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┬┐Vale la pena tener un HDHP para ser elegible para una cuenta de ahorro de salud?

¿Vale la pena tener un plan de salud con deducible alto (HDHP) para ser elegible para una cuenta de ahorro de salud (HSA)?

Donde quiera que vaya, escucho los beneficios de la Cuenta de Ahorros de Salud, o HSA, para abreviar. La gente dice que es una de las mejores maneras de ahorrar para la jubilación y pagar los gastos médicos inevitables dados los beneficios fiscales.

No queriendo perder un beneficio financiero obvio, hice lo que hacen la mayoría de los maridos perezosos y le pregunté a mi esposa al respecto. Después de todo, ella es la CFO y COO de nuestro negocio en línea. Como tal, ella también está a cargo de nuestro plan de atención médica.

Ella me dijo que no somos elegibles para cuentas de ahorro de salud porque no tenemos un plan de salud con deducibles altos. Hmrph. Bueno, eso no parece correcto. Según lo que escuché, todos son elegibles, de lo contrario, ¡eso sería discriminación!

Pero luego me di cuenta de que el gobierno constantemente discrimina contra algunos de nosotros todo el tiempo. Por ejemplo, si gana más de un cierto umbral de ingresos, no puede contribuir a una cuenta IRA tradicional o Roth IRA. ¿Que pasa con eso? Todos deberíamos poder ahorrar para nuestro futuro financiero.

En el pasado, si ganaba más de $ 75,000 como contribuyente individual o $ 110,000 como contribuyente conjunto, no podría recibir un crédito tributario por hijos. Los niños ya son lo suficientemente caros y estresantes. ¿Por qué el gobierno incentivó a los hogares de bajos ingresos a tener más hijos y desincentivó a los hogares de mayores ingresos a tener menos hijos?

Tal vez buscaban aumentar la tasa de divorcios debido a poderosos cabilderos en la comunidad legal.

Afortunadamente, el umbral de ingresos por crédito tributario por hijos es ahora de $ 200,000 más razonables y lógicos para contribuyentes individuales y $ 400,000 para contribuyentes conjuntos. Por qué el gobierno pensó que 1 + 1 = 1.5 en el pasado no tenía sentido. Lo mismo con el impuesto a la pena de matrimonio que desde entonces se ha abolido con la aprobación de la Ley de reducción de impuestos y empleos.

Poco a poco, nos dirigimos hacia la igualdad de trato de todos los ciudadanos estadounidenses. Pero aún no se trata de atención médica.

Cosas que debe saber sobre el plan HSA

Las personas que dicen que el Plan de Ahorro de Salud es lo mejor y está disponible para todos realmente necesitan dejar de ser tan insensibles. Hay personas reales que no califican, ya sea por elección o por circunstancia.

Para calificar para una HSA, debe estar cubierto por un Plan de salud con deducibles altos (HDHP). Un HDHP generalmente cuesta menos de lo que cuesta la cobertura de atención médica tradicional, por lo que el dinero que ahorra en seguro, por lo tanto, puede depositarse en la Cuenta de Ahorros de Salud.

Para calificar para contribuir a una HSA en 2019, debe tener una póliza de seguro de salud con un deducible de al menos $ 1,350 para cobertura individual o $ 2,700 para cobertura familiar. Algunos se sienten incómodos pagando un deducible tan alto cada año.

Si tiene un plan de salud Rockstar Gold o Platinum con un deducible más bajo o sin deducible, no es elegible.

Si es elegible, puede contribuir hasta $ 3,500 antes de impuestos a una HSA si tiene cobertura individual o hasta $ 7,000 antes de impuestos para cobertura familiar en 2019. Si tiene 55 años o más en cualquier momento en 2019, podrá continuar aportando $ 1,000 adicionales.

Los fondos de la HSA pueden pagar cualquier gasto médico calificado, incluso si el gasto no está cubierto por su HDHP. Si el dinero de la HSA se usa para gastos médicos calificados, incluidos los dentales y de la vista, entonces el dinero gastado está libre de impuestos.

Si el dinero se usa para gastos médicos que no sean calificados, los gastos serán gravados y, para las personas que no están discapacitadas o son mayores de 65 años, estarán sujetos a una multa fiscal del 10%.

El saldo no utilizado en una cuenta de ahorro de salud se transfiere automáticamente año tras año. No perderá su dinero si no lo gasta dentro del año. Además, el dinero en su HSA puede invertirse y obtener ganancias compuestas libres de impuestos.

¿Cuándo vale la pena obtener un plan de salud con deducible alto?

La atención médica podría ser la estafa más grande en Estados Unidos. La mayoría de las personas obtienen poco o nada de uso médico y aún tienen que pagar un promedio de $ 20,000 al año en primas de atención médica.

La razón por la cual no hay un gran alboroto es porque la mayoría de los costos de atención médica de un empleado están subsidiados por el empleador. Lo mismo vale para pagar impuestos más altos.

Una vez que se convierte en propietario de un negocio, siente el dolor de pagar todos los impuestos de manera mucho más aguda. Por lo tanto, tiende a dejar de votar incesantemente para aumentar más impuestos para pagar un gasto gubernamental más derrochador.

El costo promedio de las primas de atención médica.

Las únicas razones por las que puedo pensar para que las personas obtengan un Plan de salud con deducibles altos son:

  • Raramente se enferma o se lesiona. Las personas de entre 20 y 30 años pueden ser objetivos principales.
  • Puede pagar su deducible sin tener que endeudarse.
  • Está dispuesto a pagar su deducible para recibir tratamiento médico.
  • Tiene suficiente dinero para financiar una HSA cada mes.
  • No tienes pequeños ni dependientes enfermos.
  • Desea otra forma financiera para apoyar su jubilación.
  • El desembolso máximo es asequible.

