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Sr. Frugal Toque sobre Libertad Hipotecaria

Prólogo del bigote:

Hace casi exactamente un año, nuestro corresponsal canadiense Sr. Frugal Toquey su familia alcanzaron un hito agradable: un saldo hipotecario de cero. Aunque la jubilación anticipada y la independencia financiera no requieren estrictamente que pague su hipoteca (o que sea propietario de una casa) siempre y cuando tenga otras inversiones para cubrir sus salidas de vivienda, Para muchos de nosotros hay una alegría irracional y duradera que proviene de ser dueño del lugar en el que vives.

Desde una perspectiva racional, seguro, las acciones y otras inversiones tenderán a generar más del 4% que ahorrará en intereses hipotecarios. Pero la "devolución" de la hipoteca está garantizada y no tiene ninguna correlación con el mercado de valores. Además, su casa siempre será suya, independientemente de las travesuras que pueda provocar el sistema financiero.

Cualquiera sea la razón, la libertad hipotecaria tiende a brindar felicidad duradera a muchos de los que la compran, lo que la convierte en una de las mejores formas de gastar dinero en mi libro.

El Sr. Toque escribió la historia a continuación justo después de haber matado la cosa por primera vez, luego agregó un epílogo para explicar cómo se sintió un año después. Finalmente encontré el momento adecuado para publicarlo. ¡Disfrutar!

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Libertad hipotecaria

solo "ancho =" 300 "altura =" 203 "srcset =" https://ganardineroporinternet.me/wp-content/uploads/2019/09/Sr.-Frugal-Toque-sobre-Libertad-Hipotecaria.jpg 300w, https: //www.mrmoneymustache. com / wp-content / uploads / 2015/01 / solo-200x135.jpg 200w, https://www.mrmoneymustache.com/wp-content/uploads/2015/01/solo.jpg 800w "tamaños =" (max- ancho: 300 px) 100vw, 300 px "/> Nunca me han gustado las deudas.</p>
<p>Debo decir eso primero porque, de todos los privilegios que he tenido en mi vida, desarrollar el odio de deber dinero a alguien ha sido uno de los más rentables. Cada vez en mi vida que he tomado prestado tanto como un loco (1), ha aparecido un letrero rojo intermitente sobre mi cabeza: "$ 1 NEGATIVO". Una vez que olvidé pagarle a un chico diez dólares, se lo debía y tuvo que recordármelo. Estoy avergonzado hasta el día de hoy.</p>
<p>Esto me ha dado una ventaja en la vida que no puedo exagerar. La idea de tener un saldo en una tarjeta de crédito es tan extraña para mí que no puedo creer que alguien lo haga, sin importar la cantidad impresionante de personas que se sienten cómodas con ella.</p>
<p>Sobre el tema de una hipoteca, sin embargo, atribuí la sabiduría de los tiempos. Dado el tamaño de la casa que la Sra. Toque y yo habíamos decidido que era apropiada, tenía más sentido entrar en un mercado bastante barato (Ottawa en 2002) en lugar de alquilar sin ganar capital. Con nuestro pago inicial, sacamos una hipoteca por aproximadamente $ 260 000. Durante los primeros años, cuando estábamos dando tumbos financieros como peces fuera del agua, ni siquiera prestamos atención a nuestra hipoteca.</p>
<p>"Extraño", parece que hemos estado pensando. ?Por un lado tengo dinero extra. En este otro lado tengo una hipoteca. Supongo que deberíamos comprar una gran televisión ".</p>
<p>Sí, realmente hicimos cosas así. No solo es una historia triste, también es la trama trágica seguida por la gran mayoría de los humanos "dueños" de casas en América del Norte.</p>
<p>"Bueno, ya ves", dice el pensamiento común, "tengo una hipoteca de 25 años. No puedo hacer nada al respecto. Supongo que este dinero extra en mi cuenta bancaria debería convertirse en un bote, algo de ropa de cuero y una piscina cubierta climatizada ?.</p>
<p>Luego, hace aproximadamente dos años, cuando el Mustachianismo ya había comenzado a eliminar nuestros hábitos, me despidieron. Puede leer sobre eso en detalle, pero lo relevante es que la Sra. Toque y yo disfrutamos tanto de mi período de desempleo que decidimos convertirlo en algo permanente.</p>
<p>El primer obstáculo en ese camino, desde nuestra perspectiva, fue cancelar la hipoteca. Ninguno de nosotros podía descansar tranquilo sabiendo que un pago mensual tan grande estaría sobre nuestras cabezas. Así que miramos nuestro presupuesto. Resulta que vivimos con alrededor de $ 2300, comiendo mariscos elegantes y disfrutando de nuestros entrenamientos familiares de artes marciales. Nuestra hipoteca también se fijó en $ 2k por mes. Sin entrar en detalles súper personales, digamos que mi salario es un poco más de $ 51k.</p>
<p>Así que entré en el modo de hoja de cálculo Kung Fu y mis predicciones se parecían a lo que ves a continuación. La línea verde es cuánto tiempo nos pudo haber tomado. La línea roja era otra ruta más seria. Me volví hacia la señora Toque para decirle:</p>
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Cómo pudo haber ido versus cómo fue realmente

