Seguro de propiedad y accidentes: su
La protección contra pérdidas es fundamental para todo lo que hace, incluso regentar su negocio o hacer dinero con un ajetreo secundario.
La herramienta primordial para mitigar los peligros comerciales, como los descritos por Wealth of Geeks, es el seguro de propiedad y accidentes.
Hay muchas pólizas de seguro dentro del campo de los seguros de propiedad y accidentes, cada una con su propio vocabulario.
Comprender los diversos tipos de seguros de propiedad y accidentes puede limitar la proporción de muchas causas de pérdidas financieras catastróficas. En particular, deseará saber cuáles se aplican a su negocio o actividad secundaria.
Esta publicación hablará sobre los tipos más importantes de seguros de propiedad y accidentes para pequeñas empresas y compañías secundarias.
Estas coberturas incluyen propietarios de negocios (con componentes clave: automóvil, compromiso y propiedad), responsabilidad profesional, compensación de trabajadores y fianzas de fidelidad y garantía.
Resaltaré la cobertura proporcionada por cada tipo de seguro comercial. Además de esto, mencionaré ciertos causantes a tomar en consideración al elegir si adquirirlos.
Seguro de dueños de negocios
Algunas pequeñas compañías adquieren una póliza de paquete, llamada póliza de dueños de negocios (BOP), para contemplar sus exposiciones de automóviles, compromiso civil y propiedad. Es similar a la combinación de pólizas de seguro de automóviles personales y de dueños de casas.
Las compañías que no precisan los tres tipos de cobertura de seguro tienen la posibilidad de comprar pólizas de seguro por separado. Las pólizas separadas son vehículos comerciales (cubren todos los tipos de vehículos), responsabilidad general y propiedad.
La póliza de paquete tiende a ser menos costosa que las tres pólizas separadas, siempre y cuando necesite las tres coberturas.
El límite de responsabilidad determina la cantidad máxima que el asegurador pagará por un reclamo de compromiso cubierto.
Además, uno o más deducibles determinan el monto del asegurado antes que la empresa de seguros empieze a pagar las reclamaciones por daños físicos.
Se tienen la posibilidad de aplicar deducibles separados a cada una de las partes integrales y de colisión de la cobertura del vehículo y reclamos relacionados con daños físicos a cualquier edificio y/o contenido cubierto por la póliza.
vehículos
La cobertura del vehículo es exactamente la misma ya sea que se compre en un BOP o en una póliza de automóvil comercial separada. Resguarda contra cualquier cosa por la cual el propietario de la compañía se vuelva legalmente responsable en relación con la operación de los vehículos cubiertos por la póliza.
Es decir, si un conductor asegurado tiene un accidente, el seguro de compromiso civil generalmente cubrirá los costos a terceros. Estos costos pueden integrar lesiones o daños a su propiedad.
El asegurado tiene la opción también de contratar una cobertura de daños físicos. Este seguro puede cubrir daños a los automóviles del asegurado ya sea por un accidente (cobertura de colisión) u otros riesgos, como robo e incendio (cobertura contra todo riesgo).
Las coberturas de automóviles para automóviles comerciales son muy afines a las de una póliza de automóvil personal, que cubro en aspecto aquí.
Si usa su vehículo personal para su actividad secundaria o su negocio, debe obtener una cobertura de automóvil comercial. Las pólizas de vehículos personales generalmente excluyen la cobertura para:
- Usados durante el curso del empleo.
- Mientras se emplea como transporte público o de librea, propiedad u operación de un vehículo, como Uber o Lyft.
- El asegurado, en el momento en que esté usado o se dedique de otra forma a cualquier negocio.
Prácticamente todos los reclamos completados contra su seguro de automóvil personal van a ser denegados si su vehículo se se encontraba usando para un negocio o actividad secundaria.
Las primas del seguro de automóvil varían según la cantidad y las clases de vehículos asegurados; las coberturas, límites y deducibles adquiridos; especificaciones de los conductores; donde se conduce el vehículo; y las distancias recorridas, entre otros causantes.
