estadisticas web Saltar al contenido

Si la economía se derrumbara, ¿estarías listo?

Si la economía se derrumbara, ¿estarías listo?

La siguiente es una publicación patrocinada por Credible, un mercado de múltiples prestamistas que permite a los prestatarios recibir ofertas de préstamos competitivas de sus prestamistas examinados. Credible tiene su sede en mi ciudad natal de San Francisco, California.

Estados Unidos está en medio de su expansión económica más larga de la historia.

Pero cuando la Reserva Federal reduce las tasas de interés, eso suele ser una señal de que la economía se está desacelerando, o peor. Después de aumentar las tasas nueve veces desde 2015-18, este año la Fed ha cambiado de rumbo, reduciendo tres veces la tasa de fondos federales a corto plazo.

Otra tendencia preocupante: los datos de la Fed de Nueva York muestran que la tasa de desempleo de los recién graduados universitarios (línea roja) ha estado subiendo este año, lo que sugiere que los empleadores son inquietos con respecto al crecimiento.

Tasas de desempleo para recién graduados, graduados universitarios y todos los trabajadores

Es imposible predecir cuándo vendrá la próxima recesión económica. Pero los auges y caídas del ciclo económico son más o menos aceptados como una compensación necesaria de nuestro sistema capitalista de libre mercado, que ha resistido siete recesiones desde la década de 1970. Como mínimo, está claro que el crecimiento se está desacelerando tanto en los mercados desarrollados como en los mercados emergentes de todo el mundo.

Índice de crecimiento mundialFuente: ValueWalk

En una encuesta reciente de CNBC / SurveyMonkey, casi dos tercios de los estadounidenses dijeron que piensan que es probable que se dirijan a una recesión el próximo año. Cerca de la mitad de los que ven nubes de tormenta en el horizonte se están preparando para ello reduciendo el gasto de los hogares y pagando deudas.

Esta refrescante prudencia por parte de los hogares estadounidenses es, por supuesto, exactamente opuesta a lo que los macroeconomistas de la Reserva Federal, así como los políticos titulares que consideran que las tasas más bajas mejoran sus perspectivas de reelección, dice la ex presidenta de la FDIC, Sheila Bair.

Los recortes de tasas están diseñados para alentar a las personas a pedir prestado y gastar. Pero esta vez, Bair dice: parece que los hogares estadounidenses han aprendido su lección, incluso si Washington no.

Ya sea que se produzca o no una recesión el próximo año o no, siempre es una buena idea administrar constantemente cualquier deuda pendiente que tenga, ya sea saldos de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles o una hipoteca.

Asegurarse:

  • No está pagando una tasa de interés más alta de la que puede calificar
  • La mayor parte de su pago mensual se destina a pagar el principal, en lugar de los intereses.
  • Estás priorizando tus préstamos con las tasas de interés más altas
  • Tiene un buen saldo en efectivo equivalente a al menos seis meses de gastos de subsistencia.

Veamos algunas técnicas que puede usar para poner en forma su tarjeta de crédito, préstamo estudiantil y deuda hipotecaria y prepararse mejor para la próxima recesión.

Refinanciación de préstamos estudiantiles

Según la Reserva Federal, en 2019 la deuda universitaria promedio entre los prestatarios de préstamos estudiantiles en Estados Unidos es de $ 32,731, según la Reserva Federal. Este es un aumento de aproximadamente el 20% de 2015-2016.

La mayoría de los prestatarios tienen una deuda pendiente de préstamos estudiantiles de entre $ 25,000 y $ 50,000. Pero más de 600,000 prestatarios en el país tienen más de $ 200,000 en deuda estudiantil, y ese número puede aumentar.

Los préstamos estudiantiles son buenos candidatos para la refinanciación en un entorno de tasas de interés decrecientes, o en cualquier momento su solvencia ha mejorado.

Las tasas de los préstamos federales para estudiantes se fijan una vez que las saca. Pero al comienzo de cada año académico, las tasas para los nuevos prestatarios se ajustan para tener en cuenta el costo de endeudamiento del gobierno.

No solo eso, sino que los estudiantes graduados y los padres pagan tasas más altas. Por lo tanto, no es inusual que muchos prestatarios paguen 6%, 7% u 8% de interés en préstamos estudiantiles federales.

Tasas promedio de préstamos federales para estudiantes 2006-2020Fuente: Departamento de Educación de EE. UU.

En un entorno de tasas de interés en baja, muchos graduados que han reunido un historial de ganancias y crédito pueden calificar para mejores tasas de prestamistas privados como SoFi, Citizens Bank, College Ave y PenFed. Las tasas de refinanciación de préstamos estudiantiles también han disminuido.

Pero revise las tasas con varios prestamistas y tenga en cuenta que perderá el acceso a programas federales como el pago impulsado por los ingresos si refinancia los préstamos estudiantiles del gobierno con un prestamista privado.

Si está refinanciando una hipoteca, las tarifas pueden reducir los ahorros que puede lograr refinanciando. Pero no hay multas por pago anticipado de los préstamos estudiantiles, y ninguno de los prestamistas socios de Credibles cobra tarifas de originación por refinanciarlos.

Para refinanciar sus préstamos estudiantiles, haga clic aquí para obtener tasas reales de préstamos estudiantiles de múltiples prestamistas privados.

Refinanciación de hipotecas

Ha habido una prisa por refinanciar las hipotecas en 2019 gracias a una caída en las tasas a largo plazo. Pero tenga en cuenta que la Reserva Federal jugó un papel importante en mantener bajas las tasas hipotecarias después de la crisis financiera de 2008.

