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¬ŅUn impuesto sobre las personas que son malas en matem√°ticas?

Hace poco leí una conversación en Facebook sobre el seguro de salud en la que una persona dijo: "Es mejor que ahorre las primas de $ 1000 / mes y pague mis propias facturas médicas si alguna vez aparecen". Y la otra persona dijo: ?¡Bah! Receta para la bancarrota! ¡Necesitas un seguro completo! ?. ¿Qué persona tenía razón?

Años antes, estaba hablando con una amiga que acababa de comprarle a su esposo un reloj Rolex como regalo de aniversario. Como parte de la compra del reloj, también compró una póliza de seguro que les compraría un nuevo Rolex si fuera robado. ¿Fue esta política una buena idea también?

¿Qué pasa con el seguro de colisión en su automóvil? ¿Y seguro de vida?

Los seguros de todo tipo (automóviles, casas, joyas, salud, vida) son un campo loco influenciado por una gran cantidad de marketing, miedo y dudas. De hecho, apostaría que la mayoría de los seguros se compran en parte por miedo y sin hacer cálculos matemáticos reales sobre si es un buen negocio. Si usted es un consumidor promedio, gasta varios miles de dólares por año en seguros. ¡Tal vez hay una manera de que podamos reducir eso y dejar que conserve algo de dinero para usted!

Lo primero que hay que entender sobre las compañías de seguros es que están ganando dinero con usted, mucho. Lo hacen empleando un equipo de matemáticos brillantes llamados Actuarios que analizan montañas detalladas de estadísticas sobre el comportamiento promedio de personas como usted y, por lo tanto, cuánto dinero esperan pagarle en reclamos. Luego establecen estratégicamente sus primas a un nivel en el que, en promedio, pueden pagar sus reclamos, pagar a sus empleados y aún así obtener grandes ganancias para sus accionistas. Entonces, por supuesto, han manipulado las probabilidades en su contra. Entonces, al comprar un seguro, lo más probable es que pague más de lo que obtiene de él.

Esto parece obvio, pero algunas personas todavía necesitan un pequeño recordatorio, porque sigo escuchando cosas como: "Necesito un seguro dental, ¡así que no tengo que pagar los $ 300 cada vez que llevo a mi hijo al dentista!". Esa es una mentalidad que se imagina que el seguro realmente AHORRA su dinero en promedio, lo que no hace; de ??lo contrario, todas las compañías de seguros perderían dinero, ¡lo cual no hacen!

Una vez que comprenda esto, se dará cuenta de que solo hay tres posibles razones para obtener un seguro en un área en particular.

  • Usted está obligado a hacerlo (leyes de seguro de automóvil, seguro de vivienda requerido por su banco hipotecario)
  • No puede permitirse las consecuencias (una casa incendiada o un año en la unidad de cuidados intensivos a $ 20,000 por día)
  • Usted es más riesgoso de lo que la compañía de seguros cree que es (participa en carreras de autos borrachos o eventos de alimentación competitivos los fines de semana). O en una nota más seria, si lo es planeando o esperando un bebé, o tiene algún problema de salud futuro o crónico conocido … estos son buenos momentos para planificar con anticipación y establecerse con un plan de deducible mucho más bajo. Estados Unidos es un lugar inusualmente costoso para tener un bebé en un hospital, e incluso yo no recomendaría arriesgarse a pagar esto de su propio bolsillo. El costo oscilará entre $ 3,000 y $ 1 millón +, dependiendo de las complicaciones que no puede predecir de antemano.

Eso cubre las principales categorías de seguros. Pero, ¿qué pasa con las cosas que no puede pagar pero que son realmente improbables? ¿Obtiene seguro de secuestro para cubrir un rescate de hasta $ 3 millones? Seguro de robo de identidad? ¿Seguro para tus hijos? ¿Garantías extendidas de Best Buy en su nueva computadora portátil?

¡Detener! Todo es un truco.

Afortunadamente hay una solución: no obtener casi nada. Especialmente si ya tiene una buena cantidad de ahorros acumulados y, por lo tanto, podría pagar cualquier gasto inesperado.

Como solo conducirá autos usados ??asequibles sin préstamos bancarios, obtenga solo un seguro de responsabilidad civil. Como se mantendrá saludable de por vida, obtenga solo un tipo de plan de salud "catastrófico" en el que pague TODAS sus propias facturas a menos que el costo supere los $ 5-10k en un año determinado. Dado que acumulará ahorros y reducirá sus gastos de vida, y es muy poco probable que muera en los próximos años, es posible que no necesite ningún tipo de seguro de vida.

Mi esposa y yo nunca hemos tenido un seguro de vida, y consideramos que es un cumplido el uno al otro: "Creo que lo harías bien si no estuviera cerca, porque eres una persona capaz e independiente". Obtenga el deducible más alto en el seguro de su casa que la compañía hipotecaria permitirá. O si no tiene una hipoteca, lo más alto que puede pagar después de un evento increíblemente improbable (generalmente establezco el mío en aproximadamente $ 10k).

Luego, para las líneas de seguro que tiene, haga una buena tarde de compras. Hice esto en enero pasado y recorté alrededor de $ 300 por año del resto de mi seguro de hogar y automóvil. Los ganadores para mí terminaron siendo subsidiarias de Geico, aunque diferentes personas encontrarán que sus resultados varían con diferentes compañías de seguros, por extraño que parezca.

Luego ponga todos los ahorros de estas primas en el crecimiento de sus ahorros, dándose cuenta de que ahora le pagan para ser su propia compañía de seguros.

Suena arriesgado si dejas entrar el miedo. Pero en realidad debería sentirse profundamente satisfactorio y seguro. Al no comprar un producto donde las probabilidades están en su contra, es ESTADÍSTICAMENTE probable que gane. No podemos predecir el futuro, pero tenemos una herramienta que nos permite convertir lo desconocido a nuestro favor, y son las estadísticas. Son mi mejor amigo cuando se trata de hacerse rico, y también deberían ser tuyos.

Los ahorros de miles por año se sumarán junto con todas sus otras riquezas recién descubiertas de la frugalidad, y pronto descubrirá que ninguno de estos gastos potenciales lo asustará. En los últimos 10 años, he ahorrado alrededor de $ 40,000 en primas de seguro en comparación con el nivel promedio de gasto, y ahora esos $ 40k están junto a mis otros empleados, produciendo $ 2800 de ingresos pasivos cada año, y ya son más que suficientes para cubrir el reemplazo de un auto accidentado o el pago de posibles deducibles en facturas médicas.

Y después de 10 años de una vida relativamente emocionante, ni siquiera he tenido que sumergirme en eso una vez. ¡Ahora veo por qué las compañías de seguros ganan tanto dinero!