Responsabilidad
Las compañías normalmente enfrentan uno o más de los cuatro tipos de responsabilidad: vehículo (discutido anteriormente), locales y operaciones, productos y profesional.
Los locales y operaciones y la responsabilidad por productos son partes tanto de las pólizas de responsabilidad general como de las BOP. La responsabilidad profesional es una póliza separada, con lo que la cubrí ahora.
Locales y Operaciones
La cobertura de instalaciones y operaciones (que voy a llamar Prem/Ops) da un seguro para cosas similares con la ubicación u operaciones de su negocio. Cubre lesiones a terceros (no usados) o daños a su propiedad.
Los resbalones y caídas de los clientes del servicio en las ubicaciones comerciales son las clases más frecuentes de reclamos Prem/Ops. Por ejemplo, si alguien se lesiona en la ubicación de su negocio, en su estacionamiento o como resultado de sus operaciones, su negocio puede ser responsable de sus costos médicos y/o sueldos perdidos.
Si sus clientes vienen a su rincón de trabajo, deseará estimar la cobertura de instalaciones y operaciones. La mayor parte de las pólizas para dueños de viviendas excluyen la cobertura de reclamos relacionados con un negocio.
Como tal, es esencial verificar la póliza de propietario de vivienda si hace negocios fuera de su hogar para evitar interrupciones en la cobertura.
La prima de la cobertura Prem/Ops es dependiente de la naturaleza de su negocio, la cantidad de tipos de ubicaciones y el límite de compromiso que compre, entre otros factores.
Responsabilidad por productos
La cobertura de responsabilidad del producto da un seguro por daños relacionados con su producto. Estos daños incluyen a terceros (no empleados) que resulten lesionados o su propiedad en el momento en que se dañe. Por poner un ejemplo, el seguro de compromiso civil por modelos de los desarrolladores de gadgets médicos protege a la compañía contra reclamos de que sus modelos son deficientes y ocasionan lesiones o patologías a los pacientes.
En una escala bastante menor, las quemaduras del café de McDonald’s que supuestamente se encontraba bastante ardiente también están aseguradas bajo la cobertura de responsabilidad por modelos imperfectos. Si fabrica un producto que podría lesionar a alguien o dañar su propiedad, deseará considerar la cobertura de compromiso del producto.
Las primas de la cobertura de responsabilidad del producto dependen del tipo de productos vendidos, la proporción de ventas y el límite de responsabilidad que adquiera, entre otros muchos componentes.
Propiedad
El seguro de propiedad protege su propiedad, incluidos las edificaciones y su contenido. Asimismo puede obtener un seguro solo para el contenido si no es dueño del edificio.
La cobertura de propiedad resguarda contra una larga lista de riesgos, incluidos incendios, huracanes, tornados, vandalismo y hurto. En varios sitios, debe comprar la cobertura contra terremotos o inundaciones por separado.
Cualquier daño intencional o daño por actos de guerra, incendio causado y, a veces, disturbios en general no está cubierto. Lea su póliza para cerciorarse de que entiende lo que está cubierto y lo que no.
En el momento en que compra una cobertura de propiedad, cree los valores de sus edificios y contenidos. Las compañías de seguros de forma frecuente tienen la posibilidad de achicar el monto de la recuperación de cualquier reclamo, aun por daños parciales, si subestima el valor de su propiedad. Como tal, es importante saber el valor de sus inmuebles y contenidos de manera justa.
El seguro de propiedad para empresas siempre y en todo momento incluye cobertura de interrupción de negocios. Bajo esta cobertura, la aseguradora paga la pérdida de ganancias y ciertos costos en general cuando un riesgo cubierto ha dañado su propiedad.
La empresa de seguros asimismo cubre los costos relacionados con una localización temporal donde opera su negocio mientras se reemplaza o repara su edificio.
El seguro de interrupción de negocios se aplica solo cuando su negocio se pausa gracias a un riesgo cubierto por la cobertura de inmuebles y contenido.