"¿Miel? Podemos vencer a esta jodida cosa para el final del año que viene ".

"¿En serio?", Preguntó ella.

Agité mi mano ante los innegables hechos matemáticos que se muestran en la pantalla. Un hormigueo, Han-Solo-salva-el-día, la euforia se precipitó sobre los dos.

"Infierno. ¿Estamos tan cerca? ?, Dijo ella. "Vamos a hacerlo."

Lo que siguió fue un foco láser que habría enorgullecido al Sr. Mister. Los cambios de aceite se convirtieron en cosas hechas en nuestro propio garaje. La motocicleta apenas usada fue vendida. Mientras trabajaba en el 9-5, la Sra. Toque participó en una conquista culinaria que consistió en preparar grandes cantidades de chiles, salsas y platos de curry y congelarlos en recipientes de yogur. Nuestra casa fue limpiada y limpiada de numerosos productos y ropa obsoleta a cambio de cientos de dólares a través de varios intermediarios de Internet. Cada bonificación o aumento se canalizó a propósito hacia este objetivo.

Las compras de videojuegos fueron pospuestas, asignadas como adquisiciones excepcionales pertenecientes a ocasiones especiales como Navidad y cumpleaños. Recortamos los restaurantes de manera similar, manteniendo obstinadamente nuestro presupuesto de $ 2k.

Hubo algunas veces en mi vida en las que sentí que algo se apoderó de mí así: un torneo de karate cuando era joven; El deseo de correr 10k en menos de 50 minutos en tiempos más recientes.

Esto fue algo más poderoso intelectualmente y más duradero que cualquiera de esos deseos anteriores y nos llevó a los dos durante casi un año y medio.

El 1 de enero de 2014, la familia Toque realizó el pago final de la hipoteca.

Mi abuela y sus hermanas podrían tomarte debajo de la mesa.

Mi abuela y sus hermanas podrían haberte bebido debajo de la mesa.

Según lo prometido, se compró una botella de whisky. Realmente no puedes hacer nada impresionante en mi familia sin fotos de Crown involucradas, y esto se aplica a nacimientos, defunciones, bodas, cumpleaños, fiestas religiosas y pisotear cenizas de una hipoteca.

Y aunque los disparos se volvieron a marcar para marcar la ocasión, la gravedad de la situación no nos atrajo de inmediato.

La libertad hipotecaria, como cualquier otro ensanchamiento del estrecho a través del cual guiamos nuestros kayaks de aguas blancas, lleva un tiempo registrarse. Existe esta incómoda falta de turbulencia y drama que te hace pensar que algo va a salir mal.

Cuando llegó febrero, el instinto de "verificar la cuenta bancaria" todavía me molestaba. Para marzo, el dinero ya estaba allí, tranquilizándonos cómodamente sobre la realidad de nuestra situación financiera. Me rasqué la cabeza consternada. Estamos en junio ahora y realmente nos hemos dado cuenta de que nuestra tasa de quema monetaria se ha reducido a la mitad.

Sí, es exactamente así.

