Cuando ganar $ 1 mill√≥n al a√Īo no es suficiente para jubilarse anticipadamente

Cuando ganar $ 1 mill√≥n al a√Īo no es suficiente para jubilarse anticipadamente


Cuando ganar $ 1 mill√≥n al a√Īo no es suficiente para jubilarse tempranoSabemos que un ingreso familiar de $ 300,000 / a√Īo es bastante de clase media si vives en una ciudad costera cara como San Francisco o Washington DC.

Sin embargo, todos podemos estar de acuerdo en que ganar $ 1,000,000 al a√Īo o m√°s lo hace rico, especialmente porque un nivel de ingreso superior del 1% comienza en aproximadamente $ 450,000. Ning√ļn hogar que gane $ 1,000,000 o m√°s deber√≠a tener problemas a menos que apalanquen y sus inversiones exploten.

Si ganas $ 1,000,000 al a√Īo o m√°s, eres libre de celebrar. Simplemente no se lo digas a nadie para que no quieras que un ladr√≥n con hacha te espere en tu sala de estar despu√©s de una noche de buena comida.

En esta publicaci√≥n, me gustar√≠a explorar el estilo de vida de un hogar t√≠pico con ingresos de $ 1 mill√≥n que vive en la ciudad de Nueva York. Me han compartido sus gastos de forma an√≥nima, y ‚Äč‚Äčhe hecho todo lo posible para contar su historia sin compartir sus detalles exactos.

Esta publicaci√≥n le dar√° una idea de lo que es ganar $ 1 mill√≥n al a√Īo. Tambi√©n podr√° decidir si realmente vale la pena hacer un ingreso superior al 0.1%.

Muy rentable para hacer $ 1 mill√≥n al a√Īo ahora

Después de que se introdujeron los recortes de impuestos en 2018, ganar más dinero nunca ha sido más rentable. No solo la reducción de la tasa impositiva marginal federal superior pasó del 39,6% al 37%, el umbral de ingresos para las tasas impositivas marginales federales superiores aumentó de $ 418,400 a $ 500,000 para solteros y de $ 470,700 a $ 600,000 para parejas casadas.

Tasas impositivas de ganancias de capital a largo plazo por ingresos para contribuyentes individuales

Entonces, si ha querido ganar m√°s de $ 500,00 al a√Īo como individuo o m√°s de $ 600,000 al a√Īo como pareja casada, ahora es el momento de hacerlo. B√°sicamente, obtendr√° una exenci√≥n de impuestos federales sobre la renta de $ 15,000 si gana $ 1,000,000 ahora en comparaci√≥n con 2017.

Pero como todos sabemos, el deseo de dinero y prestigio tiende a corroer vidas después de cierto punto. Una vez que gana más de $ 200,000 como individuo o $ 350,000 como familia, no hay felicidad adicional que se acumule al ganar más dinero. En cambio, el estilo de vida tiende a deteriorarse debido a más horas en la oficina, más estrés, peor salud física y menos tiempo en familia.

Rachel Chen es una de esas personas que no sabe si el estilo de vida de $ 1 mill√≥n vale la pena. A los 45 a√Īos, Rachel es una de varias administradoras de cartera en un peque√Īo fondo de cobertura con $ 1,5 mil millones en activos bajo administraci√≥n. Trabaj√≥ como analista de investigaci√≥n en el lado de la venta durante seis a√Īos antes de dar el salto al analista del lado de la compra a los 28 a√Īos. A los 37, finalmente fue promovida a gerente de cartera.

El esposo de Rachel, Colin, de 43 a√Īos, ha sido padre de familia desde que naci√≥ su segundo hijo en 2011. Colin sol√≠a ganar alrededor de $ 350,000 como consultor de estrategia, pero se cans√≥ de todos los viajes y decidi√≥ abandonar la rutina, especialmente despu√©s de que Rachel comenz√≥ a hacer m√°s. Colin ha estado trabajando en un libro de no ficci√≥n para mantenerse intelectualmente estimulado. Pero es dif√≠cil mantenerse enfocado con los ni√Īos y las s√≥lidas ganancias de su esposa.

