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Seguro de salud asequible para individuos.

Lauren Greutman Recovering Spender

¿Se pregunta cómo ahorrar dinero en la cobertura de atención médica? ¡Aquí hay un vistazo en profundidad a 3 formas de ahorrar dinero este año!

*** Actualizacioneswow, desde que publiqué este resumen de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio hace casi 3 meses, ha cambiado bastante. En primer lugar, hoy es el "plazo" para inscribirse en el seguro de salud si no lo tiene a través de su empleador. Tenga en cuenta que pongo fecha límite entre comillas … ¿por qué? Debido a que la fecha límite del 31 de marzo se ha extendido, más o menos. Hoy, es posible que haya visto informes del sitio web de healthcare.gov que falla durante la mañana y la tarde.

Bueno … la administración vio venir esto y preparó una solución para aquellos que habían comenzado el proceso pero que estaban colgados debido a demoras técnicas. Dijeron que la nueva fecha límite es a mediados de abril, y todo lo que tendría que hacer es marcar una casilla que dice que comenzó el proceso pero no pudo terminar. Pero la administración también ha dicho que no verificarán si usted realmente inició el proceso antes del 31 de marzo.

¿Cómo estamos Lauren y yo con todo esto? Multa. Estamos participando en un programa de intercambio de atención médica basado en la fe llamado Christian Healthcare Ministries, y todo va bien hasta ahora. Estos tipos de programas están disponibles y pueden ser una alternativa muy asequible, especialmente para los trabajadores independientes..

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Ya sea que esté o no a favor o en contra de la Ley de Salud Asequible (ACA), 2014 está aquí; y la asistencia sanitaria es diferente este año. Podría afectarlo en gran medida, y podría no afectarlo en absoluto. Es posible que haya escuchado acerca de los enormes aumentos de las primas, las personas que se retiraron de su seguro, las noticias sobre la inscripción en Martketplace (anteriormente denominada Exchange) … ¡Intentaré resolverlo todo por usted (dejando fuera la política!) Y ayudarlo determine cómo puede esperar verse afectado financieramente en 2014 y más allá.

En primer lugar, la gente nos ha preguntado a Lauren y a mí qué estamos haciendo para obtener un seguro de salud desde que recientemente dejé mi trabajo. (Hablando de eso, mi trabajo anterior fue como actuario de consultoría de atención médica, y he pasado literalmente cientos de horas en los últimos dos años leyendo regulaciones y discutiendo el ACA con los clientes y cómo prepararme para ello.) Sí, mi empleador anterior tenía un excelente plan de seguro médico grupal, y no, "Soy ESE Lady" actualmente no ofrece cobertura. Obviamente fue una gran consideración para nosotros cuando tomamos esta decisión. A lo largo de la publicación, compartiré lo que estamos haciendo. Pero sí, ciertamente estamos cubiertos.

En segundo lugar, definiré algunos términos que se utilizarán en toda la publicación: Los 3 tipos diferentes de seguro de salud

Ahora que lo aburrido está fuera del camino, aquí hay algunas preguntas comunes:

Entonces, ¿cómo me afecta la ACA?

Eso depende de tu situación:

  • Si actualmente está empleado y recibe cobertura a través de su empleador, probablemente no se verá muy afectado este año. Los opositores políticos de la ACA advirtieron que los empleadores abandonarían la cobertura en masa en 2014 … pero eso no ocurrió. Los empleadores (con más de 50 empleados) pagarán grandes multas si no ofrecen cobertura (sin mencionar la mala prensa). Así que la mayoría sigue el rumbo. Incluso con la ayuda ofrecida que permitirá a los empleadores ofrecer cobertura a solo el 70% de los empleados a tiempo completo en 2015, la mayoría de los empleadores mantienen la cobertura, pero hacen ajustes.
  • Si no recibe cobertura a través de su empleador o trabaja por cuenta propia, entonces SERÁS afectado. Todas las pólizas de seguro individuales ahora se están canalizando a través del Mercado. Entonces, si desea adquirir un seguro, deberá inscribirse a través del Mercado en su estado. Dependiendo de los ingresos de su hogar y de la cantidad de dependientes que tenga, puede ser elegible para subsidios del gobierno para ayudar a pagar el costo de la prima.

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¿Mis costos subirán o bajarán?

De nuevo, eso depende.