Por poner un ejemplo, una pandemia pocas veces es un riesgo cubierto para edificios y contenidos por el hecho de que no daña ninguno de los 2. En un caso así, no hay cobertura de seguro si su compañía cierra debido a una pandemia.
Las primas para la cobertura de la propiedad dependen de los valores, tipos y edades de las edificaciones asegurados, el valor y los modelos de contenidos asegurados, la ubicación de la propiedad y el deducible que haya seleccionado, entre otros componentes.
Paraguas
Una póliza general le deja aumentar los límites de responsabilidad en todas sus pólizas de compromiso civil al unísono. Una póliza general puede proveer cobertura para automóviles, Prem/Ops y responsabilidad por productos. Los límites de las pólizas subyacentes deben realizar ciertos requisitos mínimos.
Una póliza general por norma general lo protege contra reclamos de compromiso no cubiertos por las pólizas latentes, como difamación y calumnias. Los conceptos que subyacen a las pólizas generales que resguardan a las compañías son afines a los conceptos que subyacen a las pólizas en general personales.
Las primas en general dependen de todas y cada una de las especificaciones de las pólizas latentes y del límite y deducible de la póliza general.
Responsabilidad profesional
El seguro de responsabilidad profesional lo resguarda contra reclamos de que usted le ha causado a alguien una pérdida económica al cometer un fallo al brindar servicios expertos.
Por ejemplo, si está brindando servicios de contabilidad, un cliente podría demandarlo si preparó afirmaciones de impuestos incorrectamente, lo que provocaría una pérdida financiera para el cliente.
Si está ofreciendo servicios legales, los fallos pueden incluir todo, desde no realizar una fecha límite de la corte a dar consejos incorrectos. Una póliza de responsabilidad profesional por norma general cubre todos estos fallos salvo que se cometan intencionalmente.
Si su compañía brinda consejos o servicios expertos a los clientes, por lo general deseará comprar una póliza de responsabilidad civil profesional. La compromiso profesional cubre los servicios al igual que el seguro de responsabilidad por artículos cubre las cosas que fabrica su compañía.
Las primas de compromiso profesional dependen del tipo de servicios prestados, los capital anuales y el límite de compromiso seleccionado.
Compensación de trabajadores
El seguro de compensación para trabajadores (con frecuencia llamado compensación para trabajadores) lo resguarda contra el valor de las lesiones y anomalías de la salud de los usados a lo largo de su empleo.
Casi todos los estados de EE. UU. exigen que dé compensación laboral a los empleados, siempre que tenga al menos la cantidad mínima de empleados.
Ese número mínimo de usados frecuenta rondar los cuatro. Algunos estados, como California y Colorado, requieren que brindes cobertura incluso si solo tienes un usado.
La compensación de trabajadores reembolsa a los usados una parte exigida por el estado de los salarios perdidos y los costos médicos. Los usados cubiertos por la compensación de los trabajadores no tienen la posibilidad de demandar por lesiones y anomalías de la salud cubiertas, salvo en situaciones mínimas.
Las primas de compensación para trabajadores dependen de la cantidad de empleados y sus salarios, el estado en el que trabajan y el tipo de trabajo efectuado por cada usado.
Bonos de Garantía y Fidelidad
Ciertas compañías precisan comprar fianzas o fianzas de lealtad como parte de sus operaciones. La mayor parte de las fianzas brindan garantías a terceros (los obligantes) de que usted (el primordial) efectuará algunas acciones.
En comparación, las fianzas de lealtad resguardan a un empleador contra las acciones fraudulentas o inmorales de sus empleados.
Bonos de garantía
Entre las fianzas más comunes es una fianza de construcción. Si su negocio es una compañía de construcción, podría prometer construir una estructura para un cliente.
Probablemente el cliente pague a su compañía por ciertos de sus servicios por adelantado. En ese caso, el cliente desea una garantía de que completará la estructura.
Puede comprar una fianza de construcción de una aseguradora para el beneficio del cliente (el obligante). Si no completa la estructura, la empresa aseguradora le pagará al comprador el costo de llenar la composición o contratará de forma directa a un contratista a fin de que la complete.