Ahora la Reserva Federal quiere retirarse de su papel en la financiación de hipotecas, por lo que las tasas hipotecarias podrían subir si los inversores privados no recogen la holgura.

Al refinanciar una hipoteca, tendrá que medir los ahorros que puede lograr si puede obtener una tasa de interés más baja contra las tarifas cobradas por el prestamista. Puede usar una calculadora de equilibrio para ver cuánto tiempo le llevará a sus ahorros cancelar cualquier tarifa.

Financial Samurai recomienda refinanciar si puede alcanzar el punto de equilibrio dentro de los 24 meses o menos y ser propietario de la casa durante cinco años o más. Alternativamente, busque un "refinanciamiento sin costo" donde todas las tarifas se incluyen en el refinanciamiento.

Tasas hipotecarias promedio por Freddie Mac

Al comprar refinanciación de hipotecas, Credible proporciona tasas reales y transparencia en las tarifas, sin compartir su información con los prestamistas. Credible ha simplificado y digitalizado gran parte del proceso de solicitud de hipoteca, utilizando una lógica inteligente que elimina las preguntas duplicadas del proceso y recopila automáticamente muchos de los documentos requeridos.

Para refinanciar su hipoteca, haga clic aquí para obtener tasas hipotecarias reales de varios prestamistas privados. Las tasas hipotecarias han disminuido drásticamente desde 2018.

Consolidando Deuda de Tarjeta de Crédito

La buena noticia sobre la deuda de la tarjeta de crédito es que su tasa de interés generalmente está indexada a la tasa preferencial, y la tasa preferencial sigue de cerca los ajustes de la tasa de interés a corto plazo de los federales. Entonces, cuando la Fed está de humor para reducir las tasas, las tasas de sus tarjetas de crédito a menudo también disminuirán.

Pero sucedió algo curioso cuando la Fed aumentó las tasas a corto plazo de 2015 a 2018. Las tasas a largo plazo, en bonos del gobierno, hipotecas e incluso préstamos personales, no lograron mantener el ritmo. Durante un tiempo, tuvimos una curva de rendimiento invertida, cuando las tasas a largo plazo desafiaban la lógica, y eran más bajas que las tasas a corto plazo.

Una curva de rendimiento invertida puede ser una señal de advertencia de que se avecina una recesión. Pero las tasas a largo plazo terriblemente bajas también crean una oportunidad para consolidar la deuda de tarjetas de crédito.

Al final del tercer trimestre de 2019, el diferencial entre las tasas de interés de las tarjetas de crédito y los préstamos personales alcanzó un máximo histórico. A las personas que tenían un saldo en una tarjeta de crédito se les cobraba un promedio de 16.97% de interés. Pero la tasa promedio de préstamos personales fue solo del 10.07%

Fuente: Crédito al Consumidor, Reserva Federal

Esta enorme extensión ha hecho que los prestatarios se esfuercen por refinanciar la deuda de las tarjetas de crédito al obtener préstamos personales a tasas de interés más bajas, lo que podría ahorrar miles de dólares.

Como Financial Samurai ha escrito, pagar la tasa de interés promedio de la tarjeta de crédito probablemente mantendrá a tu pobre para siempre. Con la diferencia entre la tasa de interés promedio de la tarjeta de crédito y la tasa de préstamo personal tan grande, corresponde a quienes tienen deudas de tarjeta de crédito consolidar sus préstamos.

Si está interesado en seguir esta estrategia, es importante obtener tasas reales de varios prestamistas. La competencia por los prestatarios es feroz, por lo que comprar la mejor tasa puede ser rentable.

Para refinanciar su deuda de tarjeta de crédito más alta, haga clic aquí para obtener algunas cotizaciones de préstamos personales reales de varios prestamistas privados.

Siempre esté preparado para una desaceleración

Al aprovechar las tasas más bajas y pagar prudentemente la deuda, estará en mejor forma si la economía entra en recesión. Sobrevivir a una recesión se trata de tener suficiente flujo de efectivo para llegar hasta la inevitable recuperación.

Si la economía continúa rugiendo más alto, también se sentirá bien sabiendo que ha optimizado su deuda al mismo tiempo que obtiene mayores rendimientos y optimiza su poder de ganancias.

Al final del día, siempre quieres crear un escenario que ganes, colas que también ganes, sin importar el entorno económico.

Lectores, ¿qué están haciendo para prepararse para una posible recesión? ¿Ha refinanciado todas sus deudas a la tasa más baja posible y ha ahorrado suficiente efectivo para durar al menos seis meses?

Sobre creíble: Los prestatarios creíbles pueden comparar las ofertas reales para varios productos de préstamo (hipoteca, refinanciación de préstamos estudiantiles, préstamos personales, etc.) de múltiples prestamistas a través de un solo formulario sin compartir su información con los prestamistas ni afectar su crédito (y es gratis). Recuerde cuánto dolor fue buscar vuelos / hoteles antes de Kayak y Expedia? Hemos corregido un error similar en Credible.

Credible alberga modelos de suscripción de sus socios prestamistas y realiza una consulta de crédito flexible a los usuarios, lo que nos permite precalificar instantáneamente a los usuarios sin comunicar su información a los prestamistas. El crédito solo se paga si un prestatario realmente cierra un préstamo con el prestamista, por lo que no existe un riesgo monetario para los prestamistas, lo que nos convierte en un socio atractivo.

Califica este Articulo!