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Cuando ganar $ 1 mill├│n al a├▒o no es suficiente para jubilarse anticipadamente

Cuando ganar $ 1 millón al año no es suficiente para jubilarse tempranoSabemos que un ingreso familiar de $ 300,000 / año es bastante de clase media si vives en una ciudad costera cara como San Francisco o Washington DC.

Sin embargo, todos podemos estar de acuerdo en que ganar $ 1,000,000 al año o más lo hace rico, especialmente porque un nivel de ingreso superior del 1% comienza en aproximadamente $ 450,000. Ningún hogar que gane $ 1,000,000 o más debería tener problemas a menos que apalanquen y sus inversiones exploten.

Si ganas $ 1,000,000 al año o más, eres libre de celebrar. Simplemente no se lo digas a nadie para que no quieras que un ladrón con hacha te espere en tu sala de estar después de una noche de buena comida.

En esta publicación, me gustaría explorar el estilo de vida de un hogar típico con ingresos de $ 1 millón que vive en la ciudad de Nueva York. Me han compartido sus gastos de forma anónima, y ??he hecho todo lo posible para contar su historia sin compartir sus detalles exactos.

Esta publicación le dará una idea de lo que es ganar $ 1 millón al año. También podrá decidir si realmente vale la pena hacer un ingreso superior al 0.1%.

Muy rentable para hacer $ 1 millón al año ahora

Después de que se introdujeron los recortes de impuestos en 2018, ganar más dinero nunca ha sido más rentable. No solo la reducción de la tasa impositiva marginal federal superior pasó del 39,6% al 37%, el umbral de ingresos para las tasas impositivas marginales federales superiores aumentó de $ 418,400 a $ 500,000 para solteros y de $ 470,700 a $ 600,000 para parejas casadas.

Tasas impositivas de ganancias de capital a largo plazo por ingresos para contribuyentes individuales

Entonces, si ha querido ganar más de $ 500,00 al año como individuo o más de $ 600,000 al año como pareja casada, ahora es el momento de hacerlo. Básicamente, obtendrá una exención de impuestos federales sobre la renta de $ 15,000 si gana $ 1,000,000 ahora en comparación con 2017.

Pero como todos sabemos, el deseo de dinero y prestigio tiende a corroer vidas después de cierto punto. Una vez que gana más de $ 200,000 como individuo o $ 350,000 como familia, no hay felicidad adicional que se acumule al ganar más dinero. En cambio, el estilo de vida tiende a deteriorarse debido a más horas en la oficina, más estrés, peor salud física y menos tiempo en familia.

Rachel Chen es una de esas personas que no sabe si el estilo de vida de $ 1 millón vale la pena. A los 45 años, Rachel es una de varias administradoras de cartera en un pequeño fondo de cobertura con $ 1,5 mil millones en activos bajo administración. Trabajó como analista de investigación en el lado de la venta durante seis años antes de dar el salto al analista del lado de la compra a los 28 años. A los 37, finalmente fue promovida a gerente de cartera.

El esposo de Rachel, Colin, de 43 años, ha sido padre de familia desde que nació su segundo hijo en 2011. Colin solía ganar alrededor de $ 350,000 como consultor de estrategia, pero se cansó de todos los viajes y decidió abandonar la rutina, especialmente después de que Rachel comenzó a hacer más. Colin ha estado trabajando en un libro de no ficción para mantenerse intelectualmente estimulado. Pero es difícil mantenerse enfocado con los niños y las sólidas ganancias de su esposa.

Estado de resultados de un hogar de $ 1 millón al año

Echemos un vistazo a la cuenta de resultados de Chens.

Haciéndolo en $ 1 millón al año

Análisis de ingresos e impuestos

Después de maximizar su 401 (k) y contribuir con $ 6,000 al año a su cuenta de ahorros para la salud, Rachel tiene un ingreso imponible de $ 975,500. Su ingreso se encuentra en el tramo del impuesto federal marginal al 37% y paga una tasa impositiva federal efectiva del 31%, o $ 302,405.

Dado que este hogar vive en la ciudad de Nueva York, pagan una tasa de impuestos estatales del 6.85% ($ 323,200 +) y una tasa de impuestos municipales del 3,87% ($ 500,000 +). Por lo tanto, su impuesto estatal y municipal efectivo es de alrededor del 10.71%, o $ 104,574.

