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¿Su pensión le dará la jubilación que desea? La guía definitiva para la inscripción automática

¿Su pensión le dará la jubilación que desea? La guía definitiva para la inscripción automática

Atrás quedaron los días en que tenía que decidir si quería o podía permitirse unirse a su pensión laboral. Si tiene 22 años o más y tiene un salario de más de 10,000, se inscribirá automáticamente en el esquema de su empleador y las contribuciones de pensión se deducirán de sus ganancias cada mes.

Si no desea unirse, no tiene que hacerlo, pero tendrá que optar por no participar activamente. Desde 2012, cuando se introdujeron las llamadas reglas de inscripción automática, unos 10 millones de trabajadores se inscribieron automáticamente en su pensión de trabajo y otros 591,000 se volvieron a inscribir.



Cómo funciona la inscripción automática

Según las reglas, los miembros del plan pagan un mínimo del 8% de los ingresos calificados en su pensión.

Está compuesto por el 3% de su empleador, el 4% de usted y 1% del Gobierno en forma de desgravación fiscal.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que esto no significa necesariamente que el 8% de sus ganancias se paguen en el esquema. Las contribuciones mínimas se basan únicamente en sus ganancias pensionables o calificadas, que actualmente son entre 6,240 y 50,000 por año.

Los esquemas están diseñados teniendo en cuenta la inercia. Si bien le ofrecerán una variedad de fondos para que pague sus contribuciones para invertir en diferentes áreas, con diferentes objetivos y niveles de riesgo variables si no decide activamente dónde invertir, su dinero se ingresará en un fondo predeterminado.

Los expertos coinciden en que el esquema ha sido un gran éxito hasta ahora. Más personas que nunca están ahorrando dinero para su jubilación, con la participación en los esquemas de la compañía ahora en un máximo histórico del 87% en comparación con solo el 55% en 2012. Crucialmente, el mayor crecimiento en la participación provino de los menores de 30 años, más que duplicar del 35% en 2012 al 79% en la actualidad.

En 2012, se predijo que hasta un tercio de los empleados optarían por no participar en el plan. Sin embargo, las cifras del gobierno sugieren que menos de uno de cada 10 lo ha hecho.

Millones de trabajadores se han enfrentado al desafío de la inscripción automática, a pesar del hecho de que los salarios reales promedio han disminuido en la última década, dice Alistair McQueen, jefe de ahorro y jubilación de Aviva. Por esto, los trabajadores británicos merecen un gran crédito.

Cinco preguntas para hacer sobre su pensión laboral:

1 ¿Cuánto paga por su pensión y su contribución se basa en sus ganancias totales o en una banda?

2 ¿Cuánto paga su empleador?su pensión?

3 Si paga más, ¿su empleador igualará sus contribuciones?

4 Si paga un impuesto de tasa más alta, ¿se pagará automáticamente la exención de impuestos de tasa más alta o necesita reclamarlo a través de su declaración de impuestos?

5 ¿Dónde se invierten sus contribuciones?

Retirarse con menos del salario digno

Sin embargo, si bien los niveles de participación pueden ser altos, el compromiso no lo es, y los expertos de toda la industria están preocupados porque las personas no están ahorrando suficiente dinero y corren el peligro de caminar dormidos en una jubilación con problemas de liquidez.

McQueen agrega: la inscripción automática prospera con la inercia. Al no hacer nada, el sistema ha introducido con éxito a millones de personas al ahorro para la jubilación. Pero esta inercia se corresponde con bajos niveles de comprensión pública y confianza en las pensiones. Menos de la mitad de la población, el 42% cree que entiende lo suficiente sobre las pensiones para tomar decisiones. La inercia junto con la incertidumbre es una combinación peligrosa.

De hecho, la investigación de Aviva ha encontrado que millones de trabajadores que solo pagan el 8% mínimo en su pensión durante su vida laboral aún podrían encontrarse jubilados en la pobreza.

Incluso alguien que comenzó a ahorrar a los 22 años (la edad de elegibilidad para la inscripción automática) con un salario promedio de 27,456, solo obtendría 12,587 al año cuando se jubile, eso es solo el 46% de sus ingresos brutos y 2,355 por debajo del salario vital nacional ( actualmente 14,942).

Esto podría resultar en que millones de trabajadores se retiren enojados y decepcionados con el tamaño de su pensión en el lugar de trabajo cuando finalmente se jubilen.

