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Un programa de perdón de préstamos estudiantiles no es una buena estrategia

¡Hola! Hoy, tengo un gran artículo de Right Hand Money Man. Es un milenio que, junto con su esposa, dedicó los primeros dos años de su matrimonio a salir de la deuda y tener una base financiera sólida. Su educación es en finanzas, pero su corazón es para las personas. ¡Dedica una tonelada de energía a ayudar a las personas a tener una visión clara de sus finanzas y desarrollar pasos manejables para lograrlo! A continuación se muestra su publicación de invitado.

Cuando digo Programa de condonación de préstamos estudiantiles, demasiadas personas escuchan salir de la tarjeta libre de deudas. En toda la discusión política y mediática de los préstamos estudiantiles, puede ser difícil cortar el ruido para comprender exactamente cuáles son estos programas. ¿Cuál es el mejor enfoque para pagar los préstamos estudiantiles?

Una tendencia creciente entre los millennials es la suposición de que la condonación de préstamos estudiantiles es la mejor manera de atender los préstamos estudiantiles. Para muchos, esto se ha convertido en parte de su plan financiero.

La verdad es que para la mayoría de ustedes hay una estrategia MUCHO mejor que pueden emplear para deshacerse de sus préstamos estudiantiles. No tengo nada en contra de estos programas existentes, pero por su bien, no quiero que sean su objetivo para pagar sus préstamos.

En esta publicación, espero ayudarlo a comprender más de los entresijos de estos programas utilizando dos de los más populares como ejemplos, y convencerlo de que no necesitan ser su plan A.

¿Qué son los programas de perdón de préstamos estudiantiles y cómo funcionan?

Un programa de condonación de préstamos estudiantiles es simplemente un programa gubernamental que, bajo ciertas condiciones y con las calificaciones adecuadas, perdonará o cancelará el saldo restante de los préstamos estudiantiles de los prestatarios. Suena genial, ¿verdad? Bueno, sigue leyendo

Para esta discusión, enfóquese en los programas de Perdón de Préstamos para Maestros (TLF) y Perdón de Préstamos de Servicio Público (PSLF).

Programa de perdón de préstamos para maestros (TLF)

El programa de perdón de préstamos para maestros está disponible para maestros que sirven a familias de bajos ingresos en uno de los pocos entornos calificados. Estas incluyen escuelas en los distritos que califican para los servicios del Título 1, escuelas con al menos el 30% del cuerpo estudiantil que recibe los servicios del Título 1, otras escuelas seleccionadas como calificadas debido a situaciones de bajos ingresos o escuelas con reserva india.

Lo básico es que si trabaja como maestro en uno de estos entornos durante 5 años completos consecutivos, es elegible para que se le perdonen hasta $ 17,500 de sus préstamos directos o Stafford. El TLF no perdona ningún préstamo PLUS que haya recibido. Hay un programa de cancelación de maestros para préstamos de Perkins, pero también requiere 5 años con estipulaciones similares.

Piénsalo

Hay varias cosas que me preocupan si usted es un maestro que cuenta con el uso de este programa para salir de la deuda de préstamos estudiantiles.

En primer lugar, ¡estábamos hablando de suscribirte para endeudarte durante 5 años! ¡Eso es mucho tiempo, y pueden pasar muchas cosas durante ese tiempo! ¿Qué sucede si solo se conecta y realiza los pagos mínimos del préstamo cuando de repente se le informa que su posición ha sido eliminada? ¿O qué pasa si te despiden? Les sucede a los maestros jóvenes todo el tiempo. Entonces, potencialmente pierdes tu cadena de años consecutivos integrados en el programa TLF.

¿Qué pasa si se le presentan mejores oportunidades de trabajo durante esos 5 años, o si decide tomar una carrera profesional diferente? ¿Darás ese salto sabiendo que ya has invertido tiempo en calificar para el programa TLF?

Además, tenga en cuenta que la cantidad máxima que se le puede perdonar es de $ 17,500. Para aquellos con préstamos estudiantiles en Estados Unidos hoy, el saldo promedio es de $ 49,000. Claro, $ 17,500 es una buena parte de eso, pero ¿estás dispuesto a dejar que el préstamo se mantenga por 5 años solo para que puedas ser perdonado de una parte de él en lugar de la totalidad?

Si va a realizar pagos durante los 5 años completos para no obtener siquiera la recompensa de que se le perdone todo el saldo restante, ¿no preferiría seguir adelante y cancelar los préstamos antes? Más sobre esto más tarde

Programa de condonación de préstamos de servicio público (PSLF)

El Programa de Perdón de Préstamo de Servicio Público (PSLF) existe para aquellos que trabajan para el gobierno, una organización sin fines de lucro 501 (c) (3) o una organización sin fines de lucro que proporciona ciertos servicios públicos. Cualquier persona que trabaje para estos empleadores que realice 120 pagos calificados en sus Préstamos Directos puede recibir el saldo restante de su préstamo. Tenga en cuenta que este programa solo se aplica a los Préstamos directos, no a los Préstamos federales para educación familiar (FFEL) o los Préstamos Perkins.