Su factura total de impuestos federales + estatales + municipales al año es igual a $ 406,979.

Como asalariado W2, realmente no hay forma de evitar esta enorme factura fiscal anual. Debido al límite de SALT (Impuesto estatal y local) de $ 10,000, las personas con ingresos altos en estados con impuestos de ingresos altos como California, Nueva York, Nueva Jersey, Connecticut, Oregón, Minnesota e Iowa pierden. Antes de 2018, la deducción era ilimitada, pero estaba sujeta al impuesto mínimo alternativo.

A pesar de que el impuesto de penalización por matrimonio se ha abolido para las personas que ganan hasta $ 300,000 al año y deciden casarse, el límite máximo de SALT de $ 10,000 es un impuesto de penalización por matrimonio. Si tiene dos contribuyentes solteros que pagan $ 10,000 en SALT, recibirán un total de $ 20,000 cuando presenten la declaración, mientras que si se casan pierden de repente $ 10,000 en deducciones.

RESUMEN DE GASTOS

Matrícula de escuela privada – $ 100,000 / año

La pareja paga $ 100,000 al año para que sus dos hijos asistan a The Dalton School. La matrícula para el año escolar 2018-2019 es de $ 48,450 por estudiante, que incluye libros, computadoras / tabletas y almuerzo. Agregue solo $ 1,550 para recaudadores de fondos y otras cosas diversas y estás en $ 50,000 por niño.

Dado que mamá y papá fueron a la Universidad de Yale, les gustaría que sus hijos también fueran a la Universidad de Yale. Saben que Yale y todas las prestigiosas escuelas privadas tienen un sistema heredado que les da a los hijos de antiguos alumnos una gran ventaja en la admisión, sin importar su origen racial o económico. Algunos llaman a esto acción afirmativa para niños ricos.

Aunque los niños heredados tienen una probabilidad aproximadamente 3 veces mayor de ser admitidos que los estudiantes no heredados, se entiende que los ex alumnos deben proporcionar donaciones regulares para mantenerse en buenas posiciones. Por lo tanto, Rachel y Colin juntos donan $ 5,000 al año.

Finalmente, los Chens también contribuyen con un límite máximo de obsequios de $ 60,000 combinado con el Plan 529 de ahorro para la universidad de sus hijos. Son afortunados de haber pagado sus préstamos estudiantiles hace años.

Costo total de la matrícula de la escuela privada de la costa este desde jardín de infantes hasta la universidad

Comida y entretenimiento – $ 4,583 / mes

La ciudad de Nueva York es la mejor ciudad de América para la comida y el entretenimiento. Aunque muchos en San Francisco podrían impugnar esta afirmación, la parte del entretenimiento de la ecuación es realmente insuperable.

El clásico corte de cordero en Keens Steakhouse cuesta $ 60 antes de propinas e impuestos. Agregue un vaso de Cabernet Sauvignon, un poco de crema de espinacas, ensalada de cuña y media docena de ostras frescas, y estamos hablando fácilmente de $ 150 por persona. Una comida en uno de mis restaurantes favoritos, Le Bernardin, costará fácilmente $ 600 para una pareja con maridaje de vinos. Echa un vistazo a ti mismo.

Le Bernardin, uno de mis restaurantes favoritos de Nueva York por $ 300 / persona

Después de una buena comida, a los Chens les gusta ir a un espectáculo de Broadway. Los boletos cuestan desde $ 60 hasta $ 1,500 en promedio para el último espectáculo candente. Pero dado que no ganan multimillonarios, a menudo se conforman con boletos de $ 250 como máximo. En otras palabras, una cita nocturna fácilmente cuesta $ 1,000 +. Lo bueno es que solo van a espectáculos una vez por trimestre porque a menudo están demasiado ocupados o demasiado cansados ??para hacer algo más que comer en su restaurante de sushi local favorito por un total de $ 150.

Cuando los Chens no están comiendo afuera, están comiendo entregas a domicilio de GrubHub, o tienen una simple comida casera preparada por Colin. Vivir en la capital culinaria de América es tanto una bendición como una maldición. Tanto Rachel como Colin están constantemente vigilando sus dietas y haciendo ejercicio para que no mueran prematuramente.

