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Una mirada más profunda al presupuesto proporcional

Para las personas que no presupuestan activamente, el presupuesto puede parecer un desastre complicado que involucra programas de hojas de cálculo, cuadernos y otros materiales. Para otros, puede parecer una pesadilla restrictiva, mantener sus diferentes tipos de gastos en una caja cerrada y retener su libertad de elección en un grado desagradable.

(De hecho, tampoco creo que sea cierto, pero ciertamente escuché las quejas).

Una solución a estos dos problemas es pasar a un sistema de presupuesto más simple, uno que ofrezca solo las pautas de gasto más básicas y le brinde mucha flexibilidad dentro de esas pautas. Es una gran solución para las personas que desean mejorar su situación financiera pero no les gusta tener cada categoría de su vida financiera en una caja cerrada.

Ahí es donde entra el presupuesto proporcional.

¿Qué es la presupuestación proporcional?

El presupuesto proporcional significa que simplemente divide su ingreso mensual, sea lo que sea, en tres montones basados ??en el porcentaje. Un cierto porcentaje cubre sus "necesidades": sus facturas mensuales, impuestos, atención médica, alimentos y los requisitos básicos del hogar. Otro porcentaje va a los "deseos": las cosas que compra para el placer personal. El resto se destina a "ahorros": la cantidad que reserva para el futuro cada mes.

Entonces, supongamos que gana $ 3,000 al mes antes de impuestos. Si viviera con un presupuesto de 50/30/20, eso significaría que debería gastar $ 1,500 al mes en "necesidades": alquiler, impuestos, alimentos, otras facturas, etc. Debería gastar $ 900 al mes en "deseos": facturas de televisión, Netflix, entretenimiento, etc. El resto, $ 600 al mes, debe ahorrarse de la forma que elija, como un fondo de emergencia, una cuenta de jubilación, un plan de ahorro para el pago inicial o cualquier otra cosa que pueda ajustarse a la factura.

Uno de los mayores desafíos del presupuesto proporcional es distinguir deseos de necesidades. Una "necesidad" es algo que, si no se paga, podría conducir a ramificaciones legales y / o enfermedades graves y / o pérdida de empleo. Un "querer" es todo lo demás.

Es una línea difícil debido a categorías como la comida. La comida es una mezcla de "necesidades" y "deseos". Necesitas absolutamente algo de comida, pero no necesitas comer fuera y no necesitas muchas de las opciones caras de las tiendas de comestibles. Las personas a menudo se sienten tentadas a deslizar las cosas que realmente quieren y las cosas a las que se han acostumbrado a tener en la categoría de "necesidad" cuando, en verdad, esas cosas son "deseos".

Por lo tanto, antes de pensar en un presupuesto proporcional, debe tener una mentalidad clara cuando se trata de "necesidades" y "deseos".

Algunos ejemplos de presupuesto proporcional

Aquí hay tres ejemplos de presupuestos proporcionales. El primero es más un ejemplo hipotético, pero los dos últimos se mencionan con al menos cierta frecuencia en los libros de finanzas personales y en otros sitios web.

60/40/0 – Cheque de pago a la vida de pago

Así es como se ve la hipotética "vida de cheque a sueldo". Está compuesto de 60% de necesidades, 40% de deseos y 0% de ahorro.

Este presupuesto es casi un ejemplo perfecto de la dificultad que conlleva distinguir entre "necesidades" y "deseos". En la mayoría de las situaciones de cheque de pago a pago, las personas involucradas tienen muchas dificultades para separarlas. $ 200 en el supermercado es una "necesidad". Una factura móvil de $ 160 es una "necesidad". Una factura hipotecaria de $ 2,500 es una "necesidad".

En realidad, ninguna de esas cosas son "necesidades". Las personas involucradas podrían vivir en una casa más pequeña. Podrían tener un plan móvil de pago por uso mucho más pequeño, y ciertamente no necesitan gastar $ 200 en la tienda de comestibles.

El gran problema es rutinas establecidas. Se inscriben en los servicios y entran en la rutina de comprar las cosas que desean … y obtener las cosas que desean se vuelve tan habitual que comienza a sentirse como una "necesidad".

Una persona en esta situación podría ver su presupuesto como el 80% necesita y el 20% quiere. En realidad, el 60% de las necesidades y el 40% de los deseos es probablemente generoso: a menudo se parece más al 40% de las necesidades y el 60% de los deseos cuando comienza a cavar en profundidad.

