estar√© al 85% del camino. Para la mayor√≠a de ustedes, ser√° lo mismo. La alegr√≠a de hacer lo que quieran, siempre que quieran m√°s que compensar por un menor ingreso.

4) Usted estará en una categoría de impuesto sobre la renta más baja.

Lo mejor de ganar menos dinero es que estar√°s en una categor√≠a de impuestos sobre la renta m√°s baja. Por lo tanto, tendr√° una cantidad relativamente mayor de ingresos disponibles por cada d√≥lar ganado. En 2019, los impuestos federales sobre la renta marginal no son m√°s bajos que antes de que se aprobara la ley de Reforma Fiscal, las tasas de impuestos corporativos y el impuesto sobre la transferencia de peque√Īas empresas cayeron al 21%.

Brackets de impuestos federales sobre la renta de 2019 para parejas solteras y casadas

Se sentia maravilloso pasar de un tramo impositivo marginal del 39,6%, 35% o 33% (dependiendo de mis deducciones y bonificaciones) a una tasa impositiva m√°s razonable del 24% por un par de a√Īos. Solo imagine matarse en el trabajo durante 70 horas a la semana para dar m√°s del 50% de sus ingresos a un gobierno fiscalmente irresponsable. No gracias.

Además, consulte las tasas impositivas de ganancias de capital a largo plazo. Bastante razonable hoy en día para aquellos de ustedes que están ganando ingresos pasivos.

Tasas impositivas de ganancias de capital a largo plazo 2018

El doble beneficio de no tener que trabajar m√°s y pagar menos impuestos lo har√° mucho m√°s feliz. De hecho, comenzar√° a sentir que est√° obteniendo el valor de su dinero.

5) Encontrar√° muchas formas de ganar dinero.

curva de oferta y demanda

Baje su precio de P1 a P2 y la demanda de su mano de obra aumenta de Q1 a Q2

Si se jubila con solo una parte de sus gastos de vida cubiertos, lógicamente deberá encontrar una solución para cubrir la "brecha de ingresos" requerida por su estilo de vida deseado. A lo largo de toda nuestra carrera, siempre pedimos más. Por lo tanto, en la jubilación a menudo es difícil aceptar menos. Pero una vez que aprendemos acontrolar nuestros egos, se materializa un grupo de nuevas oportunidades de ingresos.

Desde que me retir√©, he consultado con cuatro empresas de tecnolog√≠a financiera nuevas a una tarifa por hora del 60%, 80% menos de lo que sol√≠a ganar en mi trabajo de tiempo completo. Inicialmente, se sent√≠a mucho menos extra√Īo. Pero pronto lo super√© porque la experiencia fue divertida y estaba aprendiendo algo nuevo. Incluso dej√© que algunas personas que no ten√≠an idea de lo que estaban haciendo, ¬°me dijeran qu√© hacer!

Luego realmente aplasté mi ego y pasé el tiempo conduciendo para Uber por $ 25 Р$ 35 netos por hora. Una vez recogí a un ex cliente en su casa en Pacific Heights. Perfecto. Quería ver si era posible ganarse la vida conduciendo. Es difícil, pero factible. La experiencia fue buena y conduje alrededor de $ 5,000 más salsa en mi plato en 2015 y 2016 antes de que decidiera que ya no valía la pena.

Si no tiene un automóvil, no se preocupe. Recientemente, contraté algunos "Taskers" de TaskRabbit para ayudar a transportar algunos muebles desde el lugar de un amigo hasta mi casa el pasado fin de semana. Después de pagar una comisión del 35% (!) A TaskRabbit, los Taskers todavía ganaban $ 54 por hora. Puedes ser un paseador de perros o un cuidador de mascotas en Rover.

Si eres al√©rgico a todos los animales, no te preocupes. Siempre puedes inscribirte para ser un saludo en Walmart o preparar hamburguesas en McDonald's mientras tambi√©n comes comida gratis. No est√°s muy orgulloso de trabajar con un salario m√≠nimo, ¬Ņverdad?

Si est√° dispuesto a tragarse su orgullo y ganar mucho menos que antes, no tendr√° problemas para compensar la brecha de ingresos entre sus gastos cubiertos y su estilo de vida deseado.

6) Tienes m√°s para ofrecer de lo que piensas.

Cuando dejé las finanzas, pensé que habría terminado para siempre porque no creía tener habilidades transferibles como un ingeniero de software o un electricista. Cuando estás acostumbrado a hacer una cosa durante una gran parte de tu vida, comienzas a dudar de tu versatilidad. Todos los colegas con los que hablé se sintieron de la misma manera, por eso tan pocos se van.

