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Su plan de juego para escapar del ciclo de cheque de pago

De buenas a primeras, quiero decir que entiendo que este artículo no atraerá a todos mis lectores. Muchos de ustedes tener escapó de este ciclo y avanza hacia la independencia financiera. Sin embargo, estoy dispuesto a apostar que muchos de ustedes tienen amigos o familiares que están atrapados en este ciclo y algunos de ellos pueden estar realmente luchando para escapar de él. Es posible que te hayan pedido ayuda o hayan comentado públicamente al respecto.

Si conoce a alguien que está buscando ayuda para salir de su ciclo de pago de sueldo a sueldo, envíele este artículo. Si solo desea enviarles un enlace, envíelos a este enlace:

Your Game Plan for Escaping the Paycheck-to-Paycheck Cycle

Muchos, muchos la gente elige "arreglar sus finanzas" como una gran resolución de Año Nuevo. Este artículo resume todo lo importante que sé sobre escapar del ciclo, y debería saberlo porque estaba atrapado en ese ciclo durante años. Me las arreglé para desenterrarme. Así es como lo hice.

La trampa

Cada vez que gastas tu dinero en cosas no esenciales hasta el punto de que te cuesta llegar a tu próximo cheque de pago, estás cayendo en una trampa, que está cebada con "golosinas".

Es una trampa que te mantiene en su lugar, para que no puedas perder tu trabajo, cambiar de carrera o arriesgarte.

Es una trampa que garantiza que tendrá que seguir trabajando hasta que sea literalmente incapaz de hacerlo.

Es una trampa que le da a tu jefe un poder increíble sobre ti, dictando tus horas y tus tareas y tu salario, independientemente de lo que funcione bien para ti.

Al final, lo que obtienes por toda esa miseria son todas las menos útil y más rápidamente olvidado cosas en las que gastas tu dinero. No está en esa situación debido a su factura de electricidad (en su mayor parte, volveremos a eso porque probablemente se pueda ajustar un poco). Ni siquiera estás en esa situación debido a tus derroches más reflexivos, como una comida con un viejo amigo o algo nuevo en lo que has estado pensando durante mucho tiempo.

Estás en esa situación debido a la botella de refresco que compras en la estación de servicio cada vez que llenas. Estás en esa situación debido a la ropa que compras y terminas sin usar porque no te gustan. Estás en esa situación debido a la suscripción a Netflix que rara vez ves pero no cancelas. Estás en esa situación debido a tu teléfono inteligente y al enorme plan de datos del que apenas rascas la superficie. Estás en esa situación debido a los boletos de lotería que compras. Estás en esa situación debido a la verdadera comida chatarra que arrojas a tu carrito en la tienda de comestibles.

Esas cosas no son las "ventajas" que hacen que "valga la pena vivir". Son cosas de las que se olvida casi tan pronto como se compran o consumen. Son gastos que amortiguan silenciosamente su tarjeta de crédito cada mes cuando ni siquiera ha estado usando ese servicio.

Esas son las cosas que atrapan la trampa, y la trampa en sí está compuesta por cobradores de deudas y cuentas interminables y estrés constante y jefes opresivos y un trabajo que te deja sintiéndote constantemente agotado.

Confía en mí, estuve allí una vez. Gasté mi dinero en las cosas más tontas. Bebí muchas bebidas caras. Perdí dinero en green fees en campos caros y en pelotas y palos de golf. Comí tan a menudo en restaurantes caros que se volvió "normal" en lugar de divertido. Compré más libros de los que pude leer. Me iba a casa y perdía el tiempo en "escapismo" porque estaba mentalmente exhausto y estresado por mi trabajo y las facturas interminables y la sensación general de que de alguna manera no iba a ninguna parte.

La cosa es Tenía todo lo que necesitaba para arreglar la situación. Simplemente elegí no verlo. ¿Por qué? Porque el cambio es difícil.

Cambiar tus hábitos es Increíblemente Difícil

Los seres humanos son criaturas de hábito. Incluso el más espontáneo entre nosotros cae en rutinas de ir a los mismos lugares, comprar el mismo tipo de cosas, participar en los mismos tipos de patrones diarios.