Vivienda – $ 9,749 / mes

Poseen una casa de piedra rojiza de 5 dormitorios, 3 baños y 2,700 pies cuadrados en Park Slope, Brooklyn, que compraron en 2012 por $ 2,000,000. Fue un momento fortuito ya que su piedra rojiza se ha apreciado aproximadamente un 40% seis años después.

Cuando nació su primer hijo en 2008, habían tenido un condominio de $ 1.3 millones, dos habitaciones y un baño en el Lower East Side comprado en 2004. Se dieron cuenta rápidamente de que necesitaban más espacio para dos niños. Planean vivir en el casa hasta que su hijo menor se va a la universidad en 11 años.

Con una relación préstamo-valor de solo 53%, se sienten cómodos pagando una hipoteca de $ 1,500,000 sobre sus ingresos de $ 1,000,000. Fijaron una tasa de interés fija de 30 años al 4% en 2013 y pueden pagar cómodamente el pago hipotecario mensual de $ 7,161, de los cuales $ 2,600 se destinan al pago del principal.

Desafortunadamente, también tienen que pagar el impuesto a la propiedad de $ 17,556 y los gastos de mantenimiento del hogar de aproximadamente $ 10,000 al año. Las cosas tienden a romperse o gotear con las viejas piedras marrones. Realmente no se dieron cuenta de cuánto costaría mantener una casa más grande con espacio al aire libre en comparación con su condominio en Manhattan.

Con la deducción SALT limitada a $ 10,000, estarán perdiendo miles de dólares en deducciones de impuestos. Como resultado, se han diversificado hacia el crowdfunding inmobiliario para aprovechar las propiedades inmobiliarias centrales, donde las valoraciones son más baratas y los rendimientos netos de alquiler son mucho más altos. Quizás, algún día, también se jubilen en un área de menor costo de vida.

Park Slope, Brooklyn Brownstone

Listado actual de $ 3,000,000 que es similar a la casa de los Chens.

Vehículos y transporte – $ 2,842 / mes

Colin es un entusiasta de los automóviles, y Rachel aprecia la utilidad y la seguridad de un SUV para sus hijos. Como resultado, poseen los más nuevos Range Rover Velar y Porsche 911S. El P380 Dynamic Velar se alquila por $ 850 / mes. El Porsche 911S cuesta $ 1,400 / mes.

Los chens conducen su Velar a los Hamptons muchos fines de semana durante el verano, donde alquilan una casa de vacaciones con amigos. Colin conduce su Porsche al club de campo para jugar al golf un par de veces a la semana mientras los niños están en la escuela. Es su forma de mantenerse en forma y socializar dado que la mayoría de sus pares todavía trabajan a tiempo completo.

Range Rover Velar

Coche familiar Range Rover Velar para niños: $ 78,000

Vacaciones – $ 40,000 / año

Los Chens toman tres vacaciones fuera de la ciudad de Nueva York al año más una semana combinada de vacaciones locales repartidas durante todo el año.

Dado que Rachel trabaja ~ 65 horas a la semana, las vacaciones son extremadamente valiosas para ella para que pueda recargarse y pasar tiempo de calidad con su familia. La cuestión es que, incluso cuando está de vacaciones, está consultando a sus analistas y siguiendo los mercados bursátiles mundiales a todas horas.

Rachel ha sentido una gran culpa por estar lejos de sus hijos durante tanto tiempo, pero también se da cuenta de que está en una posición envidiable para maximizar sus ganancias profesionales mientras el mercado de valores aún está en alza. Finalmente, el mercado cambiará y será mucho más difícil para ella superar su rendimiento.

Los lugares de vacaciones favoritos de los Chens se encuentran principalmente en Europa: Dubrovnik, Costa de Almalfi, St. Tropez, Provenza y Mallorca son algunos de sus principales destinos. Es fácil volar a Europa desde la costa este, pero cada dos años, harán un viaje de regreso para ver a la familia extendida en Taiwán. También les encanta visitar Japón, Tailandia y Vietnam cuando pueden organizar dos semanas libres consecutivas.

Cada viaje internacional para una familia de cuatro personas cuesta aproximadamente $ 13,500 por semana. El costo se puede desglosar de la siguiente manera: $ 4,000 – $ 6,000 para vuelos de clase económica, $ 4,000 – $ 5,000 por 7 noches en un hotel de cinco estrellas, y $ 2,000 – $ 4,000 para comida, excursiones y recuerdos.