Tener habilidades transferibles essobrevaloradoTodo lo que realmente necesita es: 1) agradable, 2) confiable y 3) consistente. Para hacer la vida m√°s f√°cil, construya un EQ m√°s alto. Cualquier cosa t√©cnica se puede aprender en el trabajo. Piensa en cu√°nto recuerdas de la escuela secundaria y la universidad. ¬°No mucho! Los CEO que ganan $ 25 millones al a√Īo no codifican ni reconectan su casa. Todo lo que est√°n haciendo es administrar personas, construir relaciones comerciales y ser un buen embajador de la empresa.

Dado que est√°s cerca o ya est√°s retirado, lo que tienes m√°s que la mayor√≠a es experiencia. La experiencia no se puede ense√Īar ni comprar. Adquirirlo lleva tiempo. Su experiencia es extremadamente valiosa. Nunca anticip√© que las empresas se me acercaran para realizar trabajos de consultor√≠a de marketing en l√≠nea. Pero al menos ocho empresas lo han hecho soberanamente en los √ļltimos nueve a√Īos con poco presupuesto, he construido org√°nicamente mi propia plataforma en algo significativo. Para cualquier startup que quiera construir su marca en l√≠nea, esta es una experiencia valiosa.

7) Sus activos existentes tienen una ventaja.

Es posible que tenga abuso que invita a las parejas a su hogar a aprender a cocinar. ¬ŅPor qu√© no expandir y disparar videos de las sesiones de cocina para vender en l√≠nea?

Es posible que tenga propiedades de alquiler que no hayan sido arregladas en mucho tiempo. Tal vez si hiciera alguna remodelación menor, podría obtener un alquiler mucho más alto.

Es posible que sus inversiones no se asignen correctamente en funci√≥n del estado actual de la econom√≠a. Quiz√°s en lugar de tener el 50% de sus activos en un bono del Tesoro que rinda un 3% en un mercado alcista, podr√≠a duplicar su dinero asignando m√°s a las acciones de dividendos de primera clase que pagan m√°s de un 2.8% de rendimiento y proporcionan una mayor apreciaci√≥n del capital. O tal vez en lugar de tener el 100% de su patrimonio neto en acciones p√ļblicas, deber√≠a estar m√°s diversificado para no ser golpeado durante la pr√≥xima recesi√≥n.

Actualmente soy optimista en el sector inmobiliario en el corazón de América entre 2019 y 2025. Como resultado, he estado invirtiendo agresivamente en proyectos de crowdfunding inmobiliario en Texas, Nebraska, Colorado y Utah a través del crowdfunding inmobiliario. Con valoraciones más bajas y mayores rendimientos de alquiler, creo firmemente que la tendencia es que más trabajadores trabajen en ciudades de menor costo de vida gracias a la tecnología. Estoy buscando un 8% Р15% de retorno de mis inversiones, ya que los bienes raíces son mi clase de activos favorita para construir riqueza a largo plazo.

Es raro que todos nuestros activos estén completamente optimizados. Probablemente todos podamos hacer algunos ajustes para que nuestros activos existentes generen más ingresos. Es solo cuestión de tomarse el tiempo y gastar la energía para que esto suceda. ¡No dejes que un sueldo constante te haga sentir cómodamente adormecido!

8) Siempre puede aprovechar sus cuentas de jubilación antes de impuestos antes de tiempo.

Si se jubila antes de los 59.5 a√Īos de edad, puede seguir la Regla 72 (t) y retirar dinero de sus cuentas de jubilaci√≥n antes de impuestos sin la provisi√≥n de garant√≠a, siempre y cuando el titular tenga al menos cinco pagos peri√≥dicos sustancialmente iguales (SEPP) o hasta los 59.5 a√Īos, lo que sea es m√°s largo, por ejemplo alguien que se jubila a los 50 a√Īos tendr√≠a que tomar 10 SEPP.

Seg√ļn el IRS, el m√°ximo que puede pedir prestado de su cuenta de jubilaci√≥n antes de impuestos, como un 401kis (1) el mayor de $ 10,000 o el 50% del saldo de su cuenta conferida, o (2) $ 50,000, lo que sea menor. Por ejemplo, si un participante tiene un saldo de cuenta de $ 40,000, el monto m√°ximo que puede pedir prestado de la cuenta es $ 20,000.

Finalmente, simplemente podr√≠a pagar una multa por retiro anticipado del 10% si estuviera absolutamente desesperado. Afortunadamente, si incurre en gastos m√©dicos no reembolsados ‚Äč‚Äčque son mayores al 10% de su ingreso bruto ajustado en ese a√Īo, puede pagarlos con una cuenta IRA sin incurrir en una multa.

9) Puedes crear tu propio destino.

Digamos que nadie en McDonald's est√° dispuesto a contratarte. ¬ŅPor qu√© no ser tu propio jefe? Los costos iniciales son extremadamente bajos hoy en d√≠a. Todo lo que tienes que hacer es crear un sitio por menos de cinco d√≥lares al mes y est√°s literalmente en el negocio.