Hacemos esto por una muy buena razón biológica: los buenos hábitos y las rutinas es lo que nos mantuvo vivos en los primeros días de la humanidad. Tener patrones que seguimos naturalmente en el transcurso de un día normal significa que no tenemos que gastar nuestra capacidad intelectual en esas cosas. Nuestros antepasados ??podrían pensar en otras cosas, como la supervivencia y la caza y recolección efectivas.

Hoy, todavía confiamos en hábitos y rutinas, pero las cosas han cambiado mucho. Las opciones disponibles para satisfacer nuestras necesidades y nuestros deseos más profundos ahora son alucinantes. Nuestros antepasados ??no tenían comida fácil disponible en prácticamente todas las calles. No tenían decenas de miles de artículos disponibles en una tienda de comestibles que probablemente esté a pocos pasos de su casa. No tenían autos, estaciones de servicio, teléfonos celulares, Netflix o quinientos canales de cable. No tenían redes sociales grandes y complicadas y la capacidad de comunicarse con el mundo en su bolsillo.

Para navegar por esas opciones, comenzamos a confiar en las rutinas. Comenzamos a descubrir patrones fáciles para la comida que comemos, la ropa que usamos y las cosas que compramos en la tienda de comestibles. Nuevamente, hacemos esto por una buena razón: libera nuestra mente de tener que pensar demasiado en tareas repetitivas para que podamos hacer cosas más importantes.

El problema es ese a menudo no lanzamiento Estas rutinas perfectamente. Comenzamos muchos de nuestros hábitos de compra en un momento en que no estamos bajo una gran crisis de dinero y nos acostumbramos a ese método de compra. Caemos en una rutina de tomar café antes del trabajo y recoger un refrigerio después del trabajo, nuevamente, cuando no estamos preocupados por el dinero o la salud. Estos y Muchos otros Las rutinas a lo largo de nuestra vida son las que establecemos durante los momentos en que nuestras preocupaciones no son las mismas que en este momento.

Entonces, ¿por qué no cambiamos todo? ¿Cuántas personas sabes que pueden cambiar? todos de sus hábitos y rutinas? Es posible que conozca a una persona o dos que cambiaron un puñado de sus hábitos y causó un cambio bastante significativo en su vida, como alguien que cambió su dieta y perdió una tonelada de peso. Ese tipo de cambios realmente se destacan porque involucran a alguien que elige, por su cuenta, cambiar muchos hábitos, y eso es en serio en serio difícil.

Nuestras vidas se basan en hábitos. Estamos hecho, de arriba a abajo, confiar en hábitos y rutinas y confiar en ellos. Por eso es tan difícil cambiar.

Los cambios que necesitas hacer

Por supuesto, si vives de cheque en cheque, hacer necesidad de cambio. ¿Pero por dónde empiezas?

Cuando llegué a mi fondo financiero por primera vez, fui a la biblioteca y saqué un montón de libros de finanzas personales. Seré honesto – Estaba completamente abrumado por la gran cantidad de consejos. No era que fuera difícil de entender (en su mayor parte), pero era difícil imaginar todos estos cambios en mi vida.

Tenía la sensación de que mi vida estaba muy, muy lejos de la vida financieramente sensata descrita en estos libros y artículos. Era solo una vida diferente, una que nunca alcanzaría realmente. Quería saber exactamente cómo escapar de esta trampa y alejarme de una vida de sueldo a sueldo, nada más y nada menos. No me importaban los consejos de inversión o de seguros ni nada de eso.

Lo que terminé haciendo fue bastante simple. Tomé varios de los libros y comencé a buscar estrictamente las cosas que todos los libros tenían en común. Pensé que cada escritor tendría su propio conjunto específico de consejos, pero que las piezas clave reales serían comunes a todos los libros.

El resultado de eso fue una lista sorprendentemente corta de tácticas, que he resumido en seis tácticas clave y un paso más que las une a todas.

# 1 – Comience con un golpe

De buenas a primeras, debe dedicar unos días a dar un montón de pasos importantes para equilibrar su vida financiera. Reserve un fin de semana completo (y probablemente un fin de semana de seguimiento en dos semanas) para retroceder, respirar y dar algunos pasos importantes en el derecho dirección. En este momento, bloquee un fin de semana en su calendario, idealmente uno que le permita bloquear un fin de semana posterior unas semanas más tarde.