Los $ 5,000 restantes de su presupuesto anual de vacaciones de $ 40,000 se asignan a ser un turista de Nueva York.

Vacaciones en Santorini

Una villa que alquilaron en Santorini, Grecia por $ 5,000 / semana

Ropa para cuatro – $ 24,000 / año

A Rachel le encanta la ropa y los zapatos, ya Colin no le importa vestirse bien para combinar con su encantadora esposa, aunque prefiere usar ropa deportiva todo el día. Como administradora de fondos que espera ser tomada en serio en una industria dominada por hombres, Rachel viste su posición.

Sus trajes de pantalón de Gucci, Dolce y Chanel cuestan fácilmente entre $ 2,000 y $ 3,500 cada uno. En promedio, compra un traje de trabajo una vez al año para mantener sus hilos frescos, aunque a veces compra un par durante las rebajas navideñas.

Con cada traje de poder debe venir emparejando Manolo Blahniks o Jimmy Choos a un costo de entre $ 800 – $ 1,000 por par en promedio. A continuación se muestra una bomba de satén azul regular de Manolo por $ 995 antes de impuestos en Nieman Marcus.

Después de las bombas, Rachel debe poseer una bolsa de mano adecuada para el trabajo que puede costar entre $ 1,000 y $ 3,000. Ella prefiere las bolsas discretas de Prada con su exterior resistente al agua. A continuación se presentan algunos de sus ejemplos de ropa.

Los trabajos de alta potencia requieren ropa de alto precio.

Dado que Colin se queda en casa papá, no necesita gastar nada en ropa de trabajo. Sin embargo, él posee y aprecia una variedad de blazers finamente cortados para combinar con sus jeans de diseñador y camisas con botones para cuando salen. Cada chaqueta personalizada cuesta entre $ 1,000 y $ 1,500 en promedio. Los jeans de diseñador cuestan entre $ 180 y $ 300, y las camisas de la talla de Thomas Pink pueden costar entre $ 80 y $ 250. Solo tiene un reloj, un Royal Oak Audemars Piguet de acero inoxidable que compró por $ 16,000 años atrás.

Caridad – $ 25,000 / año

Los Chens se sienten extremadamente afortunados de estar en su posición de estadounidenses de segunda generación cuyos padres trabajaron en empleos de bajos ingresos para poder estudiar. Cuando se le da la oportunidad de superar sus sueños más salvajes en el país más grande de la Tierra, los Chens sienten que es su deber dar regularmente aproximadamente el 2.5% de sus ingresos brutos a la caridad.

Rachel y Colin son particularmente apasionados por ayudar a los niños de crianza temporal a superar un sistema difícil para poder tener una oportunidad justa en la vida. Saben que sus hijos son extremadamente afortunados de asistir a una escuela privada, y en el fondo piensan que es injusto que sus hijos puedan tener tanto, mientras que otros niños, por causas ajenas a su voluntad, pueden tener tan poco.

Finalmente, donan a organizaciones que realizan investigaciones sobre el nistagmo, una condición visual que su hijo menor heredó. El nistagmo es una afección neurológica que provoca movimientos involuntarios en los ojos, lo que conduce a una agudeza visual peor que 20/20, incluso con el uso de anteojos, lentes de contacto y cirugía.

Resumen del patrimonio neto

Rachel tiene el objetivo de trabajar durante 15 años más hasta que su hijo menor se gradúe de la universidad. Una vez que ambos niños hayan terminado la universidad, esto liberará aproximadamente $ 200,000 al año en gastos relacionados con niños después de impuestos, lo que equivale a aproximadamente $ 340,000 en ingresos brutos en función de su tasa impositiva total efectiva del 41%.

Después de 15 años, los Chens deberían poder acumular como mínimo:

  • $ 277,500 en 401 (k) más $ 150,000 en participación de ganancias
  • $ 816,495 en efectivo después de impuestos
  • Pago inicial de $ 500,000 (dejando $ 1,000,000 restantes en hipoteca)

Para un caso base, el aumento del patrimonio neto de aproximadamente $ 1,600,000 sin ninguna apreciación en sus inversiones o vivienda. Suponiendo un crecimiento del patrimonio neto de $ 106,666 en el caso base durante 15 años, ningún aumento de compensación durante este período de tiempo y un patrimonio neto actual de $ 3,000,000, incluido el capital en su residencia principal, los Chens tendrán un Patrimonio neto de $ 10,000,000 para cuando sus graduados más jóvenes de la universidad usen un 6.2% tasa de crecimiento anual. Ella tendrá 60 años y él 58.