Como dice Kate Smith, jefa de pensiones de Aegon: El problema es la percepción. Las personas pensarán que han ahorrado lo suficiente porque esto es lo que el gobierno dijo que deberían ahorrar. Pero el 8%, o de hecho el 8% de una banda de ganancias, no es suficiente.

¿Cuánto está pagando realmente en su pensión?

La cuestión de las ganancias anotadas, calificadas o pensionables confunde aún más las cosas.

Es una jerga de campo minado y los empleados pueden ser fácilmente perdonados por pensar que están contribuyendo más de lo que están.

Esto se debe a que las contribuciones reales solo se basan en ganancias entre 6.240 y 50.000. Por lo tanto, la contribución mínima del 8% solo puede aplicarse a un máximo de 43.760, por mucho que gane. Esto puede ser engañoso tanto para los que ganan menos como para los que ganan más.

Por ejemplo, alguien que gana 10,000 al año el ingreso desencadenante para la inscripción automática solo recibiría contribuciones de pensión en un poco más del 60% de su salario, reduciendo su tasa de contribución real a solo el 3%. Las personas con mayores ingresos que invariablemente tendrán mayores expectativas de ingresos de jubilación también pueden terminar pagando menos de lo que piensan si las ganancias al norte de 50,000 al año no se tienen en cuenta en sus contribuciones de pensiones.

Según las cifras de Aegon, alguien que gana 50,000 solo pagaría el 7% de su pensión.

Para alguien que gana 60,000 eso cae al 5.8%, y si gana 70,000 su tasa de contribución sería solo del 5%.

Si gana 90,000, menos de la mitad de sus ganancias se considerarían pensionables y, por lo tanto, su contribución real podría ser tan pequeña como 3.9%.

¿Por qué necesita verificar su esquema?

Afortunadamente, la cifra del 8% es solo un mínimo y muchos empleadores pagarán más. Algunos basarán las contribuciones en el salario total, otros pagarán una tasa más alta o igualarán sus contribuciones, por lo que cuanto más pague, más lo compensará su empleador.

Jonathan Watts-Lay es director de Wealth at Work, una empresa que brinda educación y orientación financiera en el lugar de trabajo. Sus clientes son típicamente empleadores más grandes. Me gustaría encontrar un cliente que no pague más del mínimo. Pero muchas PYME solo pagarán lo básico.

Smith agrega: los empleadores harán una variedad de cosas diferentes. Algunos pagarán más para ser competitivos, otros simplemente verán la pensión laboral como un ejercicio de cumplimiento.

Para los empleadores más pequeños y muchas nuevas empresas, la pensión en el lugar de trabajo no se considerará una prioridad y pueden recompensar a su personal de otras maneras.

Cómo pagar un 1% más puede transformar su jubilación

Charlie tiene 25 años y gana 25,000 al año. Planea retirarse a los 68 años. En este momento paga el 5% de su salario en una pensión y su empleador paga el 3% a través de la inscripción automática. Se estima que su pensión tendrá un valor de 124,177 cuando se retire.

Si aumentara su contribución en un 1% a un total de 6%, un adicional de 250 por año iría a su pensión. Sin embargo, esto solo le costaría a Charlie 170 porque la contribución se tomaría antes de deducir los impuestos y el seguro nacional. Esto equivale a unos 14 al mes.

La contribución total de Charlies es ahora del 9%, y se estima que su pensión aumentará a 139,699, un aumento de 15,522 o 12.5% ​​del bote original.

Si su empleador igualara su aumento del 1%, la contribución total de la pensión sería del 10% y el bote aumentaría a 155,221, un aumento general de 31,044.

Esto es más del 25% de aumento del bote original.

(Fuente: Riqueza en el trabajo)

Tomar acción

Lo más importante es averiguar cuánto dinero usted y su empleador están pagando en su pensión y si las contribuciones se basan en sus ganancias totales o en una banda. Smith dice: Se le habrá dado un paquete de carpintero para su pensión cuando comenzó y estará allí. Si tiene alguna pregunta, pregunte a RRHH.

Al mismo tiempo, también vale la pena averiguar si está obteniendo la tasa correcta de desgravación fiscal en sus contribuciones de pensión. Si paga una tasa impositiva más alta, es posible que deba reclamar parte de ella a través de una declaración de impuestos, agrega Smith. La desgravación fiscal de tasa básica se aplica automáticamente, pero si el 20% adicional para los contribuyentes de tasa más alta dependerá de la configuración del esquema. Esa es otra pregunta que su

El departamento de recursos humanos estará en condiciones de responder.

