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Seis grandes diferencias financieras entre un trabajo normal y el autoempleo

En 2008, tomé el salto de un trabajo de cuello blanco tradicional al trabajo por cuenta propia, principalmente en la parte posterior de un pequeño concierto lateral que había construido para mí, que se basaba principalmente en The Simple Dollar. Era un de miedo cambio, mientras me alejaba del salario estable y la relativa seguridad de mi trabajo anterior a cambio de la inmensa flexibilidad de horario que ofrecía el trabajo por cuenta propia.

El primer año o dos proporcionaron una experiencia de aprendizaje poderosa. Cometí varios errores en el camino y si no fuera por mi estilo de vida ya frugal y los ingresos de mi esposa, podría haber sido De Verdad doloroso.

Desde entonces, he desarrollado algunas rutinas financieras que se encargan de casi todos los desafíos financieros del trabajo por cuenta propia. Fue difícil, pero valió la pena porque ahora puedo disfrutar de los beneficios del trabajo por cuenta propia, es decir, la increíble flexibilidad que me permite hacer muchas cosas con mis hijos, sin sufrir inestabilidad financiera.

Si está pensando en trabajar por cuenta propia, lo primero que debe saber es que La situación específica de cada persona es diferente. Algunas personas tendrán ingresos de autoempleo más estables que otras. Algunas personas están más cerca de vivir de un sueldo a otro que otras. Hay muchas variaciones.

Aún así, aquí hay seis cosas clave que encontré durante mis primeros años de trabajo por cuenta propia que coinciden increíblemente bien con las experiencias de otras personas independientes que he tenido el placer de conocer a lo largo de los años. Tener una sólida comprensión de estas cosas antes de dar el salto le ahorrará toneladas de angustia y desafíos.

1. Sus ingresos suelen ser muy irregulares, lo que significa que debe planificar con anticipación. El trabajo por cuenta propia generalmente significa que sus ingresos están fuertemente relacionados con la oferta y la demanda de cualquier campo en el que esté trabajando. A veces, tendrá muchas oportunidades de generar ingresos, sus habilidades serán muy demandadas y sus ingresos serán alto. En otras ocasiones, las oportunidades serán más escasas y sus ingresos caerán por el piso.

los solamente La forma de manejar esto es ahorrar una gran cantidad de sus ingresos durante los meses exitosos para que tenga dinero para vivir durante los meses más delgados. Para mí, la fórmula del éxito era tratar de vivir con un ingreso "para llevar a casa" cada mes igual a mi peor mes en los últimos doce y guarde el resto para futuros períodos de escasez.

Eso puede ser extremo para usted, pero el principio sigue siendo cierto: debe vivir con un ingreso sustancialmente menor que su ingreso promedio durante el último año o dos. Si no haces eso, los altibajos de las oportunidades van a destruir financieramente y enviarlo de vuelta al trabajo que acaba de abandonar.

¿Cómo lo guardas? Guárdelo en una cuenta de ahorros ordinaria. Este dinero no es para invertir, es para garantizar su estilo de vida cotidiano.

2. Tiene que pagar todos sus impuestos FICA. Si alguna vez ha visto un recibo de sueldo, probablemente haya visto una cantidad deducida de los impuestos FICA que representa aproximadamente el 8% de su salario. Ese dinero se saca para pagar su parte de la Seguridad Social y Medicare, asegurando que esos sistemas atiendan a los ancianos y discapacitados hoy y (con suerte) estarán allí para usted mañana.

Al principio, la mayoría de los trabajadores independientes no se dan cuenta de que ahora son responsables de ese impuesto FICA. Hay un problema aún más grande que eso: resulta que su empleador en un trabajo típico partidos sus contribuciones de FICA Usted aporta el 7.65% de su salario (aproximadamente) y su empleador también lo hace. Bueno, cuando trabajas por cuenta propia, eres tu propio empleador, y eso significa que tendrá que obtener ese impuesto FICA del 15.3% por su cuenta.

Ese dinero es encima de sus impuestos federales y estatales sobre la renta. Termina siendo una enorme carga.

Hay algunas cosas que ayudan. Para empezar, puede deducir la mitad de sus impuestos FICA de sus impuestos sobre la renta. También solo debe impuestos FICA sobre sus ingresos después de deducir sus gastos.

¿Cómo se calcula y realiza un seguimiento de esto? Aquí es donde un buen programa de impuestos como TurboTax realmente puede ayudar. Puede ayudarlo a descubrir todas estas cosas y ayudarlo a calcular todas las cantidades finales. Incluso puede darle estimaciones sobre cuánto necesitará ahorrar para el próximo año.

