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Algunas reflexiones sobre la solución del 60%

Hace un par de años, apareció un artículo extremadamente influyente titulado Una forma más sencilla de ahorrar: la solución del 60% en MSN Money. Propuso una forma muy simple de presupuestar:

Después de analizar nuestros patrones de gastos en los últimos años usando nuestro archivo de datos de Microsoft Money, determiné que necesitábamos mantener nuestros gastos comprometidos en o por debajo del 60% de nuestros ingresos brutos para salir adelante a fin de mes.

Gastos comprometidos:* Necesidades básicas de alimentos y ropa. * Gastos esenciales del hogar. * Primas de seguro. * Contribuciones caritativas. * Todas nuestras facturas, incluso aquellas que no son esenciales como nuestro servicio de televisión por satélite.

No digo que el 60% sea un número mágico. Es un objetivo viable para mi familia, y es un buen número redondo. Pero su número bien podría ser un poco más alto o más bajo. En cualquier caso, es un buen lugar para comenzar.

Luego dividí el 40% restante en cuatro partes de 10% cada una, enumeradas aquí en orden de prioridad:

Ahorros para la jubilación: que consiste completamente en mi contribución 401 (k), que se resta automáticamente de mi cheque de pago.

Ahorro a largo plazo: También se deduce automáticamente de mi pago para comprar acciones de Microsoft con un descuento como parte de un programa inusual de compra de acciones. La relativa falta de liquidez (es decir, la dificultad de convertir estas acciones en efectivo) hace que sea más difícil gastar este dinero sin alguna planificación y una serie de pasos deliberados. Sin embargo, en una emergencia real, podría vender y transferir el efectivo a mi cuenta bancaria dentro de tres días, por lo que este también es nuestro fondo de emergencia.

Ahorro a corto plazo para gastos irregulares: que se depositan directamente de mi cheque de pago en una cuenta de ahorro de la cooperativa de crédito. El dinero en esta cuenta puede transferirse fácilmente a nuestra cuenta corriente, según sea necesario, a través de la Web. En el transcurso de un año, espero utilizar todo este dinero para pagar vacaciones, reparaciones, electrodomésticos nuevos, regalos de vacaciones y otros gastos irregulares pero más o menos predecibles.

Dinero divertido: que podemos gastar en lo que queramos durante el mes, siempre que el total no supere el 10% de mis ingresos.

Por lo tanto, gastan el 60% de sus ingresos cada mes en los gastos requeridos (alimentos, vivienda, impuestos, etc.), colocan el 10% en un 401 (k), ahorran otro 20% en ahorros a largo y corto plazo, y gasta el otro 10% en cosas divertidas. Este marco general se hizo tan popular que se ha incorporado en versiones recientes de Microsoft Money, lo que facilita a las personas organizar sus finanzas utilizando este modelo.

Básicamente siento que este es un marco fantástico para las personas que están tratando de obtener su dinero directamente pero no tienen idea de por dónde empezar. Sin embargo, algunas pequeñas advertencias:

El 60% es una referencia, no una regla difícil y rápida. Si te sumerges, te sugiero comenzar con un 60% y ver cómo va. Si realmente lo encuentras fácil, intente algunas cosas frugales y vea si puede convertirlo en la solución al 50% (y pague ese 10% adicional en ahorros); Si es extremadamente difícil, conviértalo en una solución del 65% por un tiempo.

La frugalidad ayuda. Ser frugal reduce ese 60%, lo que te facilita alcanzar ese objetivo o, mejor aún, te permite vencerlo. Hacer cosas como instalar lámparas fluorescentes compactas en lugar de bombillas incandescentes y practicar buenos hábitos de compra simplemente ahorra dinero de lo que debe cada mes, lo que resulta en un respiro serio.

El ahorro a corto plazo es básicamente un fondo de emergencia. Como mencioné antes, un fondo de emergencia es uno de los mejores activos que puede tener porque puede ganar a una tasa sólida, además de protegerlo de endeudarse cuando sucede lo inevitable. Si tu no tengo uno y estoy pensando en sumergirme en la solución del 60%, redirigiría algunos de los ahorros a largo plazo en ahorros a corto plazo hasta que alcance un número bastante sólido para su fondo de emergencia. Personalmente, estoy disparando por dieciocho meses de fondo de emergencia tan pronto como puedo administrarlo; un fondo de emergencia muy grande es personalmente importante para mí.

No te rindas si lo intentas y al principio no tienes éxito. Esto es cierto para cualquier objetivo de finanzas personales, porque tales objetivos se parecen mucho a las dietas: las personas establecen objetivos muy difíciles desde el principio, no logran alcanzarlos y, por lo tanto, usan eso como una excusa para recurrir a los malos hábitos.

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