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Una mirada profunda al uso de Robo Advisors para invertir

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Los robo advisors pueden no ser tan intrínsecamente emocionantes como el Clásico occidental de 1966 protagonizado por Clint Eastwood, pero ciertamente son más modernos. 42 años después del debut de este éxito de taquilla de Eastwood, el primer Robo-Advisor entró en escena. Y 11 años después de eso, estábamos robando el título de ese clásico de la película para crear nuestra propia película de Hollywood (artículo), protagonizada por Robo-Advisors.

Así que tome sus palomitas de maíz, llene su taza de refresco de 48 oz y silencie que sus teléfonos celulares se embarcaron en un viaje que todo inversor moderno debería completar.

The Good, The Bad, and The Ugly Robo-Advisor Edition.

¿Alguna vez se preguntó por qué los robo-advisors se están volviendo tan populares? ¿Y cuál es la trampa (siempre hay una trampa)?

Bueno, estás en el lugar correcto.

Bueno, comience desde el principio, con el desarrollo de algunos personajes de nuestra estrella principal: robo-advisors. Y luego sumérgete en las tres partes de este exitoso artículo de 2019:

  • Parte 1: Lo bueno Los pros de Robo-Advisors
  • Parte 2: Las cosas malas que los Robo Advisors podrían mejorar
  • Parte 3: Lo feo Lo que no podemos soportar sobre Robo-Advisors

Los nuevos Asesores Robo parecen estar apareciendo mucho en estos días. Sabes cómo es eso, ¿verdad? Es popular, está obteniendo tracción, por lo que todos quieren sumergirse. La mejora fue una de las primeras. Schwab intervino poco después. Desde entonces, hemos visto numerosos jugadores ingresar al mercado Wealthfront, M1 Finance, Wealthsimple, Ellevest, Blooom, Personal Capital y SoFi, por nombrar algunos.

En esta publicación, íbamos a revisar dos Betterment y Blooom (sí, lo deletreé correctamente). ¿Por qué? La mejora fue la primera y una de las mejores, si no. Blooom se centra estrictamente en inversores 401 (k). Por esas razones, entra en lo bueno, lo malo y lo feo de estos dos Robos.

¿Qué es un Robo-Advisor?

Robo-advisors se pavoneó en la escena en 2008, como la forma en que Tom Cruise se aleja de las explosiones en casi todas sus películas.

O es este caso, bicicletas lejos.

Durante una recesión global, se creó el primer robo-advisor en 2008. Y desde entonces solo han ganado popularidad.

Robo-advisors son plataformas en línea que hacen el 99% del trabajo por ti cuando se trata de invertir. La mayoría le pedirá que complete una serie de preguntas antes de abrir una cuenta. Luego, el robo-advisor seleccionará automáticamente los vehículos de inversión para usted en función de sus respuestas.

Detrás de escena, los robo-advisors están empleando un algoritmo que compra y gestiona inversiones para que optimices y reasignes tu cartera para que coincida con tus objetivos.

Recientemente han ganado popularidad debido a su eficiencia, bajos costos e interfaces en línea fáciles de usar.

Robo-Advisors: The Good

Hay muchas cosas buenas para encontrar con robo-advisors. Pero, en general, hemos visto que la mayoría de los beneficios de los robo advisors giran en torno a una cosa:

Sencillez.

Robo-advisors te hace la vida más fácil de muchas maneras. Al igual que las tarjetas de crédito simplificaron la compra de bienes y el intercambio de efectivo, los robo-advisors han simplificado la inversión. Y tampoco tomaron atajos mientras lo hacían.

La mayoría de las veces, los beneficios que ofrecen son cosas que los asesores financieros no podrían hacer (o cobrarían un brazo y una pierna por hacer por usted).

Configuración fácil

Es sencillo comenzar con un robo-advisor. La mayoría opera de la misma manera para abrir una cuenta con ellos, primero debe responder una serie de preguntas.

Afortunadamente, las preguntas suelen ser bastante sencillas. Giran en torno a obtener:

  1. Detalles personales: como su correo electrónico y fecha de nacimiento, para que puedan abrir cuentas en su nombre.
  2. Detalles de inversión: como cuáles son sus objetivos y cuándo desea retirarse, para que puedan optimizar sus cuentas para satisfacer sus necesidades.

En la mayoría de los casos, responde estas preguntas básicas. El robo-advisor hace el resto. Eso es mucho más simple (y requiere menos tiempo) que intentar hacerlo todo por su cuenta.