Otras fianzas comerciales cubren garantías de firma para notarios y gastos de remediación para operaciones de minería o perforación. Los requisitos de las fianzas cambian mucho según el estado. Encontré el “¿Qué bono necesito?” sección de este sitio web bastante interesante.
Fianzas de Lealtad
La mayoría de los bonos de lealtad afirman recursos, dinero o valores de propiedad de los clientes a los que pueden entrar los usados.
Por servirnos de un ejemplo, una fianza de lealtad frecuenta contemplar la malversación de depósitos por la parte de un usado por servicios o artículos aún no prestados. De forma afín, una fianza de lealtad puede garantizar contra la apropiación incorrecta de activos de pensión o fondos de garantía de recursos raíces.
Una fianza de fidelidad también puede brindar protección si un empleado toma algo mientras que está en el negocio o en la vivienda de un cliente.
Cautiverio
La mayor parte de los ajetreos secundarios y las pequeñas compañías no requieren fidelidad ni fianzas. No obstante, son componentes fundamentales del plan de administración de peligros de una empresa si tiene alguno de estos tipos de exposiciones.
El valor nominal de la fianza, el tipo de cobertura brindada y el historial y la condición financiera del asegurado determinan el costo de las fianzas de garantía y fidelidad.
Otros géneros de seguros de propiedad y accidentes
Existen varios otros géneros de seguros de propiedad y accidentes que una pequeña compañía podría requerir.
- Seguro contra delitos – El seguro de propiedad y las fianzas de fidelidad no cubren todas y cada una de las pérdidas por robo. Si vende un producto, posiblemente deba estimar la compra de un seguro contra delitos.
- Seguro Cibernético – El seguro cibernético puede contemplar sus operaciones si un ataque cibernético las interrumpe. Asimismo puede protegerlo si su negocio confidencial y/o la información personal de sus clientes o usados es robada electrónicamente. Si su empresa tiene alguna de estas exposiciones, deseará investigar los distintos tipos de cobertura cibernética.
- Seguro de responsabilidad civil de directivos y funcionarios (D&O) – El seguro D&O cubre las pérdidas económicas sufridas por terceros que resulten de resoluciones importantes tomadas por directivos o funcionarios. Las empresas que cotizan en bolsa o las empresas con más de un propietario de forma frecuente adquieren seguros D&O. Si no es el único dueño de su negocio, posiblemente quiera evaluar la necesidad de un seguro D&O.
Dónde comprar un seguro de propiedad y accidentes
Obtener un seguro de propiedad y accidentes para una empresa es afín a comprarlo para sus exposiciones personales.
- Ciertas empresas de seguros, como Progressive (solo un ejemplo, de ninguna forma pretendo respaldar a Progressive en tanto que no sé nada sobre su prima, cobertura o servicio), le permiten obtener un seguro para su negocio on line.
- Otras empresas de seguros, como Liberty Mutual (nuevamente, solo un caso de muestra), son escritores directos. Habla de manera directa con un empleado de un escritor directo al comprar un seguro.
- Los corredores y agentes de seguros brindan ingreso a todas las otras empresas de seguros. Acostumbran a tener acceso a una extensa selección de compañías de seguros. Las pequeñas empresas, singularmente aquellas sin exposiciones únicas, tienen la posibilidad de trabajar con un agente para adquirir un seguro. Es posible que deba trabajar con un corredor si tiene un negocio grande o precisa experiencia única.
Si es nuevo en la compra de seguros para su negocio o si su negocio tiene exposiciones únicas, le sugiero un escritor directo, un corredor de seguros o un agente de seguros.
Comprar un seguro on line, singularmente si es un comprador informado, de manera frecuente, pero no en todos los casos, puede ahorrarle dinero. La prima mucho más baja refleja los inferiores gastos de las aseguradoras, puesto que no deben abonar comisiones ni gastos de fuerza de ventas.
Este producto apareció inicialmente en Wealth of Geeks y se volvió a divulgar con permiso.
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