¬ŅSu pensi√≥n le dar√° la jubilaci√≥n que desea? La gu√≠a definitiva para la inscripci√≥n autom√°tica

¬ŅSu pensi√≥n le dar√° la jubilaci√≥n que desea? La gu√≠a definitiva para la inscripci√≥n autom√°tica


Atr√°s quedaron los d√≠as en que ten√≠a que decidir si quer√≠a o pod√≠a permitirse unirse a su pensi√≥n laboral. Si tiene 22 a√Īos o m√°s y tiene un salario de m√°s de 10,000, se inscribir√° autom√°ticamente en el esquema de su empleador y las contribuciones de pensi√≥n se deducir√°n de sus ganancias cada mes.

Si no desea unirse, no tiene que hacerlo, pero tendrá que optar por no participar activamente. Desde 2012, cuando se introdujeron las llamadas reglas de inscripción automática, unos 10 millones de trabajadores se inscribieron automáticamente en su pensión de trabajo y otros 591,000 se volvieron a inscribir.

Cómo funciona la inscripción automática

Seg√ļn las reglas, los miembros del plan pagan un m√≠nimo del 8% de los ingresos calificados en su pensi√≥n.

Está compuesto por el 3% de su empleador, el 4% de usted y 1% del Gobierno en forma de desgravación fiscal.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que esto no significa necesariamente que el 8% de sus ganancias se paguen en el esquema. Las contribuciones m√≠nimas se basan √ļnicamente en sus ganancias pensionables o calificadas, que actualmente son entre 6,240 y 50,000 por a√Īo.

Los esquemas est√°n dise√Īados teniendo en cuenta la inercia. Si bien le ofrecer√°n una variedad de fondos para que pague sus contribuciones para invertir en diferentes √°reas, con diferentes objetivos y niveles de riesgo variables si no decide activamente d√≥nde invertir, su dinero se ingresar√° en un fondo predeterminado.

Los expertos coinciden en que el esquema ha sido un gran √©xito hasta ahora. M√°s personas que nunca est√°n ahorrando dinero para su jubilaci√≥n, con la participaci√≥n en los esquemas de la compa√Ī√≠a ahora en un m√°ximo hist√≥rico del 87% en comparaci√≥n con solo el 55% en 2012. Crucialmente, el mayor crecimiento en la participaci√≥n provino de los menores de 30 a√Īos, m√°s que duplicar del 35% en 2012 al 79% en la actualidad.

En 2012, se predijo que hasta un tercio de los empleados optarían por no participar en el plan. Sin embargo, las cifras del gobierno sugieren que menos de uno de cada 10 lo ha hecho.

Millones de trabajadores se han enfrentado al desaf√≠o de la inscripci√≥n autom√°tica, a pesar del hecho de que los salarios reales promedio han disminuido en la √ļltima d√©cada, dice Alistair McQueen, jefe de ahorro y jubilaci√≥n de Aviva. Por esto, los trabajadores brit√°nicos merecen un gran cr√©dito.

Cinco preguntas para hacer sobre su pensión laboral:

1 ¬ŅCu√°nto paga por su pensi√≥n y su contribuci√≥n se basa en sus ganancias totales o en una banda?

2 ¬ŅCu√°nto paga su empleador?su pensi√≥n?

3 Si paga m√°s, ¬Ņsu empleador igualar√° sus contribuciones?

4 Si paga un impuesto de tasa m√°s alta, ¬Ņse pagar√° autom√°ticamente la exenci√≥n de impuestos de tasa m√°s alta o necesita reclamarlo a trav√©s de su declaraci√≥n de impuestos?

5 ¬ŅD√≥nde se invierten sus contribuciones?

Retirarse con menos del salario digno

Sin embargo, si bien los niveles de participación pueden ser altos, el compromiso no lo es, y los expertos de toda la industria están preocupados porque las personas no están ahorrando suficiente dinero y corren el peligro de caminar dormidos en una jubilación con problemas de liquidez.

McQueen agrega: la inscripci√≥n autom√°tica prospera con la inercia. Al no hacer nada, el sistema ha introducido con √©xito a millones de personas al ahorro para la jubilaci√≥n. Pero esta inercia se corresponde con bajos niveles de comprensi√≥n p√ļblica y confianza en las pensiones. Menos de la mitad de la poblaci√≥n, el 42% cree que entiende lo suficiente sobre las pensiones para tomar decisiones. La inercia junto con la incertidumbre es una combinaci√≥n peligrosa.

De hecho, la investigaci√≥n de Aviva ha encontrado que millones de trabajadores que solo pagan el 8% m√≠nimo en su pensi√≥n durante su vida laboral a√ļn podr√≠an encontrarse jubilados en la pobreza.

Incluso alguien que comenz√≥ a ahorrar a los 22 a√Īos (la edad de elegibilidad para la inscripci√≥n autom√°tica) con un salario promedio de 27,456, solo obtendr√≠a 12,587 al a√Īo cuando se jubile, eso es solo el 46% de sus ingresos brutos y 2,355 por debajo del salario vital nacional ( actualmente 14,942).