Despu√©s de retirarme, quer√≠a tomar Financial Samurai m√°s en serio. As√≠ que me compromet√≠ a escribir al menos tres publicaciones por semana al pasar de 2 a 4 horas cada ma√Īana antes del tenis. No sab√≠a exactamente c√≥mo iba a construir el negocio, pero sab√≠a que si segu√≠a escribiendo, surgir√≠an oportunidades. Despu√©s de un a√Īo completo de apegarme a mi plan y publicar mi libro de negociaci√≥n de indemnizaciones, el tr√°fico en este sitio creci√≥ al igual que sus ingresos.

Mi historia es un caso cl√°sico de "haz lo que te gusta hacer, y el dinero seguir√°". Para maximizar las ganancias, deber√≠a pasar m√°s tiempo optimizando este sitio. Pero, ¬Ņpor qu√© molestarse cuando los ingresos de este sitio ya son una bonificaci√≥n? Me estoy divirtiendo demasiado para volver a una mentalidad de trabajo estresante.

La clave es comenzar su propio sitio / empresa. No necesita tener todas las variables pre-mapeadas porque a medida que juegue, sus variables cambiarán. Analizar en exceso una situación te hará no hacer nada.

10) Muchas redes de seguridad.

Digamos que incluso con el uso de herramientas financieras gratuitas en línea para administrar su patrimonio neto y pronosticar su flujo de caja para la jubilación, calculó cuánto necesita para la jubilación. Por cualquier razón, tampoco puede generar los ingresos adicionales necesarios para compensar la brecha . Sus ahorros se agotan, sus flujos de ingresos pasivos se agotan, sus ideas de negocios apestan y nadie le quiere. ¡No es para preocuparse! Todavía tiene familiares, seguros y el gobierno para ayudar.

Muchas redes de seguridad del gobierno para disfrutar de una gran jubilación

Muchas redes de seguridad del gobierno

Si no puede hacerlo por su cuenta, puede haber un miembro de la familia que pueda ayudarlo. Si tus padres ya no viven, tal vez tengas una hermana, hermano, sobrino o sobrina que te proporcionará refugio hasta que encuentres trabajo nuevamente. Sé que si alguien de mi familia extensa necesita ayuda, lo haría sin dudarlo.

Finalmente, si no tiene a nadie, el gobierno tiene programas que pueden ayudarlo con alimentos, empleo y vivienda. Sí, Obamacare está siendo atacado, pero como alguien que ha pagado $ 700 / mes / persona por su propia atención médica desde 2013, no puedo imaginar que la atención médica cueste mucho más bajo el plan de Trump. Es extremadamente improbable que pueda zambullirse de poder retirarse y quedarse sin hogar con toda esta planificación y apoyo.

Eres m√°s fuerte de lo que piensas

Si ha sido capaz de entretener legítimamente la idea de retirarse temprano, probablemente también tenga la inteligencia, el coraje y el plan de juego para adaptarse a cualquier cambio inesperado que ocurra después de la jubilación.

El cambio da miedo. Pero el miedo en tu cabeza es casi siempre mayor que la realidad. Solo aseg√ļrate de tener algo que disfrutes hacer una vez que hales el cord√≥n. ¬°Es posible que tengas tanto tiempo libre que no sabr√°s qu√© hacer contigo mismo!

Recomendación para construir riqueza

Administre su dinero en un solo lugar:Reg√≠strese en Capital Personal, la herramienta gratuita de gesti√≥n de patrimonio web # 1 para obtener un mejor manejo de sus finanzas. Puede usar Personal Capital para ayudar a controlar el uso ilegal de sus tarjetas de cr√©dito y otras cuentas con su software de seguimiento. Adem√°s de una mejor supervisi√≥n del dinero, ejecute sus inversiones a trav√©s de su galardonada herramienta de verificaci√≥n de inversiones para ver exactamente cu√°nto est√° pagando en tarifas. Estaba pagando $ 1,700 al a√Īo en tarifas que no ten√≠a idea de que estaba pagando.

Despu√©s de vincular todas sus cuentas, use su c√°lculo de Planificaci√≥n de retiro que extrae sus datos reales para brindarle una estimaci√≥n lo m√°s pura posible de su futuro financiero utilizando los algoritmos de simulaci√≥n de Monte Carlo. Definitivamente ejecute sus n√ļmeros para ver c√≥mo le est√° yendo. He estado usando Personal Capital desde 2012 y he visto que mi patrimonio neto se dispar√≥ durante este tiempo gracias a una mejor administraci√≥n del dinero.

Herramienta de planificador de jubilación de capital personal

Actualizado para 2019 y más allá. Incluso después de un brutal mercado bursátil del 4T2018 en el que las acciones cayeron ~ 20% en promedio desde sus máximos, todavía me siento muy cómodo al permanecer retirado. La clave es la preservación de la riqueza una vez que haya cruzado la línea de meta. No hay necesidad de correr un riesgo excesivo.