Existen diferentes niveles de fraude en préstamos estudiantiles. Si gana $ 500,000 al año y reclama cero ingresos para poder obtener la condonación del préstamo, entonces claramente está violando la ley.
La Oficina de Responsabilidad Gubernamental (GAO) lanzó un informeEn junio de 2019, algunos prestatarios reclamaron un tamaño de familia de 93 en su formulario IDR para obtener el pago más bajo posible.
O alguien engendró accidentalmente un pequeño pueblo o eso es una mentira completa.
Sin embargo, el fraude de préstamos estudiantiles no siempre es tan claro. A veces, los prestatarios, administradores y empresas del mundo de los préstamos estudiantiles se convencen de que algo está bien cuando claramente no se basa en las reglas.
Ese es el tipo de fraude de préstamos estudiantiles que abordaríamos en este artículo.
Fraude de préstamos estudiantiles 1: No informar su bono cuando certifica sus ingresos
Recientemente me encontré con una discusión en un grupo de Facebook sobre formas de reducir sus pagos si desea obtener la condonación de préstamos bajo el programa de Perdón de Préstamos de Servicio Público (PSLF).
Puedes leer 40 formas legítimas de reduzca su pago basado en los ingresos aquísi vas por PSLF.
Desafortunadamente, un médico sugirió lo siguiente:
Una excelente forma de reducir nuestros pagos es mediante la presentación de nuestros recibos de pago. Sentimos que no deberíamos tener que informar nuestros bonos a FedLoan porque no están garantizados cada año. Literalmente nos ahorró miles de dólares.
Esto es claramente un fraude de acuerdo con las reglas establecidas en la forma de pago basada en los ingresoscon respecto a la renta imponible.
Observe lo que destaqué en la imagen a continuación que muestra las instrucciones para documentar los ingresos en la Sección 5 del formulario:
¿Por qué es importante informar sus bonos?
Si puede presentar un caso legítimo de por qué ya no recibirá ingresos adicionales, entonces está en su derecho de obtener un pago más bajo recalculado; sin embargo, el formulario IDR dice claramente que usted debe informar todas las fuentes de ingresos imponibles. Los bonos son ingresos imponibles, punto.
No informar una bonificación significa que está omitiendo una cantidad potencialmente significativa de compensación del número que utilizan los administradores para calcular su pago basado en los ingresos. Estás haciendo esa omisión para obtener un pago más bajo. Eso es claramente fraude.
Puede usar documentación alternativa de ingresos si cree que su declaración de impuestos no es un reflejo exacto de sus ingresos actuales.
Sin embargo, aún tiene que documentar un bono que recibió incluso si lo solicita con un método de verificación alternativo. Por lo general, vemos que los prestatarios usan documentación alternativa de ingresos cuando viven en un estado de propiedad comunitaria y están presentando impuestos por separado.
Fraude de préstamos estudiantiles 2: alegar que no puede acceder a los ingresos de su cónyuge
Muchos prestatarios solo pueden usar el plan de pago Revisado de Pague lo que gana (REPAYE).
Aunque REPAYE ofrece subsidios de intereses que evitan que el saldo se dispare, también lo obliga a incluir los ingresos de su cónyuge en el cálculo del pago. Eso es cierto independientemente de su estado de presentación de impuestos.
Los administradores de préstamos estudiantiles tienen guiones o reglas generales, brindan representantes telefónicos y una de las líneas más comunes es decirles a todos que se inscriban en REPAYE.
¿Qué sucede cuando un cónyuge de bajos ingresos se casa y llama a su administrador para preguntar cómo pueden reducir su pago?
En muchos casos, los representantes del administrador de préstamos naturalmente quieren complacer al humano en el otro extremo de la línea, por lo que les dicen que marquen una casilla en la que no pueden acceder a los ingresos de sus cónyuges.
Esto permite que el pago REPAYE sea significativamente más bajo, generalmente en miles de dólares al año.
Al crear el plan REPAYE, el gobierno estaba tratando explícitamente de cerrar la escapatoria de las personas casadas que presentan una declaración por separado utilizando los planes PAYE o IBR para pagar el ingreso de un solo cónyuge.
El gobierno agregó la casilla de ingresos de casados pero no puedo acceder a mi cónyuge para víctimas de violencia doméstica o personas cuyos cónyuges los han abandonado.
Aquí está el aspecto de la caja en el formulario IDR:
¿Qué pasa si mi cónyuge se niega a darme su información de ingresos?
Hay situaciones legítimas en las que no puede acceder a los ingresos de un cónyuge. Aquí hay algunos que se me ocurren:
- Están sirviendo en una zona de guerra en el extranjero.
- Su cónyuge sufre una enfermedad grave.
- Como se mencionó anteriormente, usted es víctima de violencia doméstica.
- Tu cónyuge ha desaparecido.
Tenga en cuenta que ya hay un cuadro para si está separado de su cónyuge. Eso significa que debe vivir separado y no mantener un hogar juntos.
Los prestatarios se convencen a sí mismos de marcar la casilla de ingresos de los cónyuges que no pueden acceder al decir que su cónyuge se niega a proporcionarles la información.
Un prestatario me dijo que su cónyuge se niega absolutamente a contarles nada sobre su situación financiera, por lo que se sintieron cómodos al comprobarlo.
