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S√≠, pero ¬Ņqu√© tal una vida dif√≠cil?

A pesar de que usa jeans rasgados en su mayoría e instala sus propias tuberías de alcantarillado, Money Mustache es acusado ocasionalmente de ser un elitista privilegiado de la clase media alta que no entiende los problemas de las personas reales.

Así que esta semana miramos una llamada de consejo de un lector con más desafíos en su vida que algunos de nuestros estudios anteriores.

Estimado MMM

He estado leyendo los casos de estudio de tu lector y poniendo los ojos en blanco aquí. Seamos realistas. No todos en este mundo tienen un ingreso combinado de $ 100,000. Tampoco tienen hijos, ni siquiera un bebé. Por favor. La mayoría de las personas se crían sin un montón de finanzas en la cabeza. Solo los resuelven después de recibir grandes cantidades de deuda.

Pero para entonces, se siente demasiado tarde para cambiar la marea. La mayoría de las personas se casan cuando tienen más de 20 años, luego en uno o dos años tienen un bebé, lo que hace que la educación de mamá no valga la pena para obtener ingresos, mientras que papá intenta crecer durante la noche con el ingreso anual de $ 50,000 que le gustaría. Todos insisten en los nuevos padres: ?Tu hijo necesita ser socializado, ponerlo en la guardería. Su hijo debería jugar al T-ball, el baile, el fútbol y la fotografía ?. Mientras tanto, mamá y papá deciden que disfrutan del bebé y tienen más. Ahora tienen 4. Mientras papá trabaja para pagar las duras lecciones de la deuda, él apoya a la familia con alrededor de $ 50,000 al año. Esta es la realidad para la mayoría de las personas.

Y para mí. :). Quería desafiarte a que hagas un estudio de caso de lector sobre personas reales que lo tienen difícil. No son fáciles los que ganan más de $ 100,000 al año y piensas: "No es broma. Deshágase del Hummer ?. Escribiré mi presupuesto para que pueda ver dónde puede? recortar la grasa ?, para un desafío. No porque sienta que realmente necesito la ayuda, pero nunca se sabe.

Ingresos: Actualmente $ 50,000

Coches: Somos dueños de 2. Un suburbano (efectivo pagado) para conducir una vez a la semana en familia, o llevar nuestro remolque al basurero. {Tenga en cuenta que mi esposo es un distribuidor de una empresa de herramientas, es una franquicia. La cantidad de cartón que reciclamos llena un remolque de 10 pies x 10 pies cada dos semanas. El centro de reciclaje está a 20 minutos de la casa. Nunca voy por ese camino, a menos que sea para reciclar. }

Somos dueños de un automóvil ahorrador de gasolina que obtiene 30 mpg, y puede caber (en un apretón apretado) a los 6 de nosotros. Pagamos en efectivo por este automóvil y lo usamos como el automóvil principal.

Casa: $ 1275. Intentamos alquilar más barato. Cuentan la cantidad de personas que viven en un apartamento pequeño y hay un poco de prisa por los alquileres. Después de intentar ser lo más barato posible, alquilamos por $ 1500 más servicios públicos. Por lo tanto, compramos una ejecución hipotecaria para arreglarnos. En el pico, esta casa valía $ 300,000. Cuando lo compramos, la tasación era de $ 200,000 y pagamos $ 180,000 con un interés del 4.1%, sin PMI.

Comida: $ 1,000 por mes. Comemos principalmente verduras, frutas y carne de corral. No compramos cosas preempaquetadas, solo estoy alimentando a 5 niños. El gobierno permite $ 150 por persona en cupones de alimentos. Hacemos $ 166. El extra es permitir heygine personal, y bocadillos para actividades adicionales. Hacemos Cub Scouts una vez por semana (los niños ganan su propio dinero para pagarlo), y los bocadillos son para cuando tenemos que correr lejos de casa (digamos 20 minutos). Sin evitarlo, los niños tienen hambre. También mi esposo. :). Cada vez.

Aquí está el resto del "presupuesto"

Gas: 100 Seguro: 160 Préstamo estudiantil: 90 (quedan $ 8,000) Deuda incobrable: 570 (no quiero hablar de malas decisiones) Seguro de vida: 35 Comida: 1000 Pago de la casa: 1275 Basura: 25 Agua: gratis – tengo un pozo Eléctrico: 150 (Sé que esto es alto. Es una remodelación. Mejora cada mes). Teléfono / internet: 80 Médico: 80 Teléfono móvil: 170 – mi esposo tiene uno para su trabajo. Voy a analizar lo que sugirió antes con google. Simplemente no lo he hecho todavía.