Gestión continua

Por supuesto, los robo-advisors administrarán sus activos de manera continua. Quiero decir, ¡ese es el punto de comenzar con ellos en primer lugar!

Una vez que su cartera esté configurada (lo que hacen en base a la orientación de sus preguntas iniciales), continuarán administrando su cartera. A medida que envejece y cambian sus objetivos de inversión, cambiarán su cartera.

Además, generalmente ofrecen una elegante plataforma en línea para que pueda seguir su progreso a medida que avanza.

Optimización fiscal

El servicio más complejo que ofrece la mayoría de los robo-advisors es la optimización de impuestos. Esto puede tomar muchas formas, pero lo más común es garantizar que sus activos estén en las cuentas correctas y la recolección de pérdidas fiscales.

Ubicación del activo: Invertir inteligentemente sus activos en sus cuentas puede ahorrarle dinero en impuestos con el tiempo. Los robo-advisors suelen colocar inversiones con ventajas impositivas en cuentas imponibles donde pueden y viceversa. Digamos que tiene un activo que no está sujeto a impuestos (como un bono municipal). Se asegurarán de que no se encuentre en una cuenta Roth IRA y malgaste el beneficio fiscal que proporciona una cuenta Roth IRA.

Cosecha por pérdida de impuestos: La recolección de pérdidas fiscales puede ahorrarle dinero cuando las inversiones disminuyen de valor. En pocas palabras, si invierte en un fondo de índice amplio que cae un 10% un año, el robo-advisor venderá ese fondo y comprará uno nuevo, similar al instante. Esto le permitirá cancelar esas pérdidas mientras permanece invertido en activos muy similares todo el tiempo.

Servicio al cliente

Sí, su nombre tiene robo, pero eso no significa que no haya contacto humano o servicio al cliente.

La mayoría de las compañías de robo-asesores todavía tienen personas reales con las que puedes chatear si es necesario, lo cual me parece tranquilizador. Y algunos incluso ofrecen asesoramiento profesional según sea necesario (aunque, por lo general, conlleva un costo adicional).

Selección de fondos

Por último, pero no menos importante, la selección de fondos dentro de los robo advisors la mayoría de las veces es muy buena.

Muy bueno, lo que significa que está lleno de fondos indexados de bajo costo o ETF, que es en lo que yo (y mucha gente) estaría invirtiendo por mi cuenta de todos modos.

Por ejemplo, Betterment está lleno de fondos de Vanguard y Charles Schwab, que son dos de las compañías líderes en ofrecer fondos indexados y ETF de bajo costo. ¡Ambos ofrecen fondos con tasas de gastos inferiores al 0.05% (lo que equivale a solo $ 5 en tarifas anuales por cada $ 10,000 invertidos)!

Robo-Advisors: Lo malo

No todo son rosas y mariposas en el Salvaje Oeste, y tampoco es aquí. Los robo-asesores tienen sus caídas, ¡y ahora estaban entrando en el grueso de la trama!

Lo que viene con simplicidad suele ser la falta de personalización y detalles. Y en el caso de los robo advisors, el resultado no es diferente.

Falta de personalización

Cuando se suscribe a un robo-advisor, esencialmente está renunciando a su derecho a personalizar y construir su cartera. Claro, tienen una buena selección de fondos en su haber. Sin embargo, no tienen casi el rango completo que tendría si estuviera invirtiendo por su cuenta.

Además de eso, los robo-advisors están implementando estrategias simples. Y si bien estas estrategias simples son excelentes para el 90% (o más) de los inversores, significa que no puede invertir fácilmente en bienes raíces u otros sectores que puedan interesarle.

Para bien o para mal, te encerras en su plan.

Falta de consejos

Aunque Betterment y otros Robo-Advisors ahora ofrecen CFP (planificadores financieros certificados) por una tarifa adicional, la planificación que hacen es limitada. Si está buscando una relación continua con alguien que pueda guiarlo, será difícil encontrarla en la mayoría de los Robo-Advisors.

Ofreceré mi sugerencia sobre el mejor lugar para recibir asesoramiento en breve.

Falta de detalle

También hay una falta inherente de detalles cuando se trata de robo-advisors. Sí, esa breve encuesta que completa al abrir una cuenta es fácil y directa, y eso conlleva una compensación.

¿Cuánto puede aprender un robo-advisor sobre ti en unas pocas preguntas?

¿Pueden acertar su estrategia de inversión con tan poca información?

