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Usted, el crédito, sus decisiones financieras y la & # 8220; guerra de los intereses & # 8221;

Você, seus investimentos, decisões financeiras e a Leila dice “Navarro, estamos asistiendo a una disminución de los bancos de interés cargada, disminución de los gastos de gestión de fondos de inversión, una gran cantidad de publicidad de las instituciones financieras. En medio de toda esta actividad, están el consumidor, el correntista de banco y el pequeño inversor. ¿Cómo estar seguros de que no ser ‘engullidos’ por malas ofertas y por los cambios? Gracias “.

Los mensajes en la pantalla de las terminales de autoservicio, enfoques peculiares de profesionales en las filas de los bancos o en las cajas, propagandas repletas de números y simulaciones en horario noble, hay una intensa campaña de las instituciones financieras para conquistar clientes a partir de la “nueva realidad” de los intereses bajos .

Por eso, la duda ¿será que el producto ofrecido, las alternativas de crédito y las aplicaciones que ya conozco siguen siendo interesantes desde el punto de vista financiero? Al colocar de otra manera, ¿encontraré mejores opciones en instituciones competidoras?

La competencia tiene un ganador el consumidor
Todo ese ruido en torno a los cambios en el sector financiero causa extrañeza para un gran número de brasileños, pero es algo bienvenido y que tenemos que celebrar. Aunque nuestras tasas de interés como un todo siguen siendo muy elevadas (lo que es un hecho), ver reducciones reducidas permite al consumidor condiciones más justas al realizar una negociación o inversión. Después de todo, ¿quién no quiere pagar más barato?

El problema es que todo el ruido viene acompañado de mucho ruido, lo que hace de la comunicación un desafío. Antes, bastaba una buena relación con el gerente bancario para estar seguro y tranquilo en relación a las decisiones de consumo, negociación y ahorro. ¿Ha cambiado? Sí, y opté por enumerar tres importantes pasos para lidiar mejor con esa realidad.

1. Identifique la información que hace falta
El problema del ruido es que acaba alimentando falsas necesidades y pone en jaque ciertas verdades. He oído con frecuencias frases como “Ahora que las tasas de interés son más bajos, finalmente cambiar de coche porque vale la pena”, “ahorro ya no vale la pena cuentas ahora que la Selic cayó” o “ahora puedo aprovechar las oportunidades el banco tenga un límite más alto “.

La sensación de que comprar se hizo más fácil porque los intereses cayeron nos coloca ante un paso fundamental hay que revisar lo que quiero hacer con mi presupuesto y si lo que falta es incluso información para tomar una mejor decisión o simplemente más planificación para lidiar con los límites de la actual situación financiera familiar. Así, mi primera sugerencia es que usted identifique y aísle las variables que desea comprender mejor y simplemente olvide a las demás (por hora).

Ejemplo el problema está renegociando una deuda de una tarjeta de crédito, entonces usted quiere tomar un préstamo personal en algún lugar para pagar la deuda y aliviar las cuentas. Cierto, entonces enfado en eso primero y olvida la posibilidad de cambiar el coche (“porque los intereses y el IPI cayeron”) y cuál será el destino de su dinero cuando usted va a empezar a ahorrar.

Se limita a entender bien lo que hay que hacer, definir prioridades, resolverlas y sólo entonces recomience el proceso (nuevas metas, información, decisión, etc.). Todo ese agito en torno a las informaciones ha dejado a mucha gente paralizada – y, mientras quedamos parados, las deudas continúan creciendo. Enfoque. La paciencia. Actitud.

2. Busque respuestas fuera de los medios que usted ya conoce
Nuestra tendencia natural al definir un problema a ser resuelto es buscar la solución en los caminos que ya pasamos y de donde ya conseguimos respuestas. Esto es natural, válido y debe continuar así, pero si las novedades traen el ruido que molesta tanto, es probable que tenga que salir de su “zona de confort” para realmente silenciarlo.

