Saltar al contenido

El escenario financiero ideal en la jubilación: rendimientos conservadores, ingresos constantes

La pérdida financiera crea estrés. Y dado que el estrés mata, su objetivo como jubilado debería ser eliminar la mayor cantidad de estrés de su vida para vivir el mayor tiempo posible y feliz.

Recientemente, he estado pensando en estar bien sin dejar de ganar mucho dinero con las inversiones. Con enormes ganancias en el S&P 500 y el mercado inmobiliario de SF desde 2012, me siento como Anthony Bourdain cuando dijo:

Debería haber muerto a los 20 años. Tuve éxito en mis 40 años. Me convertí en papá a los 50 años. Siento que he robado un auto realmente lindo y sigo buscando en el espejo retrovisor luces intermitentes. Pero no ha habido nada todavía.

Me metí en problemas el verano antes de comenzar la universidad y podría haber renunciado fácilmente a mi futuro. Pero en la universidad, conocí a mi esposa y conseguí un trabajo difícil de conseguir para alguien con mi falta de pedigrí.

Dos meses antes de que probablemente terminara mi primer trabajo cuando estalló la burbuja de Internet en 2000, pude encontrar un nuevo trabajo en San Francisco para un aumento y un ascenso.

En lugar de vender una casa cerca del fondo del mercado en 2012, tuve la suerte de que nadie se aprovechara de mi incertidumbre.

En lugar de incendiarse con Financial Samurai y tener que volver a trabajar un par de años después, este sitio se ha convertido en una fuente viable de ingresos para mantener a mi familia.

Claro, también ha habido muchos contratiempos, pero he elegido centrarme en los aspectos positivos porque la vida es mejor de esta manera.

Con bajos rendimientos y un ingreso estable, la vida se vuelve magnífica en la jubilación. Toda la preocupación de quedarse sin dinero o tener que volver a trabajar a tiempo completo comienza a desvanecerse.

Retornos conservadores y un ingreso estable

Cualquiera que haya estado leyendo Financial Samurai desde 2009 debería ser mucho más rico hoy. Y si usted es el Samurai Financiero, entonces se vence bien. Por lo tanto, cuando pienso en eliminar el riesgo en los próximos años, no lo veo como el movimiento atroz que algunos piensan que es.

Todos se encuentran en una etapa financiera diferente en la vida. No estoy seguro de por qué tenemos que proyectar nuestro escenario en otros como la única forma correcta. Para aquellos que buscan formas de reducir el riesgo o obtener ganancias durante una recesión, les he presentado algunas ideas lógicas para tener en cuenta. Estoy seguro de que hay muchos más, como vender las opciones de compra de dinero.

Es obvio que en 30 años, el mercado de valores y el mercado inmobiliario serán más altos de lo que son hoy. Solo por la Fed que tiene una tasa de inflación objetivo del 2% le dice que los activos continuarán aumentando al menos un 2% al año durante A la larga.

En 30 años, tendré 70 años, reflexionando melancólicamente sobre todos los años pasados. Claro, si hubiera seguido el curso y continuara invirtiendo agresivamente en activos de riesgo y no gastara mucho dinero de mis ganancias, sería más rico. ¿Pero sería más feliz? Probablemente no. ¿Me decepcionaría perder el 20%, el 30%, el 50% de mis activos invertibles en la segunda mitad de mi vida cuando podría haber hecho conservadoramente 3% – 5% al ??año, para siempre? Absolutamente. A veces, lleva una década volver a igualar.

Estoy atrapado con una mentalidad frugal que hace que sea imposible gastar más del 50% de nuestros ingresos o reducir el capital de jubilación. Cuando mi esposa y yo fallezcamos, sabemos que donaremos o transferiremos la mayor parte de nuestra riqueza a nuestro hijo. Por lo tanto, invitar al estrés monetario innecesario debido al exceso de riesgo en este momento de nuestras vidas es ilógico. Es ilógico para cualquiera que haya alcanzado la independencia financiera.

Asignación de activos sugerida de acciones y bonos en la jubilación

Relacionado: Diversas composiciones de cartera para considerar en la jubilación

La creación de riqueza sin estrés se siente genial

Elemento de acción: Me gustaría que todos calculen su ingreso bruto anual, su ingreso neto y el monto de ahorro absoluto y los dividan por su patrimonio neto actual. Ahora tiene una buena idea de su tasa de crecimiento anual mínima del patrimonio neto suponiendo un retorno de la inversión del 0%.

Mis porcentajes son aproximadamente 10%, 7% y 5% respectivamente. En otras palabras, tengo una tasa impositiva efectiva del 30%, ahorro la mitad de mis ingresos brutos, ahorro el 70% de mis ingresos netos y puedo aumentar mi patrimonio neto en aproximadamente un 5% cada año solo con los ahorros. Probablemente podría aumentar esa cifra al 6% si realmente reduzco los costos. Pero estoy tratando de dejar mis hábitos frugales ahora que tengo más de 40 años.

En aras de la ilustración, si vuelco todo mi patrimonio neto en un bono del Tesoro a 10 años con un rendimiento del 3%, ahora estoy aumentando mi patrimonio neto en un 8% cada año.

Con una tasa de crecimiento del 8%, en nueve años, habré duplicado mi patrimonio neto. En 18 años habré cuadruplicado mi patrimonio neto. Y en 27 años, habré aumentado 8 veces mi patrimonio neto con muy poco riesgo o estrés. ¿Cómo es que este no es un regreso increíble?

Una tasa de crecimiento del 5% del patrimonio neto basada en mis ingresos actuales no es impresionante. Algunos de ustedes probablemente puedan aumentar su patrimonio neto en más del 100% cada año a través de sus ingresos y ahorros. Pero no sientas pena por mí. He encontrado un lugar feliz donde estoy satisfecho con la cantidad de riesgo, recompensa y esfuerzo necesarios para mantener esa tasa de crecimiento.