Para la mayoría de las personas, sí, creo que pueden. Pero existe un riesgo en la falta de detalles que solicitan y operan.

Robo-Advisors: The Ugly

Lo convertimos en la escena final.

Los caballos están cansados, nuestras armas sin munición. La aventura del salvaje oeste termina aquí.

Afortunadamente, solo hay una verdad fea con respecto a los robo-asesores, y es su costo.

El costo

Mire, los robo-asesores son una ganga en comparación con la mayoría de los asesores financieros y los fondos mutuos administrados activamente. En este caso, la llamada fea es relativa a todos los otros elementos considerados anteriormente.

El costo es lo peor de los robo-advisors, pero no siempre es un factor decisivo.

La mayoría de los robo advisors cobran alrededor del 0.25% por sus servicios. Por supuesto, la tarifa varía según la compañía, pero es una buena regla general y promedio.

Con una tarifa del 0.25%, por cada $ 10,000 que administra el robo-advisor, cobran $ 25. Así es como las empresas ganan dinero y mantienen las luces (¿servidores?) Encendidas.

En comparación con un fondo administrado activamente que cobra el 1% o más, este es un robo, como mencioné.

Pero en comparación con invertir por su cuenta, este es un costo real que puede sumar.

Al invertir por su cuenta, si se realiza con prudencia (a través de Schwab, Vanguard u otro agente en línea de buena reputación), tendrá que pagar tarifas de alrededor del 0,10%. Si eso. Hay muchos fondos que cobran 0.03% o menos.

Eso es menos de la mitad del costo de lo que cobrará un robo-advisor en honorarios de gestión. Y lo peor es que el robo-asesor además cobrarle las tarifas del fondo.

Por lo tanto, si invierte en fondos con un promedio de comisiones del 0,10%, en nuestro ejemplo, el robo-advisor le cobrará un 0,35% (comisión de gestión del 0,25% + comisiones de fondos del 0,10%).

Ahora debe decidir si el valor que aportan los robo-advisors (lo bueno) supera los costos (lo malo y lo feo).

Cómo comenzar con Robo-Advisors

En mi opinión, los robo advisors a menudo pueden valer la pena. Especialmente para nuevos inversores o para alguien que quiere adoptar un enfoque de no intervención.

Como mencionamos, comenzar con robo-advisors es fácil. A continuación se analizan dos de nuestros robo-asesores favoritos, cada uno válido para una parte específica de su cartera.

Mejoramiento

Betterment se lanzó en 2010 y fue uno de los primeros robo-advisors en explotar en la escena. Afirman que su misión es ayudar a las personas a vivir mejor. Es un poco corporativo. Pero ciertamente están a la altura al proporcionar los mejores recursos de inversión en su clase a las masas.

Betterment funciona con el típico robo-advisor (como se describió anteriormente). Los nuevos inversores responden una breve serie de preguntas para permitir que Betterment configure y administre sus inversiones en curso.

Es un enfoque muy discreto para los inversores. Ese enfoque lo hace ideal para nuevos inversores. También puede ser adecuado para aquellos que no quieren pasar mucho tiempo preocupándose por reasignar su cartera. Betterment hace eso y optimiza su cartera de impuestos.

Betterment también funciona en varias cuentas individuales, desde cuentas de corretaje personales hasta cuentas Roth IRA.

Puede encontrar una reseña completa de Betterment aquí.

Blooom

Blooom es un robo-advisor diseñado explícitamente para 401 (k) s.

Fue iniciado hace unos años por un par de chicos de Wall Street. No dejes que eso te asuste. Fundaron la compañía porque estaban hartos de Wall Street y de lo que ofrecían actualmente (o no ofrecían) al inversor cotidiano.

Pero aquí, tómalo directamente de ellos (el video dura 3 minutos y vale la pena verlo rápidamente):

Así se creó Blooom, y ofrece dos ofertas principales:

  1. Análisis 401 (k) gratis
  2. Gestión 401 (k) en curso

Análisis 401 (k) gratis

Blooom puede conectarse a su 401 (k) para revisar su cuenta y proporcionar consejos prácticos sobre cómo optimizar su 401 (k).

  • Precio: Gratis.
  • Índice de gastos: Ninguna. Sin cuotas escondidas.
  • Cuenta mínima: $ 0
  • Servicios: Análisis 401 (k), que proporciona:
    • Recomendación de diversificación.
    • Verificación de tarifas para garantizar que tenga los fondos de tarifas más bajos posibles.
    • Otras banderas rojas como invertir en acciones de la compañía.
    • Instantánea de seguimiento de la jubilación para ayudarlo a asegurarse de que está invirtiendo lo suficiente en su 401 (k).