El problema es que, si está obteniendo un HDHP porque no puede pagar cómodamente las primas mensuales más altas, ¿cómo es posible que pueda hacer contribuciones significativas a una HSA cada mes?

Tal lógica parece contradictoria.

Los beneficios de una cuenta de ahorro de salud (HSA)

¿Quién debe obtener un plan de salud bajo o sin deducible?

En general, los planes con deducible bajo o sin deducible tienen primas más altas. Sin embargo, a pesar de las primas más altas, hace que los gastos de atención médica sean más fáciles de estimar.

Un plan bajo o sin deducible podría ser adecuado para usted si:

  • Está embarazada, planea quedar embarazada o tiene hijos pequeños.
  • Tiene una afección crónica o necesita ver a un médico con frecuencia.
  • Está considerando o anticipando una gran cirugía.
  • Toma varios medicamentos recetados caros.
  • A usted o sus hijos les gusta participar en actividades de alto riesgo, como escalar montañas, bucear, practicar paracaidismo, esquiar / hacer snowboard, etc.
  • No eres un buen presupuestador y te gusta más la certeza.
  • Pones un prima en tranquilidad y desea minimizar el estrés de tratar con proveedores de seguros de salud que pueden rechazar pagos.

Antes de que naciera nuestro hijo, decidimos obtener un plan de salud de platino sin deducible. El costo de dar a luz a veces asciende a decenas de miles de dólares. Además, no estábamos seguros de la salud de nuestro bebé. Realmente no sabes qué tan saludable estará tu pequeño hasta que tenga alrededor de 10 años más o menos.

Con un plan de atención médica no deducible, hicimos que nuestros costos de atención médica fueran predecibles para que pudiéramos enfocar nuestro tiempo en ser padres primerizos. El enfoque es una de las principales razones por las que también vendimos nuestra casa de alquiler de SF justo después de que él nació.

Historias de terror del seguro de salud

Algunas compañías de seguros siempre parecen encontrar una manera de no pagar un reclamo, a pesar de años de recibir primas. He escuchado muchas historias sobre pacientes que fueron maldecidos por la compañía de seguros o su proveedor de salud debido a un plan de salud de baja calidad o algún tipo de confusión.

Aquí hay algunos titulares de Vox, que ha hecho un gran trabajo descubriendo historias de horror de seguros de salud individuales aquí en SF.

  • A $ 20,243 Accidente de bicicleta: las tácticas agresivas de los hospitales Zuckerberg dejan a los pacientes con grandes facturas
  • Atropellado por un autobús de la ciudad y con una factura del hospital de la ciudad de $ 27,660
  • Ella trató de ir a una sala de emergencias dentro de la red. Ella terminó con una factura de $ 28,254 de todos modos.

Como padres nuevos, no tenemos tiempo para lidiar con este BS, ni queríamos arriesgarnos al posible estrés adicional de tratar con proveedores de seguros o proveedores de salud difíciles.

Tengo amigos que son médicos y me dicen que la peor parte de su trabajo es tratar con compañías de seguros, seguido de una burocracia creciente.

Un par de médicos me han admitido que si su paciente tiene un plan de seguro de salud "más difícil", son más reacios a devolver llamadas o correos electrónicos o ajustarlos a sus horarios.

Los médicos también están económicamente motivados, particularmente dada la cantidad de tiempo y dinero necesarios para convertirse en médicos. Si pueden unirse a una red de atención médica cuyos pacientes tengan planes de salud de mayor calidad, lo harán.

No es difícil creer que más dinero atrae a mejores médicos.

Y sí, uno esperaría que solo porque uno tenga un deducible alto no signifique que una vez que se alcanza el deducible, la calidad de la atención es menor. Pero algunas personas simplemente no están dispuestas a arriesgarse.

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Consideración del umbral de ingresos para un plan de salud

En términos de decidir qué tipo de plan de atención médica obtener en función de los ingresos, una regla general fácil es optar por el plan de salud con deducibles altos si gana menos de $ 100,000 al año y está relativamente sano.

Una vez que gane más de $ 100,000 por persona en su hogar, también podría pagar el plan de salud de la más alta calidad posible. Una vez más, tener hijos pequeños es un gran factor X en términos de la cantidad de atención médica que necesitará su familia.

Inicialmente puede sentir que se está perdiendo la fiesta de la HSA, pero no se sentirá mal por mucho tiempo porque sus ingresos son lo suficientemente altos como para que pueda maximizar cómodamente su 401 (k) y aún así ahorrar dinero adicional después de impuestos para la jubilación

Además, podría recibir más beneficios de atención médica que podrían ahorrarle dinero en el futuro. Lógicamente, estará más inclinado a buscar tratamiento médico de manera proactiva ya que sus costos son más fijos.

La próxima vez que escuche a alguien decir que una HSA es el mejor vehículo de ahorro para la jubilación en la Tierra, ahora sabe lo que está sacrificando. No hay almuerzo gratis.

Lo bueno de un HDHP o un plan de salud bajo o sin deducible es que mientras tengamos uno, estamos asegurados contra desastres. Asegúrese de saber cuál es su gasto máximo de bolsillo para cada plan. Una vez que haya realizado algunos cálculos con varios escenarios, elija el plan adecuado para usted.

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Lectores, ¿creen que es correcto que solo las personas con HDHP sean elegibles para una HSA? ¿Por qué el gobierno discrimina tanto?

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