Saltar al contenido

¿Vale la pena comprar un título de capitalización?

Por Beatriz Cutait, periodista, experto en finanzas y editor de la creación de riqueza, nuestro socio de contenido.

viejos conocidos de los brasileños, nada menos que 15,9 millones de personas tenían bonos de ahorro a finales de 2015. Los productos que se ofrecen para 10 de los 10 directores de banco.

En general, ellos utilizan argumentos de tono dudoso, como la famosa “ayuda” para llenar las metas del mes, el llamado de los premios sorteados o el beneficio de aliviar los intereses cobrados en el crédito que usted está contratando. Hay una presión clara para vender y, en gran parte de los casos, poca disposición para explicar lo que son esos títulos.

¿Quieres conocer las buenas inversiones que tu gerente bancario no te ofrece? Haga clic aquí y acceda gratuitamente a un informe que le enseñará sobre ello.

Entendiendo los títulos de capitalización

Los títulos pueden ser adquiridos a la vista, con un pago único, o a plazo, por medio de pagos periódicos, generalmente mensuales. Ellos tienen una duración de al menos 12 meses.

En los planes de doce meses, los pagos son obligatoriamente fijos. En títulos con plazo mayor, los pagos pueden ser actualizados cada año.

Si se demora el pago estará sujeto a multas y corrección monetaria, o simplemente monetaria o menos pueden haber extendido el plazo del plan. Y es importante saber los títulos atrasados ??son suspendidos y no tienen derecho a los sorteos durante el plazo de suspensión. Hay incluso la posibilidad de cancelación, pero el titular siempre tendrá derecho al capital formado para rescate, tras el cierre del plazo de carencia.

La parte de los pagos se utiliza para formar un capital del título, y el resto está destinado a sufragar gastos administrativos (que funciona como una tasa de administración) y sorteos, casi siempre previstos en este tipo de producto, pero sin garantía.

¿Por qué se critican los títulos de capitalización?

Salvo si usted tiene la suerte de ser sorteado, hay varias razones para buscar otras formas de ahorrar dinero y obtener una remuneración de verdad. En la actualidad,

1er punto – Baja remuneración

Aunque usted puede comprar un bono de ahorro que garantiza la devolución de la totalidad de cantidad gastada, sólo el valor de la cuota de capitalización se paga a través de la corrección TR. Así, además de no acompañar la inflación, el título pierde hasta para el ahorro.

Y atención no hay obligación prevista en la ley para que el rescate sea igual al monto pagado. Cada empresa define el porcentaje pagado en relación a los pagos realizados. Y es importante recordar que, cuanto mayores los premios ofrecidos, menor el porcentaje que el consumidor recibirá al final de la aplicación.

Aprender a invertir en productos que generen beneficios reales Haga clic aquí para obtener más información.

2º punto – Liquidez (o la falta de ella)

No todo título puede ser rescatado antes del plazo final, ya que algunos tienen un plazo de carencia, y usted sólo recibirá el dinero después de ese período. Además, usted podrá pagar una multa de hasta el 10% del capital asignado si decide anticipar el rescate. Este límite también vale para situaciones de rescate parcial.

3º punto – ¡No es inversión!

Debe estar cansado de oírlo, pero si todavía no estás convencido, compruebe el mensaje Economista Idec (Instituto Brasileño de Defensa del Consumidor), Ione Amorim “capitalización Título no es ni una ventaja ni una línea de inversión funciona más como una caja fuerte con derecho a premio, que es su mayor atractivo “.

“Además de asegurar incluso el valor de retorno aplicada a lo largo de la duración de las posibilidades son remotas para ser dibujado, tal como una lotería,” picos Ione. Y muchos olvidan que hay incidencia de impuesto sobre la renta de hasta un 30% sobre los valores de los premios, el 20% si usted ha obtenido ingresos con el propio título.

En su cartilla “Venta responsable de productos y servicios financieros”, lanzada en 2012, el Idec ya se posicionaba contra el supuesto “inversión” en esos planes

¿Vale la pena comprar un título de capitalización?

Cuidados con los títulos de capitalización

La alerta Economista Idec para el riesgo de comprar un bono de ahorro para el administrador de la aplicación, a cambio de las tasas más bajas en la contratación de crédito, por ejemplo, en el que el consumidor es más consciente.

Si usted siente que fue engañado, es posible buscar el SAC del banco en cuestión para, después de un proceso para obtener respuesta, partir a la audiencia y posteriormente recurrir al Banco Central o al Procon-SP.

El hecho es que no es tarea fácil probar que la venta ha sido inadecuada y que se le ha coaccionado a aceptar un título para reducir, por ejemplo, los intereses de algún préstamo.

Por eso, Ione, de Idec, le recomienda documentar las tasas antes y después de aceptar adquirir el plan de capitalización, para probar la presión a la que fue sometido. “Es posible alegar que la compra fue hecha por imposición. Si no hubiera adquirido ese producto, no tendría el crédito. Tendría que reclamar como sería el tipo de interés sin servicio “, explica.

conclusión

Si, incluso con todos los argumentos citados, usted decide aventurarse en el mundo de los títulos de capitalización, analice atentamente las condiciones del contrato.

“El consumidor debe estar seguro de que el valor de las parcelas no va a comprometer el presupuesto familiar, y sacar de la cabeza la idea de economía o inversión al comprar un título de capitalización. Un cofito o una simple cuenta de ahorros son más útiles para quien realmente quiere ahorrar “.

Conforme el Procon-SP deben constar en un contrato de capitalización

  • el plazo de vigencia del título;
  • la cantidad y el valor de las parcelas a pagar;
  • las fechas de los sorteos y los valores de los premios;
  • la tasa de interés que se aplicará al reajuste de las prestaciones pagadas;
  • el valor de la multa por el retraso de pago;
  • las condiciones para el rescate de los valores depositados y la cancelación del contrato.

Ahora estás mejor preparado para pensar en tu bolsillo antes de dar esa “fuerza” a tu gerente.

¿Quieres aprender a huir de las asechanzas de los bancos? Haga clic aquí y baje nuestro informe gratuito que le enseña y huye de los “micos” ya hacer inversiones que generan ganancias reales.

Nota Esta columna se mantiene por Empírico, lo que contribuye a los lectores Dinheirama puede tener acceso a contenidos de calidad libres.

Foto “dangerous contract”, Shutterstock.

¿Vale la pena comprar un título de capitalización?
5 (100%) 3 votes