Una breve historia de las finanzas y la igualdad
“Dame tu cansancio, tu pobre,
Tus masas acurrucadas anhelando respirar libremente,
El miserable desecho de tu ribera rebosante.
Envíame a estos, los indigentes, tempestades,
¡Levanto mi lámpara al lado de la puerta dorada!”
-El Nuevo Coloso de Emma Lazarus, anotado en la base de la Estatua de la Independencia
El sueño americano siempre ha sido la prosperidad y el logro. Los ideales de nuestra nación siempre y en todo momento han incluido el concepto de que alguno puede poder el éxito aquí, que el impulso, la determinación y el valor pueden conducir a un futuro refulgente.
Tenemos en cuenta a los inventores, hombres de negocios y dueños de pequeñas empresas como ejemplos de este sueño americano: cualquiera puede transformarse en cualquier cosa en Estados Unidos. La tierra de las ocasiones es fundamental para nuestra narrativa nacional. Pero varias personas son mucho más iguales que otras.
La ley estadounidense consagra la igualdad desde el momento de nuestra independencia. Mantenemos que estas verdades son evidentes, que todos los hombres son conformados iguales. Pero aun en la tierra de las ocasiones, el acceso a los recursos juega un papel importante en lo que uno puede conseguir con una ocasión. Las finanzas son ocasiones, y el ingreso a las finanzas es vital para lograr el sueño americano.
El ideal estadounidense es la igualdad para todos, pero la historia estadounidense de manera frecuente fué una pelea para que los grupos marginados efectúen ese ideal. Y a pesar de las leyes aprobadas para ayudar a crear esa igualdad, las finanzas no siempre fueron iguales, aunque se han logrado grandes avances transcurrido un tiempo.
En honor por mes del Orgullo, Prosper está aquí para arrojar algo de luz sobre la narración de las finanzas y la igualdad.
Discriminación Financiera y Raza
Estados Unidos logró adelantos significativos, singularmente en el último medio siglo, pero la lucha por la igualdad racial y la justicia fué un camino largo y bien difícil. La discriminación financiera ha jugado un papel esencial en la desaceleración de los sacrificios para construir una sociedad mucho más equitativa. Aun una vez que se cambian las políticas o se aprueban las leyes, el daño causado por las políticas discriminatorias desde el punto de vista financiero afecta el bienestar de muchas poblaciones marginadas durante generaciones.
Las disparidades de riqueza han persistido entre familias de diferentes etnias, y la brecha se está cerrando muy lentamente, si es que lo hace. En 2019, la familia blanca habitual tenía ocho ocasiones la riqueza de la familia negra. Si bien la riqueza aumentó más velozmente para las familias negras y también hispanas entre 2016 y 2019 que para las familias blancas, la brecha de riqueza media se redujo muy poco, de $163 700 a $164 100.
Estos datos son de 2019 y no toman los efectos de la pandemia de COVID-19 o los incrementos recientes en los gastos de alimentos y vivienda debido a la inflación, pero hay evidencia de que la Enorme Recesión de 2007-2010 puede haber exacerbado las brechas raciales de riqueza. La riqueza media cayó alrededor del 30 por ciento para las familias de todas las etnias durante la recesión, pero la recuperación varió entre los grupos. Las familias negras e hispanas vieron caer su riqueza media otro 20 por ciento entre 2010 y 2013. Las familias blancas vieron estabilizarse sus escenarios de riqueza media durante el mismo periodo.
Esto se debe eminentemente a una mayor tasa de ejecuciones hipotecarias para las familias negras durante la Gran Recesión. Los usuarios de vivienda negros por primera vez de forma frecuente tenían que cargar con hipotecas de prominente riesgo que eran más difíciles de abonar.
¿Por qué razón existe esta brecha de riqueza? Hay muchos factores. Una gran parte de la brecha se debe a nuestra historia de discriminación financiera y sus efectos persistentes en la creación de riqueza intergeneracional.
Riqueza Intergeneracional
Una gran parte de la riqueza familiar se crea mediante la transmisión intergeneracional de la riqueza.