Tome los casos de los intereses más bajos ofrecidos en algunas modalidades de crédito. Las reglas para conseguir formar parte del selecto grupo de consumidores agraciados con las nuevas tasas incluyen mucho más que sólo abrir cuenta en el nuevo banco. Usted tendrá que ir más allá de las llamadas de la publicidad y visitar diferentes instituciones, siempre acompañado de varias preguntas. Algunas sugerencias

  • ¿Cuáles son las tasas de interés ofrecidas para las modalidades de crédito disponibles hoy?
  • ¿Cuáles son las diferencias para quien ya es cliente y quién aún no lo es?
  • ¿Cómo estoy seguro de que tendré acceso a las mejores condiciones en términos de tasas e intereses?
  • ¿Seré obligado a contratar algún producto, tener algún valor invertido o tomar alguna actitud (pasar a recibir el salario, por ejemplo) para ser beneficiado?
  • ¿Cuáles son las tarifas a ser cobradas si abre mi cuenta? ¿Cuándo y en qué condiciones se aplicarán?

Observe que se trata de un cuestionario básico, pero que está lejos de ser nuestro guía en decisiones de este tipo. Cuando digo que es importante ir más allá de lo que usted conoce, quiero decir que el papel de estar bien informado sobre los cambios en curso en la economía ya no es el gerente de su cuenta, sino el suyo.

El punto clave de este artículo es después de eliminar lo que no es una prioridad (sección anterior), ahora debería comprender, en cada detalle, lo que hay que hacer (y contratar, señal, etc) para tratar el tema. Y usted debe hacer esto leyendo, preguntando y, sobre todo, comparando (siguiente tema). La práctica. Acción. Retención.

3. Compare “golpeando la pierna” y aprovechando la tecnología
Si ahora estamos de acuerdo en que hay que ir más allá de lo que dicen nuestros amigos y parientes (ítem anterior), es fundamental aceptar que eso representará la necesidad de salir de casa y hacer comparativos alineados a nuestros objetivos (primer ítem). Es hora de buscar, crear una tabla de soluciones, con sus pros y contras.

Sugiero evaluar los siguientes elementos, para darles peso y observaciones pertinentes (y eso es subjetivo, claro)

  • ¿Cuáles son los costos de la operación? Al comparar diferentes productos financieros, recuerde listar el Costo total de Costo (CET) de cada uno de ellos y si existen tasas adicionales, cuáles son ellas y sus valores (tasa de carga, administración, apertura de crédito y por ahí va);
  • ¿Hay cobro de tarifas? ¿Cuáles son las tarifas que estarán relacionadas con el plan para conseguir tasas menores según la comparación del ítem anterior? La diferencia en el valor financiado debe sumarse a los cargos y cobranzas que el cambio de institución puede traer;
  • ¿Puedo optar por la portabilidad de crédito? Puede que ya tengas una deuda y basta con llevarla a otra institución que ofrezca CET y tarifas más pequeñas. Ejerce este derecho;
  • ¿Mi relación merece puntos? Llevar con personas atentas y que responden a sus dudas con rapidez, honestidad y atención es algo que debe ser valorado al lidiar con las finanzas. Defina en esta comparación un peso para la relación y deje esto claro para el profesional que atiende su cuenta. Este puede ser un criterio de desempate importante.

Para montar esta pequeña tabla, use y abuse de la tecnología. Usted sabía, por ejemplo, que el Banco Central mantiene una base de datos actualizada y disponible en línea de todas las tarifas cobradas por las instituciones financieras? Haga clic aquí para acceder a él. Además, utilice comparadores de tarifas y los propios sitios de los bancos para buscar detalles sobre lo que desea contratar. Control. Referencia. Decisión.

conclusiones
Espero conseguir aquí se está pensando, “No es gran cosa, dijo cosas obvias.” Luchar con dinero es, en esencia, lidiar con evaluaciones racionales obvias. Ocurre que las emociones asociadas al consumo (sumadas a las expectativas sociales) sobrecargan nuestro proceso de toma de decisiones de forma peligrosa. Hacemos pésimas elecciones, creamos justificativas pífias para validarlas y luego reconocemos que “era obvio”.

Propongo entonces que usted practique lo que ya sabe. Si se gana es importante, hágalo. Si lee un contrato antes de firmarlo puede evitar futuros problemas, haga esto. Si define mejor su verdadero problema o necesidad va a facilitar las cosas, haga esto. Le deseo éxito en esta tarea.

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Me quedo por aquí, gracias y hasta la próxima. Oh, asegúrese de encontrarme también en Twitter @Navarro. Abrazo.

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