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Cómo vivir de los ingresos del mes pasado

Cómo vivir de los ingresos del mes pasado

Durante mucho tiempo, he abogado por You Need a Budget, que es un paquete de software y una filosofía que utilizo para presupuestar. Lo he usado por años.

La idea central detrás de You Need a Budget está representada en estas cuatro reglas:



Regla uno: dale un trabajo a cada dólarRegla dos: ahorre para un día lluviosoRegla tres: rueda con los golpesRegla cuatro: vivir de los ingresos del mes pasado

Los primeros tres son bastante sencillos y tienen mucho sentido, sin importar cuál sea su filosofía financiera personal. A su manera, la mayoría de los libros de finanzas personales y la mayoría de los gurús de las finanzas personales se suscriben a esas ideas clave. Use su dinero sabiamente y con visión de futuro. Tener un fondo de emergencia. No se asuste cuando las cosas no salgan a la perfección. Que tiene sentido.

El desafío viene con ese cuarto punto. ¿Vive de los ingresos del mes pasado? ¿Y eso que significa? ¿Y cómo pudiste hacerlo?

Aquí está su explicación de cómo funciona:

Pase este mes lo que ganó el mes pasado. ¿Cómo? Ahorre suficiente dinero para pasar un mes entero sin tocar sus ingresos regulares. Luego, al mes siguiente, gaste los ingresos de los últimos meses mientras gana los ingresos de este mes. Pasará los ingresos de este mes el próximo mes.

Y cómo puedes ponerlo en marcha:

Usaremos un ejemplo con matemáticas simples. Supongamos que se lleva a casa $ 5,000 por mes. Antes de encontrar YNAB, gastó $ 5,000 por mes y vivió de cheque en cheque. Ahora, has visto la luz (¡aleluya!).

Ahora, debido a que está presupuestando y realmente trabajando duro para vivir de los ingresos del mes pasado, solo está gastando $ 4,000. Eso significa que está ahorrando $ 1,000 por mes hacia el Buffer. Capitalizamos Buffer por aquí porque es importante.

Si ahorras $ 1,000 por mes durante cinco meses, habrás ahorrado un total de $ 5,000. Entonces, al comienzo del sexto mes (recuerde, usó los primeros cinco meses para ahorrar esos $ 5,000), esencialmente está sentado en el pago de un mes. Utilizará ese dinero durante el sexto mes, ganará $ 5,000 durante el sexto mes y luego usará esos $ 5,000 durante el séptimo mes.

Eso es. Estas ahí. Vivirás para siempre y para siempre con un mes de anticipación.

Entonces, por qué harias esto? Encuentro que hay cuatro grandes ventajas en esta estrategia.

Primero, Reduce el estrés financiero. Realmente no me preocupa en absoluto pagar las facturas porque sé que siempre tendré dinero allí para pagar las facturas. Los ingresos que obtuve en marzo son los que uso para pagar las facturas de abril, por lo que como ese dinero ya llegó y está allí, no tengo que preocuparme.

Segundo, elimina la necesidad de "cronometrar" las facturas. La única "fecha" de facturación que hago se basa en la fecha de vencimiento de esa factura, ya que trato de enviar el pago poco antes de su vencimiento. No tengo que esperar hasta el final del período de pago para pagar las facturas. No tengo que preocuparme por llegar tarde a las facturas si las cosas se quedan cortas.

Tercero, Establece un fuerte precedente para gastar menos de lo que gana. Si logra llegar a este punto sin sumergirse en el crédito, está gastando activamente menos de lo que gana. Ese es un precedente financiero increíblemente fuerte.

Finalmente, hace que el presupuesto mensual sea realmente fácil. Lo sé exactamente cuánto presupuestar para cada mes. Ese dinero está ahí en mi cuenta el primero de cada mes, así que puedo directamente poner ese presupuesto en acción. Si planeo gastar $ 400 en comida este mes, todo está listo para comenzar a principios de mes y lo que quede está en la cuenta a fin de mes. Hacer esto da vida a los presupuestos.

Entonces, ¿cómo llegas allí? Aquí hay cinco pasos que recomiendo.

Paso uno: tener un fondo de emergencia en su lugar

Lo que hay que recordar es que este tipo de plan funciona esencialmente como un fondo de emergencia de un mes. Si sigue este plan, siempre estará un mes por delante de sus ingresos reales.

Por lo tanto, tiene sentido que el primer paso para comenzar es establecer un pequeño fondo de emergencia en una cuenta de ahorro separada. Su objetivo es fácil: reserve una pequeña cantidad cada semana hasta que tenga al menos $ 1,000 en esa cuenta de ahorro. Debe pedirle a su banco que haga esto automáticamente. Cuanto mayor sea la "pequeña cantidad", mejor.