Las familias transmiten su riqueza a la próxima generación a través de legados y obsequios (como regalos de boda o pagos iniciales para una casa para los miembros mucho más jóvenes de la familia que recién comienzan). Según una investigación publicada en Review of Black Political Economy, este tipo de legados y obsequios representan más la brecha de riqueza racial que cualquier otro factor.
Además de las transferencias directas de riqueza, los padres realizan transacciones indirectas por medio de inversiones en sus hijos. Los pequeños ricos de manera frecuente tienen mayores oportunidades (como educación privada o colegios y universidades de prestigio), lo que incrementa su aptitud para amontonar mucho más riqueza.
Discriminación en la vivienda
Los ecos de las políticas de vivienda discriminatorias del pasado asimismo contribuyen a la brecha racial de hoy. Como hemos discutido en el blog Prosper muchas veces, la propiedad de la vivienda es uno de los principales impulsores de la creación de riqueza intergeneracional en USA. Históricamente, los recursos raíces son una inversión segura y que gana valor en un largo plazo. Además de esto, ser dueño de un inmueble deja entrar a provechosos vehículos de financiación. De manera frecuente es menos caro que alquilar una casa, suponiendo que uno tenga el capital y el historial crediticio para comprar.
Los pueblos de Sundown y lugares como estos utilizaron leyes escritas y no escritas para limitar dónde las familias negras podían comprar tierras o casas o aun vivir. Los bancos y las instituciones crediticias trabajaron en gran medida a partir de las relaciones individuales con sus clientes. Esto brindó una amplia oportunidad a fin de que los prejuicios y la intolerancia se expresasen a través de decisiones crediticias y crediticias negativas. Por ejemplo, durante la era del New Deal, la Agencia Federal de Vivienda se involucró en un desarrollo popular como línea roja, negándose a asegurar hipotecas en vecindarios predominantemente negros. Esto limitó la propiedad de vivienda y fomentó la segregación.
Más allá de que el advenimiento de sistemas de calificación crediticia más objetivos y las leyes antidiscriminatorias a nivel federal y estatal ayudaron a nivelar el campo de juego, se necesita tiempo a fin de que se nivele una brecha profunda.
Esclavitud y riqueza
La esclavitud es un concepto difícil de pensar o discutir para bastante gente como algo mucho más que la historia vieja. Muchos de nosotros no queremos aceptar que nuestros ancestros fueron capaces de acciones tan monstruosas. Otros cuentan las historias familiares de los horrores cometidos contra sus antepasados. No obstante, es realmente difícil abordar la brecha de riqueza intergeneracional sin considerar el efecto de la institución de la esclavitud.
La esclavitud solo era legal en el sur y unas partes del oeste de los EE. UU., y la propiedad de esclavos se concentraba en las clases más ricas. No obstante, el efecto dominó de la esclavitud aún persiste hasta hoy. Muchos esclavos fueron liberados con poquísimo que mostrar por el trabajo que contribuyeron a la riqueza de los esclavistas y a la economía del sur de los EE. UU.
La administración de Lincoln tenía la intención de ofrecer apoyo y recursos a fin de que las personas recién liberadas edificaran su porvenir. Sin embargo, el asesinato de Lincoln condujo a la administración de Johnson, que anuló muchas de las políticas mucho más progresistas protegidas por Lincoln. Y varias maneras de discriminación, como discriminación financiera y laboral, perduraron durante décadas tras la Guerra Civil y, en algunos casos, hasta bien entrada la era actualizada.
Ha habido un enorme rechazo últimamente en varios estados contra la enseñanza del hecho histórico de las relaciones raciales en los EE. UU. Considere las novedades recientes sobre la prohibición de la educación basada en la teoría crítica de la raza o el Emprendimiento 1619. Hay múltiples formas proposiciones para cerrar la brecha de riqueza racial, como bonos para bebés o múltiples formas de reparación, pero muchos estadounidenses sencillamente piensan que ‘la esclavitud fue hace mucho más de 150 años’ sin estimar las implicaciones que nuestro pasado aún tiene para la igualdad financiera.