Estado de resultados de un hogar de $ 1 mill√≥n al a√Īo

Echemos un vistazo a la cuenta de resultados de Chens.

Haci√©ndolo en $ 1 mill√≥n al a√Īo

An√°lisis de ingresos e impuestos

Despu√©s de maximizar su 401 (k) y contribuir con $ 6,000 al a√Īo a su cuenta de ahorros para la salud, Rachel tiene un ingreso imponible de $ 975,500. Su ingreso se encuentra en el tramo del impuesto federal marginal al 37% y paga una tasa impositiva federal efectiva del 31%, o $ 302,405.

Dado que este hogar vive en la ciudad de Nueva York, pagan una tasa de impuestos estatales del 6.85% ($ 323,200 +) y una tasa de impuestos municipales del 3,87% ($ 500,000 +). Por lo tanto, su impuesto estatal y municipal efectivo es de alrededor del 10.71%, o $ 104,574.

Su factura total de impuestos federales + estatales + municipales al a√Īo es igual a $ 406,979.

Como asalariado W2, realmente no hay forma de evitar esta enorme factura fiscal anual. Debido al límite de SALT (Impuesto estatal y local) de $ 10,000, las personas con ingresos altos en estados con impuestos de ingresos altos como California, Nueva York, Nueva Jersey, Connecticut, Oregón, Minnesota e Iowa pierden. Antes de 2018, la deducción era ilimitada, pero estaba sujeta al impuesto mínimo alternativo.

A pesar de que el impuesto de penalizaci√≥n por matrimonio se ha abolido para las personas que ganan hasta $ 300,000 al a√Īo y deciden casarse, el l√≠mite m√°ximo de SALT de $ 10,000 es un impuesto de penalizaci√≥n por matrimonio. Si tiene dos contribuyentes solteros que pagan $ 10,000 en SALT, recibir√°n un total de $ 20,000 cuando presenten la declaraci√≥n, mientras que si se casan pierden de repente $ 10,000 en deducciones.

RESUMEN DE GASTOS

Matr√≠cula de escuela privada – $ 100,000 / a√Īo

La pareja paga $ 100,000 al a√Īo para que sus dos hijos asistan a The Dalton School. La matr√≠cula para el a√Īo escolar 2018-2019 es de $ 48,450 por estudiante, que incluye libros, computadoras / tabletas y almuerzo. Agregue solo $ 1,550 para recaudadores de fondos y otras cosas diversas y est√°s en $ 50,000 por ni√Īo.

Dado que mam√° y pap√° fueron a la Universidad de Yale, les gustar√≠a que sus hijos tambi√©n fueran a la Universidad de Yale. Saben que Yale y todas las prestigiosas escuelas privadas tienen un sistema heredado que les da a los hijos de antiguos alumnos una gran ventaja en la admisi√≥n, sin importar su origen racial o econ√≥mico. Algunos llaman a esto acci√≥n afirmativa para ni√Īos ricos.

Aunque los ni√Īos heredados tienen una probabilidad aproximadamente 3 veces mayor de ser admitidos que los estudiantes no heredados, se entiende que los ex alumnos deben proporcionar donaciones regulares para mantenerse en buenas posiciones. Por lo tanto, Rachel y Colin juntos donan $ 5,000 al a√Īo.

Finalmente, los Chens tambi√©n contribuyen con un l√≠mite m√°ximo de obsequios de $ 60,000 combinado con el Plan 529 de ahorro para la universidad de sus hijos. Son afortunados de haber pagado sus pr√©stamos estudiantiles hace a√Īos.

Costo total de la matrícula de la escuela privada de la costa este desde jardín de infantes hasta la universidad

Comida y entretenimiento – $ 4,583 / mes

La ciudad de Nueva York es la mejor ciudad de América para la comida y el entretenimiento. Aunque muchos en San Francisco podrían impugnar esta afirmación, la parte del entretenimiento de la ecuación es realmente insuperable.

