Saltar al contenido

El miedo a quedarse sin dinero en la jubilaci├│n es exagerado

Miedo a quedarse sin jubilación y aplastar sus ahorrosUna de mis mayores preocupaciones sobre la jubilación anticipada fue quedarse sin dinero. ¿Qué pasaría si hubiera otra corrección masiva en el mercado de valores como la que vimos en 2008-2009 y 4T2018? ¿Qué pasa si mis propiedades de alquiler quedaron vacantes por un período prolongado de tiempo? ¿Qué pasa si el Samurai financiero murió? ¿Qué pasa si acumulé gastos médicos inesperados? ¿Qué pasaría si subestimara cuánto necesitaba ser feliz? Tales pensamientos preocupantes pueden paralizar el mejor de nosotros.

Ya sea que decida jubilarse a los 60 o 30 años, estoy aquí para decir que el temor a quedarse sin dinero en el retiro es exagerado. ¡Los medios de comunicación, los administradores de dinero y los funcionarios del gobierno, la mayoría de los cuales todavía están trabajando, han tenido miedo de la población en general lo suficiente!

Como alguien que dejó el mundo laboral en 2012 a la edad de 34 años, permítame explicarle por qué su vida de jubilación probablemente estará bien.

Hacer que su dinero dure en la jubilación

1) Necesitarás menos de lo que piensas.

Mi mayor sorpresa desde que se retiró ha sidocuanto menos necesito para vivir una vida de jubilación cómoda. Al igual que cualquier buen jubilado, planificamos múltiples escenarios durante un período prolongado de tiempo antes de tomar una decisión. Hablé con al menos tres docenas de beneficiarios sobre los gastos de jubilación y todos dijeron que están gastando mucho menos de lo que esperaban. Para mí, en promedio, gasto un 30% menos de lo previsto.

No cuesta nada jugar tenis en un parque público. Hay muchas alternativas alimentarias más baratas una vez que ya no tiene que trabajar en un área costosa del centro. Puede leer las últimas revistas en su biblioteca local, navegar por la web y enriquecer su mente con literatura clásica de forma gratuita. Eche un vistazo en línea y encontrará una gran cantidad de actividades gratuitas.

2) No necesita ahorrar para la jubilación una vez que esté jubilado.

Lo que muchos jubilados "olvidan" es que una vez que llegan a la jubilación,ya no necesitan ahorrar para la jubilación. No es tanto olvidar, ¡pero estar tan acostumbrado a ahorrar durante tantos años que no puedes parar! Por ejemplo, si ha pasado toda la vida maximizando sus 401k, de repente obtendrá $ 18,500 al año más en ingresos brutos disponibles.

Durante toda mi vida, no puedo dejar de tratar de ahorrar al menos el 50% de mis ingresos después de impuestos, al mismo tiempo que contribuyo lo más posible a mi Solo 401k, aunque se supone que debo vivir más en la jubilación. Después de ahorrar agresivamente desde su primer cheque de pago, el ahorro se convierte en parte de su ADN debido a un futuro desconocido.

3) Te adaptarás a diferentes niveles de ingresos.

Durante los primeros dos años después de dejar mi trabajo, mi ingreso anual disminuyó en un 70% – 80%. Sin embargo, mirando hacia atrás, hubo cambios mínimos en el estilo de vida. Todavía vivía en la misma casa en la que había estado viviendo durante siete años antes. Todavía me quedé en la misma casa en Hawai durante los últimos 30 años cada vez que visité a mis padres. También conduje el mismo auto pagado durante un par de años hasta que compré un auto compacto nuevo porque mi auto viejo ya no podía aprobar el examen de smog.

Sí, tuve que reducir el consumo de carne durante un par de años. Pero reemplacé los filetes añejados de $ 50 por hamburguesas con queso In N ?Out de $ 2.5. Ñam! En lugar de comer sashimi, comí tilapia marinada. Todavía bastante sabroso.

Al igual que el estilo de vida de una persona de un por ciento no es muy diferente del estilo de vida de una persona de ingresos medios, siempre que tenga lo básico cubierto, el estilo de vida de una persona de bajos ingresos tampoco es muy diferente de una persona de ingresos medios. La persona de bajos ingresos tiene más dificultades para ahorrar para la jubilación, lo que irónicamente se gela bien con un jubilado que no necesita ahorrar para la jubilación.

Mientras tenga comida, refugio, ropa, hilo dental, compañía y acceso a internet, estaré al 85% del camino. Para la mayoría de ustedes, será lo mismo. La alegría de hacer lo que quieran, siempre que quieran más que compensar por un menor ingreso.