Entonces, ¿cómo vas a pasar ese fin de semana? Vas a pasar todo ese tiempo purgando cosas innecesarias de tu vida.

Comience con sus armarios. Revisa tus armarios y busca cosas que no estés usando y que realmente no necesites más. No se aferre a las cosas porque puede imaginar usos para ellas algún día, eso es una ilusión y no es útil. ¿Has usado este artículo en el último año? Si la respuesta es no, deshágase de ella. Haga lo mismo con las cajas en su ático y en las vigas de su garaje y en cualquier otro lugar donde guarde cosas. Si tiene una unidad de almacenamiento solo para su exceso de cosas, es probable que todos de esas cosas pueden irse.

Tener una gran venta en eBay y Craigslist. Tome todo lo que eliminó y decidió deshacerse de él y véndalo a precios de ganga en Craigslist y eBay. Claro, desea obtener un rendimiento, pero tampoco desea invertir mucho tiempo buscando un dinero extra en su artículo. Que no vale la pena. Purgue rápidamente y obtenga dinero en efectivo. Solo invierta tiempo extra si tiene un artículo que puede tener un valor particularmente alto para alguien.

Revise su último extracto bancario y el extracto de la tarjeta de crédito. Busque principalmente transacciones recurrentes: cosas que paga cada mes o que se facturan automáticamente a su tarjeta de crédito o cuenta bancaria cada mes. Consulte también PayPal y cualquier otro servicio que use regularmente con fines financieros. Pregúntese si realmente utiliza este servicio y cancele ese servicio si no lo hace. Nuevamente, evite el estilo de ilusiones "tal vez comenzaré a usarlo …", porque si no lo está usando ahora, no lo usará regularmente en el futuro.

Tome ese fajo de efectivo y úselo para comenzar un fondo de emergencia. Así es, péguelo en el banco (o en un lugar similarmente seguro) y olvídese. En algún momento, tendrá una emergencia de algún tipo con la que no podrá lidiar con su pago actual. Eso es cuando lo tocas.

¿Por qué no usarías ese efectivo para pagar una deuda apremiante? La verdad es esa su tarjeta de crédito no es un fondo de emergencia. Mucha gente lo trata de esa manera, pero es una propuesta muy arriesgada. Se desmorona por completo en el caso de robo de identidad, en el caso de una billetera robada, en el caso de que un banco cancele su tarjeta, y así sucesivamente. El efectivo es el rey.

Aún más importante que eso, tener algo de efectivo en el banco para emergencias significa que tu no necesitar Su tarjeta de crédito nunca más. Puedes dejarlo de lado por un tiempo y resolver problemas de la vida real sin él.

# 2 – Seriamente Considere un cambio grande y radical

No voy a decirte que tu necesitar hacer una de estas cosas, pero puedo decir que si lo hace, lo ayudará a lograr un cambio financiero duradero más de lo que piensa. Estas opciones tienen beneficios financieros por sí mismas, pero lo más importante, crean un enorme efecto dominó en las rutinas de tu vida. Usted está forzado establecer nuevas rutinas debido a estos cambios y esto le da la oportunidad de establecer mejores.

Solicite un trabajo similar en otra área. Esto no solo le permite encontrar un trabajo mejor pagado o un trabajo similar en un área de menor costo de vida, sino que lo obliga a reiniciar su círculo social y todas sus rutinas diarias. Puede elegir un nuevo círculo de amigos que se centre menos en gastar dinero y establecer algunas rutinas desde cero que impliquen menos gasto.

Múdate a una opción de vivienda menos costosa. Si tiene un apartamento caro, busque una opción menos costosa al final de su contrato de arrendamiento. Incluso ahorrar $ 100 al mes puede marcar una gran diferencia para muchas personas en términos de ganarse la vida. Si encuentra otro contrato de arrendamiento, no dude en negociar con su arrendador actual una tarifa más baja antes de firmar el nuevo contrato de arrendamiento.