El cl√°sico corte de cordero en Keens Steakhouse cuesta $ 60 antes de propinas e impuestos. Agregue un vaso de Cabernet Sauvignon, un poco de crema de espinacas, ensalada de cu√Īa y media docena de ostras frescas, y estamos hablando f√°cilmente de $ 150 por persona. Una comida en uno de mis restaurantes favoritos, Le Bernardin, costar√° f√°cilmente $ 600 para una pareja con maridaje de vinos. Echa un vistazo a ti mismo.

Le Bernardin, uno de mis restaurantes favoritos de Nueva York por $ 300 / persona

Despu√©s de una buena comida, a los Chens les gusta ir a un espect√°culo de Broadway. Los boletos cuestan desde $ 60 hasta $ 1,500 en promedio para el √ļltimo espect√°culo candente. Pero dado que no ganan multimillonarios, a menudo se conforman con boletos de $ 250 como m√°ximo. En otras palabras, una cita nocturna f√°cilmente cuesta $ 1,000 +. Lo bueno es que solo van a espect√°culos una vez por trimestre porque a menudo est√°n demasiado ocupados o demasiado cansados ‚Äč‚Äčpara hacer algo m√°s que comer en su restaurante de sushi local favorito por un total de $ 150.

Cuando los Chens no están comiendo afuera, están comiendo entregas a domicilio de GrubHub, o tienen una simple comida casera preparada por Colin. Vivir en la capital culinaria de América es tanto una bendición como una maldición. Tanto Rachel como Colin están constantemente vigilando sus dietas y haciendo ejercicio para que no mueran prematuramente.

Vivienda – $ 9,749 / mes

Poseen una casa de piedra rojiza de 5 dormitorios, 3 ba√Īos y 2,700 pies cuadrados en Park Slope, Brooklyn, que compraron en 2012 por $ 2,000,000. Fue un momento fortuito ya que su piedra rojiza se ha apreciado aproximadamente un 40% seis a√Īos despu√©s.

Cuando naci√≥ su primer hijo en 2008, hab√≠an tenido un condominio de $ 1.3 millones, dos habitaciones y un ba√Īo en el Lower East Side comprado en 2004. Se dieron cuenta r√°pidamente de que necesitaban m√°s espacio para dos ni√Īos. Planean vivir en el casa hasta que su hijo menor se va a la universidad en 11 a√Īos.

Con una relaci√≥n pr√©stamo-valor de solo 53%, se sienten c√≥modos pagando una hipoteca de $ 1,500,000 sobre sus ingresos de $ 1,000,000. Fijaron una tasa de inter√©s fija de 30 a√Īos al 4% en 2013 y pueden pagar c√≥modamente el pago hipotecario mensual de $ 7,161, de los cuales $ 2,600 se destinan al pago del principal.

Desafortunadamente, tambi√©n tienen que pagar el impuesto a la propiedad de $ 17,556 y los gastos de mantenimiento del hogar de aproximadamente $ 10,000 al a√Īo. Las cosas tienden a romperse o gotear con las viejas piedras marrones. Realmente no se dieron cuenta de cu√°nto costar√≠a mantener una casa m√°s grande con espacio al aire libre en comparaci√≥n con su condominio en Manhattan.

Con la deducci√≥n SALT limitada a $ 10,000, estar√°n perdiendo miles de d√≥lares en deducciones de impuestos. Como resultado, se han diversificado hacia el crowdfunding inmobiliario para aprovechar las propiedades inmobiliarias centrales, donde las valoraciones son m√°s baratas y los rendimientos netos de alquiler son mucho m√°s altos. Quiz√°s, alg√ļn d√≠a, tambi√©n se jubilen en un √°rea de menor costo de vida.

Park Slope, Brooklyn Brownstone

Listado actual de $ 3,000,000 que es similar a la casa de los Chens.