Total: $ 3735

Eso deja una diferencia de $ 529, para cubrir ropa, zapatos y vida. Sin embargo, a pesar de todo, logramos ahorrar $ 5000 este año y lo usamos para pagar deudas.

Buena suerte SF

MMM responde:

Estimado SF,

Admito que tu situación no es trivialmente fácil como la mayoría de los problemas financieros de la clase media. Y parte del desafío es que, en su mayor parte, ya has comenzado a manejar las cosas bastante bien.

Obtuviste lo que parece una gran oferta en una casa con algunas ventajas, y la oportunidad de generar equidad con tu propio trabajo mientras vives allí. Creas a cuatro niños con menos de lo que algunas personas gastan en sí mismos. No tiene préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes pequeños, y no está desperdiciando dinero poniendo créditos de lotería, bebidas alcohólicas y manicuras.

Pero esto es lo que PUEDES hacer:

La mala deuda:

Este es un tema recurrente en los correos electrónicos que recibo en estos días: las personas tienen deudas de tarjetas de crédito, a menudo a tasas de interés superiores al 15%, y aún así siguen construyendo alegremente un "fondo de emergencia" en una cuenta de ahorro del 0%, haciendo pagos adicionales en otras deudas o automóviles o 401ks o haciendo renovaciones. Así que déjame recordarte una vez más:

¡LA DEUDA CON TARJETA DE CRÉDITO ES UNA EMERGENCIA! Se apaga primero, antes de realizar cualquier otra actividad. No escriba al Sr. Money Moustache para pedirle consejo si aún tiene deudas de tarjetas de crédito. Mi consejo es: aprovechar todos los recursos posibles, incluido el surf en el sofá, la prostitución y la venta ilegal de drogas y órganos, para pagar primero la deuda de su tarjeta de crédito. Después de eso, podemos comenzar a arreglar el resto de su vida.

Como no eras un lector de MMM cuando esto se acumuló, te perdonamos por lo que hiciste. Pero un pago de $ 570 por mes a su nivel de ingresos es espectacularmente alto y, por lo tanto, debe tratarse como una emergencia. Si aún no lo está haciendo, todos los pagos adicionales deben ir a este préstamo de alto interés (al tiempo que solo realiza pagos mínimos en el préstamo estudiantil y la hipoteca). Y cualquier lujo que se pueda reducir o ahorrar (ver más abajo), también debe ser despedido de esta deuda.

Los autos:

No obtuve los detalles financieros de sus vehículos, pero aún vale la pena analizarlos detenidamente. Un Chevrolet Suburban es un vehículo bastante inútil: una minivan tiene una mayor capacidad, mucha potencia para tirar de un remolque y usa mucha menos gasolina. Pero si su Suburban es un modelo antiguo que vale menos de $ 2000 y lo conduce a menos de 20 millas a la semana, aún podría ser una buena opción porque el precio de compra es más importante que la eficiencia de combustible para los vehículos que rara vez usa. Como una nota para otros lectores de la gran familia, hay algunas grandes camionetas pequeñas de 6 pasajeros que no son gigantes: echa un vistazo a la Nissan Quest de todo el rango del año modelo 2001 como ejemplo. (Mi vecino recientemente vendió uno en buenas condiciones de trabajo por $ 1200 para comprar un Subaru Forester innecesario de $ 19,000).

Del mismo modo, supongo que su otro automóvil más eficiente es de bajo costo (menos de $ 5000), y que ya ha reemplazado todos los viajes solo para adultos de menos de 4 millas con viajes en bicicleta / remolque de bicicleta.

Asegúrate de haber comprado minuciosamente el seguro del automóvil (verifica Geico), y considere dejar el seguro de colisión / integral si aún no lo ha hecho. Si esa cifra de "$ 160 / mes" es principalmente para el seguro de automóvil, puede haber grandes ahorros disponibles ya que mi propio seguro de automóvil está en el rango de $ 20- $ 30.

Posibles ahorros en esta área: $ 50- $ 200 / mes.