50/30/20 – Desde Todo lo que vales

Una opción mucho más saludable proviene del libro de Elizabeth Warren y Amelia Warren-Tyagi Todo lo que vales. En él, abogan por un presupuesto del 50/30/20: 50% de necesidades, 30% de deseos y 20% de ahorro.

Este presupuesto tiende a funcionar bien para la mayoría de los niveles de ingresos, aunque puede ser más difícil en áreas de alto costo de vida y en situaciones en las que la persona no está ganando al menos un ingreso sólido. Le da mucho espacio para respirar a los deseos y ofrece mucho dinero para un hogar agradable sin dejar de alcanzar el 50% de las necesidades.

30/10/60 – El presupuesto de Hypersaver

Algunas personas son agresivas para ahorrar para un objetivo, y este tipo de presupuesto es para ellos. La primera vez que escuché sobre esta idea de presupuesto de Yahoo! artículo, en el que el autor lo estaba usando para ahorrar para una jubilación muy rápida.

Este es el presupuesto perfecto si desea avanzar muy rápidamente hacia la independencia financiera y está ganando un salario sólido. Con solo un 30% dedicado a las necesidades, probablemente necesitarás vivir en una casa pequeña, y con un 10% dedicado a los deseos, tendrás que tener un poco de cuidado en cómo gastas tu entretenimiento y tu hobby.

Sin embargo, esto deja 60% del ingreso de uno para ahorrar para el futuro, lo que significa que avanzará rápidamente hacia cualesquiera que sean sus objetivos.

Mi presupuesto proporcional

Utilizo You Need a Budget para mis propósitos presupuestarios, así que recientemente lo encendí y eché un vistazo a nuestro presupuesto desde esta perspectiva. Nuestro presupuesto, en este momento, es aproximadamente 35/15/50, de lo que puedo decir. Como siempre, puede ser un poco difícil distinguir entre necesidades y deseos, por lo que esa proporción podría ser más como 30/20/50. Sin embargo, estamos depositando más de lo que traigo a casa en un año determinado, por lo que el 50% es bastante exacto en comparación con nuestros impuestos sobre la renta de 2013.

Presupuestos proporcionales y situaciones financieras comunes

¿Cómo son estos diferentes enfoques presupuestarios cuando se consideran las consideraciones financieras comunes en la vida de las personas? Miremos a través de varios ángulos diferentes.

Placeres del día a día

¿Cómo manejan estos presupuestos los placeres diarios de la vida? Cuando se trata de cosas como salir a cenar, comprar un libro nuevo, comprar una camisa nueva u otras cosas como esa, ¿qué presupuesto te da libertad? ¿Cuál te encierra?

80/20/0

El presupuesto de "sueldo a sueldo" saldrá a la cabeza aquí en términos de tener las puertas abiertas a un montón de placer diario. Si está presupuestando de esta manera, tendrá mucho dinero para salir a comer, ir al cine, comprar las cosas que desea, etc. Apenas tendrás que pensarlo. Si eres una persona que se enfoca en las comodidades cotidianas de la criatura por encima de todo, entonces 80/20/0 está en la cima.

50/30/20

Este presupuesto ofrece bastante espacio para respirar para el placer del día a día, pero tiende a expensas de cosas como una casa grande o un auto nuevo y reluciente. Si adopta este tipo de presupuesto, salir a comer no será una gran crisis presupuestaria.

30/10/60

Por otro lado, este presupuesto te mantendrá muy ajustado en términos de esas comodidades diarias. Tendrás que tomar muchas decisiones difíciles sobre dónde gastar tu dinero en las cosas del día a día. La decisión de comprar una botella de refresco en realidad se convierte en una decisión real debido a la limitación que ha puesto en sus deseos. ¿Qué ganas con eso? Sigue leyendo. Si realmente le gustan sus comodidades diarias, este presupuesto no funcionará para usted.

Alojamiento

¿Quieres vivir en una casa grande? ¿O estás bien con una casa más pequeña o un departamento? Realmente depende de lo que desee de su vivienda, pero estos diferentes enfoques presupuestarios lo orientarán en diferentes direcciones.

80/20/0

Si quieres una casa grande, este es el presupuesto que vas a querer. Dado que está asignando mucho a las "necesidades", eso le da mucho espacio para un pago de hipoteca gigante, permitiéndole cualquier hogar que desee. Si desea una casa gigante y está dispuesto a sacrificar la jubilación y agregarle estrés laboral, ¡este es el presupuesto para usted!

