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¿Vale la pena el préstamo estudiantil?

Si está considerando una carrera que requiere un programa costoso o un título de posgrado, ¿la promesa de la carrera y el salario harán que los préstamos estudiantiles valgan la pena?

A medida que explora las escuelas y los programas, debe sopesar dos factores financieros importantes: cuánto serán sus ganancias futuras y cuánta deuda estudiantil deberá asumir.

Si necesita confiar en una gran cantidad de préstamos federales para estudiantes, puede beneficiarse al pensar en sus préstamos de una manera nueva, una que enmarque su pago mensual como más un impuesto que un pago de préstamo tradicional.

Aquí hay algunas formas directas de evaluar si vale la pena sacar préstamos estudiantiles en su situación.

¿Vale la pena endeudarse la universidad?

Hay muchas preguntas que debe hacerse antes de sumergirse en un futuro lleno de deudas de préstamos estudiantiles:

Si puede pagar sus costos de educación es quizás la pregunta más importante. Y el principal factor determinante de si podrá pagar sus préstamos estudiantiles se reducirá a sus posibles ganancias profesionales.

La mayoría de los planes federales de préstamos estudiantiles actuales giran en torno a cuánto gana anualmente, lo que hace que los pagos de préstamos estudiantiles sean más asequibles en general. Al aprovechar las reglas de préstamo para los planes basados ​​en los ingresos, puede maximizar sus ganancias y evitar cometer errores comunes en los préstamos estudiantiles en el camino.

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¿Los préstamos estudiantiles son deudas buenas o malas?

Una buena deuda significa que las ventajas de asumir la deuda superan en gran medida las desventajas.

Para préstamos estudiantiles, si su ingreso esperado para el primer año después de la graduación es mayor que la deuda total de su préstamo estudiantil, sus préstamos estudiantiles se consideran una buena deuda. Esta regla general también se aplica a programas más extensos, como la escuela de medicina o odontología.

En este caso, vería cuáles serán sus ingresos una vez que haya terminado su programa de residencia o haya alcanzado su potencial pleno y de altos ingresos.

¿Por qué usar esta regla general?

Para pagar un préstamo estudiantil grande, generalmente puede esperar pagar el 1% del saldo de capital cada mes.

Si su ingreso también es mayor que el total de sus préstamos estudiantiles, entonces los pagos de su préstamo estudiantil deben ser inferiores al 10% de sus ingresos antes de impuestos.

Por ejemplo, supongamos que sacó $ 200,000 en préstamos estudiantiles para pagar la escuela de medicina y que dejaría su residencia con un salario de $ 250,000. He aquí cómo se desarrollarían los números para sus pagos:

  • $ 200,000 (deuda de préstamo estudiantil) x 1% = pago mensual de $ 2,000
  • $ 24,000 (12 pagos mensuales) / $ 250,000 (salario) = 9.6% de sus ingresos antes de impuestos

En este caso, la mayoría de las personas pueden permitirse el lujo de comprometerse con ese nivel de pago de préstamos estudiantiles sin tener problemas financieros o asumir un estrés innecesario.

Qué hacer si la deuda de su préstamo estudiantil es mayor que su ingreso anual

Entonces, ¿qué pasa si su ingreso no supera sus préstamos estudiantiles?

Gracias a la introducción de planes de pago basados ​​en los ingresos, muchos prestatarios pueden aprovechar los bajos pagos mensuales y la eventual condonación de préstamos.

Con los planes IDR, sus pagos de préstamos estudiantiles se basan en un porcentaje de sus ingresos discrecionales en lugar de solo tener en cuenta su saldo y tasa de interés. Básicamente se convierte en un impuesto sobre sus ingresos durante un período determinado de años.

Entonces, ¿cómo sabe qué se considera buena deuda si necesita pedir prestado mucho más de lo que va a ganar? Una opción es utilizar el Perdón de Préstamo de Servicio Público (PSLF) para su ventaja.

El programa PSLF generalmente usa el 10% de su ingreso discrecional para determinar cuál será su pago mensual, independientemente del monto de la deuda del préstamo estudiantil.

También tendrá el saldo restante exento de impuestos después de completar el período de reembolso de 10 años.