Lo que encontrará es que no perderá esa pequeña cantidad en absoluto, pero definitivamente estará feliz de tener esos $ 1,000 si ocurre una emergencia. También le proporcionará una copia de seguridad mientras intenta hacer la transición a este nuevo plan.

Si hace eso, está gastando menos de lo que gana, que es la parte realmente importante de todo esto.

Paso dos: pagar las deudas de alto interés

Una vez que haya alcanzado ese límite de $ 1,000, comenzará a enfocarse en sus altos ingresos por intereses. Al igual que antes, dé un paso a la vez con solo una pequeña cantidad de cada cheque de pago.

Su plan debe incluir continuar haciendo pagos mínimos de todas sus deudas como parte de su gasto mensual normal, mientras continúa gastando menos de lo que gana. El resto debe aplicarse como un pago adicional a la deuda actual que tenga la tasa de interés más alta.

En general, recomiendo que las personas eliminen todas sus deudas con una tasa de interés superior al 8% más o menos lo más rápido posible. Una vez que llegue a ese nivel, aún debe trabajar en sus deudas, pero puede permitir que otras prioridades financieras avancen, como establecer un colchón financiero más grande, ahorrar para la jubilación, etc.

Si encuentra que necesita aprovechar su fondo de emergencia para enfrentar una crisis, vuelva al paso uno. Rellene su fondo de emergencia antes de seguir adelante.

Paso tres: Cree una cuenta de cheques "Buffer"

Una vez que haya eliminado sus deudas de alto interés, va a redirigir ese dinero extra de cada cheque de pago para construir un "búfer de cuenta corriente". A diferencia de la última vez, no debería tener más facturas de tarjetas de crédito en el cuello, por lo que en realidad puede perseguir este objetivo con mucho más enfoque que antes.

Ahorre este dinero en su cuenta corriente. Idealmente, debe estar en una situación en la que, al final de cada mes, tenga un saldo de cuenta corriente más alto que al final del mes anterior.

Paso cuatro: continúe hasta que su búfer sea igual al presupuesto total de un mes

Dado que debe terminar con más dinero en su cuenta corriente al final de cada mes que al comienzo si sigue este plan, es solo cuestión de tiempo antes de que el dinero que se encuentra en su cuenta al final de un mes sea igual a su presupuesto mensual para el próximo mes.

Cuando eso sucede, esencialmente has logrado tu objetivo.

Paso cinco: Cree un mejor presupuesto mensual con nuevos objetivos de ahorro

El siguiente paso es considerar cómo se ve realmente su presupuesto mensual. ¿Cuáles son sus objetivos de ahorro para el futuro? ¿Desea continuar concentrándose en eliminar la deuda (lo que reduce sus facturas mensuales generales)? ¿Quieres ahorrar para la jubilación? ¿Tiene otros objetivos financieros que son importantes para usted, como ahorrar para el pago inicial o para la educación de un niño?

Cualesquiera que sean sus nuevas metas, diseñe un presupuesto que incorpore al menos algunos ahorros para esas metas. Es posible que esto "infle" un poco su gasto mensual, y eso está bien. Vuelva al paso cuatro hasta que tenga suficiente para cubrir este nuevo presupuesto.

Pensamientos finales

La clave para recordar aquí es que vivir de los ingresos del mes pasado es esencialmente lo mismo que tener un fondo de emergencia de un mes. Si todo se derrumbara, tendrías un mes de gastos de vida simplemente sentado allí esperándote.

La gran ventaja de tener ese fondo de emergencia realmente en su cuenta corriente de esta manera es que le permite presupuestar fácilmente. Puede ver lo que hay en su cuenta corriente al comienzo del mes, usar esa cantidad para presupuestar durante todo el mes e inmediatamente guardar parte de ese dinero en varias cuentas de ahorro. Todavía tiene mucho dinero para comer y pagar todos los gastos continuos de la vida de lo que sobra.

Estar en una situación así es increíblemente liberador. Le da una fuerte sensación de que sus finanzas realmente están funcionando para usted en lugar de servir como un obstáculo entre lo que quiere hacer y lo que tener que hacer.

¿Es esto algo "requerido" para el éxito financiero? Realmente no. Es algo que Sarah y yo encontramos que es bastante útil para administrar nuestras finanzas. Si tiene cuidado de gastar menos de lo que gana, tampoco es muy difícil acumular hasta ese momento.