Los 120 pagos calificados no tienen que suceder consecutivamente, pero deben suceder mientras están empleados en uno de los tipos especificados de empleadores para poder contar. Además, si un pago se realiza más de 15 días después de la fecha de vencimiento, no cuenta.

Piénsalo:

Como estoy seguro de que la mayoría de ustedes ya se dieron cuenta, 120 pagos calificados toman 10 AÑOS de tiempo. Solo piensa en eso por un segundo. 10 años de tener este préstamo apestoso lo siguen a donde quiera que vaya y toquen su hombro en cada período de pago. No suena divertido.

Dado que este programa solo se aplica a los Préstamos Directos, deberá consolidar sus Préstamos FFEL y Perkins en un Préstamo de Consolidación Directa para obtenerlos bajo el paraguas del perdón. Incluso entonces, ninguno de los pagos que ha realizado anteriormente cuenta para sus 120 pagos calificados. Estás de vuelta en la casilla 1 después de la consolidación.

Una de las ideas erróneas más grandes que las personas tienen sobre este programa es que usted califica automáticamente para él al trabajar en un empleador calificado y hacer pagos que cumplan con las pautas. Primero debe enviar un formulario de Certificación de Empleo para certificar que su empleo cumple con los estándares del PSLF. Todos los pagos realizados en préstamos antes de la presentación y aprobación de estos formularios no cuentan para sus 120 pagos calificados. Lamentablemente, muchas personas han descubierto esto varios años después del pago.

Por último, y quizás lo más importante de todo, para utilizar este programa debe estar en el trabajo del gobierno o en el sector sin fines de lucro durante diez años. En muchos campos, tendría un potencial de ingresos mucho mayor en el sector privado. Sin embargo, muchos se quedan en el mundo del servicio público y evitan estas oportunidades por temor a que no se les perdonen sus préstamos. ¡Eso es como rechazar un aumento de sueldo para que no ingrese un tramo de impuesto sobre la renta más alto! ¡No tiene sentido!

OKAY. ¿Ya te están volviendo los ojos a la cabeza? ¿Alguien más la presión arterial comienza a aumentar solo de pensar en todo esto? El hecho es que estos programas no son una estrategia en absoluto. Son una red de seguridad para personas en situaciones extremas, pero para la mayoría de ustedes, ¡creo que pueden estar libres de deudas en mucho menos de 5 o 10 años!

¿Por qué hay una mejor manera?

Nuevamente, no estoy en contra de que nadie use los programas de condonación de préstamos si se encuentran en una situación en la que es necesario. Lo que estoy firmemente en contra es que lo conviertas en tu plan completo desde el principio. He aquí por qué creo que puedes hacerlo mejor y deberías hacerlo mejor:

Moralmente, DEBERÍA pagarlo todo

Prometo que no soy un anciano que te señala con el dedo y te llama mocoso perezoso. Yo soy tú. He pasado por el proceso de pago de préstamos estudiantiles. El hecho es que, cuando pidió prestado el dinero, firmó un acuerdo vinculante y dio su palabra de que lo devolvería.

No se trata de que alguien te oprima o de algún sistema que intente obtener dinero de ti. Es un simple acuerdo. Tu palabra es tu integridad. Si dio su palabra de que pagaría un préstamo, lo correcto es pagarlo en su totalidad.

Velocidad de pago

Entiendo que algunos de ustedes tienen muchos más préstamos estudiantiles que otros. Sin embargo, creo que la gran mayoría de ustedes podría pagarlos en 2 a 5 años en lugar del período de 5 o 10 años de los programas de perdón SI lo convirtieron en el enfoque singular de su administración de dinero. Todo lo que se necesita es un objetivo claro, un plan claro, y mucha pasión.

Trayectoria profesional

La actitud que adoptan muchos que planean utilizar los programas de condonación de préstamos estudiantiles es la que están atrapados en su campo. Bueno, tengo que seguir haciendo este trabajo, de lo contrario mis préstamos no serán perdonados. ¡Esta es una mentalidad de víctima que quiero que rompas!

USTED tiene el control de su vida. ¡Deberías sentirte libre de avanzar en tu carrera en cualquier dirección que veas con el mayor potencial para ti!

Si planea esperar una década para usar uno de estos programas de perdón, podría estar perdiendo una tonelada de dinero en ganancias potenciales perdidas. Entiendo que algunas personas sienten un llamado muy noble a trabajar en el mundo gubernamental o sin fines de lucro, y no estoy abogando por que estés equivocado por quedarte allí. Pero para muchos de ustedes, la verdad es que probablemente podrían ganar más dinero en un trabajo en el sector privado.