Digamos que sacó $ 75,000 en préstamos estudiantiles para convertirse en maestro y su salario anual es de $ 60,000 (el maestro promedio de secundaria ganó $ 60,320 en 2018). Su pago podría verse así bajo PSLF:

Su pago mensual podría reducirse de $ 833 con un pago de préstamo tradicional a $ 344 mientras busca la condonación del PSLF. Y el saldo restante de $ 72,557 sería perdonado libre de impuestos una vez que complete 120 pagos calificados.

La gran parte es que el pago mensual no va a cambiar si sus préstamos estudiantiles son significativamente más. Entonces, ya sea que tenga $ 75,000 en préstamos estudiantiles o $ 200,000, solo pagará en base al 10% de sus ingresos.

Bajo el PSLF, básicamente está siguiendo la misma regla general que resulta del 10% de sus ingresos antes de impuestos; por lo tanto, la cantidad de deuda que tiene realmente no importa siempre y cuando cumpla con los requisitos del PSLF.

Pagar préstamos bajo un plan IDR

Si planea trabajar en el sector privado, no calificará para PSLF, pero puede aprovechar los planes IDR como Pago revisado como gana (REPAYE), Pago como gana (PAYE) y Pago basado en ingresos (IBR).

Estos planes IDR utilizan su ingreso discrecional para calcular su pago mensual, que varía del 10% al 15%.

También tendrá su saldo restante perdonado después de 20-25 años, dependiendo del plan, pero será responsable de una bomba impositiva significativa al final del período de reembolso.

Puede prepararse para pagar esta gran factura de impuestos sobre la deuda perdonada reservando del 5% al ​​10% de sus ingresos anualmente en fondos mutuos. De esa manera, cuando llegue el momento de pagar, tendrá acceso a fondos inmediatos para cubrir el costo.

En este ejemplo, su impuesto de préstamo estudiantil sería más del 15% al ​​20% de sus ingresos:

Pago de préstamos estudiantiles (10-15% de los ingresos) + plan de fondos mutuos de bomba de impuestos (5-10% de los ingresos)

Entonces, ¿cómo saber si la deuda universitaria vale la pena en virtud de un plan IDR?

Pregúnteme acerca de sus préstamos estudiantiles

He aquí una forma rápida de ver si los préstamos estudiantiles son una buena idea

Comience tomando sus ingresos esperados después de la graduación y limpie del 10% al 20%, dependiendo del plan de pago que esté siguiendo.

Si sus ingresos restantes siguen siendo más altos de lo que estaría obteniendo sin su título deseado, entonces tomar los préstamos estudiantiles necesarios generalmente es una buena decisión.

IDR ejemplo para dentistas

Digamos que su objetivo es convertirse en dentista. Debido a que la escuela de odontología es el programa de posgrado más costoso, puede esperar obtener una gran cantidad de préstamos estudiantiles.

Basado en consultas del Planificador de préstamos estudiantiles con más de 500 dentistas, la deuda promedio de préstamos estudiantiles para clientes dentales fue de aproximadamente $ 385,000.

Mientras tanto, el salario promedio de los dentistas es de $ 156,240, según la Oficina de Estadísticas Laborales.

Usando estos números y nuestra Calculadora de préstamos estudiantiles gratuita, su impuesto de préstamo estudiantil esperado bajo los diferentes planes IDR se vería así:

Recuerde, combinará el pago mensual y la cantidad reservada en fondos mutuos para determinar el impuesto total de su préstamo estudiantil.

Para este escenario, restaría $ 1,427 al mes de sus ingresos bajo el plan PAYE para decidir si sus préstamos estudiantiles aún se considerarían una buena deuda.

¿Merecen la pena los préstamos estudiantiles?

Los préstamos estudiantiles pueden ayudarlo a alcanzar sus objetivos cuando se endeuda con los ojos bien abiertos.

Tenga en cuenta que sus intereses y habilidades personales también deben guiar su decisión. Es más probable que se quede con un campo que se alinee con sus intereses.

Si bien la decisión no se trata solo de finanzas, debe tener en cuenta las implicaciones financieras de asumir la deuda de préstamos estudiantiles. Hay muchos caminos que pueden conducir a su futura carrera. Pero ninguno de ellos debería terminar en una deuda debilitante.

Al entrar en un plan estratégico de préstamos estudiantiles, puede lograr el grado y la carrera que desea sin inscribirse en una carga masiva de préstamos estudiantiles.

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