Venda su automóvil y no lo reemplace. Si vive en una ciudad más grande, es muy posible ir completamente sin automóvil y depender del transporte público y las bicicletas y de Uber o Lyft ocasionalmente para sus desplazamientos y otras necesidades. Esto lo libera de los costos de propiedad del automóvil, incluidos el combustible, el mantenimiento, el registro, el seguro y las tarifas de estacionamiento. También te empuja a un conjunto diferente de hábitos.

Sumérgete de cabeza en diferentes círculos sociales. En lugar de salir con el mismo grupo todo el tiempo, especialmente si fomentan un estilo de vida costoso, sumérgete en algunos grupos sociales nuevos. Llena tu calendario con otros grupos de la comunidad que aborden otros intereses que tienes y lentamente aléjate de los grupos sociales que agotan tu billetera. Esto no significa que tenga que abandonar amigos cercanos, pero puede elegir ser amigo de esas personas en una situación diferente (y menos costosa), como en cenas en su casa.

Sí, estas técnicas son cambios importantes en la vida y sí, pueden parecer aterradoras. Cada uno te obliga a reiniciar una parte importante de tu vida, pero a veces ese tipo de cambio importante puede conducir a muchos cambios menores saludables en el camino.

# 3 – Recorte algo, no todo, de su gasto frívolo

Esta es la parte de "arreglar sus finanzas" que muchas personas asocian con la miseria. Tienen la idea de que cualquier reducción va a hacerles la vida imposible y que cualquier opción de no gastar es absolutamente dolorosa.

Simplemente no es verdad en absoluto.

El propósito de reducir sus gastos frívolos es averigua qué gastos realmente no importan para tu calidad de vida. Casi siempre, algunos de sus gastos son simplemente irrelevantes para el disfrute de su vida y simplemente los hace fuera de la rutina. Al hacer un esfuerzo consciente para eliminar un montón de sus gastos irrelevantes y luego continuar con los que realmente importan, simplemente recorta un montón de gastos que no importan en su vida.

Para mí, el método más efectivo para hacer esto fue tener una "semana sin dinero". Simplemente evité gastar dinero en algo que no era una necesidad absoluta. Mis viajes al supermercado fueron absolutamente básicos. Conduje de ida y vuelta al trabajo y no hice paradas adicionales. Comí todas mis comidas en casa y comí comidas simples. Solo hice todo lo menos posible para solo una semana.

Al final de esa semana, me pregunté qué cosas echaba más de menos. Escogí algunas de las cosas más urgentes que me perdí y las agregué a mi vida. Luego repetí esa semana, solo permitiéndome esas cosas que extrañaba con urgencia. Al final de esa semana, lo repetí nuevamente.

Lo que descubrí fue que después de unas tres semanas, realmente no tenía ninguna urgencia de volver a agregar mis otros gastos frívolos. Eran relativamente poco importantes en mi vida, así que cuando pasaron tres semanas, mi deseo por esas cosas simplemente se desvaneció en la nada. No los extrañaba en absoluto. Esto incluía cosas como parar un par de veces a la semana para comprar una botella de Gatorade en una tienda de conveniencia en mi camino a casa, mi parada en la librería el día de los nuevos lanzamientos cada semana, mi parada matutina en la cafetería y mi semanal se detiene (generalmente los lunes por la noche) en el campo de prácticas para practicar mi swing de golf. Me di cuenta durante esas pocas semanas que no estaba obteniendo mucho valor de esas cosas.

Inténtalo tú mismo. Tenga una "semana sin dinero", luego evalúe las cosas al final de esa semana. ¿Qué tres cosas extrañaste más? Devuélvalos a la normalidad, luego tenga otra semana donde esos son sus únicos tres beneficios. Evalúa nuevamente y agrega tres ventajas más. Al final de una o dos semanas más, descubrirá que apenas puede recordar las otras cosas en las que solía gastar dinero. Avanzarás con un gasto frívolo mucho menos regular y no tiene que soltar nada que realmente valore.