50/30/20

Si está satisfecho con una casa más pequeña (pero aún así agradable), entonces este es probablemente su enfoque. La mayoría de las personas que se están enfocando en pagar su hogar, siempre que no se peguen a una casa que realmente no pueden pagar, entran en esta categoría.

30/10/60

Si está bien con una casa pequeña a cambio de muchas otras libertades, entonces está buscando algo así como 30/10/60. Probablemente te encuentres cerca de esto, como nosotros, si pagaste tu casa y lograste evitar inflar tu estilo de vida (recuerda, tenemos aproximadamente el 15/15/50). Probablemente va a vivir en un departamento o en una pequeña casa de reparadores con este enfoque, pero a cambio de eso, está obteniendo mucha libertad a largo plazo en la mayoría de las otras dimensiones de su vida.

Fondo de emergencia

Soy un gran creyente en los fondos de emergencia. Permiten que las personas que se están centrando en el pago de la deuda eviten encontrarse en una situación de yoyo donde dan dos pasos hacia adelante, luego un evento inesperado hace que retrocedan uno o dos pasos. También permiten a las personas manejar emergencias sin depender del crédito, lo que puede ser muy importante en situaciones de pérdida de trabajo o especialmente de robo de identidad.

¿Qué hacen estos presupuestos en términos de tener un fondo de emergencia?

80/20/0

Si vives de cheque en cheque, probablemente no tengas uno. En cambio, es probable que dependa de las tarjetas de crédito para su fondo de emergencia, lo que significa que si ocurre una emergencia de por vida, aumentará su carga de deuda actual. Si tiene una situación de robo de identidad, podría estar en un verdadero aprieto.

50/30/20

Este presupuesto le brinda un fondo de emergencia y los medios para actualizarlo cada vez que lo toca. Si está ahorrando el 20% de sus ingresos, es probable que esté destinando la mitad de eso a la jubilación y la otra mitad a otras metas, por lo que simplemente elige redirigir parte de ese dinero de "otra meta" para recargar su fondo de emergencia después de usted úsalo.

30/10/60

Lo mismo puede decirse del presupuesto de "independencia financiera", excepto que simplemente rellenará su fondo de emergencia aún más rápido. De hecho, si utiliza esta filosofía durante algunos años, casi todas las "emergencias" son situaciones que puede ignorar casualmente. Si desea que las emergencias tengan un efecto mínimo en su vida, esta es la ruta a seguir.

Ahorros para la jubilación

¿Qué pasa con el ahorro para la jubilación? Eventualmente, todos queremos alejarnos de nuestros trabajos y pasar un tiempo con total libertad sobre nuestras opciones diarias, con la seguridad financiera adecuada para hacerlo sin preocupaciones. Algunos presupuestos hacen esto más fácil que otros.

80/20/0

Si este es el presupuesto que elige, es seguro asumir que estará trabajando hasta que, literalmente, ya no pueda trabajar. El Seguro Social por sí solo no es suficiente para la jubilación, por lo que se verá obligado a continuar trabajando de alguna manera hasta el final de sus días. Si quiere jubilarse, evite este presupuesto.

50/30/20

Suponiendo que tiene menos de 40 años, este presupuesto debe proporcionar un combustible más que adecuado para la jubilación. La mayoría de los estimadores de jubilación sugieren que las personas menores de 40 años deberían ahorrar del 10% al 15% de sus ingresos para la jubilación y mantener esa cantidad hasta el día de la jubilación, que debería aparecer entre las edades de 65 y 70. Dado el aumento significativo en la esperanza de vida que hemos tenido visto en las últimas décadas y los futuros avances médicos que se avecinan, tendrá una larga jubilación con muchos años de diversión. Esta es una buena opción de presupuesto para aquellos que desean jubilarse con mucho a los 65 años.

30/10/60

Obviamente, aquí es donde el presupuesto 30/10/60 muestra su fortaleza. Cuando asigne el 60% de sus ingresos para ahorrar para el futuro, ahorrará un mucho para el futuro. Puedes maximizar un Roth IRA y 401 (k) contribuciones y ahorre aún más en cuentas imponibles. Si desea retirarse temprano, este es el camino a seguir.

Ahorro de "gran objetivo"

¿Qué pasa si tiene otras metas importantes que están en primer plano en su mente? Tal vez estés pensando en comprar una casa en cinco años más o menos. Quizás quieras lanzar tu propio negocio. Tal vez desee mudarse a otra parte del país (o incluso a otro país), pero desea un poco de protección antes de hacerlo. Esto se trata de la libertad de la vida.