Esto podr√≠a resultar en que millones de trabajadores se retiren enojados y decepcionados con el tama√Īo de su pensi√≥n en el lugar de trabajo cuando finalmente se jubilen.

Como dice Kate Smith, jefa de pensiones de Aegon: El problema es la percepción. Las personas pensarán que han ahorrado lo suficiente porque esto es lo que el gobierno dijo que deberían ahorrar. Pero el 8%, o de hecho el 8% de una banda de ganancias, no es suficiente.

¬ŅCu√°nto est√° pagando realmente en su pensi√≥n?

La cuesti√≥n de las ganancias anotadas, calificadas o pensionables confunde a√ļn m√°s las cosas.

Es una jerga de campo minado y los empleados pueden ser f√°cilmente perdonados por pensar que est√°n contribuyendo m√°s de lo que est√°n.

Esto se debe a que las contribuciones reales solo se basan en ganancias entre 6.240 y 50.000. Por lo tanto, la contribuci√≥n m√≠nima del 8% solo puede aplicarse a un m√°ximo de 43.760, por mucho que gane. Esto puede ser enga√Īoso tanto para los que ganan menos como para los que ganan m√°s.

Por ejemplo, alguien que gana 10,000 al a√Īo el ingreso desencadenante para la inscripci√≥n autom√°tica solo recibir√≠a contribuciones de pensi√≥n en un poco m√°s del 60% de su salario, reduciendo su tasa de contribuci√≥n real a solo el 3%. Las personas con mayores ingresos que invariablemente tendr√°n mayores expectativas de ingresos de jubilaci√≥n tambi√©n pueden terminar pagando menos de lo que piensan si las ganancias al norte de 50,000 al a√Īo no se tienen en cuenta en sus contribuciones de pensiones.

Seg√ļn las cifras de Aegon, alguien que gana 50,000 solo pagar√≠a el 7% de su pensi√≥n.

Para alguien que gana 60,000 eso cae al 5.8%, y si gana 70,000 su tasa de contribución sería solo del 5%.

Si gana 90,000, menos de la mitad de sus ganancias se considerar√≠an pensionables y, por lo tanto, su contribuci√≥n real podr√≠a ser tan peque√Īa como 3.9%.

¬ŅPor qu√© necesita verificar su esquema?

Afortunadamente, la cifra del 8% es solo un mínimo y muchos empleadores pagarán más. Algunos basarán las contribuciones en el salario total, otros pagarán una tasa más alta o igualarán sus contribuciones, por lo que cuanto más pague, más lo compensará su empleador.

Jonathan Watts-Lay es director de Wealth at Work, una empresa que brinda educación y orientación financiera en el lugar de trabajo. Sus clientes son típicamente empleadores más grandes. Me gustaría encontrar un cliente que no pague más del mínimo. Pero muchas PYME solo pagarán lo básico.

Smith agrega: los empleadores harán una variedad de cosas diferentes. Algunos pagarán más para ser competitivos, otros simplemente verán la pensión laboral como un ejercicio de cumplimiento.

Para los empleadores m√°s peque√Īos y muchas nuevas empresas, la pensi√≥n en el lugar de trabajo no se considerar√° una prioridad y pueden recompensar a su personal de otras maneras.

Cómo pagar un 1% más puede transformar su jubilación

Charlie tiene 25 a√Īos y gana 25,000 al a√Īo. Planea retirarse a los 68 a√Īos. En este momento paga el 5% de su salario en una pensi√≥n y su empleador paga el 3% a trav√©s de la inscripci√≥n autom√°tica. Se estima que su pensi√≥n tendr√° un valor de 124,177 cuando se retire.

Si aumentara su contribuci√≥n en un 1% a un total de 6%, un adicional de 250 por a√Īo ir√≠a a su pensi√≥n. Sin embargo, esto solo le costar√≠a a Charlie 170 porque la contribuci√≥n se tomar√≠a antes de deducir los impuestos y el seguro nacional. Esto equivale a unos 14 al mes.

La contribuci√≥n total de Charlies es ahora del 9%, y se estima que su pensi√≥n aumentar√° a 139,699, un aumento de 15,522 o 12.5% ‚Äč‚Äčdel bote original.

Si su empleador igualara su aumento del 1%, la contribución total de la pensión sería del 10% y el bote aumentaría a 155,221, un aumento general de 31,044.

Esto es m√°s del 25% de aumento del bote original.

(Fuente: Riqueza en el trabajo)

Tomar acción

Lo más importante es averiguar cuánto dinero usted y su empleador están pagando en su pensión y si las contribuciones se basan en sus ganancias totales o en una banda. Smith dice: Se le habrá dado un paquete de carpintero para su pensión cuando comenzó y estará allí. Si tiene alguna pregunta, pregunte a RRHH.