Por supuesto, sus ingresos pueden disminuir o desaparecer. Pero con suerte, habrá creado flujos de ingresos pasivos, recibirá una pensión o obtendrá la seguridad social para que siempre haya algún tipo de ingreso. En mi caso, son ingresos pasivos e ingresos en línea hasta que la seguridad social comience en 30 años a partir de ahora.

Ejemplos de estar bien con bajos retornos

Aquí hay tres ejemplos realistas de jubilados con ingresos estables y bajos retornos de inversión. Todos han decidido llevar las cosas a un nivel inferior porque sus gastos anuales están totalmente cubiertos sin necesidad de trabajar a tiempo completo. Han pagado sus hogares y nunca tienen que retirar el capital para financiar sus respectivas jubilaciones tampoco.

Ejemplo 1:

Una pareja de 63 años que vive en Des Moines con una casa pagada y un presupuesto anual de $ 34,000.

Patrimonio neto excluyendo residencia principal: $ 500,000

Ingresos del Seguro Social: $ 18,000 (3.6% del patrimonio neto)

Ingresos por dividendos: $ 10,000 (2% del patrimonio neto)

Crecimiento anual del patrimonio neto: $ 20,000 (4% de apreciación de capital)

Total de ingresos brutos / capital disponibles: $ 48,000 (9.6% del patrimonio neto o crecimiento del patrimonio neto antes de los gastos)

Ejemplo # 2:

Una pareja de 45 años que vive en San Francisco con una casa pagada y un presupuesto anual de $ 240,000.

Patrimonio neto excluyendo residencia principal: $ 5,000,000

Ingresos pasivos: $ 140,000 (2.8% del patrimonio neto)

Consultoría a tiempo parcial: $ 60,000 (1.2% del patrimonio neto)

Crecimiento anual del patrimonio neto: $ 250,000 (5% de apreciación de capital)

Total de ingresos brutos / capital disponibles: $ 450,000 (9% del patrimonio neto)

Ejemplo # 3:

Una pareja de 67 años que vive en Manhattan con un condominio pagado y un presupuesto anual de $ 350,000.

Patrimonio neto excluyendo residencia principal: $ 10,000,000

Ingresos pasivos: $ 250,000 (2.5% del patrimonio neto que consiste principalmente en dividendos)

Ingresos de pensión: $ 120,000 (1.2% del patrimonio neto)

Crecimiento anual del patrimonio neto: $ 400,000 (4% de apreciación de capital)

Total de ingresos brutos / capital disponibles: $ 770,000 (7.7% del patrimonio neto)

Si la dirección es correcta

A continuación se muestra una tabla de tasa de crecimiento del patrimonio neto recomendada por edad a considerar. Cuando recién comienzas con nadie a quien cuidar excepto a ti mismo, debes experimentar un tremendo crecimiento del patrimonio neto cada año. Tienes mucho tiempo para compensar los errores o las pérdidas de inversión en tus 20 años.

Aunque su poder de ganancias crezca en sus 30 y 40 años, su tasa de crecimiento del patrimonio neto probablemente disminuirá a medida que crezca su patrimonio neto y sus gastos. Esta es la edad de los sándwiches en la que puedes estar cuidando niños y cuidando a tus padres.

Afortunadamente para cuando llegue a 50, su patrimonio neto será al menos 20X de sus gastos anuales. Tan pronto como llegue a 20X gastos anuales, puede comenzar a considerar la reducción de personal o dejar un trabajo no deseado por completo. Si puede llegar a 20X sus gastos anuales a una edad más temprana, mucho mejor.

Para cuando tenga su "dinero suficiente", realmente no hay necesidad de disparar por un rendimiento anual superior al 5%. Si su patrimonio neto es de hecho 20 veces sus gastos anuales o más, las matemáticas simples dictan que puede vivir de su patrimonio neto para siempre y nunca tocar el capital con un rendimiento perpetuo del 5%.

Objetivos de crecimiento del patrimonio neto recomendados por edad

Mi proverbio chino favorito es: "Si la dirección es correcta, tarde o temprano llegarás allí."Le invitamos a correr más riesgos para acelerar la obtención de la libertad financiera. De hecho, te animo a que corras todos los riesgos del mundo cuando tengas 20 años o antes de tener una familia.

Siempre tuve una tasa objetivo de crecimiento del patrimonio neto mínimo del 10%. Gracias a una fuerte recuperación y a este sitio, mi tasa de crecimiento del patrimonio neto de acuerdo con mi aplicación gratuita de seguimiento del patrimonio neto ha sido mayor desde que dejé el trabajo a tiempo completo en 2012. Pero después de no ver ninguna luz parpadeando en mi espejo retrovisor durante tanto tiempo, Me gustaría mantenerlo así reduciendo el riesgo.

Relacionado:

Recomendar objetivos de tasa de crecimiento del patrimonio neto por edad

¿Cómo se siente ser financieramente independiente?

https://www.financialsamurai.com/wp-content/uploads/2018/06/The-ideal-financial-scenario-in-retirement.m4a

Lectores, ¿cuánto aumentan sus ahorros cada año su patrimonio neto? ¿Cuál es el punto de correr tanto riesgo si ya tienes suficiente para ser feliz? ¿Es realmente sabio mantener el rumbo para siempre y nunca gastar nada de su dinero de inversión? Si es así, ¿cuál es su propósito de invertir?

El escenario financiero ideal en la jubilación: rendimientos conservadores, ingresos constantes
5 (100%) 2 votes