4) Usted estará en una categoría de impuesto sobre la renta más baja.

Lo mejor de ganar menos dinero es que estarás en una categoría de impuestos sobre la renta más baja. Por lo tanto, tendrá una cantidad relativamente mayor de ingresos disponibles por cada dólar ganado. En 2019, los impuestos federales sobre la renta marginal no son más bajos que antes de que se aprobara la ley de Reforma Fiscal, las tasas de impuestos corporativos y el impuesto sobre la transferencia de pequeñas empresas cayeron al 21%.

Brackets de impuestos federales sobre la renta de 2019 para parejas solteras y casadas

Se sentia maravilloso pasar de un tramo impositivo marginal del 39,6%, 35% o 33% (dependiendo de mis deducciones y bonificaciones) a una tasa impositiva más razonable del 24% por un par de años. Solo imagine matarse en el trabajo durante 70 horas a la semana para dar más del 50% de sus ingresos a un gobierno fiscalmente irresponsable. No gracias.

Además, consulte las tasas impositivas de ganancias de capital a largo plazo. Bastante razonable hoy en día para aquellos de ustedes que están ganando ingresos pasivos.

Tasas impositivas de ganancias de capital a largo plazo 2018

El doble beneficio de no tener que trabajar más y pagar menos impuestos lo hará mucho más feliz. De hecho, comenzará a sentir que está obteniendo el valor de su dinero.

5) Encontrará muchas formas de ganar dinero.

curva de oferta y demanda

Baje su precio de P1 a P2 y la demanda de su mano de obra aumenta de Q1 a Q2

Si se jubila con solo una parte de sus gastos de vida cubiertos, lógicamente deberá encontrar una solución para cubrir la "brecha de ingresos" requerida por su estilo de vida deseado. A lo largo de toda nuestra carrera, siempre pedimos más. Por lo tanto, en la jubilación a menudo es difícil aceptar menos. Pero una vez que aprendemos acontrolar nuestros egos, se materializa un grupo de nuevas oportunidades de ingresos.

Desde que me retiré, he consultado con cuatro empresas de tecnología financiera nuevas a una tarifa por hora del 60%, 80% menos de lo que solía ganar en mi trabajo de tiempo completo. Inicialmente, se sentía mucho menos extraño. Pero pronto lo superé porque la experiencia fue divertida y estaba aprendiendo algo nuevo. Incluso dejé que algunas personas que no tenían idea de lo que estaban haciendo, ¡me dijeran qué hacer!

Luego realmente aplasté mi ego y pasé el tiempo conduciendo para Uber por $ 25 – $ 35 netos por hora. Una vez recogí a un ex cliente en su casa en Pacific Heights. Perfecto. Quería ver si era posible ganarse la vida conduciendo. Es difícil, pero factible. La experiencia fue buena y conduje alrededor de $ 5,000 más salsa en mi plato en 2015 y 2016 antes de que decidiera que ya no valía la pena.

Si no tiene un automóvil, no se preocupe. Recientemente, contraté algunos "Taskers" de TaskRabbit para ayudar a transportar algunos muebles desde el lugar de un amigo hasta mi casa el pasado fin de semana. Después de pagar una comisión del 35% (!) A TaskRabbit, los Taskers todavía ganaban $ 54 por hora. Puedes ser un paseador de perros o un cuidador de mascotas en Rover.

Si eres alérgico a todos los animales, no te preocupes. Siempre puedes inscribirte para ser un saludo en Walmart o preparar hamburguesas en McDonald's mientras también comes comida gratis. No estás muy orgulloso de trabajar con un salario mínimo, ¿verdad?

Si está dispuesto a tragarse su orgullo y ganar mucho menos que antes, no tendrá problemas para compensar la brecha de ingresos entre sus gastos cubiertos y su estilo de vida deseado.

6) Tienes más para ofrecer de lo que piensas.

Cuando dejé las finanzas, pensé que habría terminado para siempre porque no creía tener habilidades transferibles como un ingeniero de software o un electricista. Cuando estás acostumbrado a hacer una cosa durante una gran parte de tu vida, comienzas a dudar de tu versatilidad. Todos los colegas con los que hablé se sintieron de la misma manera, por eso tan pocos se van.