Discriminación financiera y género
Los especialistas piensan que la discriminación económica todavía es un inconveniente para las mujeres en el sitio de trabajo y está mejorando de manera lenta, si lo realiza. En 2020, las mujeres ganaban el 84 % de lo que ganaban los hombres, según un análisis del Centro de Investigación Pew que usó la mediana de los ingresos por hora de los trabajadores estadounidenses a tiempo terminado y a tiempo parcial. Este número se ha mantenido parcialmente estable a lo largo de los últimos quince años, aunque la brecha se disminuye para las mujeres más jóvenes.
Históricamente, las mujeres fueron excluidas formal e informalmente de muchas clases de empleo y tuvieron menos ocasiones educativas, incluso en los pocos campos bien remunerados en los que lograron buscar empleo. Aunque la igualdad financiera para las mujeres ha mejorado, solo se ha logrado últimamente. a lo largo de las últimas décadas.
- La Ley de Igualdad Salarial de 1963 ordenó igual salario por igual trabajo, pero eso no siempre se tradujo en desenlaces en el planeta real.
- En 1972, el Título IX ordenó que las mujeres tuvieran igualdad de acceso a la educación. El Título IX se considera una parte legislativa histórica en el logro de sus objetivos previstos.
- No fue sino más bien hasta 1978 que la Ley de Discriminación por Embarazo logró ilegal despedir a alguien por quedar embarazada.
- La Ley de Propiedad Empresarial de la Mujer de 1988 dio a las mujeres acceso a préstamos comerciales sin necesidad de que un pariente varón sea cofirmante.
- La Ley de licencia médica y familiar se promulgó en 1993. Dio a la mayoría de los trabajadores 12 semanas de licencia paga por parto o precaución de familiares enfermos.
Un largo sendero por recorrer
A pesar de los adelantos recientes, según el censo de 2020, las familias con una mujer como cabeza de familia tienen el doble de posibilidades de estar bajo el umbral de la pobreza en comparación con las familias con un hombre como cabeza de familia. Además de esto, las mujeres abandonaron la fuerza laboral en un número mucho más significativo que los hombres durante la pandemia de COVID-19, a menudo para cuidar a los niños durante el cierre de las academias. Se espera que esto afecte sus carreras y exacerbe de manera negativa la brecha salarial.
Las mujeres todavía ganan menos que los hombres generalmente, de forma frecuente debido a la desigualdad en el trabajo familiar. Si bien la ley federal puede ayudar a nivelar el campo de juego, las reacciones y expectativas sociales prosiguen afectando la búsqueda de la igualdad financiera.
Discriminación Financiera y Orientación Sexual
¡Feliz Mes del Orgullo! La red social LGBTQIA+ logró grandes avances en la igualdad en muchas áreas, como la decisión de la Corte Suprema Obergefell vs. Hodges de 2015 que consolidó la igualdad marital. Sin embargo, la desigualdad financiera sigue siendo un desafío más excelente.
El matrimonio no se trata solo de vínculos románticos, también se trata de vínculos económicos. Nuestra sociedad está construida cerca de las familias como su unidad básica. Como resultado, se crean muchas leyes y estructuras financieras para apoyar a la familia nuclear. Desde las ventajas fiscales obtenidos mediante la presentación conjunta hasta la solicitud y recepción de crédito como pareja, el matrimonio acarrea varios provecho para la creación de riqueza.
A muchas personas LGBTQIA+ se les prohibió conformar entidades familiares hasta recientemente. Asimismo se les prohibió de forma frecuente ordenar sus finanzas para sostener a sus familias no oficiales. Por ejemplo, varios hombres gays en la crisis del SIDA de la década de 1980 tuvieron sus testamentos cuestionados por integrantes de la familia en el momento en que procuraban dejar riqueza a sus parejas. Con frecuencia se producían largas peleas judiciales; en muchos casos, a la gente LGBTQIA+ aun se les prohibió ayudar al funeral de su pareja.
