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Si tiene que preguntar, probablemente deba alquilar

Crédito de la imagen Martin St-Amant – Wikipedia – CC-BY-SA-3.0

Cuatro años después de escribir este blog, pensé que había visto casi todo cuando se trata de los suicidios financieros más comunes cometidos por la clase media. Pero hoy me golpeó en la cabeza una realización impactante:

Al elegir entre comprar o alquilar una casa o apartamento, las personas toman decisiones mucho, mucho peores de lo que hubiera creído posible.

Las implicaciones son tan sorprendentes que, lógicamente, algunos de los tramos de carretera más transitados del mundo ni siquiera deberían existir. Podríamos salvar millones de vidas y billones de dólares simplemente ayudando a ciertas personas a operar una calculadora de mano básica a nivel principiante. Parece improbable, hasta que revise las siguientes historias de estas vacaciones canadienses que estoy terminando actualmente:

Estudio de caso uno: el cuarto error de cálculo más grande de América del Norte

La ciudad de Toronto es famosa por ser uno de los lugares para vivir más caros y más concurridos del mundo. Con más de seis millones de personas en el área metropolitana altamente orientada al automóvil, se extiende para siempre y la gente viaja desde un zoológico loco de ciudades conectadas que comprenden 31,000 kilómetros cuadrados, o aproximadamenteuna cuarta parte de toda la superficie de Inglaterra.

Solo hay una autopista real al otro lado de esta cosa, la 401, que tiene la dudosa distinción de autopista más transitada y con más tráfico. en el mundo. La hora punta se extiende aproximadamente de 3:30 a.m. a 11 p.m., por lo que ni siquiera intento cruzar, excepto en la ventana de 4 horas fuera de ese rango *.

Entonces, ¿qué ha creado este incentivo para viajar? Hay excelentes trabajos en Toronto, algunos de los que mejor pagan en el país. El desempleo es bajo. La ciudad es limpia y bastante hermosa a lo largo de la orilla del lago y los numerosos barrancos y ríos. Pero desafortunadamente, como dice el refrán, nadie podría pagar una casa allí. El precio promedio de una residencia independiente es de hasta $ 1.05 millones, e incluso un especial para viajeros que viajan en automóvil le cuesta $ 730k. Si no tiene ese tipo de dinero, simplemente siga los consejos estándar de Realtor y "Conduzca hasta que califique".

Mr. Money Moustache se muda a Toronto

Durante años, acepté estos precios como un hecho y le dije a la gente que fuera creativa con los compañeros de cuarto a menos que haya asegurado al menos un salario de $ 400,000, o que se vaya de la zona como lo hice yo. Hasta que realicé un pequeño experimento en Mustachianism: preguntándome "¿qué haría si tuviera que mudarme a Toronto?"

Supongamos el peor de los casos, porque si puedes probar que también cubre cualquier otra situación. Alguien me ofrece un trabajo en la región más cara y más difícil de alcanzar en el centro. Es un trabajo increíble que no puedo resistir y que paga bien.

Y con el deseo de mantener mi lujoso estilo de vida actual, insisto en lo mejor: vivir en un enorme apartamento en un edificio nuevo y moderno cerca de la costa con hermosas vistas, a poca distancia del trabajo, el estadio, la estación de tren y todo lo demás que el centro tiene para ofrecer. No hay autobuses ni trenes subterráneos para mí, y supongamos que ni siquiera estoy dispuesto a andar en bicicleta, porque oye, ocasionalmente puede nevar en Toronto y nadie puede andar en bicicleta en invierno.

