Verificación de crédito dura versus verificación de crédito despacio:

Hay pocos temas de crédito que causan tanta confusión entre los consumidores como el tema de las verificaciones de crédito o consultas de crédito. Probablemente haya escuchado varios de los mitos sobre de qué forma las consultas tienen la posibilidad de dañar su puntaje de crédito. Como resultado, posiblemente se pregunte cómo afectan realmente las consultas a su perfil crediticio.

Si una verificación de crédito tiene el potencial de dañar su puntaje de crédito se reduce a una parte clave de información: ¿la solicitud de crédito es dura o blanda?

¿Qué es una solicitud de crédito?

Una consulta es un registro en su informe crediticio que exhibe quién accedió a su información crediticia y cuándo lo logró. Las tres agencias de reportes crediticios (Equifax, TransUnion y Experian) están obligadas por ley a publicar (a pedido) un registro de toda vez que se haya otorgado acceso a su informe crediticio.

Algunos tipos de verificaciones de crédito tienen el potencial de dañar su puntuación de crédito (pero eso no significa que el daño de la puntuación de crédito esté garantizado). Estas verificaciones de crédito se conocen generalmente como consultas duras. Por lo general, las consultas difíciles suceden en el momento en que pide un nuevo crédito o servicios.

Una consulta blanda es una verificación de crédito que no daña su puntaje de crédito en modo alguno, en tanto que no está pidiendo un nuevo crédito. De hecho, si un prestamista corrobora su crédito, tal vez para preaprobarlo para una tarjeta de crédito, las consultas suaves no aparecerán en lo más mínimo en su informe de crédito. Las consultas suaves unicamente se tienen la posibilidad de ver en los reportes de divulgación del cliente, que son verificaciones de crédito que usted mismo inicia.

¿Cuál es el impacto de una investigación dura?

La razón por la que los prestamistas y los modelos de calificación se encargan de la proporción de consultas exhaustivas en su informe es simple: demasiadas consultas pormenorizadas pueden indicar un mayor peligro crediticio.

Ejemplos de consultas difíciles

Ejemplos de consultas bien difíciles incluyen:

Un prestamista que verifica su crédito como una parte de una solicitud de préstamo o tarjeta de crédito
Una agencia de cobranza que verifica su crédito con fines de seguimiento de omisión
El emisor de su tarjeta de crédito verifica su crédito después de que pide un aumento del límite de crédito

¿Cuánto perjudica una solicitud intensa a su puntaje de crédito?

Si pide uno o 2 préstamos aproximadamente al tiempo, no afectará mucho su puntaje FICO, puesto que podría reducirlo en menos de cinco puntos. No obstante, si pide varios préstamos al tiempo, podría significar que es una perspectiva más riesgosa para los prestamistas, y su puntaje FICO podría recibir un mayor encontronazo.

El encontronazo de las consultas difíciles no debería impedir que compare costes cuando busque un préstamo de consumo esencial, como una hipoteca o un préstamo para automóvil. En tales casos, el modelo FICO considera las consultas realizadas en un “periodo de compra” de 14 a 45 días como solo una consulta, con lo que su puntaje no se ve muy afectado.

Si acaba de empezar a crear crédito o solo tiene unas pocas cuentas, es posible que sienta un mayor impacto de las consultas de crédito que los usuarios con antecedentes crediticios más largos. Las consultas de crédito afectarán su puntaje FICO en el transcurso de un año, pero permanecerán en su informe de crédito a lo largo de un par de años.

Sin embargo, antes que se preocupe bastante por el daño que una investigación exhaustiva podría ocasionar en su puntaje crediticio, recuerde que las consultas solo valen un pequeño porcentaje de su puntaje crediticio general. Según FICO y VantageScore (que son 2 compañías que proporcionan puntajes de crédito usados por los prestamistas), las consultas generalmente no van a tener una gran predominación en sus puntajes de crédito.

El historial de pagos vale el 35 por ciento de su puntaje FICO. Su utilización de crédito, o la relación entre los saldos atentos de su tarjeta de crédito y su límite de crédito total, es en parte importante responsable de otro 30 por ciento. Las consultas, en comparación, solo representan parte de la novedosa categoría de crédito de sus reportes de crédito. La categoría completa vale el 10 por ciento de sus puntajes de crédito, y las consultas solo constituyen una parte de esa cantidad.