Tener habilidades transferibles essobrevaloradoTodo lo que realmente necesita es: 1) agradable, 2) confiable y 3) consistente. Para hacer la vida más fácil, construya un EQ más alto. Cualquier cosa técnica se puede aprender en el trabajo. Piensa en cuánto recuerdas de la escuela secundaria y la universidad. ¡No mucho! Los CEO que ganan $ 25 millones al año no codifican ni reconectan su casa. Todo lo que están haciendo es administrar personas, construir relaciones comerciales y ser un buen embajador de la empresa.

Dado que estás cerca o ya estás retirado, lo que tienes más que la mayoría es experiencia. La experiencia no se puede enseñar ni comprar. Adquirirlo lleva tiempo. Su experiencia es extremadamente valiosa. Nunca anticipé que las empresas se me acercaran para realizar trabajos de consultoría de marketing en línea. Pero al menos ocho empresas lo han hecho soberanamente en los últimos nueve años con poco presupuesto, he construido orgánicamente mi propia plataforma en algo significativo. Para cualquier startup que quiera construir su marca en línea, esta es una experiencia valiosa.

7) Sus activos existentes tienen una ventaja.

Es posible que tenga abuso que invita a las parejas a su hogar a aprender a cocinar. ¿Por qué no expandir y disparar videos de las sesiones de cocina para vender en línea?

Es posible que tenga propiedades de alquiler que no hayan sido arregladas en mucho tiempo. Tal vez si hiciera alguna remodelación menor, podría obtener un alquiler mucho más alto.

Es posible que sus inversiones no se asignen correctamente en función del estado actual de la economía. Quizás en lugar de tener el 50% de sus activos en un bono del Tesoro que rinda un 3% en un mercado alcista, podría duplicar su dinero asignando más a las acciones de dividendos de primera clase que pagan más de un 2.8% de rendimiento y proporcionan una mayor apreciación del capital. O tal vez en lugar de tener el 100% de su patrimonio neto en acciones públicas, debería estar más diversificado para no ser golpeado durante la próxima recesión.

Actualmente soy optimista en el sector inmobiliario en el corazón de América entre 2019 y 2025. Como resultado, he estado invirtiendo agresivamente en proyectos de crowdfunding inmobiliario en Texas, Nebraska, Colorado y Utah a través del crowdfunding inmobiliario. Con valoraciones más bajas y mayores rendimientos de alquiler, creo firmemente que la tendencia es que más trabajadores trabajen en ciudades de menor costo de vida gracias a la tecnología. Estoy buscando un 8% – 15% de retorno de mis inversiones, ya que los bienes raíces son mi clase de activos favorita para construir riqueza a largo plazo.

Es raro que todos nuestros activos estén completamente optimizados. Probablemente todos podamos hacer algunos ajustes para que nuestros activos existentes generen más ingresos. Es solo cuestión de tomarse el tiempo y gastar la energía para que esto suceda. ¡No dejes que un sueldo constante te haga sentir cómodamente adormecido!

8) Siempre puede aprovechar sus cuentas de jubilación antes de impuestos antes de tiempo.

Si se jubila antes de los 59.5 años de edad, puede seguir la Regla 72 (t) y retirar dinero de sus cuentas de jubilación antes de impuestos sin la provisión de garantía, siempre y cuando el titular tenga al menos cinco pagos periódicos sustancialmente iguales (SEPP) o hasta los 59.5 años, lo que sea es más largo, por ejemplo alguien que se jubila a los 50 años tendría que tomar 10 SEPP.

Según el IRS, el máximo que puede pedir prestado de su cuenta de jubilación antes de impuestos, como un 401kis (1) el mayor de $ 10,000 o el 50% del saldo de su cuenta conferida, o (2) $ 50,000, lo que sea menor. Por ejemplo, si un participante tiene un saldo de cuenta de $ 40,000, el monto máximo que puede pedir prestado de la cuenta es $ 20,000.

Finalmente, simplemente podría pagar una multa por retiro anticipado del 10% si estuviera absolutamente desesperado. Afortunadamente, si incurre en gastos médicos no reembolsados ??que son mayores al 10% de su ingreso bruto ajustado en ese año, puede pagarlos con una cuenta IRA sin incurrir en una multa.

9) Puedes crear tu propio destino.

Digamos que nadie en McDonald's está dispuesto a contratarte. ¿Por qué no ser tu propio jefe? Los costos iniciales son extremadamente bajos hoy en día. Todo lo que tienes que hacer es crear un sitio por menos de cinco dólares al mes y estás literalmente en el negocio.