Así que abro el útil sitio de búsqueda de apartamentos llamado padmapper.com y establezco mis criterios a un precio ilimitado, insistiendo en 2 dormitorios y 2 baños, para que pueda llevar cómodamente a mi familia. Selecciono una de las listas más bonitas al azar, porque da a un parque con ventanas de piso a techo, tiene un dulce balcón, cocina de granito y acero inoxidable, y diablos, incluso hay un gimnasio y un patio en la azotea en este piso de 40 pisos. edificio:

pad "ancho =" 565 "altura =" 378 "srcset =" https://ganardineroporinternet.me/wp-content/uploads/2019/09/1567605606_718_Si-tiene-que-preguntar-probablemente-deba-alquilar.jpg 960w, https://www.mrmoneymustache.com/ wp-content / uploads / 2015/07 / pad-200x134.jpg 200w, https://www.mrmoneymustache.com/wp-content/uploads/2015/07/pad-300x201.jpg 300w, https: // www. mrmoneymustache.com/wp-content/uploads/2015/07/pad-150x100.jpg 150w, https://www.mrmoneymustache.com/wp-content/uploads/2015/07/pad-900x603.jpg 900w "tamaños = "(ancho máximo: 565px) 100vw, 565px" /></p>
<p>Este lugar se ve apropiadamente elegante. Una plataforma de alta gama en el distrito más deseable de una ciudad cara. Me preparo para un precio astronómico, porque después de todo, veamos las matemáticas:</p>
<p>La gente viaja 40 minutos desde casas de $ 700,000 en los suburbios "más cercanos". Una casa de $ 700k cuesta un<em>mínimo</em>de $ 4,000 por mes para operar en esta área, contando solo los intereses hipotecarios al 2.5% increíblemente barato pero temporal de hoy, un costo de capital de oportunidad del 7% en el pago inicial, más impuestos a la propiedad, seguros, calefacción / refrigeración y mantenimiento al 1% anualmente. Supongamos que ha sido lo suficientemente inteligente como para evitar áreas con un HOA. 80 minutos diarios en un automóvil se traducen en aproximadamente 900 millas ($ 450) y 22.5 horas de su tiempo (digamos, $ 900) al mes, por un gran <strong>total mínimo de $ 5350</strong>.</p>
<p>Todo eso, solo para vivir cerca de los centros comerciales y los viajeros suburbanos que miran televisión. Así que supongo que un apartamento como este estaría en la lista <strong>más de diez mil al mes</strong>. Miro el precio.</p>
<p style=$ 2300 por mes

Ah, y eso incluye calefacción gratuita y un espacio de estacionamiento subterráneo. (el estacionamiento para simples visitantes mortales en esta área cuesta alrededor de $ 30 / día)

¿Esto es una broma? ¿Los apartamentos son realmente tan baratos? Al mirar algunas docenas de otros listados en las áreas principales, me doy cuenta de que sí, y si está dispuesto a ser realmente rudo ysúbase a un metro para su viaje matutino y muévase a un edificio de apartamentos menos lujoso, puede encontrar apartamentos en el centro de Toronto 2/2 por $ 1200.

Comparta uno de esos con un compañero de cuarto, y puede trabajar en un salario mínimo ($ 11.00 / hora) en esta ciudad, pagar el alquiler y la comida, y aún así ahorrar casi el 50% de sus ingresos, retirarse de su trabajo trabajando en Starbucks byage 37.

Repetí el mismo experimento en la ciudad capital de Canadá, Ottawa. Nuevo apartamento de lujo de 900 pies cuadrados con techos de 9 pies y dos paredes de vidrio con vista al distrito más popular de la ciudad: "Byward Market": $ 1950 por mes. Y esto es en una ciudad donde la gente desafía a la muerte al conducir una hora a través de una tormenta de nieve antes de pagar el estacionamiento y dirigirse a la oficina. También es una ciudad donde algunas personas gastan $ 900 por mes en sus inviernor facturas de calefacción alone (este apartamento también incluye calefacción gratuita).

La implicación de esto es que una increíble mayoría de los atascos de tráfico, los concesionarios de automóviles y los choques de SUV y los estilos de vida hostigados y las enfermedades relacionadas con el estrés y la obesidad que vienen con un estilo de vida de viaje en automóvil son subproductos completamente estúpidos, opcionales e irrelevantes de nuestras elecciones. Casi todos los suburbios caros ni siquiera deberían existir. Todas las principales autopistas urbanas deberían cerrarse y convertirse en jardines y ciclovías, con algunos toldos solares, lo suficiente para alimentar a toda la ciudad.