La ECOA y la Orientación Sexual
La Ley de Igualdad de Ocasiones de Crédito de 1974 ha ayudado a asegurar oportunidades de crédito para personas LGBTQIA+. Además, las resoluciones judiciales en las décadas medias han coagulado las protecciones de la ECOA. Por servirnos de un ejemplo, en un caso de un tribunal federal en 2000, el tribunal falló en pos de una persona transgénero a la que se le negó un préstamo bancario.
En 2021, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor emitió un fallo que establece que su interpretación de la ECOA hace ilegal la discriminación por la parte de los prestamistas fundamentada en la orientación sexual o la identidad de género, lo que aclara aún más el inconveniente.
Discriminación laboral y también individuos LGBTQIA+
La discriminación contra las personas LGBTQIA+ ha sido menos consistente pero tan generalizada como otros tipos de discriminación. Algunos bancos aceptan más que otros, y algunas áreas del país admiten más que otras. No obstante, solo con protecciones federales fortalecidas fué posible que la gente desafíen la discriminación sin sentido. Y de la misma con otros géneros de discriminación, las políticas discriminatorias del pasado de forma frecuente tienen efectos persistentes. Por servirnos de un ejemplo, las parejas que vivían juntas antes de la legalización del matrimonio entre personas del mismo sexo de manera frecuente no eran seleccionables para los mismos provecho de sobreviviente disponibles a través del Seguro Popular a los que tenían derecho las parejas heterosexuales.
La discriminación laboral ha sido rampante durante la historia, un inconveniente que sigue ocurriendo aun con protecciones federales. Es difícil amontonar riqueza en el momento en que tu carrera se descarrila reiteradamente. Incluso con las protecciones federales actuales, varios estados conocidos por ser ámbitos hostiles para las personas LGBTQIA+ también son estados con derecho al trabajo. Si bien los empleadores tienen prohibido despedir a los trabajadores solo por su orientación sexual o identidad de género, tienen la posibilidad de despedirlos sin ofrecer una razón y sin enfrentar secuelas aunque la orientación sexual o la identidad de género hayan sido su motivación.
Legislación y Antecedente
La discriminación financiera ha desempeñado un papel importante en la desaceleración de los sacrificios por crear una sociedad mucho más equitativa. Aun en el momento en que se cambian las políticas o se aprueban las leyes, el daño causado por las políticas discriminatorias desde el punto de vista financiero perjudica el confort de muchas ciudades marginadas durante generaciones.
Para ayudar a entender hasta dónde llegamos y para que nuestros lectores conozcan y ejerciten sus derechos, aquí hay un compendio de las situaciones mucho más esenciales de la Corte Suprema y las leyes federales que afectan la discriminación financiera y la búsqueda de igualdad financiera:
La Ley de Derechos Civiles de 1964
El Título VII de la Ley de Derechos Civiles de 1964 declaró ilegal discriminar a alguien por motivos de raza, color, origen nacional, sexo (incluyendo el embarazo, la orientación sexual y la identidad de género) o religión. La ley asimismo declaró ilegal tomar represalias contra una persona por el hecho de que la persona se quejó de discriminación, presentó una denuncia por discriminación o participó en una investigación o demanda por discriminación laboral.
Incluye no solamente la discriminación intencional, sino también las prácticas que discriminan como un efecto secundario de su propósito, como muchas maneras de discriminación financiera.
Ley de Vivienda Justa de 1968
La Ley de Vivienda Justa prohibía la discriminación en la compra, venta, alquiler o financiación de viviendas por fundamentos de raza, religión, origen nacional o sexo. Este proyecto de ley fue objeto de un profundo enfrentamiento en el Senado hasta el asesinato del Reverendo Dr. Martin Luther King Jr. en 1968, después de lo cual fue aprobado velozmente. Es ampliamente conocido como entre los últimos enormes logros legislativos del movimiento por los derechos civiles de la década de 1960.
Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito de 1974
La Ley de Igualdad de Ocasiones de Crédito prohibía a los prestamistas y las instituciones financieras discriminar a los solicitantes de crédito por cualquier aspecto no relacionado con su solvencia y capacidad para pagar un préstamo. La ECOA protege a los solicitantes de la discriminación por motivos de raza, religión, origen nacional, estado civil, edad y participación en programas de asistencia popular. Una serie de casos judiciales y aclaraciones de leyes ha ampliado los auspicios de la ECOA para incluir la discriminación por orientación sexual y también identidad de género.