A eso digo que mientras no tengas ninguno de los siguientes, entonces estás claro:
- Una cuenta bancaria conjunta
- Una declaración de impuestos conjunta de presentación de matrimonio (si tiene uno de esos, entonces firmó su nombre de que todo era verdadero y los ingresos de su cónyuge estaban directamente en el formulario)
- Cualquier cuenta de seguro con sus dos nombres en ellas
- Cuentas conjuntas de inversión
- Propiedad en ambos nombres
Como dije, hay situaciones legítimas en las que no puede acceder al ingreso de un cónyuge, pero muchas de las personas que marcan esta casilla en este momento lo están haciendo por dos razones:
- Quieren pagar menos y no les importa mentir.
- Su administrador de préstamos les dijo que lo hicieran.
Hay pruebas sólidas de que FedLoan les dice a los prestatarios que mientan
Un administrador de préstamos se destaca por las veces que escucho a prestatarios y clientes decirme que les dijeron que no podían acceder a los ingresos de sus cónyuges, y eso es FedLoan Servicing.
He documentado lo que nos hicieron pasar a mi esposa y a mí, así que ciertamente no los tengo en muy alta estima, tal vez sea una revelación necesaria.
Los representantes de FedLoan le dicen a los prestatarios que mientan diciendo que no pueden acceder a los ingresos del cónyuge. Esto se basa en evidencia anecdótica que he notado.
He escuchado historias de todos los administradores de préstamos que cuentan a los prestatarios información muy inexacta. A veces, esta información errónea llevaría a un prestatario a pagar demasiado y a veces muy poco.
Dicho esto, creo que debe haber una investigación sobre cómo FedLoan en particular está manejando lo que le están diciendo a los prestatarios porque la compañía parece estar diciendo a los clientes que mientan en un formulario federal cuando los representantes telefónicos instruyen a las personas a excluir los ingresos del cónyuge.
La parte triste es que no tienen que hacerlo. Hay una forma legítima de excluir los ingresos del cónyuge del cálculo del pago: presente los impuestos por separado y seleccione el plan PAYE.
Fraude de préstamos estudiantiles 3: crear una organización sin fines de lucro falsa para obtener la condonación de préstamos
Teóricamente, podría comenzar una organización sin fines de lucro y trabajar para calificar para la condonación de préstamos estudiantiles libres de impuestos después de 10 años.
El problema es que comenzar una organización sin fines de lucro significa que tiene que ser legítimo. La mayoría de los fraudes de préstamos estudiantiles que he visto en esta categoría involucran organizaciones sin fines de lucro sospechosas.
Para ser una organización sin fines de lucro legítima, debe proporcionar servicios a costo o gratis y recaudar dinero como lo haría una organización benéfica: a través de donaciones, recaudaciones de fondos, etc.
Lo que no puedes hacer es violar las reglas de aseguramiento privado.
En inglés, no puede hacer cosas a través de una organización sin fines de lucro claramente para su propio beneficio privado.
Muchos de los prestatarios que he visto siguiendo esta estrategia no operan sin fines de lucro. Presentaron un documento al IRS que lo aprobó automáticamente porque la organización tenía ingresos por debajo de un nivel de activación para una revisión manual.
Según una de mis fuentes, que quedará sin nombre para proteger su identidad, el IRS está comenzando a auditar estas presentaciones con un escrutinio mucho mayor debido a preocupaciones de fraude.
Su práctica privada probablemente no sea una organización benéfica legítima, incluso si el IRS la aprobó.
He visto numerosos quiroprácticos, naturópatas e incluso dentistas que afirman que, debido a que atienden a pacientes desfavorecidos como parte de su práctica, califican como una organización sin fines de lucro 501 (c) (3).
La motivación detrás de esto es que sus préstamos sean perdonados libres de impuestos con PSLF después de 10 años.
Los médicos afirman que este enfoque los califica para el PSLF, a pesar de:
- Ganar más que su costo por sus servicios (y no tener esa ganancia reinvertida en la misión sin fines de lucro)
- Compartir el edificio con un brazo privado de práctica que también los emplea (para que pueda cobrar tarifas más altas a los clientes que pagan por completo)
- De alguna manera jurar que trabajan al menos 30 horas a la semana para la organización sin fines de lucro, aunque eso no es cierto.
Creo que para cuando el PSLF le haya costado al gobierno decenas de miles de millones de dólares que algunas personas irán a la cárcel por esquemas como este. No seas uno de ellos.
Para evitar cometer fraude en préstamos estudiantiles, use lagunas pero no mienta
El fraude de préstamos federales para estudiantes no es una broma. En el formulario IDR, puede ver claramente cuáles son las sanciones:
No sé sobre usted, pero no creo que valga la pena ir a prisión por los préstamos estudiantiles.
En lugar de cometer fraude de préstamos estudiantiles, utilice las lagunas legales disponibles del gobierno, que incluyen tener casi una docena de opciones de pago diferentes.
Puede hacer cosas como declarar impuestos por separado, maximizar los ahorros de jubilación para reducir sus ingresos brutos ajustados, iniciar un negocio para proteger legalmente los ingresos de sus impuestos y utilizar el plan de pago más eficiente para su situación individual.
Podemos ayudarlo a resolver eso también.
Recuerde que solo porque su compañero de trabajo en el hospital o el representante del administrador de préstamos estudiantiles dijo que estaba bien no lo hace así.
No cometa fraude de préstamos estudiantiles y, por favor, si está utilizando una de las tres estrategias fraudulentas más comunes que mencioné anteriormente, deje de usarla y comience a presentarla de la manera correcta, como lo requieren las reglas.
¿Has utilizado alguna de estas estrategias? ¿Sientes que te engañaron para hacerlo? Tal vez piense que los enfoques anteriores son legítimos y quiere exponer su caso. Puedes hacer los tres a continuación.
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