Otra estrategia que utilicé entonces, y sigo usando con frecuencia, es guarde una foto de mi objetivo alrededor de mi tarjeta de crédito. Si está haciendo un gran cambio financiero en su vida, debe haber una razón para ese cambio. Cualquiera que sea esa motivación, imprima una imagen de esa motivación y haga una funda para su tarjeta de crédito. De esa manera, cada vez que considere usar el plástico, debe mirar su gran objetivo (o motivación) antes de usarlo.

# 4 – Trabaja en tu comida

Una vez más, esta es una categoría en la que las personas asumen de inmediato que se verán obligadas a abandonar toda apariencia de placer y comer nada más que lentejas por el resto de su vida si tienen que recortar lo más mínimo. Tenía pesadillas sobre comer como un campesino medieval si reducía mis gastos en comida.

La cosa es que en realidad puedes cortar un tonelada fuera de su factura mensual de alimentos si solo adopta algunos principios simples.

Primero, Tener una rutina de compras. soy un grande creo en mi rutina de descargar el folleto de mi tienda de comestibles, planificar comidas basadas en los ingredientes en venta, hacer una lista de lo que necesito para esas comidas y luego seguir esa lista de compras mientras hago las compras. El tiempo ahorrado al tener una lista de compras precisa a mano en la tienda compensa el tiempo invertido en la planificación de comidas y al reducir la lista de compras drásticamente por impulso compra.

Segundo, comer en casa con más frecuencia. Esto significa aprender a cocinar más cosas. Obtenga una olla de cocción lenta barata y aprenda a hacer recetas de olla de cocción lenta. Haga algunas cosas en la mañana antes de irse para poder tirarlas al horno cuando llegue a casa. Aprende cosas realmente simples que puedes hacer muy rápido, como los espaguetis con salsa marinara.

Finalmente, usa tus sobras. Llévelos a trabajar con usted al día siguiente (o al día siguiente) y coma las sobras para el almuerzo en lugar de pedir comida o salir a comer caro. Es mucho más barato que esas opciones: básicamente es gratis, de hecho, si la otra opción es tirar esas sobras. Si prepara comidas que le gustan y comidas que se calientan bien (como guisos y chile), es fácil disfrutar las sobras.

Nuestros gastos en alimentos literalmente se redujeron a la mitad después de implementar estas tres cosas, y todavía salimos a comer en familia de manera bastante regular también. Simplemente cambiamos nuestro énfasis a preparar comidas en casa, particularmente usando la olla de cocción lenta. Es nuestra arma mágica para comidas caseras económicas y de bajo esfuerzo.

# 5 – Ajusta tus cuentas

Todos tenemos facturas, muchas. Si puede encontrar formas de reducir esas facturas aunque sea un poco, se da una sorprendente cantidad de espacio para respirar. Aquí hay tres tácticas sin dolor para hacer precisamente eso.

Inspeccione sus facturas por tarifas que no comprende, luego pregunte por ellas. Revise sus facturas y marque todo lo que no tenga sentido para usted, luego llame a ese negocio y pregunte cuáles son esas tarifas. Luego, solicite que se eliminen esas tarifas o que se cancelen esos "servicios". Se sorprenderá de la frecuencia con la que se aplican tarifas sin sentido a sus facturas y de la facilidad con que se eliminan.

Si está al final de su contrato, ¡negocie! Cuando finalice su contrato de teléfono celular, no se registre nuevamente. Negocie un buen trato y compare precios con otros proveedores en el área. Lo mismo es cierto para los contratos de cable o satélite. No tenga miedo de decir que va a saltar y preguntar qué harán para retener su negocio.

Mejore la eficiencia energética de su hogar. La próxima vez que reemplace las bombillas, por ejemplo, reemplácelas con bombillas LED. Deje caer su termostato en otro grado o dos (en invierno) o levántelo en uno o dos grados (en verano). Coloque una manta en la parte inferior de cualquier puerta con corrientes de aire. No tiene que hacer cambios radicales, pero incluso pequeños cambios como estos pueden tener un impacto notable y duradero en la eficiencia energética de su hogar, lo que significa una factura de energía más baja.

# 6 – Realice algunas sustituciones de gastos inteligentes que realmente no notará

Un truco final es cambiar algunos de sus hábitos de gasto comunes por otras cosas que brinden la misma calidad a un precio más barato o que simplemente sean inteligentes de eliminar. Aquí hay tres ideas para ese tipo de cambio.

