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Una revisión de análisis 401 (k) gratis

Cuando era soltero sin hijos, sin hipoteca y solo un préstamo estudiantil de ~ $ 35k con menos del 4% … no fue demasiado difícil invertir una tonelada de dinero en un 401 (k) de la universidad.

Esa flexibilidad esconde muchos errores.

Con una década de tiempo, algunos cambios bruscos en el mercado de valores y cero huellas digitales, la cuenta ahora se encuentra cómodamente en una cuenta Vanguard donde solo la miro una vez al mes para registrarla en mi patrimonio neto.

Hasta el rollover, nunca pensé en mi 401 (k). Elegí algunos fondos cuando comencé a trabajar a los 23 años, ignorante de la asignación de activos, y durante cinco años las contribuciones se destinaron a lo que mi ingenua mente de 23 años decidió que era "buena".

Debería haber estado pensando más en la asignación, el reequilibrio y más en las tarifas. Lo único que hice fue reequilibrar anualmente.

Aquí está la cosa:

Muchos planes corporativos 401 (k) están llenos de opciones terribles.

No están configurados como fondos Vanguard o Fidelity, con tarifas bajas y una transparencia que esperamos. Ocultan en qué están invirtiendo, lo que usted paga en tarifas y otros detalles en los documentos. ¡Una de mis opciones de plan era un fondo administrado activamente que cobraba más del 1.5% cada año! Solo lo sabía porque me conecté, descargué el prospecto y busqué a través de lo estúpido para encontrar las tarifas.

Para muchas personas, su 401 (k) es la mayor parte de sus ahorros para la jubilación. Esto es algo que crecerá durante más de 40 años hasta que se jubile. Debe revisar su 401 (k) regularmente porque los pequeños cambios pueden significar grandes resultados.

Las revisiones 401 (k) de un planificador financiero son caras. Es porque una experiencia humana necesita tiempo para realizar una revisión. Mi amigo Jeff Rose es un brillante planificador financiero y cobra $ 350 por una revisión 401 (k) (vale la pena cada centavo que apuesto). $ 350 no es mucho para revisar una cuenta de jubilación de cinco o seis cifras, pero quizás aún no esté listo para hacerlo.

Si eso suena como usted, hay una startup que revisará su 401 (k) de forma gratuita. (No es tan completo como lo que Jeff haría, pero tampoco cuesta nada)

Obtenga un análisis 401 (k) gratis por blooom(está completamente en línea)

¿Qué es blooom?

Primero, alguna información sobre la empresa.

Blooom es un robo-advisor solo para tu 401 (k). Analizarán su cartera de forma gratuita, pero la propuesta de valor es que harán por su 401 (k) lo que Betterment y Wealthfront hacen por una cuenta de corretaje imponible. También lo harán por solo diez dólares al mes, en lugar de un porcentaje de sus activos.

A lo largo de este artículo hablo solo sobre 401 (k) s, pero también lo hacen para 403 (b), 401 (a), 457 y Thrift Savings Plans (TSP).

Blooom fue fundada por Chris Costello, Kevin Conard y Randy AufDerHeide. Costello y Conard son los financieros, AufDerHeide trae la tecnología. Costello es un planificador financiero certificado, anteriormente cofundó una firma de asesoría de inversiones con $ 500 millones en activos bajo administración y también ha trabajado con clientes individuales adinerados. Conard lleva 15 años trabajando con clientes en otra empresa. blooom recaudó recientemente una inversión de la Serie B de $ 9.15 millones en febrero de 2017.

Aquí hay un video explicativo de dos minutos (seguido de capturas de pantalla cuando lo revisé):

Análisis gratuito de 5 minutos 401 (k)

El análisis es realmente rápido: ingrese su fecha de nacimiento (para determinar su edad) y luego la edad en que desea jubilarse.

Los datos en estas capturas de pantalla son solo para fines de demostración, no son mis datos. Sin embargo, el análisis es real (usando mi edad y el objetivo de edad de jubilación de 65).

Luego se le hacen una serie de preguntas relacionadas con el riesgo (qué haría si el mercado de valores se derrumbara, describiera su trabajo perfecto, etc.) para establecer el riesgo.

Después de crear una cuenta Blooom, puede vincular su cuenta 401 (k):

Después de un poco de análisis, le mostrará cómo se compara su asignación de activos con lo que debería ser para alguien de su edad y que busca jubilarse cuando lo hace:

Al presionar a continuación, recorre cada parte del análisis para ver qué podría mejorarse.

Por ejemplo, bajo tarifas, parece que estoy pagando de más. Mis tarifas actuales de 0.30% son más altas que la estructura de tarifas óptima de solo 0.17%.

Después de mirar las luces de advertencia (riesgo y diversificación), se le muestra el resumen del chequeo:

Aquí hay mucha información que puede usar para ajustar las cosas usted mismo, pero Blooom ofrece un servicio pago que cuesta $ 109 por año (o $ 10 por mes).

No es sino hasta después del resumen del chequeo que llega a la facturación. Entonces obtienes el análisis antes de que te pidan una tarjeta de crédito.

Servicio continuo de Blooom

¿Qué obtienes por tus $ 10 al mes?

Reequilibrarán su cartera cada 90 días para que coincida con su asignación de activos. Puede cambiar la asignación de destino cuando lo desee y Blooom se ajustará a eso en la próxima fecha de reequilibrio.

También ajustarán su cartera para que coincida con su trayectoria de planeo, que es cómo cambia su asignación a medida que envejece y se acerca a la jubilación. Reducirán su asignación en acciones, incrementándola en bonos.

Por último, hay soporte personalizado con asesores financieros certificados y con licencia. Puedes preguntarles cualquier cosa (no lo he probado yo mismo).

Lo que le falta a Blooom

Lo más importante que noto es que Blooom no tiene en cuenta la asignación de activos de toda su cartera. Los activos de jubilación son solo una pieza (e incluso entonces, Blooom no hace IRA), por lo que depende de usted recordar qué quiere que haga su 401 (k) si está fuera del estándar.

En otras palabras, supongamos que mantiene la mayoría de sus inversiones en acciones en una cuenta de corretaje imponible porque desea obtener ganancias de capital favorables a largo plazo. Si coloca bonos dentro de su 401 (k), dado que los dividendos de los bonos no califican para ganancias de capital a largo plazo, Blooom pensará que está sobreexpuesto.

Afortunadamente, puede ajustar sus asignaciones para que no sea un gran problema.

¿Vale la pena Blooom?

El análisis gratuito vale la pena. Puede decirle cosas en las que ni siquiera pensó, como cómo algunos de sus fondos podrían tener tarifas excesivas o si su asignación no está alineada.

En cuanto a si la gestión en curso vale la pena, eso dependerá de usted y su 401 (k). Si usted es el tipo de persona que reequilibra su 401 (k) cada trimestre, revisa las tarifas y verifica que la asignación esté en línea con sus inversiones imponibles … probablemente no la necesite (a menos que quiera pagar) $ 120 y automatizarlo …).

(FWIW, soy fanático de ganar tiempo)

Pruébalo y déjame saber lo que piensas:

Obtenga un análisis 401 (k) gratis por blooom

Blooom

Blooom

Fortalezas

  • Revisión gratuita de la cartera de jubilación
  • Reequilibrio de 90 días
  • Acceso a planificadores financieros.
  • Tarifa plana de $ 10

Debilidades

  • No puede incluir activos que no sean de jubilación

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