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Tres cosas que aprendí de mi abogado de planificación patrimonial que todos deberían hacer

Tres cosas aprendidas de mi abogado de planificación patrimonial que todos deberían hacerMi abogado de planificación patrimonial dijo algo interesante antes de que decidiera contratarla. "Es posible que las personas que no son ricas necesiten más planificación patrimonial que las personas ricas porque es posible que no puedan pagar las tarifas de sucesión en caso de una muerte prematura."

Deje que el sistema judicial de los EE. UU. Haga que la distribución de sus activos a la muerte sea engorrosa y costosa. Sin un testamento o un Fideicomiso en Vida Revocable, los beneficiarios pagarán entre el 3% y el 8% de los activos en honorarios en sucesiones y podrían tomar potencialmente un año o más para que todos los activos se distribuyan adecuadamente.

Los honorarios de sucesiones incluyen: honorarios de representantes personales, honorarios judiciales, honorarios de abogados, honorarios contables, honorarios de tasación y evaluación comercial, honorarios de bonos y otros honorarios varios.

En comparación, establecer un Revocable Living Trust en promedio "solo" cuesta entre 1% y 3% de los activos. Pero además de una directiva clara de dónde van sus activos, otro beneficio de un Revocable Living Trust es la privacidad. Como practicante de Stealth Wealth, lo último que quieres es que todos vean lo que tienes y lo que estás dando.

Piense en el tipo de luchas internas que pueden ocurrir entre sus beneficiarios si consideran que sus regalos son injustos. Piense en todo el escrutinio que su hijo podría recibir si la gente descubre que recibe una gran suma de dinero antes de la edad adulta. Ella acaba de perder uno o dos padres por amor de Dios. Como padre, lo último que desea es que sus hijos sean juzgados por otros.

Realizaciones de planificación patrimonial

Una vez que tenga un hijo, lo más responsable es crear un testamento claro, una directiva de atención médica avanzada y establecer un fideicomiso de vida revocable. La privacidad, la claridad, el ahorro de costos y la planificación de la sucesión son beneficios importantes.

Aquí hay otras tres realizaciones que surgieron de mi sesión de planificación patrimonial que todos ustedes probablemente deberían seguir. Ya le pagué al abogado miles de dólares en honorarios, por lo que bien podría aprovechar mis comentarios.

1) Debes pronosticar tu muerte. El tiempo es nuestro mayor activo. Esta verdad no es más evidente que cuando estás hablando con un abogado sobre la muerte. En mis 20 y 30 años, pensé que si pudiera vivir una vida saludable hasta los 60, moriría como un hombre satisfecho. Dejar la fuerza laboral a los 34 años fue mi forma de maximizar la probabilidad de vivir la vida con el menor pesar posible. Seguí pensando lo horrible que sería trabajar en un trabajo que ya no amaba hasta los 60 años y luego morir poco después.

Ahora que soy padre, deseo prolongar mi mortalidad hasta el menos75. Mi nuevo objetivo es vivir el tiempo suficiente para ver a mi hijo de 19 meses como un hombre maravilloso e independiente con un compañero de vida. Dejar este mundo sabiendo que alguien lo ama tanto como su madre y yo nos dejará morir en paz. Como resultado, mi esposa y yo estamos tomando más medidas para vivir vidas más saludables.

La esperanza de vida promedio para los nacidos en 2018 en los Estados Unidos es de 76 para hombres y 81 para mujeres. Aunque vivimos más tiempo, pronto descubrirá que la vida no es tan larga como desea. A mi edad, seré condenado si pierdo un solo día haciendo algo que no quiero hacer.

Esperanza de vida en los Estados Unidos, Canadá y el Reino Unido.

2) Debe pronosticar sus leyes de impuestos sobre patrimonio y patrimonio. El tiempo también es nuestro mayor activo para crear riqueza debido al poder de la capitalización. Se sorprenderá gratamente de cuánto puede acumular durante un período prolongado a través de ahorros diligentes y retornos razonables. Una vez que haya hecho sus mejores suposiciones sobre la cantidad de riqueza que acumulará al momento de su muerte, debe pronosticar la exención del impuesto sobre donaciones de por vida y la tasa del impuesto a la muerte al momento de su aprobación.

Por ejemplo, en 2019, la exención de impuestos de regalo de por vida es de $ 11,400,000 por persona. La tasa impositiva marginal máxima se mantiene en 40%. Si muere en 2019 con $ 21,400,000 en riqueza para transferir, su factura de impuestos será de $ 4,000,000 ($ 21.4M – $ 11.4M = $ 10M X 40%).

Por otro lado, si muere en 2030 con $ 20,000,000 cuando la exención de impuestos de donación de por vida ha disminuido a $ 5,000,000 y la tasa de impuesto a la muerte ha aumentado al 50%, entonces la factura de impuestos de su heredero será de $ 7,500,000 ($ 20M – $ 5M = $ 15M X 50%). Esa es una cantidad impactante de impuestos a pagar además de los impuestos que ya pagó para acumular dicha riqueza.

Con base en el historial, puede ver en el cuadro que actualmente estamos en la exención más alta del impuesto al patrimonio con la tasa de impuesto a la muerte más baja desde 1997. Puede ser lógico suponer un aumento continuo en la exención del impuesto al patrimonio y una disminución continua en la tasa del impuesto al patrimonio dada la tendencia de 22 años.

Sin embargo, la duplicación de 2017 a 2018 es un caso atípico. Por lo tanto, también es razonable anticipar una disminución de la exención del impuesto al patrimonio y / o un aumento de la tasa del impuesto al patrimonio después de que la Ley de reducción de impuestos y empleos expire en 2025.