Calculadora de patrimonio neto

Una vez que se haya pagado su piedra rojiza, ahorrarán $ 86,000 adicionales al año en flujo de caja después de impuestos, equivalente a $ 145,000 brutos en función de una tasa impositiva efectiva del 41%.

Por lo tanto, los Chens pueden permitirse mantener sus estilos de vida ganando solo $ 500,000 al año una vez que ya no tengan deudas hipotecarias o gastos por hijos. Con un patrimonio neto de $ 10 millones, todo lo que tendrían que hacer es encontrar alguna forma de generar un retorno del 5% para vivir una gran jubilación y realizar un seguimiento diligente de sus finanzas para asegurarse de que no haya fugas. Se han sorprendido de cómo algunos de sus amigos ricos terminaron con mucho menos porque no eran conscientes de su exposición al riesgo durante una recesión o cuánto estaban gastando.

No estoy seguro si vale la pena

En el papel, todo se ve muy bien para los Chens. Sin embargo, Rachel me dice que no sabe si vale la pena trabajar 65 horas a la semana durante los próximos 15 años. Incluso la mejor langosta de Le Bernardin o la villa de lujo más pintoresca de la costa de Almalfi envejecen después de un tiempo.

Rachel ve a un terapeuta cada dos semanas para ayudarla a manejar la presión constante que siente para mantener a su familia, superar a sus pares y superar a los mercados. El mercado no toma prisioneros y cada mes comienza con una ansiedad increíble. Este tipo de presión ha comenzado a pulverizar la poca paz y tranquilidad que le queda adentro. También recientemente comenzó a desarrollar palpitaciones cardíacas, lo que la preocupa.

Colin también ve a un terapeuta una vez al mes para ayudarlo a superar sus sentimientos de indignidad por ser un padre que se queda en casa. Aunque es realmente un gran padre, a menudo se siente desanimado por haber renunciado a su carrera. Ninguno de sus amigos, que trabajan, entienden por lo que está pasando. Se siente aislado y ocasionalmente deprimido. A veces se pone celoso del éxito de Rachel, lo que lleva a peleas.

Lo que Rachel más extraña es pasar tiempo con sus hijos, que están creciendo demasiado rápido para su gusto. Al igual que en la mediana edad, donde ahora tiene un mayor sentido de su mortalidad, sabe que solo le quedan entre 5 y 7 años para pasar pasar tiempo con sus hijos antes de que prefieran pasar todo su tiempo libre con sus amigos. Antes de que se dé cuenta, se irán a la universidad, donde podría tener suerte de verlos dos veces al año.

Rachel envidia el tiempo de Colin en casa. La mayoría de sus novias son madres que se quedan en casa y se turnan para organizar citas de juegos cuando sus hijos están fuera. Cuando están en la escuela, a menudo van a comer al Blue Water Grill con mimosas sin fondo sobre montículos de ostras de agua dulce.

Reconocen que son extremadamente afortunados y, en su mayor parte, son felices. Los Chens simplemente se preguntan si la rutina vale la pena, especialmente cuando ven a amigos de la escuela secundaria llevando vidas felices con mucho menos.

La única forma de vivir una vida más libre es reducir drásticamente los gastos, cambiar su estilo de vida por completo o acumular al menos 20 veces sus gastos anuales en patrimonio neto. A su actual tasa anual de quema de $ 500,000, Rachel realmente necesitará trabajar otros 15 años para finalmente experimentar las alegrías de la libertad financiera.

Si yo fuera Rachel, pediría un año sabático o una devolución de llamada a 40 horas a la semana para obtener una compensación menor si no puede superar su rendimiento. Ganar menos dinero con menos estrés, menos horas y una tasa impositiva efectiva más baja parece mucho más razonable. Tendrán que reducir el entretenimiento, la ropa y los viajes, pero recuperarán mucha más calidad de tiempo para la familia.

En niveles de altos ingresos, retirarse temprano es una opción. Sin embargo, muchas personas no pueden o no quieren porque a menudo, el dinero es demasiado difícil de dejar.

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Cuando ganar $ 1 millón al año no es suficiente para jubilarse anticipadamente
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