Al mismo tiempo, también vale la pena averiguar si está obteniendo la tasa correcta de desgravación fiscal en sus contribuciones de pensión. Si paga una tasa impositiva más alta, es posible que deba reclamar parte de ella a través de una declaración de impuestos, agrega Smith. La desgravación fiscal de tasa básica se aplica automáticamente, pero si el 20% adicional para los contribuyentes de tasa más alta dependerá de la configuración del esquema. Esa es otra pregunta que su

El departamento de recursos humanos estar√° en condiciones de responder.

Si solo recibe contribuciones m√≠nimas, deber√° pagar m√°s usted mismo. Aviva desea que las contribuciones m√≠nimas de inscripci√≥n autom√°tica se incrementen a un m√≠nimo del 12% del salario total. Esto ver√≠a a nuestro trabajador promedio, que comenz√≥ a pagar una pensi√≥n a la edad de 22 a√Īos, jubilarse con un ingreso de 16,237 59% de su ingreso laboral y 1,295 por a√Īo m√°s que el salario digno nacional.

Si bien los trabajadores de mayor edad pueden sentirse más motivados para aumentar sus ahorros para la jubilación, los que están al comienzo de su vida laboral no deberían posponerlo.

A los 22 a√Īos es dif√≠cil relacionarse con las pensiones, pero las contribuciones que paga cuando es joven son las que m√°s trabajan con el tiempo y realmente marcan la diferencia, dice Fiona Tait, directora t√©cnica de Intelligent Pensions. Esto es particularmente importante para las mujeres que tienen m√°s probabilidades de tomar descansos profesionales.

Por lo general, las mujeres se jubilan con un 40% menos de ahorro en sus pensiones que los hombres, seg√ļn la consultora Mercer, por lo que cualquier ahorro adicional que las mujeres puedan hacer antes de que cualquier familia o ni√Īo complique las cosas es mejor.

Formas fáciles de aumentar su pensión

Aumentar las contribuciones de pensiones puede parecer una llave inglesa, todos tenemos suficientes llamadas a nuestro efectivo tal como est√°. Sin embargo, hay formas simples de hacerlo menos doloroso.

Tait sugiere hacerlo cada vez que obtenga un aumento de sueldo. Si lo vincula con aumentos a su salario, en realidad no pierde el dinero extra, sugiere. Míralo también cuando desaparece un gasto regular, como cuando pagas un préstamo o una tarjeta de crédito o cuando tus facturas de cuidado infantil se detienen. Ponga ese dinero extra en su pensión antes de acostumbrarse.

Watts-Lay también sugiere algunas formas simples de crear algo de dinero extra que le permite pagar más en su pensión sin hacer ninguna diferencia material en su estilo de vida.

No renueve autom√°ticamente el seguro de su hogar o autom√≥vil, compare estos y sus servicios p√ļblicos. Si a√ļn no lo hace, deber√≠a poder ahorrar f√°cilmente unos pocos cientos de libras, dice.

Además de las contribuciones, también puede valer la pena pensar en dónde invierte su dinero. Smith dice: Más del 90% de las personas están en el fondo predeterminado, incluso si lo eligen activamente.

Las opiniones se mezclan sobre lo sabio que es esto. No habr√° nada malo con el fondo predeterminado, dice Tait, pero estar√° dirigido a ese inversionista promedio m√≠tico y es poco probable que seas esa persona promedio. La mayor√≠a har√° lo que est√° dise√Īado para hacer, pero ese es el peor escenario, no el mejor.

Los fondos predeterminados ser√°n monitoreados y revisados ‚Äč‚Äčregularmente, pero como resultado pueden ser m√°s cautelosos. Tait agrega: si est√° en el extremo m√°s joven de la escala, puede superar el riesgo del mercado de valores y puede permitirse invertir m√°s aventureramente.

Sin embargo, para Watts-Lay, es el tama√Īo de sus contribuciones lo que es muy importante, especialmente si la inversi√≥n no es su bolso y no tiene la confianza para elegir las inversiones usted mismo. El margen de diferencia entre los fondos puede ser bastante peque√Īo, pero la diferencia en los ingresos de jubilaci√≥n por el aumento de las contribuciones puede ser enorme.

El futuro de la autoinscripción

Aunque la inscripción automática ha logrado que 10 millones de trabajadores ahorren para la jubilación, sus limitaciones son ampliamente reconocidas.

A pesar de dos aumentos a las contribuciones m√≠nimas (de un 2% inicial a un 5% y ahora un 8%), se reconoce que esto a√ļn puede no ser suficiente para una jubilaci√≥n c√≥moda.

Las tasas de ahorro deber√≠an aumentar en alg√ļn momento a mediados de la d√©cada de 2020 cuando el Gobierno elimine el umbral m√°s bajo para ahorrar (actualmente 6.240), pero no se han planeado m√°s aumentos, y el Gobierno desconf√≠a de aumentar las tasas tanto que los trabajadores optar√°n por no participar. .

Tambi√©n est√° considerando propuestas como reducir la edad de elegibilidad de 22 a 18 a√Īos y explorar formas de hacer que el esquema est√© disponible para los trabajadores independientes.