Después de retirarme, quería tomar Financial Samurai más en serio. Así que me comprometí a escribir al menos tres publicaciones por semana al pasar de 2 a 4 horas cada mañana antes del tenis. No sabía exactamente cómo iba a construir el negocio, pero sabía que si seguía escribiendo, surgirían oportunidades. Después de un año completo de apegarme a mi plan y publicar mi libro de negociación de indemnizaciones, el tráfico en este sitio creció al igual que sus ingresos.

Mi historia es un caso clásico de "haz lo que te gusta hacer, y el dinero seguirá". Para maximizar las ganancias, debería pasar más tiempo optimizando este sitio. Pero, ¿por qué molestarse cuando los ingresos de este sitio ya son una bonificación? Me estoy divirtiendo demasiado para volver a una mentalidad de trabajo estresante.

La clave es comenzar su propio sitio / empresa. No necesita tener todas las variables pre-mapeadas porque a medida que juegue, sus variables cambiarán. Analizar en exceso una situación te hará no hacer nada.

10) Muchas redes de seguridad.

Digamos que incluso con el uso de herramientas financieras gratuitas en línea para administrar su patrimonio neto y pronosticar su flujo de caja para la jubilación, calculó cuánto necesita para la jubilación. Por cualquier razón, tampoco puede generar los ingresos adicionales necesarios para compensar la brecha . Sus ahorros se agotan, sus flujos de ingresos pasivos se agotan, sus ideas de negocios apestan y nadie le quiere. ¡No es para preocuparse! Todavía tiene familiares, seguros y el gobierno para ayudar.

Muchas redes de seguridad del gobierno para disfrutar de una gran jubilación

Muchas redes de seguridad del gobierno

Si no puede hacerlo por su cuenta, puede haber un miembro de la familia que pueda ayudarlo. Si tus padres ya no viven, tal vez tengas una hermana, hermano, sobrino o sobrina que te proporcionará refugio hasta que encuentres trabajo nuevamente. Sé que si alguien de mi familia extensa necesita ayuda, lo haría sin dudarlo.

Finalmente, si no tiene a nadie, el gobierno tiene programas que pueden ayudarlo con alimentos, empleo y vivienda. Sí, Obamacare está siendo atacado, pero como alguien que ha pagado $ 700 / mes / persona por su propia atención médica desde 2013, no puedo imaginar que la atención médica cueste mucho más bajo el plan de Trump. Es extremadamente improbable que pueda zambullirse de poder retirarse y quedarse sin hogar con toda esta planificación y apoyo.

Eres más fuerte de lo que piensas

Si ha sido capaz de entretener legítimamente la idea de retirarse temprano, probablemente también tenga la inteligencia, el coraje y el plan de juego para adaptarse a cualquier cambio inesperado que ocurra después de la jubilación.

El cambio da miedo. Pero el miedo en tu cabeza es casi siempre mayor que la realidad. Solo asegúrate de tener algo que disfrutes hacer una vez que hales el cordón. ¡Es posible que tengas tanto tiempo libre que no sabrás qué hacer contigo mismo!

Recomendación para construir riqueza

Administre su dinero en un solo lugar:Regístrese en Capital Personal, la herramienta gratuita de gestión de patrimonio web # 1 para obtener un mejor manejo de sus finanzas. Puede usar Personal Capital para ayudar a controlar el uso ilegal de sus tarjetas de crédito y otras cuentas con su software de seguimiento. Además de una mejor supervisión del dinero, ejecute sus inversiones a través de su galardonada herramienta de verificación de inversiones para ver exactamente cuánto está pagando en tarifas. Estaba pagando $ 1,700 al año en tarifas que no tenía idea de que estaba pagando.

Después de vincular todas sus cuentas, use su cálculo de Planificación de retiro que extrae sus datos reales para brindarle una estimación lo más pura posible de su futuro financiero utilizando los algoritmos de simulación de Monte Carlo. Definitivamente ejecute sus números para ver cómo le está yendo. He estado usando Personal Capital desde 2012 y he visto que mi patrimonio neto se disparó durante este tiempo gracias a una mejor administración del dinero.

Herramienta de planificador de jubilación de capital personal

Actualizado para 2019 y más allá. Incluso después de un brutal mercado bursátil del 4T2018 en el que las acciones cayeron ~ 20% en promedio desde sus máximos, todavía me siento muy cómodo al permanecer retirado. La clave es la preservación de la riqueza una vez que haya cruzado la línea de meta. No hay necesidad de correr un riesgo excesivo.

El miedo a quedarse sin dinero en la jubilación es exagerado
4.7 (93.33%) 6 votes