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¿Debería pedir prestado de la jubilación para comprar una casa?

Por lo general, no es una buena idea pedir prestado de la jubilación, incluso si es para comprar una casa. Aquí hay algunas cosas a considerar antes de pedir prestado de su jubilación.Comprar una casa es una de las compras más caras que jamás hará. Es tan costoso que más del 90% de los compradores realmente obtienen una hipoteca y financian su casa. No pueden pagar en efectivo.

Obtener una hipoteca es bastante normal en realidad. Hay algunos casos únicos en los que los compradores son súper frugales y ahorran durante varios años para comprar una casa en efectivo. O pueden vivir en un área de menor costo de vida que lo hace más posible.

El resto de nosotros estamos atrapados en probar suerte con un prestamista hipotecario. Además, viene con un pago inicial decente.

Una buena regla general es poner al menos un 20% de anticipo en su casa, pero incluso eso puede ser una gran suma de dinero dependiendo de la casa que está tratando de comprar.

Si la casa que desea cuesta $ 250,000, deberá pagar $ 50,000 para cumplir con la regla del 20%. Ya sea que esté tratando de reducir el 20% o no, obtener el dinero de su pago inicial puede ser estresante.

Una opción que algunas personas toman es pedir prestado de sus ahorros de jubilación para comprar su casa.

Cómo funciona

Pedir prestado de la jubilación para comprar su casa tiene sus pros y sus contras (en los que me meteré en un momento), pero aquí es cómo funciona el proceso.

Cuando pides prestado de tu 401 (k), te pagarás intereses. La tasa es generalmente alrededor de uno o dos puntos porcentuales por encima de la tasa preferencial.

En la mayoría de los casos, puede pedir prestado hasta la mitad de su saldo de jubilación o un máximo de $ 50,000. Los préstamos generalmente deben pagarse dentro de los 5 años. pero su empleador puede darle hasta 15 años si usa el dinero para comprar una casa.

Si tiene una cuenta IRA, en realidad puede sacar hasta $ 10,000 de la cuenta para usar en su pago inicial. Esto es siempre que no haya tenido una casa como residencia principal en los últimos dos años.

Puede retirar este dinero sin penalización, pero estará sujeto a impuestos. Si retira fondos de una cuenta Roth IRA, no estarán sujetos a impuestos (ya que el dinero ya estaba sujeto a impuestos). Pero, si excede la exención de propietario de vivienda de $ 10,000, a cualquier cosa adicional se le cobrará la multa del 10%.

Si está pensando en pedir prestado de la jubilación o sacar dinero de su IRA para ayudar a financiar el pago inicial de una nueva casa, aquí está lo que debe considerar primero.

Esto podría retrasar su jubilación

Si pide prestado de la jubilación para comprar una casa, la gran desventaja es que le está quitando dinero a su futura jubilación. La sabiduría convencional nos dice que nunca toquemos el dinero en una cuenta de jubilación y por una buena razón.

Dependiendo de su edad y objetivos de jubilación, ahora puede ser un momento crucial para guardar dinero y prepararse para el futuro.

Si retira $ 10,000 – $ 50,000 de su cuenta, eso podría hacer una gran diferencia incluso si planea pagarlo con el tiempo. Perderás las ganancias y esto podría dejar una brecha en tus ahorros.

Si se retira de su IRA, es posible que ni siquiera devuelva el dinero ya que no hay una regla estricta que deba hacerlo.

Asegúrese de decidir cuándo desea jubilarse de manera realista y cómo tomar dinero para su cuenta de jubilación podría beneficiar o retrasar sus planes. Use una calculadora de jubilación para probar diferentes escenarios y ver cuánto dinero de la jubilación realmente podría retrasarlo a largo plazo.

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Tensión financiera añadida

Al comprar nuestra primera casa, nuestro prestamista me ofreció bastantes oportunidades de subvenciones. Dirigí específicamente subvenciones claras que requerirían que mi esposo y yo reembolsemos el monto total con el tiempo.

Esto sonaba como un préstamo y no sabía si sería capaz de manejar la tensión financiera. Comprar nuestra primera casa fue una experiencia nueva. Ya sabíamos que seríamos gastar más en la hipoteca de lo que teníamos en alquiler en el pasado.

Tenga en cuenta los gastos como mantenimiento del hogar, reparaciones, facturas agregadasy otras metas financieras, no quería asumir otra responsabilidad.

Claro, pedir prestado de su 401 (k) puede ayudarlo a obtener la casa que desea, pero debe devolver todo ese dinero más los intereses.

Si no paga el dinero de su 401 (k), se tratará como si hiciera un retiro imponible de su plan. Además, deberá pagar una multa por retiro anticipado del 10% si es menor de 59 años. No creo que nadie realmente quiera una hipoteca, más un préstamo para pagar el anticipo.

Se supone que un pago inicial le proporciona algo de capital inicial como propietario de una vivienda. Si tiene que pedir dinero prestado para hacer un pago inicial, probablemente no pueda pagar la casa que está tratando de comprar. Se convertirá en una carga tarde o temprano.

Piense en cuánto tiempo planea mantener la casa

Pedir prestado dinero de la jubilación para comprar una casa puede parecer un plan sólido para los compradores que dependerán de la equidad de su casa como ingreso suplementario durante la jubilación.

Si planea ser propietario de su casa durante mucho tiempo y puede utilizar el capital como una forma de diversificar su cartera de jubilación, puede que no sea un gran problema pedir prestado o retirar algunos fondos de su cuenta de jubilación.

Sin embargo, si es su primer hogar y puede mudarse en los próximos 5 años, no debe tocar el dinero de la jubilación. Nuevamente, pagar el retiro puede ser una carga financiera demasiado pesada. Esto es especialmente cierto si planea vender en el futuro y obtener ganancias.

El mejor momento para vender es cuando tiene suficiente capital en su hogar. Tomará más tiempo obtener suficiente capital y sentirse financieramente estable si pide prestado dinero para el pago inicial.

Pensamientos finales

En mi opinión, los contras superan a los profesionales cuando se trata de decidir si pedir prestado dinero de la jubilación para comprar una casa. Si realmente valora la independencia financiera y quiere más opciones a medida que envejece, no debe tocar sus ahorros de jubilación.

Además, hay otras formas de encontrar dinero para dejar en su casa. Puede hacer un pago inicial más pequeño utilizando un préstamo FHA o VA. Otra idea es solicitar subsidios para propietarios de vivienda por primera vez que proporcionarán asistencia para el pago inicial.

También puede comenzar con una casa más pequeña y asequible o reducir algunos de sus otros gastos. Además, trate de no tener prisa para comprar una casa. Si necesita tomar uno o dos años adicionales para ahorrar, se sentirá mucho más seguro. Sabrá que finalmente puede comprar una casa que puede pagar con facilidad.

¿Alguna vez pediría prestado de la jubilación para comprar una casa? ¿Por qué o por qué no?

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