Si solo recibe contribuciones mínimas, deberá pagar más usted mismo. Aviva desea que las contribuciones mínimas de inscripción automática se incrementen a un mínimo del 12% del salario total. Esto vería a nuestro trabajador promedio, que comenzó a pagar una pensión a la edad de 22 años, jubilarse con un ingreso de 16,237 59% de su ingreso laboral y 1,295 por año más que el salario digno nacional.

Si bien los trabajadores de mayor edad pueden sentirse más motivados para aumentar sus ahorros para la jubilación, los que están al comienzo de su vida laboral no deberían posponerlo.

A los 22 años es difícil relacionarse con las pensiones, pero las contribuciones que paga cuando es joven son las que más trabajan con el tiempo y realmente marcan la diferencia, dice Fiona Tait, directora técnica de Intelligent Pensions. Esto es particularmente importante para las mujeres que tienen más probabilidades de tomar descansos profesionales.

Por lo general, las mujeres se jubilan con un 40% menos de ahorro en sus pensiones que los hombres, según la consultora Mercer, por lo que cualquier ahorro adicional que las mujeres puedan hacer antes de que cualquier familia o niño complique las cosas es mejor.

Formas fáciles de aumentar su pensión

Aumentar las contribuciones de pensiones puede parecer una llave inglesa, todos tenemos suficientes llamadas a nuestro efectivo tal como está. Sin embargo, hay formas simples de hacerlo menos doloroso.

Tait sugiere hacerlo cada vez que obtenga un aumento de sueldo. Si lo vincula con aumentos a su salario, en realidad no pierde el dinero extra, sugiere. Míralo también cuando desaparece un gasto regular, como cuando pagas un préstamo o una tarjeta de crédito o cuando tus facturas de cuidado infantil se detienen. Ponga ese dinero extra en su pensión antes de acostumbrarse.

Watts-Lay también sugiere algunas formas simples de crear algo de dinero extra que le permite pagar más en su pensión sin hacer ninguna diferencia material en su estilo de vida.

No renueve automáticamente el seguro de su hogar o automóvil, compare estos y sus servicios públicos. Si aún no lo hace, debería poder ahorrar fácilmente unos pocos cientos de libras, dice.

Además de las contribuciones, también puede valer la pena pensar en dónde invierte su dinero. Smith dice: Más del 90% de las personas están en el fondo predeterminado, incluso si lo eligen activamente.

Las opiniones se mezclan sobre lo sabio que es esto. No habrá nada malo con el fondo predeterminado, dice Tait, pero estará dirigido a ese inversionista promedio mítico y es poco probable que seas esa persona promedio. La mayoría hará lo que está diseñado para hacer, pero ese es el peor escenario, no el mejor.

Los fondos predeterminados serán monitoreados y revisados ​​regularmente, pero como resultado pueden ser más cautelosos. Tait agrega: si está en el extremo más joven de la escala, puede superar el riesgo del mercado de valores y puede permitirse invertir más aventureramente.

Sin embargo, para Watts-Lay, es el tamaño de sus contribuciones lo que es muy importante, especialmente si la inversión no es su bolso y no tiene la confianza para elegir las inversiones usted mismo. El margen de diferencia entre los fondos puede ser bastante pequeño, pero la diferencia en los ingresos de jubilación por el aumento de las contribuciones puede ser enorme.

El futuro de la autoinscripción

Aunque la inscripción automática ha logrado que 10 millones de trabajadores ahorren para la jubilación, sus limitaciones son ampliamente reconocidas.

A pesar de dos aumentos a las contribuciones mínimas (de un 2% inicial a un 5% y ahora un 8%), se reconoce que esto aún puede no ser suficiente para una jubilación cómoda.

Las tasas de ahorro deberían aumentar en algún momento a mediados de la década de 2020 cuando el Gobierno elimine el umbral más bajo para ahorrar (actualmente 6.240), pero no se han planeado más aumentos, y el Gobierno desconfía de aumentar las tasas tanto que los trabajadores optarán por no participar. .

También está considerando propuestas como reducir la edad de elegibilidad de 22 a 18 años y explorar formas de hacer que el esquema esté disponible para los trabajadores independientes.