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¿Ahorrando centavos o dólares? Tasas de inversión

ahorrando centavos o dólares

Saving Pennies or Dollars es una nueva serie semi-regular en The Simple Dollar, inspirada en una gran discusión en la página de Facebook de The Simple Dollars sobre tácticas frugales que realmente no podrían ahorrar tanto dinero. Voy a tomar algunos de los escenarios descritos por los lectores allí e intentaré desglosar los números para ver si los ahorros realmente valen el tiempo invertido.

Kelly escribe en: Mi esposo tengo muchos pasatiempos / intereses y las finanzas no nos entusiasman a ninguno de nosotros, por lo que no somos inteligentes. Somos grandes ahorradores, pero realmente no sabemos qué hacer con el dinero. Tenemos nuestras cuentas de jubilación a través del trabajo (Fidelity) y un fondo de emergencia en una cuenta corriente de alto interés. Además, teníamos alrededor de $ 60,000.00 (para los que no tenemos planes) en los fondos del mercado monetario de Vanguard hasta que las tasas cayeron y no estuviéramos ganando ningún interés. Debido a que no hay una oficina de Vanguard cerca de nuestra casa (y no sabíamos dónde poner el dinero) nos reunimos con un asesor en Fidelity. Movimos el dinero a las cuentas del mercado de valores y hemos hecho una cantidad significativa de dinero. Escuché y leí que Fidelity tiene tarifas más altas que, por ejemplo, Vanguard, pero si podemos reunirnos con un asesor anualmente y estamos haciendo mucho dinero con este dinero, ¿crees que vale la pena? O, ¿hay alguna forma de averiguar en qué fondos depositar el dinero en Vanguard? ¿Estamos hablando de ahorrar centavos o dólares?

En este caso, estás comparando manzanas con naranjas. Comparar una cuenta Vanguard del mercado monetario con un fondo de acciones de Fidelity ni siquiera se acerca a una comparación realista. Las cuentas del mercado monetario generalmente se invierten en cosas que se considerarían ultraconservadoras, como las notas del tesoro de los EE. UU. Por otro lado, los fondos de acciones se invierten en acciones de compañías y, por su propia naturaleza, son mucho más volátiles, con grandes ganancias y grandes pérdidas dentro del ámbito de la posibilidad.

La única forma de medir realmente el impacto de las tarifas de inversión es comparar inversiones idénticas de dos casas de inversión separadas, lo cual es extremadamente difícil ya que es raro que dos casas de inversión tengan ofertas idénticas. Incluso si compara inversiones muy similares, como Vanguard 500 y Spartan 500, todavía no es una comparación exacta debido a las pequeñas variaciones entre los fondos.

Por ejemplo, con los fondos anteriores, las acciones de los inversores de nivel básico de Vanguard 500 tienen una relación de gastos del 0,17%, mientras que las acciones de Admiral (con una inversión mínima de $ 10,000 requerida) tienen una relación de gastos del 0,06%. El Spartan 500, ofrecido por Fidelity, está en algún lugar en el medio con 0.10% (pero tiene una inversión mínima de $ 10,000). Esto le da un guiño general a Vanguard basado únicamente en las relaciones de gastos.

Sin embargo, ¿cuánto ahorra eso? Supongamos que invirtió $ 10,000 en cada uno de esos dos fondos. Una relación de gastos significa que, en un año determinado, ese porcentaje de los activos se está utilizando para mantener el fondo, emplear a las personas que lo administran, etc.

Entonces, a fines de 2009, un fondo con un índice de gastos del 0.06% podría tener un valor nominal de $ 10,000. Otro fondo con un índice de gastos del 0,10% también tiene un valor nominal de $ 10,000.

Durante el año 2010, los activos en esos fondos ganan, digamos, 2%. Al final de ese año, el fondo del índice de gastos del 0.06% tendría un saldo cercano a $ 10,193.88 (dependiendo, por supuesto, de cuándo se sacaron los gastos) y el fondo del índice de gastos del 0.10% tendría un saldo cercano a $ 10,189.80. Esto equivale a $ 4.08.

En otras palabras, cuando la diferencia en las relaciones de gastos es pequeña y el monto de su inversión es relativamente pequeño, la cantidad de dinero que está ahorrando y perdiendo es pequeña.

Sin embargo, supongamos que está invirtiendo $ 1,000,000. La cantidad de dinero debido a la diferencia en las relaciones de gastos es mucho más cercana a $ 408, y de repente estás hablando de dinero significativo.

Incluso con los $ 60,000 mencionados en la pregunta, está hablando de una diferencia anual aproximada de $ 24.08, que puede ser menor que el valor que obtienen de hablar cara a cara con un asesor.

¿Qué pasa con la diferencia en las relaciones de gastos? Digamos que un fondo tiene un índice de gastos del 0.06% y el otro tiene un índice del 0.60%. Estás hablando de una diferencia aproximada de $ 55.08 por año en una inversión de $ 10,000, y $ 5,508 por año en una inversión de $ 1,000,000. Eso es un grande diferencia.

Otra vez, este tipo de comparaciones solo significan algo si está comparando inversiones muy similares. Cuanto mayor es la diferencia entre las inversiones, menos significa en el sentido de una comparación directa.

Como una regla de oro, Por lo general, resta la relación de gastos de los números de rendimiento anual de cualquier inversión que miro. Aunque esto no es nada como una comparación exacta, me da una idea de cuánto voy a estar limitado por su relación de gastos a lo largo de los años.

Por lo general, esto me lleva a inversiones con relaciones muy bajas. Por lo general, encuentro este tipo de inversiones en Vanguard o Fidelity, los dos lugares que menciona.

Es importante tener en cuenta que no solo debe perseguir índices de gastos bajos cuando invierte. Poner todo en la inversión con el índice de gastos más bajo no está bien diversificado y será perderte dinero

Para hacerlo mas simple, cuando invierte pequeñas cantidades y la diferencia entre los gastos en inversiones comparables es pequeña, está hablando de centavos (o unos pocos dólares). Pero si cualquiera de esos factores aumenta, estás hablando rápidamente de dólares, y a menudo muchos dólares.

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