Vehículos y transporte Р$ 2,842 / mes

Colin es un entusiasta de los automóviles, y Rachel aprecia la utilidad y la seguridad de un SUV para sus hijos. Como resultado, poseen los más nuevos Range Rover Velar y Porsche 911S. El P380 Dynamic Velar se alquila por $ 850 / mes. El Porsche 911S cuesta $ 1,400 / mes.

Los chens conducen su Velar a los Hamptons muchos fines de semana durante el verano, donde alquilan una casa de vacaciones con amigos. Colin conduce su Porsche al club de campo para jugar al golf un par de veces a la semana mientras los ni√Īos est√°n en la escuela. Es su forma de mantenerse en forma y socializar dado que la mayor√≠a de sus pares todav√≠a trabajan a tiempo completo.

Range Rover Velar

Coche familiar Range Rover Velar para ni√Īos: $ 78,000

Vacaciones – $ 40,000 / a√Īo

Los Chens toman tres vacaciones fuera de la ciudad de Nueva York al a√Īo m√°s una semana combinada de vacaciones locales repartidas durante todo el a√Īo.

Dado que Rachel trabaja ~ 65 horas a la semana, las vacaciones son extremadamente valiosas para ella para que pueda recargarse y pasar tiempo de calidad con su familia. La cuestión es que, incluso cuando está de vacaciones, está consultando a sus analistas y siguiendo los mercados bursátiles mundiales a todas horas.

Rachel ha sentido una gran culpa por estar lejos de sus hijos durante tanto tiempo, pero tambi√©n se da cuenta de que est√° en una posici√≥n envidiable para maximizar sus ganancias profesionales mientras el mercado de valores a√ļn est√° en alza. Finalmente, el mercado cambiar√° y ser√° mucho m√°s dif√≠cil para ella superar su rendimiento.

Los lugares de vacaciones favoritos de los Chens se encuentran principalmente en Europa: Dubrovnik, Costa de Almalfi, St. Tropez, Provenza y Mallorca son algunos de sus principales destinos. Es f√°cil volar a Europa desde la costa este, pero cada dos a√Īos, har√°n un viaje de regreso para ver a la familia extendida en Taiw√°n. Tambi√©n les encanta visitar Jap√≥n, Tailandia y Vietnam cuando pueden organizar dos semanas libres consecutivas.

Cada viaje internacional para una familia de cuatro personas cuesta aproximadamente $ 13,500 por semana. El costo se puede desglosar de la siguiente manera: $ 4,000 Р$ 6,000 para vuelos de clase económica, $ 4,000 Р$ 5,000 por 7 noches en un hotel de cinco estrellas, y $ 2,000 Р$ 4,000 para comida, excursiones y recuerdos.

Los $ 5,000 restantes de su presupuesto anual de vacaciones de $ 40,000 se asignan a ser un turista de Nueva York.

Vacaciones en Santorini

Una villa que alquilaron en Santorini, Grecia por $ 5,000 / semana

Ropa para cuatro – $ 24,000 / a√Īo

A Rachel le encanta la ropa y los zapatos, ya Colin no le importa vestirse bien para combinar con su encantadora esposa, aunque prefiere usar ropa deportiva todo el día. Como administradora de fondos que espera ser tomada en serio en una industria dominada por hombres, Rachel viste su posición.

Sus trajes de pantal√≥n de Gucci, Dolce y Chanel cuestan f√°cilmente entre $ 2,000 y $ 3,500 cada uno. En promedio, compra un traje de trabajo una vez al a√Īo para mantener sus hilos frescos, aunque a veces compra un par durante las rebajas navide√Īas.

Con cada traje de poder debe venir emparejando Manolo Blahniks o Jimmy Choos a un costo de entre $ 800 Р$ 1,000 por par en promedio. A continuación se muestra una bomba de satén azul regular de Manolo por $ 995 antes de impuestos en Nieman Marcus.

Después de las bombas, Rachel debe poseer una bolsa de mano adecuada para el trabajo que puede costar entre $ 1,000 y $ 3,000. Ella prefiere las bolsas discretas de Prada con su exterior resistente al agua. A continuación se presentan algunos de sus ejemplos de ropa.

