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Yendo al oeste para la jubilación anticipada

pacific_nw "width =" 101 "height =" 180 "srcset =" https://ganardineroporinternet.me/wp-content/uploads/2019/09/Yendo-al-oeste-para-la-jubilacion-anticipada.jpg 101w, https: //www.mrmoneymustache. com / wp-content / uploads / 2014/02 / pacific_nw-168x300.jpg 168w, https://www.mrmoneymustache.com/wp-content/uploads/2014/02/pacific_nw-576x1024.jpg 576w, https: // www.mrmoneymustache.com/wp-content/uploads/2014/02/pacific_nw.jpg 918w "tamaños =" (ancho máximo: 101px) 100vw, 101px "/> Una introducción de MMM:</strong></em></p>
<p>Obtenemos <em>mucho</em> de solicitudes de estudios de caso por aquí en estos días. Me encantaría responder todas las preguntas y escribir artículos sobre una buena parte de ellas. Pero incluso un hombre retirado tiene sus límites de tiempo libre, por eso me alegra tener <span style=Jacob de mi parte haciendo algo de investigación y análisis.

Este último se encuentra cerca de mi corazón: una familia de altos ingresos en la costa este está bien, pero se pregunta qué aventuras esperan más allá de los confines de la Gran Megalópolis de Boston a Washington DC. Siempre he sentido que esta área es irracionalmente cara y menos divertida que Occidente. Entonces, si me preguntas, tiene mucho sentido entrar, ganar dinero y luego salir. Pero podría ser mi preferencia personal por las montañas, los desiertos, el sol y la suave charla del Océano Pacífico. De todos modos, adelante con la historia:

Estimado equipo de presupuesto de MMM:

Estoy interesado en pasar de la costa este a la costa oeste. Estoy decidido a hacerlo y vivimos una bonita vida de Mustachian. No estoy seguro de cómo convencer a mi esposo para que se ?retire anticipadamente?, pero creo que si hacemos esta mudanza y abandonamos el área de alto costo de vida en la que nos encontramos actualmente, podríamos permitirnos el lujo de mudarnos a Portland o Seattle. No es una gran ciudad, pero estoy muy feliz en una ciudad más pequeña.

El esposo está trabajando actualmente y yo me quedo en casa. Tenemos dos hijos de 3 y 1 años. También me gustaría tener 1 hijo más, por lo que mi razonamiento para quedarme donde estamos potencialmente otros 2-3 años es tener a nuestro tercer hijo mientras está cubierto por un seguro proporcionado por el empleador en lugar de comprar el nuestro. Así que creo que un plazo de 2-3 años.

En 2013 recaudamos $ 200k. ¡Vivíamos con alrededor de $ 65k, incluida nuestra hipoteca muy cara! Nuestra casa es una casa adosada de $ 600k (lo que pagamos) 3bd / 2.5ba a 1600 pies cuadrados en un excelente distrito escolar. Vale más, estoy seguro: solo en nuestra calle el año pasado se vendieron 2 casas adosadas en guerras de licitación por encima del precio de venta la primera semana. Le debemos ~ $ 390k y lo compramos en 2005. Creo que conservadoramente en un par de años más $ 250k es con lo que saldremos si vendemos.

Realmente vivimos con alrededor de $ 30-40k sin nuestra hipoteca. Vivimos como estudiantes de posgrado hasta que tuvimos hijos y continuamos con el estilo de vida y no hemos cambiado mucho desde entonces.

Sin embargo, creo que una mejor estrategia a largo plazo sería vender nuestra casa y acercarnos a nuestras familias en la costa oeste en un área más barata. Podríamos utilizar el valor acumulado de nuestra vivienda para comprar una casa con dinero en efectivo y no tendríamos que preocuparnos por encontrar trabajos bien remunerados. Podríamos semi-retirarnos y encontrar trabajo si quisiéramos.

Mi única preocupación es ahorrar para la universidad y la jubilación realmente. Si nos mudáramos a Seattle podríamos hacer un prepago del estudiante universitario en la Universidad de Washington. Tenemos ~ $ 10k y ~ $ 5k ahorrados para nuestros hijos, respectivamente.