Gestión 401 (k) en curso

Blooom también ofrece gestión continua 401 (k), por lo que puede tomar un enfoque más directo y dejar que tomen el volante. Este servicio es similar a lo que hacen Betterment y otros robo-advisors tradicionales.

  • Precio: Piso $ 10 / mes.
  • Índice de gastos: Ninguna. Sin cuotas escondidas.
  • Cuenta mínima: $ 0
  • Servicios: Gestión 401 (k), que incluye:
    • El análisis gratuito detallado anteriormente.
    • Invertirlo automáticamente en los fondos correctos en función de su perfil y objetivos de riesgo.
    • Reequilibrando su 401 (k) en curso, asegurando que se mantenga en camino para la jubilación.

Puedes encontrar una reseña completa de Blooom aquí.

Alternativas a los robo-asesores

Sí, esta historia se ha centrado por completo en robo-advisors hasta ahora, pero hay algunas otras alternativas de inversión que merecen al menos un papel de apoyo en esta función.

Hágalo usted mismo invirtiendo

Administrar sus inversiones casi siempre será la forma más económica de invertir. También es el que consume más tiempo. Y no todos tienen el deseo, la motivación o el conocimiento para hacerlo. He escrito una publicación que puede ayudar a cualquier lector que quiera comenzar a hacer su propia guía completa de inversión para invertir en índices para principiantes.

Nota: La siguiente sección sobre la contratación de un asesor financiero representa las vistas de The Money Mixs.

Contratación de un asesor financiero

Contratar un asesor financiero puede ser costoso, pero no tiene por qué serlo. Es increíblemente desafiante saber dónde buscar un asesor financiero. Además, si encuentra a alguien que se ve bien, ¿cómo sabe si lo es?

Si encuentra el asesor financiero adecuado, puede ser más barato que un asesor robo. Los fondos indexados han reducido las tarifas de los fondos mutuos y han obligado a los fondos existentes a ajustarse. Los Robo Advisors son parte de esa competencia. La competencia ha obligado a las empresas de planificación a cambiar sus precios para seguir siendo relevantes.

Honorarios por planificación financiera

En los viejos tiempos, a los asesores se les pagaban comisiones generadas por las transacciones. La competencia los obligó a avanzar hacia una tarifa basada en activos. Cobran un porcentaje contra los activos que administraron en su nombre. El precio promedio a menudo cotizado es del 1%. Entonces, si invirtió $ 250,000, su tarifa anual para que un asesor lo administre sería de $ 2,500.

La competencia de las empresas de planificación financiera de tarifa plana está reduciendo y, en muchos casos, eliminando las tarifas basadas en activos. Las empresas más progresivas ofrecen servicios de planificación Y gestión del dinero por una tarifa plana o mediante una tarifa basada en suscripción. Una tarifa plana significa que los planificadores cobrarían, digamos, $ 1,000 para hacer un plan financiero integral. Algunos cobran una tarifa plana para todos, independientemente del tamaño y la complejidad. Otros, como Facet Wealth, se han mudado solo a un modelo de suscripción.

Por tan solo $ 40 / mes, puede obtener un plan financiero completo que incluye a Facet administrando su dinero. Facet no cobra tarifas basadas en activos. Sus tarifas se encuentran entre las más bajas de la industria. Al igual que Robo Advisors, Facet Wealth pone la planificación financiera a disposición de cualquiera que necesite ayuda y no quiera pagar de más por esa ayuda.

Todos los asesores de Facets son CFP (planificadores financieros certificados). CFP se considera el estándar de oro cuando se trata de asesoramiento de planificación financiera.

Todavía creemos que es mejor tomar el control de sus finanzas y hacer las cosas usted mismo. Sin embargo, nos damos cuenta de que no es para todos.

Créditos de cierre

¡Con esto concluye nuestra secuela épica de 2019 del clásico occidental!

Lo que nos faltaba en los tiroteos y las espectaculares puestas de sol, ¡esperamos que nos sirva de información útil! ¡Ahora estás listo para navegar por el Salvaje Oeste, que es el mundo de los robo-asesores! Y para aquellos que necesitan y desean asesoramiento financiero, ahora tienen un excelente lugar para visitar.

Este artículo apareció originalmente en The Money Mix y se ha vuelto a publicar con permiso.

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