Así que corrí estos números por un compañero canadiense, esperando un acuerdo totalmente asombrado. En cambio, obtuve el comienzo de un extraño conjunto de justificaciones:

?Pero la gente quiere un patio trasero. Para sus hijos o sus perros ".

¿Bromeas? Cuando vives en un distrito de alta gama, ignorando el hecho de que los edificios de apartamentos de lujo generalmente tienen áreas comunes ajardinadas increíbles, tienes literalmente un patio trasero multimillonario.Toronto, a orillas del lago, es una extensión interminable de playas, senderos para bicicletas, fuentes, jardines, estructuras de juego, canchas de voleibol, restaurantes con patio y, por supuesto, una de las mayores extensiones de agua dulce azul brillante del mundo. En Ottawa tiene una impresionante ribera, bosques y parques y senderos para bicicletas que conducen a todas partes, y un tránsito rápido que eliminaría cualquier necesidad de tener un automóvil.

¿Realmente desperdiciaría $ 3,000 adicionales por mes solo para que sus hijos puedan jugar en su sello personal cercado por las casas suburbanas revestidas de vinilo en todas las direcciones mientras está atrapado en el tráfico? No.

¿Pero qué hay de los perros?

$ 3,000 por mes, más los $ 400 que cuesta alimentar y tratar, alojar y transportar y, de vez en cuando, criar a un perro, se acumula aproximadamente $ 588,200 cada décadasi inviertes el dinero en su lugar. Eso escada décaday viven más tiempo que eso. ¿Eres realmente lo suficientemente rico como para gastar un millón de dólares y limpiar diariamente trozos de excremento tibios y aplastantes solo con tu mano desnuda y una bolsa de plástico, para que puedas tener un poco más de compañía durante tu escasez? tiempo fuera del trabajo? No.

Y ni siquiera hemos mencionado una de las mayores alegrías del alquiler: movilidad ilimitada. Por capricho puedes saltar a un nuevo lugar en cualquier parte del mundo. Nunca se someta al dolor de pelear con los compradores en un mercado inmobiliario caliente, o de suplicar a los vendedores en uno helado.

¿La leccion? Si vive en un área donde las casas cuestan más de $ 300,000, eche un vistazo de cerca a los precios de alquiler en las áreas que maneja actualmente. Presupuesta tus costos de manejo enal menos un dólar por milla (80 centavos / km en Canadá para tener en cuenta los costos más altos) porque absolutamentedebe Ponga un alto valor en su tiempo libre para salir adelante en la vida. Hacer los cálculos matemáticos en decisiones de la vida como esta fue, con mucho, el factor más importante en mi propia independencia financiera temprana.

Comprar una casa es algo grandioso cuando te instalas en un lugar hermoso y asequible cerca de todo lo que necesitas hacer durante los próximos diez años. Y si su horario y temperamento le dan tiempo para varias horas a la semana de trabajo de mantenimiento. Pero para el resto de nosotros, vale la pena echarle un vistazo a Rent vs. Buy.

Otras lecturas: The New York Times tiene una muy buena Calculadora de alquiler vs compra eso cubre muchas bases e incluye algunas buenas suposiciones conservadoras de incumplimiento (excepto que personalmente supondría retornos de inversión superiores al 4% y una apreciación del precio de la propiedad inferior al 3% en mercados caros donde la relación precio / alquiler está fuera de control, como los de este artículo). Además, muchas áreas tienen impuestos a la propiedad más altos que los predeterminados.

La mayor diferencia entre NYT y MMM es solo el enfoque enubicación.Los alquileres a menudo dominan el mercado en las áreas más caras y transitables, por lo que si desea trabajar y vivir en un lugar así, podría tener sentido ir directamente a los edificios de apartamentos.

* Afortunadamente, ahora hemos cambiado a tomar el VIA: aquí hay un video que saqué por la ventana del tren que viajaba a 150 km / h pasando una línea de pasajeros de automóviles atrapados en el atasco habitual que sale de Toronto. Este tren es a la vez más rápido y (generalmente) más barato que conducir un automóvil los 450 km desde Toronto a Ottawa, lo que revela unos cientos de millones de dólares más de ahorros disponibles, ya que miles de personas hacen este viaje en una semana determinada.

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