Pero no estoy seguro de que tengamos suficientes ahorros. ¡Sé que sin una hipoteca estamos buscando no necesitar los $ 30k / año que pagamos ahora!

Entonces MMM me gustaría ayuda. Me gustaría convencer a mi esposo de que podemos hacer esto y ?retirarnos? a Seattle, Portland o cualquier otra zona más barata. Creo que es una propuesta que vale la pena investigar.

Creo que nuestra calidad de vida sería mejor. Sin embargo, mi esposo es un tipo súper conservador desde el punto de vista financiero, y me ha estado diciendo que necesitamos ahorrar más, que los niños no tienen suficiente para la universidad, etc. Y que no podemos permitirnos el tercer hijo que quiero y él sí, pero no No estoy seguro financieramente. En serio, siento que hemos hecho muchos movimientos de dinero frugal y que deberíamos tener el tercer hijo y también deberíamos movernos porque sería la mejor idea salir del área.

Si importa, mi DH realmente ama su trabajo. ¡Eso es GRANDE! punto de fricción. Él dice que no está listo para retirarse, pero espero demostrarle que nuestra vida fuera de un área costosa podría valer la pena incluso si eso significa cambiar de carrera.

Me resulta increíblemente estresante que estemos en una casa adosada, incapaces de pagar realmente una casa unifamiliar y que ganemos un salario considerable, sin patio, sin garaje, compartiendo espacio, apretada, multinivel, con tráfico terrible (toma 30 minutos para nuestras 8 millas para trabajar). Y para que podamos comprar una casa unifamiliar, subimos a $ 750k por una capa de 3bd / 1.5ba que necesita trabajo o $ 1M +. Siento que nos estaríamos ahogando, incapaces de salvar, tener una casa pobre, y me verían obligado a volver a trabajar para seguir el ritmo. Tenemos 34 y 36 años que olvidé mencionar antes.

Si lees hasta aquí wow. Gracias, realmente me gustaría ser un caso de estudio, ¡por favor ayuda!

Análisis de Jacob

Después de más intercambios de correos electrónicos, Jacob pudo armar una imagen más completa. Esto es lo que encontró:

Bienes:

  • Inicio – $ 609,000
  • Ahorro del Fondo de Retiro:
  • Roth IRA – $ 217,000 (Invertir $ 11k anualmente (puerta trasera))
  • 401k – $ 245,000 (invirtiendo $ 17.5k anualmente)
    • Inversiones gravables: $ 163,000 (10% de los ingresos en ESPP anualmente)
    • Ahorros en efectivo: $ 54,000
    • Ahorros universitarios
    • ESA 1 – $ 11,289
    • ESA 2 – $ 6,369
      • Vehículos –
      • Subaru – $ 15,800
      • Hyundai – $ 6000

Deudas (saldos):

  1. Hipoteca – $ 390,000 a 2.625% (ARM de 5 años)
  2. Préstamos para automóviles: alrededor de $ 9,000 al 1.9%

Valor neto:

Todos los activos: $ 609,000 + 217,000 + 245,000 + 163,000 + 54,000 = Acerca de $ 1.3 millones(Podemos dejar a un lado los fondos de educación de los niños para que se acumulen a lo largo de sus vidas para ocuparse de una buena parte de sus costos universitarios eventuales. Y no cuento los autos como activos ya que queman dinero y se deprecian)

Resta los pasivos: $ 390,000 +9,000 = $ 399,000

Esto deja aproximadamente$ 900,000en dinero potencialmente productivo para uso futuro.

Metas:

  1. Múdate a la costa oeste, en cualquier lugar
  2. Independencia financiera en 5 años: creo que si nos quedamos quietos, lo veremos con seguridad dentro de 3 años.
  3. Pague por todos los niños de la universidad – meta de estiramiento
  4. Pague la casa por 50 – meta extendida basada en vivir donde vivimos y comprar una casa muy cara
  5. Potencialmente retirarse cuando DH lo desee.

Prioridades:

  1. Familia
  2. Amigos
  3. Jubilación
  4. Universidad

Echemos un vistazo a los detalles de la mudanza al oeste, luego veamos cómo eso afectaría el presupuesto familiar.