3. Usted es responsable de ahorrar los fondos para todos sus impuestos sobre la renta y los impuestos FICA por su cuenta. A la mayoría de las personas que trabajan por cuenta propia se les paga mediante acuerdos contractuales, lo que significa que sus ingresos llegan sin que se eliminen impuestos. Esto significa que usted es personalmente responsable de ahorrar dinero para cubrir sus impuestos sobre la renta y los impuestos FICA.

Si se encuentra en un estado con una tasa impositiva sobre los ingresos alta, esa cantidad total puede sumar tanto como mitad de sus ingresos De hecho, esa es la cantidad que personalmente ahorro de mis ingresos por impuestos. Si gano $ 4,000 al mes, ahorraré $ 2,000 para impuestos y viviré con los otros $ 2,000.

Personalmente, guardo ese dinero de impuestos en una cuenta de ahorros ordinaria hasta que vencen los pagos de impuestos. Al final del año, registro el saldo de mi "cuenta de ahorro fiscal" y luego, una vez que se presentan mis impuestos sobre la renta y he pagado los montos restantes, puedo gastar los ahorros fiscales restantes del año anterior. Trato esto como mi "declaración de impuestos".

4. Debe pagar el impuesto sobre la renta estimado trimestralmente a menos que quiera recibir una multa (relativamente pequeña). Cuando trabajas por cuenta propia, el tío Sam (así como el gobierno de tu estado) esperan que pagues tus impuestos trimestral en lugar de anualmente, y esos pagos se basan en lo que usted estima que serán sus ingresos para el año.

Si no hace esto, o si sus estimaciones están muy fuera de lugar, estará sujeto a una multa en sus declaraciones de impuestos a principios del próximo año. Esta penalidad no es enorme, pero es suficiente para que valga la pena presentar las cosas trimestralmente en lugar de esperar y esperar.

Afortunadamente, nuevamente, los programas de presentación de impuestos como TurboTax hacen que todo esto sea bastante fácil. Hacen un buen trabajo al estimar cuánto impuesto trimestral sobre la renta debe pagar y proporcionan formularios imprimibles (si prefiere pagar por correo).

5. Por lo general, tiene muchas más oportunidades de deducir los gastos profesionales, pero eso también significa que tiene que pagar esos gastos usted mismo. Este es el único aspecto del trabajo por cuenta propia que realmente proporciona beneficios financieros. Básicamente, todos los gastos en los que incurra debido a su trabajo son fácilmente deducibles de impuestos siempre que los documente. Si compro materiales de investigación o una computadora nueva para el trabajo o suministros de oficina, siempre que guarde los recibos, serán deducibles de impuestos.

Sin embargo, hay una trampa, siempre la hay. El blog Turbo Tax lo explica bien:

Para deducir los gastos en el lugar de trabajo, sus deducciones detalladas totales deben exceder la deducción estándar. También debe cumplir con lo que se llama ?el piso del 2%?. Es decir, el total de los gastos que deduce debe ser mayor al 2% de su ingreso bruto ajustado, y puede deducir solo los gastos que excedan esa cantidad.

Durante los años en que trabajaba por cuenta propia y también pagaba nuestra hipoteca, a menudo excedíamos nuestra deducción estándar, y durante los años en que reemplacé la computadora de mi trabajo, generalmente eliminé ese piso del 2% (al incluir otras cosas como materiales de investigación y así).

La cuestión es que, cuando trabajas por cuenta propia, hay un mucho de cosas que se pueden deducir. Tu oficina en casa. Primas de seguro de salud que paga de su bolsillo. Comidas con socios comerciales. Su automóvil (si lo usa para su autoempleo). Servicio de internet y telefonía. Materiales de investigación. Viajes profesionales Educación. Puedes deducirlo todo. Programas como Turbo Tax lo ayudan a descubrir qué es qué.

6. Usted es elegible para los planes de jubilación por cuenta propia. Si trabaja por cuenta propia, hay varias opciones disponibles para usted si desea ahorrar dinero para la jubilación antes y después de los impuestos. Este gran artículo en Investopedia presenta todas las opciones.

Lo bueno es que si te registras para algo como un 401 (k) solo, la cantidad que contribuyes reduce tus impuestos a lo grande, al igual que contribuir a un 401 (k) en el trabajo. Esencialmente, el autoempleo hace no elimina su elegibilidad 401 (k) y, de hecho, le brinda más flexibilidad en términos del plan (aunque omite la igualación del empleador).

También puede usar una cuenta Roth IRA si desea combinar ahorros de jubilación antes y después de impuestos.

Si comienza a trabajar por cuenta propia esperando estos cambios y planificando con anticipación para ellos, el trabajo por cuenta propia será una transición fácil para usted. Si pasa por alto estas cosas y no planifica con anticipación sus impuestos o durante los meses en que sus ingresos no son realmente altos, usted De Verdad arrepentirá.

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