Decidir perseguir la condonación de préstamos hará que renuncies a este avance potencial en tu carrera para lograr la condonación de tu préstamo. ¿Por qué no seguir una carrera profesional de aumentar los ingresos y pagarlos más rápido usted mismo? ¿Por qué detenerse durante 10 años cuando podría haber estado subiendo de rango todo ese tiempo?

¿Quién DEBE usar el perdón de préstamos?

Cuando se trata de eso, la respuesta a esta pregunta es simplemente esto: casi nadie.

Como dije anteriormente, los programas de condonación de préstamos estudiantiles son una red de seguridad para situaciones inusuales, pero un Plan A muy pobre.

Tal vez usted o un ser querido se encuentran en una situación médica crónica que requerirá mucho cuidado y dinero durante mucho tiempo. Obviamente, esto afectará sus finanzas durante años, por lo que debe saber cómo participar en estos programas. Cualquier situación en la que sepa que su familia estará bajo presión financiera y no podrá pagar más que los mínimos de préstamo como este lo coloca en posición de usar estos programas según sea necesario.

Además, aquellos de ustedes que mencioné anteriormente que sienten una llamada o conexión particular a su trabajo pueden necesitar considerar estos programas como opciones SI hay poco potencial para aumentar los ingresos.

No discutiré con usted sobre cuál debería ser su carrera, pero si se trata de algo con un potencial de ingresos extremadamente bajo, debe saber para qué se está registrando y evitar agregar más préstamos a la mezcla (también conocidos como títulos de posgrado).

Muchos de ustedes pueden responder a esto con pensamientos como ¡Pero no lo entienden! ¡No puedo pagar más que los pagos mínimos mensuales de mis préstamos! A ti, te invito a que sigas leyendo y a probar lo que recomiendo antes de pintarte en ese rincón para siempre. Apuesto a que hay un estilo de vida que puedes reducir o una práctica que puedes comenzar, como presupuestar, que puede cambiar tu situación.

Un mejor plan

Entonces, ¿cuál es el mejor plan?

La mayoría de las personas no se dan cuenta de cuánto dinero están desperdiciando simplemente por no ser intencionales. Para la mayoría de ustedes, siguiendo estos pasos directos, en orden, con el claro enfoque de pagar sus deudas, las liberará en 2-5 años o menos.

Presupuestar cada dólar

Un plan escrito (o escrito) para su dinero antes de se le paga podría ser la actividad más reductora de estrés que puede hacer. Presupuesto es solo otra palabra para planificar, y hacerlo te ayudará a hacer que todos tus dólares funcionen para tu objetivo. Esto se aplica a las personas con paga regular y ingresos inconsistentes.

Ahorre para emergencias menores

Inevitablemente, mientras está reduciendo drásticamente su estilo de vida para pagar su deuda, tendrá algunos contratiempos inesperados con el automóvil, la casa o alguien que vaya al médico. Por lo tanto, le recomiendo ahorrar $ 1,000 antes de comenzar a pagar una deuda adicional para no tener que depender de una tarjeta de crédito cuando surjan sorpresas. Puede regresar y aumentar este fondo de emergencia hasta por 3-6 meses de gastos una vez que la deuda haya desaparecido.

¡Es muy agradable tener algo de dinero entre usted y un mal día!

Reduzca su estilo de vida y ponga cada dólar extra en deuda

Ahora es el momento de ponerlo en marcha. Ha ahorrado algo de efectivo, está presupuestando su dinero, y todo lo que queda por hacer es poner todo lo que pueda en sus préstamos hasta que se paguen. No necesita planes de pago, perdón o cancelaciones. Solo necesita un par de años trabajando en nada más para poder estar preparado para una vida de libertad.

Tome el paso para identificar que la deuda es suya para pagar. Entonces, ¡motívate al querer ser libre! ¡No se conforme con que su dinero se envíe cientos de dólares a la vez a Navient o ACS o a cualquier otra persona durante los próximos 10 años! ¡Puedes terminar más rápido y seguir con tu vida!

Línea de fondo

La conclusión es simple. No planee su vida en torno a la condonación de préstamos. Los programas de condonación de préstamos estudiantiles son una buena red de seguridad para algunas situaciones, no una hamaca para las masas. Busque mayores ingresos, mayores oportunidades y un mejor control de su comportamiento. Pague deudas, ahorre e invierta. No serás millonario algún día mirando hacia atrás y dando todo el crédito para que tus préstamos estudiantiles sean perdonados.

¿Cuánta deuda de préstamos estudiantiles ha pagado o está planeando pagar?

Biografía del autor: Right Hand Money Manis es un milenio que, junto con su esposa, dedicó los primeros dos años de su matrimonio a salir de la deuda y tener una base financiera sólida. Su educación es en finanzas, pero su corazón es para las personas. ¡Dedica una tonelada de energía a ayudar a las personas a tener una visión clara de sus finanzas y desarrollar pasos manejables para lograrlo!

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