Los alimentos:

Tienes aproximadamente el doble de bocas que alimentar que yo, pero considerablemente más del doble del presupuesto de alimentos. Podría valer la pena considerar esto, ya que comemos una dieta de lujo en el hogar MMM que solo se volvió tan llamativa después de llegar a la jubilación. Costco Debería ser tu mejor amigo. El arroz, los frijoles y las papas pueden ser muy lujosos cuando se cocinan con habilidad. El coco y el aceite de oliva son increíblemente baratos por calorías, pero son excelentes para su salud. Así que prepara comidas ricas en grasas. Carne de corral? Dependiendo del costo, probablemente no estaría comprando eso ahora, hasta que se levante la emergencia. Incluso ahora me siento un poco ridículo cuando compro un poco de pollo orgánico o carne molida de res, porque es muy costoso, requiere muchos recursos e innecesario. Entonces lo hago solo una vez a la semana más o menos. En este momento, hay lectores de MMM que leen aquí y alimentan a seis personas con calidad de la Familia Real con menos de la mitad de lo que está gastando. ¡Mírelos en busca de inspiración!

Posibles ahorros: $ 200- $ 500 por mes!

Los teléfonos:

Como ya ha reconocido, esa parte de su gasto es Off The Hook. No es Sir Richard Branson, dirige la compañía Virgin Mobile y necesita alojar videoconferencias con uso intensivo de datos desde ubicaciones en todo el mundo en cualquier momento. Puedes tener dos teléfonos en un plan moderno como Republic o Google Fi, te costarán alrededor de $ 10-20 y usar el acceso a Internet de tu casa para llamadas largas cuando estés en casa.

Posibles ahorros: $ 150 / mes

Electricidad:

$ 150 / mes podrían ser razonables si está atrapado con la calefacción eléctrica y está funcionando en la temporada de invierno. Pero tenga cuidado con el uso eléctrico innecesario: mantenga la casa por debajo de 68F en invierno, evite el aire acondicionado en verano si es posible, seque la ropa cuando tenga tiempo y deseche las bombillas incandescentes a menos que se esté beneficiando del calor que encienden. Nuestra familia tiene menos de 200 kWh / mes, lo que equivale a menos de $ 20 (aunque con calefacción y cocina a gas natural).

Posibles ahorros: $ 100 / mes

Teléfono / internet:

$ 80 / mes. Espera un minuto, ¿no cubrimos los teléfonos de arriba? Si tiene teléfonos celulares, no necesita un teléfono fijo. Puedes obtener llamadas gratuitas ilimitadas desde casa con Google Talk. Con suerte, al comprar y negociar, puede obtener una cuenta solo por Internet por $ 50 / mes o menos.

Posibles ahorros: $ 50 / mes

¡Finalmente, el elefante restante en la habitación es INGRESO! En este momento está ganando 50 mil por año, pero eso no debe verse como su límite superior. Tal vez tenga habilidades que se puedan aplicar a un ajetreo los fines de semana. Tal vez su esposo pueda avanzar en su negocio u otro. Y eventualmente, sus hijos crecerán lo suficiente como para necesitar menos atención y lo liberarán para trabajar más en el futuro. Y así, el futuro es brillante. Solo asegúrese de capturar cualquier ingreso adicional para ahorrar, en lugar de la inflación del estilo de vida.

Con ahorros potenciales de $ 550- $ 1000 / mes, tiene la oportunidad de duplicar o triplicar su tasa de ahorro. Dado que su tasa actual es de aproximadamente el 10%, sería cortar unos 13-22 años de su carrera laboral obligatoriaalcanzando independencia financiera mucho antes A medida que se paguen las deudas y la casa, esto solo se acelerará.

Esta también es una gran lección para los lectores que aún no se encuentran en una situación como esta. Su vida financiera funciona mucho mejor si se arregla antes de tener hijos, no después. Antes de la paternidad, puedes trabajar tantas horas como quieras, vivir en cualquier cantidad de espacio o incluso en el sofá de un amigo, quedarte despierto toda la noche para continuar tu educación y más. Aproveche este tiempo precioso para salir adelante: su yo futuro se lo agradecerá en las próximas décadas.

Tan pronto como los niños golpean, todo se va por la ventana y debes comenzar de nuevo. Me gusta pensar en cada niño como un trabajo de 12 horas al día. Dos padres pueden compartir un solo hijo e incluso tener un poco de tiempo para trabajar. Apenas. Más allá de eso, las cosas comienzan a superponerse y el estrés aumenta. Puedes manejarlo, por supuesto, pero si tienes la opción, aún debes juntar tu mierda antes de tener hijos. Vale la pena.

Un llamado a todos los estudios de caso pasados:

¡Tus compañeros lectores han estado preguntando por ti! Si estuvo en uno de estos artículos en el pasado y tiene noticias que informar, envíeme un correo electrónico a través del formulario de contacto. Impresiona a tus colegas de Mustachian, o avergüenza al Sr. Money Moustache por ser demasiado optimista. Sería genial hacer un seguimiento de vez en cuando y ver cómo las cosas han cambiado en el último año.

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