Prueba los genéricos. Para muchos de los alimentos y artículos para el hogar que compra, pruebe la versión genérica o de marca de la tienda de ese artículo. Si funciona bien para usted, quédese con él. Si encuentra problemas con él, compre la versión regular la próxima vez y apúntela como una lección aprendida. Si terminas cambiando incluso la mitad de tus compras a genéricos, estarás ahorrando algo de dinero real cada mes.

Sustituir las cosas adictivas. Si tiene una adicción a los refrescos o al cigarrillo o al alcohol, intente eliminarlos de su vida. Su billetera no solo se lo agradecerá, su salud se lo agradecerá aún más.

Usa la biblioteca. Si compra películas o libros, intente visitar la biblioteca pública más cercana y vea lo que tienen que puede pedir prestado de forma gratuita. Si no tienen lo que quiere, hable con el bibliotecario sobre su programa de préstamos entre bibliotecas. Para un adicto a los libros como yo, es un gran ahorro de dinero.

Vierta esos ahorros en algo productivo antes de tener la oportunidad de gastarlo

Como puede ver, muchas de estas tácticas le permiten conservar la mayoría (si no todos) de los placeres que disfruta en su vida. Simplemente te permiten tenerlos a un precio más bajo. El resultado final es que tendrás dinero sobrante a fin de mes, y ese es tu boleto si eres inteligente al respecto.

Aquí se explica cómo ser inteligente al respecto.

En el camino, realiza un seguimiento de cuánto estás ahorrando. ¿Cuánto ahorra cada mes en las facturas que elimina? ¿Cuánto está bajando su factura promedio de comestibles? ¿Cuánto menos gastas en restaurantes y en otros lugares de "derroche"? Haga un seguimiento de eso lo mejor que pueda.

Aplica esos ahorros directamente a algo útil para que no tengas la tentación de usar ese dinero en otro lugar. Si está gastando $ 200 por mes menos, agregue $ 200 por mes adicional cada mes a su pago con tarjeta de crédito, o comience a contribuir con $ 200 por mes a su 401 (k), o ingrese $ 200 cada mes automáticamente en su cuenta de ahorros para reforzar su emergencia financiar. No lo deje en su cuenta corriente, ya que lo tentará a gastarlo.

No encuentre nuevas formas de gastar una vez que mejore su salud financiera. El hecho de que sus deudas se estén derritiendo no significa que sea hora de comenzar a gastar en cosas inútiles nuevamente. Si desea algunos artículos más grandes, es excelente, pero ahorre para ellos (usando el dinero que ahorra cada mes) en lugar de simplemente salir y comprarlos con crédito. Puede tener esas cosas, claro, pero si solo espera un mes o dos o tres, puede tener muchas de esas cosas sin el dolor que conlleva hundirse más en la deuda. Aún mejor, a menudo encontrará que al esperar unos meses, se convence de esa compra que antes parecía tan esencial.

Pensamientos finales

Este es el modelo de cómo escapé de un estilo de vida de cheque a sueldo. En el transcurso de aproximadamente siete años, mi esposa y yo pagamos un montón de préstamos estudiantiles en las cinco cifras, dos préstamos para automóviles, un montón de deudas de tarjetas de crédito en las cinco cifras, así como reemplazar ambos vehículos y mudarnos a una casa nueva que ahora está totalmente pagada. No tenemos deudas y pude diseñar una carrera profesional en la escritura independiente que me da más flexibilidad para pasar tiempo con mis hijos, algo con lo que he soñado desde el día en que mi esposa quedó embarazada de nuestra primera.

usted poder hacer esto. Lo más importante para recordar es que realmente es un paso a la vez. No puedes esperar pasar tres días siendo "perfecto" y de repente tener la nueva vida que sueñas. En cambio, debe hacer algunos cambios más simples que durarán y hacer cosas inteligentes con los ingresos de esos cambios. Esa es la clave para escapar de la cinta de correr de sueldo a sueldo.

Confía en mí, es asi que vale la pena.

Buena suerte.

Su plan de juego para escapar del ciclo de cheque de pago
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