Ley de Derechos Civiles de 1991
La Ley de Derechos Civiles de 1991 fue una contestación a una decisión de la Corte Suprema de 1989 que redujo la capacidad de los trabajadores para demandar a los empleadores por discriminación. Esta ley enmendó la ley original aprobada en 1964 para añadir nuevos métodos para demandar a los empleadores, fortalecer los derechos de los trabajadores a demandar y detallar la capacidad de los trabajadores para recibir daños por angustia sensible.
Windsor contra USA, 2013
En un caso histórico para la igualdad LGBTQIA+, Edie Windsor demandó al gobierno federal después de que muriera su esposa. El gobierno federal se negó a reconocer su matrimonio (que se llevó a cabo en Canadá debido a la ley de matrimonio estadounidense en ese momento) y gravó la herencia de la Sra. Windsor consecuentemente. En la situacion, la Corte Suprema dictaminó que la Sección Tres de la Ley de Defensa del Matrimonio era inconstitucional y que el gobierno federal tenía contraindicado discriminar a las parejas LGBTQIA+ casadas.
Obergefell contra Hodges, 2015
En Obergefell v. Hodges, la Corte Suprema dictaminó que los estados deben otorgar licencias de matrimonio a 2 personas del mismo sexo y reconocer todos los matrimonios legalmente autorizados. Antes de esta situación, el matrimonio entre personas del mismo sexo era diferente de un estado a otro.
Bostock contra el condado de Clayton, Georgia; Altitude Express Inc. c. Zarda; Harris Funeral Homes v. EEOC, 2020
La Corte Suprema dictaminó en 2020 que el Título VII de la Ley de Derechos Civiles de 1964 se aplica finalmente a la gente LGBTQIA+. Más allá de que las decisiones de los tribunales inferiores habían aplicado el Título VII a los casos de discriminación LGBTQIA+, esta resolución del tribunal mucho más alto del país se extiende por todo Estados Unidos.
Además de esto, la resolución tiene probablemente un impacto aún mucho más extenso que la simple discriminación laboral. Muchos estatutos federales contra la discriminación en otros campos, como la vivienda, la atención médica y la educación, utilizan el Título VII como punto de referencia.
La lucha contra la discriminación financiera continúa
Hemos progresado en los últimos años para nivelar el campo de juego para todos los integrantes de nuestra sociedad, pero poseemos un largo sendero por recorrer.
Las decisiones crediticias ahora se basan en reportes crediticios y puntajes crediticios objetivos, lo que limita las ocasiones de discriminación, pero la invisibilidad crediticia en este momento es un problema para muchos que buscan crédito. Es una paradoja. Para conseguir crédito, necesita un historial crediticio. Para crear un historial crediticio, necesita crédito. Y los usuarios invisibles al crédito a menudo son habitantes de áreas de bajos capital, personas BIPOC, inmigrantes recientes y otras personas desfavorecidas. Por ende, abordar el tema de la invisibilidad del crédito es crucial para construir un mundo mucho más equitativo.
La educación financiera es una enorme oportunidad para seguir hacia un futuro financieramente equitativo. La gente adineradas tienden a comprender de qué manera administrar sus finanzas o tienen asesores que lo hagan por ellos. Se lo transmiten a sus hijos, lo que incrementa las opciones de sostener la riqueza de su familia. Lamentablemente, muchas personas sin esos privilegios jamás aprenden a dirigir o hacer medrar su propia riqueza.
Confiar en los progenitores para transmitir la educación financiera a sus hijos proporciona otra ventaja a los que son ya ricos. La educación financiera gratuita y de alta calidad ayuda a maximizar las ocasiones concedidas por los programas gubernamentales contra la discriminación. Una mayor educación financiera lleva a mejores resultados para todos. Después de todo, de eso se habla el blog Prosper.
El empoderamiento financiero debe estar disponible para todos y cada uno de nosotros. Prosper está puesto en compromiso a llevar a cabo eso ocurrir.
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