¿Cuál es el encontronazo de una solicitud blanda?

Un mito sobre el mal crédito es la iniciativa de que verificar su propio crédito podría dañar sus puntajes. Eso es simplemente falso: puede contrastar su propio informe de crédito cualquier ocasión y no afectará sus puntajes.

No solo puede revisar sus informes crediticios sin miedo a sufrir daños crediticios, sino debería revisalos. Verificar los tres informes de crédito con frecuencia es esencial para cerciorarse de que sean precisos y no tengan ninguna actividad sospechosa.

Ejemplos de consultas blandas:

Algunos ejemplos de consultas blandas tienen dentro:

Consultar su informe de crédito
Un prestamista que corrobora su crédito como parte de una evaluación previa a la aprobación
Un acreedor que existe que corrobora su informe con fines de mantenimiento de la cuenta
Un empleador que extrae su crédito con fines de selección de usados
Una compañía de seguros que corrobora su crédito para determinar la elegibilidad o el precio de una exclusiva póliza

¿Cuál es la diferencia entre una solicitud dura y una blanda?

Ahora, puede ver la diferencia entre una solicitud dura y una consulta despacio de un vistazo. El aspecto definitorio es que una consulta despacio ocurre en el momento en que alguien solo busca información crediticia sobre usted (pero no busca concederle un préstamo), al tiempo que una consulta dura ocurre en el momento en que un prestamista está decidiendo si concederle un préstamo.

Consultas blandas Consultas duras

Sucede en el momento en que se verifica su crédito con fines informativos	Sucede en el momento en que se verifica su crédito para decisiones de préstamo
No afecte su puntaje de crédito	Afecta tu puntaje de crédito
No necesita su permiso	Necesita tu permiso
Están en su informe de crédito por hasta dos años, pero no son perceptibles para los posibles prestamistas	Están en su informe de crédito durante un par de años y son perceptibles

Qué realizar frente a una consulta de crédito

Si está a punto de pedir un préstamo, probablemente sepa que un prestamista verificará su crédito. Antes de que esto ocurra, puede tomar ciertas medidas para enseñar su crédito de la mejor forma posible a un viable prestamista. Por ejemplo:

Compruebe su puntaje de crédito para poder ver cuál es su posición y tome las medidas primordiales para mejorarlo. Por servirnos de un ejemplo, si detecta algún fallo, debe disputarlo con la agencia de informes crediticios.
No admita créditos insignificantes auxiliares que podrían acrecentar su índice de utilización de crédito y reducir su puntaje.
Si es una alternativa, use el desarrollo de aprobación previa de un prestamista para poder ver si es un buen prospecto para un préstamo. De esa manera, no necesitará iniciar una verificación de crédito innecesaria si no es buen prospecto.
Pague cualquier deuda que venza.

preguntas frecuentes

- ¿De qué manera disputo una consulta de crédito?
  
  Si alguien hizo una consulta de crédito legítima, aparecerá en su informe de crédito y, en la mayoría de los casos, no podrá hacer nada sobre esto. Sin embargo, puede disputar una solicitud si es el resultado de un robo de identidad y alguien más está tratando de conseguir un préstamo a su nombre.
- ¿Verificar su puntaje de crédito lo disminuye?
  
  Cuando verifica su propio puntaje de crédito, no lo disminuye. En verdad, debe revisar su informe de crédito de vez en cuando para sostenerse informado sobre su solvencia. Y si está a punto de solicitar un préstamo, finalmente debe contrastar su puntaje de crédito.
- ¿Una verificación de crédito reduce su puntaje de crédito?
  
  Eso depende de si hablamos de una solicitud dura o suave. En el momento en que un prestamista está investigando su crédito para decidir si le ofrece un préstamo, es una investigación difícil (que podría reducir su puntaje de crédito). Por otra parte, cuando alguien, como un posible arrendador o empleador, solo analiza su crédito con objetivos informativos, hablamos de una solicitud despacio (que no reducirá su puntaje crediticio).

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