Los trabajos de alta potencia requieren ropa de alto precio.

Dado que Colin se queda en casa pap√°, no necesita gastar nada en ropa de trabajo. Sin embargo, √©l posee y aprecia una variedad de blazers finamente cortados para combinar con sus jeans de dise√Īador y camisas con botones para cuando salen. Cada chaqueta personalizada cuesta entre $ 1,000 y $ 1,500 en promedio. Los jeans de dise√Īador cuestan entre $ 180 y $ 300, y las camisas de la talla de Thomas Pink pueden costar entre $ 80 y $ 250. Solo tiene un reloj, un Royal Oak Audemars Piguet de acero inoxidable que compr√≥ por $ 16,000 a√Īos atr√°s.

Caridad – $ 25,000 / a√Īo

Los Chens se sienten extremadamente afortunados de estar en su posici√≥n de estadounidenses de segunda generaci√≥n cuyos padres trabajaron en empleos de bajos ingresos para poder estudiar. Cuando se le da la oportunidad de superar sus sue√Īos m√°s salvajes en el pa√≠s m√°s grande de la Tierra, los Chens sienten que es su deber dar regularmente aproximadamente el 2.5% de sus ingresos brutos a la caridad.

Rachel y Colin son particularmente apasionados por ayudar a los ni√Īos de crianza temporal a superar un sistema dif√≠cil para poder tener una oportunidad justa en la vida. Saben que sus hijos son extremadamente afortunados de asistir a una escuela privada, y en el fondo piensan que es injusto que sus hijos puedan tener tanto, mientras que otros ni√Īos, por causas ajenas a su voluntad, pueden tener tan poco.

Finalmente, donan a organizaciones que realizan investigaciones sobre el nistagmo, una condición visual que su hijo menor heredó. El nistagmo es una afección neurológica que provoca movimientos involuntarios en los ojos, lo que conduce a una agudeza visual peor que 20/20, incluso con el uso de anteojos, lentes de contacto y cirugía.

Resumen del patrimonio neto

Rachel tiene el objetivo de trabajar durante 15 a√Īos m√°s hasta que su hijo menor se grad√ļe de la universidad. Una vez que ambos ni√Īos hayan terminado la universidad, esto liberar√° aproximadamente $ 200,000 al a√Īo en gastos relacionados con ni√Īos despu√©s de impuestos, lo que equivale a aproximadamente $ 340,000 en ingresos brutos en funci√≥n de su tasa impositiva total efectiva del 41%.

Despu√©s de 15 a√Īos, los Chens deber√≠an poder acumular como m√≠nimo:

  • $ 277,500 en 401 (k) m√°s $ 150,000 en participaci√≥n de ganancias
  • $ 816,495 en efectivo despu√©s de impuestos
  • Pago inicial de $ 500,000 (dejando $ 1,000,000 restantes en hipoteca)

Para un caso base, el aumento del patrimonio neto de aproximadamente $ 1,600,000 sin ninguna apreciaci√≥n en sus inversiones o vivienda. Suponiendo un crecimiento del patrimonio neto de $ 106,666 en el caso base durante 15 a√Īos, ning√ļn aumento de compensaci√≥n durante este per√≠odo de tiempo y un patrimonio neto actual de $ 3,000,000, incluido el capital en su residencia principal, los Chens tendr√°n un Patrimonio neto de $ 10,000,000 para cuando sus graduados m√°s j√≥venes de la universidad usen un 6.2% tasa de crecimiento anual. Ella tendr√° 60 a√Īos y √©l 58.

Calculadora de patrimonio neto

Una vez que se haya pagado su piedra rojiza, ahorrar√°n $ 86,000 adicionales al a√Īo en flujo de caja despu√©s de impuestos, equivalente a $ 145,000 brutos en funci√≥n de una tasa impositiva efectiva del 41%.