80/20/0

Una vez más, al igual que con los ahorros para la jubilación, no podrá lograr ese tipo de cosas con un presupuesto 80/20/0. Simplemente no está depositando efectivo en ahorros, por lo tanto, no puede lograr objetivos más grandes que requieran ahorros. Si tiene un gran objetivo para el futuro, 80/20/0 no funcionará para usted.

50/30/20

Este plan le brinda la posibilidad de ahorrar para la jubilación y avanza hacia una meta personal, pero vas a moverte relativamente lento, especialmente si persigues ambas cosas al mismo tiempo. Incluso si está poniendo el 10% en la jubilación y el 10% en otras metas, tomará años alcanzar sus grandes sueños. Son posibles, por supuesto, pero son lentos.

30/10/60

Si tiene un gran objetivo que está profundamente centrado en lograr, 30/10/60 (o algo así) es el camino para usted. No solo puede ahorrar rápidamente hacia la independencia financiera mientras también ahorra para este objetivo, sino que logrará ambos a una velocidad sorprendente. Puede incluir el 20% de sus ingresos en la jubilación y el 40% en su gran objetivo, lo que le permite retirarse un poco antes y acelerar hacia su objetivo. Puede poner el 40% en la jubilación y el 20% hacia su gran objetivo, lo que le permite jubilarse un poco antes y aún avanzar hacia sus sueños a un ritmo saludable. Si tienes grandes sueños, este es el camino que debes seguir.

Pensamientos finales

Estos tres presupuestos realmente describen tres caminos a través de la vida.

Si desea muchas comodidades diarias y una casa grande, pero no le importa trabajar hasta que literalmente no pueda trabajar más y piense en algunas "crisis financieras" importantes en el camino, probablemente va a querer el presupuesto 80/20/0. Ese es el enfoque de "solo se vive una vez", el enfoque de "vivir en el momento". Tendrás muchas cosas más pequeñas que deseas en este momento, pero a cambio de eso, sacrificas la capacidad de alejarte de tu trabajo y agregar una gran cantidad de estrés profesional a tu vida debido al ?bloqueo?. "

Si no le importa una casa más pequeña y un automóvil usado a cambio de una jubilación normal y agradable y una posibilidad mucho menor de crisis financiera en la vida, querrás algo como el presupuesto 50/30/20. Este camino le brinda cierta libertad para disfrutar de la vida cotidiana, pero se saltará los mejores y más grandes cuando se trata de compras importantes. En cambio, completará un fondo de emergencia y un plan de jubilación que le permitirá salir por la puerta a los sesenta años.

Si quieres salir de la carrera de ratas lo antes posible y no quieres preocuparte mucho por el impacto financiero de cambiar de trabajo, pero estás dispuesto a renunciar a muchas comodidades para conseguirlo, Es posible que esté viviendo en un pequeño apartamento o en una pequeña casa de reparaciones, pero tendrá tanto en el banco que tendrá un estrés mínimo en el trabajo y tendrá una buena posibilidad de alcanzar la independencia financiera décadas antes de lo contrario. retirarse. Si la libertad personal triunfa sobre los placeres instantáneos y las cosas materiales, este es probablemente el enfoque presupuestario correcto.

Aquí está la realidad: El presupuesto proporcional es solo su propia expresión de lo que valora en la vida en términos de cómo elige dividir sus ingresos. Después de todo, trabajas duro por ese dinero, por lo que también es una expresión de lo que la energía de tu vida vale para ti.

Mi sensación es que la mayoría de las personas logrará un equilibrio bastante bueno al usar el presupuesto 50/30/20. Otros que particularmente desean retirarse temprano y están más enfocados en la independencia de la vida deberían considerar fuertemente algo como el presupuesto del 30/10/60. Si te atrae el presupuesto 80/20/0 (o algo similar), caminarás por la cuerda floja por el resto de tu vida.

Un pensamiento final: Estas no son reglas difíciles y rápidas de seguir. Si cree que algo entre el 50/30/20 y el 30/10/60 es adecuado para usted, hágalo usted mismo. Pruebe algo como el 25/25/40, que le da el 35% para las necesidades, el 25% para los deseos y el 40% para los ahorros. Si quieres algo entre 50/30/20 y 80/20/0, ¡haz algo tú mismo! Pruebe el 65/25/10, por ejemplo, que es donde podría estar si es rico en casas y maximiza su 401 (k) o Roth, también.

Se trata de repensar sus finanzas y elaborar un plan de "panorama general" para lo que quiere hacer.

Una mirada más profunda al presupuesto proporcional
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