Sí, es exactamente así.

Me levanto todas las mañanas y puedo tomar una respiración profunda y relajante sabiendo que no le debo nada a nadie. Me relajo en mi taza de té de la mañana como si fuera Patrick Stewart descansando en la habitación preparada. ¿Cada cheque que entra? Eso es nuestro.

El peligro ahora, al igual que con cualquier reducción en el estrés en nuestras vidas, es que dejamos que el nuevo ancho y la relativa calma del río al que nos dirigimos permitan que nuestras paletas se vuelvan descuidadas. Este no es el momento, en los primeros meses de nuestra libertad hipotecaria, para comenzar a acumular los juegos de Lego, las sartenes con mango dorado y las bicicletas de $ 500 que el niño de 8 años superará el próximo verano.

Solo necesitamos recordarnos que los artículos caros, e incluso las experiencias caras, no nos harán más felices.

Según el consejo de la horda de Mustachian, abrimos una cuenta Questrade y comenzamos a depositar ese dinero en los ETF de Vanguard a través de RRSP, pero solo podemos hacerlo por un tiempo prolongado. La clave de nuestra existencia ahora, mientras corremos el último tramo de la carrera hacia la jubilación anticipada, no es dejar que el dinero se quede sin hacer nada, tentándonos con su poder adquisitivo, sino que lo guardemos lo más rápido posible. Las agencias de corretaje en línea lo hacen bastante fácil: puede depositar dinero directamente desde su cuenta bancaria en cuentas RRSP o TFSA (el equivalente canadiense de las cosas Roth y 401 lo que es loco).

Pero ese es solo el lado técnico de las cosas.

El meollo del asunto es algo completamente distinto. Está mirando el lado de las deudas de la hoja de cálculo y no ve nada allí. También es un camino claro y abierto desde este punto hasta el punto en el viaje de nuestra vida donde ninguno de nosotros está obligado a trabajar para tener las necesidades de la vida.

La jubilación anticipada no era algo completamente real, al menos en mi opinión, a pesar de haber visto que la familia Moustache lo había logrado claramente. Sin embargo, hacer de nuestra hipoteca algo del pasado solidificó emocionalmente las matemáticas. Las ecuaciones y las hojas de cálculo, como la que ves arriba, no son tan tangibles hasta que realmente ves que la línea descendente golpea el eje x. Luego, muy lentamente, te das cuenta de que las matemáticas eran un mapa del mundo tal como realmente existe. En realidad, hay dinero acumulado en la cuenta bancaria.

Y si el camino hacia la libertad hipotecaria es real, entonces el camino hacia la jubilación anticipada también lo es.


Actualización: enero de 2015

Este artículo fue escrito hace algún tiempo, ya que la sensación de estar libre de hipotecas apenas comenzaba a hundirse en la familia Toque. Nuestra principal preocupación, naturalmente, era que podríamos sentirnos tentados por todo este dinero flotando para convertirnos en el tipo de Suckas del Consumidor que detestamos.

Me complace informar, en un examen más detallado, que tal cosa no ha sucedido. Nuestros gastos mensuales aumentaron, de $ 2391 / mes a $ 2416 / mes, que en realidad es menos que la inflación. Por lo tanto, estar libre de hipotecas se produjo sin ningún cambio estadísticamente significativo en nuestros hábitos de gasto.

Por separado, ¿qué hemos hecho con el dinero? Exactamente lo que dijimos que haríamos: todo se ha ido para llenar nuestros RRSP y TFSA, que todavía tenían espacio de años anteriores. Como discutí en un artículo anterior, mis prioridades eran: RRSP, Hipoteca, TFSA, debido a mi propio odio a la deuda. Entonces, una vez que los RRSP están completos por el año, vuelco todo en TFSA. Lamentablemente, me voy a quedar sin habitación TFSA en algún momento del próximo año, más o menos, necesitando más investigación sobre "Dividend Mutual Funds" y la magia con la que puedo trabajar.


(1) – no en serio, eso es lo que llamamos un dólar en Canadá.

Ahora es fácil encontrar todo del Sr. Frugal Toque en este blog ya que tiene su categoría muy propia.

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