  • Si actualmente está empleado y recibe cobertura a través de su empleador, parte del aumento es indudablemente directamente debido a la ACA. Hay algunas tarifas que las aseguradoras y los planes grupales deben pagar a partir de 2014. Gran parte o la totalidad de estas tarifas se transfieren a través del costo de la prima. Pero también hay algunas mejoras obligatorias en el nivel de cobertura que se aplican a todos los planes de salud en 2014. Estas mejoras de beneficios también aumentan ligeramente el costo de la prima.
  • Si no recibe cobertura "asequible" a través de su empleador, o si trabaja por cuenta propia… ahora se pone un poco complicado. Se basa tanto en los ingresos como en la edad.
    • Depende de tus ingresos:
      • Si el ingreso de su hogar es inferior al 133% del nivel federal de pobreza, entonces su familia debe ser elegible para Medicaid.
      • Si los ingresos de su hogar son más del 133%, pero menos del 400% del nivel federal de pobreza, entonces su familia es elegible para cobertura subsidiada a través del Mercado.
      • Si los ingresos de su hogar son más del 400% del nivel federal de pobreza, entonces no es elegible para ninguna cobertura subsidiada, pero aún así debe estar cubierto en 2014.
    • También depende de la edad que tengas:
      • Existen nuevas reglas que rigen cómo las compañías de seguros pueden fijar el precio de sus productos según la edad.
      • En general, a falta de subsidios basados ​​en los ingresos, las personas más jóvenes verán costos más altos en 2014 por un plan de salud comparable, y las personas mayores (pero aún no elegibles para Medicare) verán costos más bajos.
    • ¡No te olvides de los costos del punto de servicio!Muchos de los planes en el mercado (típicamente los planes a nivel de bronce) tienen deducibles muy altos de varios miles de dólares. Por lo tanto, no elija simplemente un plan solo con el costo de la prima, consulte también las especificaciones de costo compartido.

¿Qué pasa si decido no tener seguro? He oído que la pena es realmente baja.

  • Si no se inscribe en un plan de seguro de salud en 2014, se aplicará una multa cuando presente sus impuestos de 2014. Muchos han escuchado que esta multa será de solo $ 95 por año … y eso es solo parcialmente cierto. En realidad, es el máximo de $ 95 más $ 47.50 por cada niño, o el 1% de su ingreso imponible. Entonces, si gana $ 60,000 en 2014, la multa será en realidad $ 600, no $ 95. Además, esta pena se vuelve mucho mayor en los años venideros.
  • También tenga en cuenta que debe estar inscrito antes del 31 de marzo de 2014 para que se le considere cubierto para el año.

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¿Hay otras opciones?

  • Sí, dependiendo de dónde viva, hay otras opciones.
    • En el estado de Nueva York, por ejemplo, hay un programa llamado Child Health Plus que cubre a niños hasta los 18 años: TODOS los niños, independientemente de los ingresos del hogar. El costo de la prima que paga depende de sus ingresos, y los planes están asegurados a través de Blue Cross Blue Shield, United, MVP, etc. No es Medicaid ni es un plan de seguro del Mercado. Sin embargo, a partir de 2014, deberá inscribirse en el Mercado para acceder a estos planes.
    • Como se mencionó anteriormente, también hay cooperativas disponibles. Lauren y yo hemos participado en un plan de costos compartidos médicos a través de los Ministerios Samaritanos. Acabamos de comenzar, así que no puedo comentar qué tan bien funciona en la práctica, pero hasta ahora todo bien. Es una organización cristiana, por lo que se requiere que su pastor firme parte de la solicitud. Y el acuerdo para compartir es bastante diferente del plan de seguro típico. Debemos pagar de su bolsillo los primeros $ 300 de cada reclamo (cita con el médico, receta, procedimiento, etc.) y las cantidades superiores a esta se comparten entre los miembros. Conocemos personas que han sido miembros por un tiempo y les damos a los samaritanos una alta recomendación.

¿Qué hicimos?

Inscribimos a nuestros hijos en Child Health Plus y pagamos una cantidad muy razonable por mes por los 4 niños.

Lauren y yo estamos usando los Ministerios de Samaritan ya que no vamos al médico con mucha frecuencia. Lauren optó por pagar de su bolsillo su medicamento mensual que nos costará alrededor de $ 50.00 por mes. Estamos trabajando en un artículo sobre cómo ahorrar en medicamentos que deberían aparecer en breve.

¡Perdón por el post largo aliento! Este es un tema muy complicado y un nuevo panorama para todos este año.

¿Cómo han cambiado los costos y / o la cobertura de su seguro de salud en 2014, en todo caso?