Por lo tanto, los Chens pueden permitirse mantener sus estilos de vida ganando solo $ 500,000 al a√Īo una vez que ya no tengan deudas hipotecarias o gastos por hijos. Con un patrimonio neto de $ 10 millones, todo lo que tendr√≠an que hacer es encontrar alguna forma de generar un retorno del 5% para vivir una gran jubilaci√≥n y realizar un seguimiento diligente de sus finanzas para asegurarse de que no haya fugas. Se han sorprendido de c√≥mo algunos de sus amigos ricos terminaron con mucho menos porque no eran conscientes de su exposici√≥n al riesgo durante una recesi√≥n o cu√°nto estaban gastando.

No estoy seguro si vale la pena

En el papel, todo se ve muy bien para los Chens. Sin embargo, Rachel me dice que no sabe si vale la pena trabajar 65 horas a la semana durante los pr√≥ximos 15 a√Īos. Incluso la mejor langosta de Le Bernardin o la villa de lujo m√°s pintoresca de la costa de Almalfi envejecen despu√©s de un tiempo.

Rachel ve a un terapeuta cada dos semanas para ayudarla a manejar la presión constante que siente para mantener a su familia, superar a sus pares y superar a los mercados. El mercado no toma prisioneros y cada mes comienza con una ansiedad increíble. Este tipo de presión ha comenzado a pulverizar la poca paz y tranquilidad que le queda adentro. También recientemente comenzó a desarrollar palpitaciones cardíacas, lo que la preocupa.

Colin también ve a un terapeuta una vez al mes para ayudarlo a superar sus sentimientos de indignidad por ser un padre que se queda en casa. Aunque es realmente un gran padre, a menudo se siente desanimado por haber renunciado a su carrera. Ninguno de sus amigos, que trabajan, entienden por lo que está pasando. Se siente aislado y ocasionalmente deprimido. A veces se pone celoso del éxito de Rachel, lo que lleva a peleas.

Lo que Rachel m√°s extra√Īa es pasar tiempo con sus hijos, que est√°n creciendo demasiado r√°pido para su gusto. Al igual que en la mediana edad, donde ahora tiene un mayor sentido de su mortalidad, sabe que solo le quedan entre 5 y 7 a√Īos para pasar pasar tiempo con sus hijos antes de que prefieran pasar todo su tiempo libre con sus amigos. Antes de que se d√© cuenta, se ir√°n a la universidad, donde podr√≠a tener suerte de verlos dos veces al a√Īo.

Rachel envidia el tiempo de Colin en casa. La mayoría de sus novias son madres que se quedan en casa y se turnan para organizar citas de juegos cuando sus hijos están fuera. Cuando están en la escuela, a menudo van a comer al Blue Water Grill con mimosas sin fondo sobre montículos de ostras de agua dulce.

Reconocen que son extremadamente afortunados y, en su mayor parte, son felices. Los Chens simplemente se preguntan si la rutina vale la pena, especialmente cuando ven a amigos de la escuela secundaria llevando vidas felices con mucho menos.

La √ļnica forma de vivir una vida m√°s libre es reducir dr√°sticamente los gastos, cambiar su estilo de vida por completo o acumular al menos 20 veces sus gastos anuales en patrimonio neto. A su actual tasa anual de quema de $ 500,000, Rachel realmente necesitar√° trabajar otros 15 a√Īos para finalmente experimentar las alegr√≠as de la libertad financiera.

Si yo fuera Rachel, pedir√≠a un a√Īo sab√°tico o una devoluci√≥n de llamada a 40 horas a la semana para obtener una compensaci√≥n menor si no puede superar su rendimiento. Ganar menos dinero con menos estr√©s, menos horas y una tasa impositiva efectiva m√°s baja parece mucho m√°s razonable. Tendr√°n que reducir el entretenimiento, la ropa y los viajes, pero recuperar√°n mucha m√°s calidad de tiempo para la familia.

En niveles de altos ingresos, retirarse temprano es una opción. Sin embargo, muchas personas no pueden o no quieren porque a menudo, el dinero es demasiado difícil de dejar.

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