Montos históricos de exención de impuestos sobre donaciones y tasas impositivas desde 1997 por persona

3) Debes dar y gastar más mientras vives. En el escenario anterior donde su heredero debe pagar una factura de impuestos de $ 4,000,000, a menos que sus herederos ya sean ricos, pueden verse obligados a vender algunos de sus activos para pagar la obligación tributaria. Si parte de su patrimonio es su negocio que desea continuar mucho después de que se haya ido, entonces puede tener algunos problemas.

¿Preferiría pagar una factura de impuestos de $ 4,000,000 al gobierno sobre los activos por los que ya pagó impuestos o donar los mismos $ 4,000,000 a organizaciones benéficas mientras todavía está vivo y ver cuánto bien hará su donación?

¿Preferiría pagar una factura de impuestos de $ 4,000,000 o gastar más dinero en usted y sus seres queridos? Si existe una alta probabilidad de que su patrimonio valga más que el monto de la exención de impuestos de por vida, parece obviamente mejor utilizar su riqueza mientras vive, más que después de la muerte.

Supongamos que lleva 20 años llegar a un patrimonio de $ 21,400,000 desde $ 5,000,000 que actualmente usan contribuciones anuales de $ 200,000 y una tasa de crecimiento anual compuesta del 5%. Supongamos también que en 20 años, la exención del impuesto al patrimonio sigue siendo de $ 11,400,000 a una tasa de impuesto de muerte del 40%.

Una mejor estrategia sería no ahorre $ 200,000 al año, pero gaste $ 200,000 al año en obras de caridad y seres queridos durante los próximos 20 años. Sin guardar un solo centavo cada año, lo haría todavía terminan con $ 13,266,000 a una tasa de crecimiento anual compuesta del 5%. Por lo tanto, su impuesto de defunción sería más razonable $ 746,400.

Una estrategia común para utilizar para la obligación tributaria del patrimonio es el seguro de vida. Incluso puede establecer un fideicomiso revocable de seguro de vida para que no cuente para el monto de su exención de patrimonio. Si una gran parte de su patrimonio incluye un negocio que no desea vender para pagar los impuestos del patrimonio, entonces usar un seguro de vida u otros activos líquidos es una solución.

Planificación patrimonial y suavización del consumo

Las personas que han estado ahorrando e invirtiendo durante tanto tiempo a menudo sobrestiman cuánto necesitarán para sentirse cómodas. Creo firmemente que la gran mayoría de las personas con conocimientos financieros morirán con demasiado. Esta falta de claridad financiera es la razón por la cual todos necesitan hacer un mejor trabajo al predecir su riqueza para poder consumirla sin problemas mientras aún están vivos.

Si el monto de la exención del impuesto sobre el patrimonio disminuye o la tasa del impuesto sobre la muerte aumenta o ambas, entonces hay más razones para gastar su dinero ahora mientras vive. A menos que seas increíblemente inquietante, atesorar mucho más que el límite de exención del impuesto sobre bienes a la muerte no tiene sentido.

Mi abogado de planificación patrimonial realmente me abrió los ojos a lo excesivamente frugal que soy. Desde conducir un automóvil económico durante 13 años hasta reducir el tamaño de nuestra casa en 2014, nuestros gastos están de vuelta a donde estábamos en nuestros 20 años. Sin embargo, nuestros ingresos y patrimonio neto han crecido. Según nuestras previsiones, existe una alta probabilidad de que tengamos que pagar impuestos sucesorios a nuestra tasa actual.

Para calcular cuánto más podríamos gastar hoy para evitar pagar impuestos sobre el patrimonio, simplemente inicié sesión en Personal Capital (la mejor herramienta financiera gratuita para rastrear su patrimonio) y ejecuté un cálculo de Planificación de la jubilación después de ingresar algunos supuestos de ingresos y gastos.

Con fines ilustrativos, el resultado muestra que usando una cartera de inversión de $ 1,225,000, tengo un 99% de posibilidades de alcanzar mi gasto de jubilación mensual planificado de $ 12,500 a partir de los 50 años. La cartera tiene una capacidad de gasto proyectada de $ 18,416 al mes en función de su activo actual asignación.

Cálculo de planificación de jubilación de capital personal para planificación de impuestos patrimoniales

Con casi un $ 6,000 / mes de excedente sobre cuánto puedo gastar a partir de los 50 años en la jubilación, planeo aumentó mi gasto en $ 1,500 al mes a partir del próximo año, siempre y cuando la economía no entre en recesión. Si nuestra riqueza aumenta el año siguiente, aumentaremos nuestros gastos aún más, pero aún mantendremos un amortiguador cómodo basado en lo que escupe el planificador de jubilación.

Este presupuesto de gasto adicional puede ayudar a superar nuestra renuencia a pagar la matrícula de la escuela privada si nuestro hijo no gana la lotería de las escuelas públicas de SF. Simplemente hacer este ejercicio de planificación patrimonial me hace sentir mucho mejor al gastar más dinero en general. Estoy seguro de que una vez que ejecute sus números, también podrá comenzar a gastar más libremente.

Si tiene dependientes, escriba un testamento, cree un fideicomiso de vida revocable y tenga una directiva de atención médica avanzada. No solo protegerá mejor a sus seres queridos y simplificará la transferencia de activos, sino que también aprenderá mucho más sobre usted en el proceso.

Recomendación: El seguro de vida debe ser una parte integral de su proceso de planificación patrimonial. Un pago de seguro de vida generalmente está libre de impuestos y sirve para apoyar financieramente a sus seres queridos después de que usted se haya ido. Consulte PolicyGenius, el mejor mercado en línea para seguros de vida, donde puede obtener presupuestos personalizados, todo en un solo lugar, compitiendo por su negocio.

Tres cosas que aprendí de mi abogado de planificación patrimonial que todos deberían hacer
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