Alojamiento

seattle "width =" 200 "height =" 133 "srcset =" https://ganardineroporinternet.me/wp-content/uploads/2019/09/1568154545_762_Yendo-al-oeste-para-la-jubilacion-anticipada.jpg 200w, https: //www.mrmoneymustache. com / wp-content / uploads / 2014/02 / seattle-300x200.jpg 300w, https://www.mrmoneymustache.com/wp-content/uploads/2014/02/seattle-1024x685.jpg 1024w, https: // www.mrmoneymustache.com/wp-content/uploads/2014/02/seattle.jpg 1162w "tamaños =" (ancho máximo: 200px) 100vw, 200px "/> Parece que está configurado para moverse a Oregon o ¡Washington, y no te culpo! Como residente de toda la vida del área de Seattle, es uno de los mejores lugares del mundo, especialmente como un lugar para vivir. El clima es templado, la comida es maravillosa y la tierra es excelente. absolutamente hermoso. Disfrutarás del aire fresco, muchas ciudades amigables con las bicicletas (incluyendo la # 10 en los EE. UU. según bcling.com), una cantidad interminable de senderos para caminatas y la belleza absoluta del terreno del Noroeste.</p>
<p>En cuanto a la vivienda, le recomiendo mudarse al menos 15 a 20 millas FUERA de Seattle, ya que los precios de su vivienda se reducirán a la mitad, y aún tendrá un excelente acceso a la ciudad. Si recorre el área, aún puede terminar con una casa decente para <strong>$ 250,000</strong>. Tengo un miembro de la familia que acaba de cerrar una casa en el área de Monroe por $ 239k, tamaño perfecto para una familia de 5.</p>
<p>Simplemente visite Zillow.com para encontrar algunos precios promedio en las áreas en las que le gustaría vivir. Recomiendo Bothell, Lynnwood, Snohomish, Monroe, Shoreline o South Everett.</p>
<p><em><strong>Nota MMM:</strong>Aunque nunca he vivido en ninguno de los dos lugares, he realizado algunas visitas y personalmente elegiría Portland en lugar de Seattle. ¿Por qué? Es más pequeño, menos costoso en promedio, y siento que <span style=El sueño de los 90 está vivo en Portland.Bellingham, WA también es encantadora.

Además, con su tasa de ahorro actual tan alta ($ 65k gastando en un ingreso de $ 200k), dentro de otro año tendrá mucho más ahorro de todos modos, permitiendo más para su presupuesto de vivienda. Además, probablemente continuará obteniendo ingresos después de la jubilación, lo que hará que todo este presupuesto sea superfluo, pero aún así sea útil como un impulso psicológico para llevarlo a dar el salto.

Las matemáticas

Si comienza con su patrimonio neto actual de $ 900,000 * y reserva $ 275,000 para una casa y los costos de mudanza relacionados, tendrá aproximadamente$ 625,000disponible para financiar todo lo demás. Como MMM ha declarado en numerosas ocasiones, la matemática detrás de la jubilación anticipada es sorprendentemente simple.

Aplicando la regla del 4% de ese enlace anterior, $ 615k en activos deberían proporcionar aproximadamente$ 25,000en gastar dinero, o $ 2083 por mes. ¿Es esto suficiente para tu familia? Analicemos su situación conel presupuesto:

Categoríaantes deDespuésComentarios
Ingresos totales$ 4,958.00$ 2083Además, muchos miles actualmente van a ahorros con impuestos diferidos.
Gastos totales$ 4,610.00$ 2,192.00
Saldo final proyectado$ 348.00esto dejaría una pequeña escasez
Cuentas
Hipoteca P.I.T.I.$ 2,200.00$ 250.00Solo impuestos. (Nota MMM: y podrían ser más bajos que esto: elija su área con cuidado)
HOA$ 210.00PSManténgase alejado de HOA.
Gas natural$ 100.00$ 50.00¡Clima templado en el hermoso estado de WA!
Eléctrico$ 200.00$ 50.00El hogar MMM usa alrededor de $ 25 por mes. Lee el artículo sobre Ahorro de electricidad y disfruta los ahorros!
Internet$ 85.00$ 46.00La alta velocidad de Comcast en WA cuesta $ 39.99 por internet de 3MB. También puede llamar y obtener ofertas cada pocos meses si es necesario.
Celulares$ 130.00$ 60.00Cambiar a Plan inalámbrico ilimitado de todo de Republic por $ 25 por mes, y tiene menos de $ 60 después de impuestos.
Pago de automóvil 1$ 385.00PSEsto debería haber desaparecido para cuando se mude / retire
Pago de automóvil 2$ 200.00PSEsto debería haber desaparecido para cuando se mude / retire
Seguro de automóvil / vida / hogar$ 250.00$ 250.00Nota MMM: Todos estos podrían caer sustancialmente en la jubilación también. Casa y autos de menor costo, no se requiere colisión / integral, y no se necesita seguro de vida para personas financieramente independientes.
Médico$ 400.00Sin un seguro proporcionado por el empleador, necesitará un plan de salud individual. Healthcare.gov para planes para cubrir a su familia.
Facturas totales$ 3,760.00$ 1,592.00
Artículos de primera necesidad
Comida$ 400.00$ 400.00
Restaurantes$ 200.00$ 100.00Ahora estás retirado! Vive gratis y disfruta de más comidas gourmet en casa con familiares y amigos. $ 100 deberían cubrir algunas noches mensuales.
Mascotas$ 50.00$ 50.00
Gasolina$ 200.00$ 50.00Estás retirado, con desplazamientos y otros derroches de petróleo muy reducidos. ¡Disfruta andar en bicicleta por todas partes!
Necesidades totales$ 850.00$ 600.00
Gastos totales$ 4,610.00$ 2,192.00

Las cosas se ven bastante bien: después de la mudanza y otros ajustes, podría reducir sus gastos mensuales a un mero$ 2,192 por mes. Esto está muy cerca de lo que necesita, pero como usted dijo que quería esperar dos años más, le sugiero que haga los ajustes presupuestarios anteriores (que puede), ahorrando los próximos dos bonos de $ 70k de su esposo para fondos universitarios y más. costos de niños en el futuro y guarde lo que quede para su margen de seguridad

Resumen

Te has puesto en una excelente posición para retirarte AHORA si quisieras, si te mudas a un área con casas en el rango de $ 250,000 o menos. El único problema que veo es estar en la misma página que su esposo. Parece que él está perfectamente contento, gana toneladas de dinero y lleva un estilo de vida minimalista, pero tú no.

Así que aquí está la gran pregunta; ¿Qué pasa si su esposo no quiere jubilarse? Toda nuestra correspondencia sugiere que está perfectamente feliz con su estilo de vida actual, con la advertencia de que "aún no tiene suficiente dinero para retirarse". Por lo tanto, mi sugerencia sería hacer esa misma pregunta; "¿Cuánto es suficiente?" Puedes mostrarle esta publicación y ver si se siente cómodo con ella. Tienes suficiente. Y recuérdele suavemente que jubilarse significa hacer LO QUE QUIERA con su tiempo sin la preocupación de necesitar ingresos. Si eso incluye continuar trabajando en un trabajo que ama, eso está totalmente en las cartas!

¡Buena suerte!

Jacob @ I Presupuestos del corazón

* MMM agrega:¿Se pregunta cómo jubilarse anticipadamente y aún así tener acceso a 401 (k), IRA y otros activos de jubilación sin penalización? Podrías echar un vistazo a Este artículo, y luego dirígete a saludar al Fientista Loco, que continuamente me impresiona con sus habilidades de análisis de cuentas de jubilación de tipo ninja.

Por otro lado, no tiene que saber todo esto de inmediato para construir rápidamente la independencia financiera. Para eso, solo necesitas trabajar duro, gastar menos, Montar en bicicleta, y observe cómo los dígitos adicionales comienzan a agregarse a su patrimonio neto. Sigue leyendo y aprendiendo mientras haces esto, y sabrás mucho cuando llegues allí.

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