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Se trata del margen de seguridad

Siendo el modelo a seguir de finanzas personales más mandón en Internet, el Sr. Money Moustache recibe bastantes desafíos en la precisión de sus matemáticas y suposiciones. ¡Es con un sentido palpable de alegría que algunas personas mantienen una inexactitud percibida en mis cálculos, y deducen que, por lo tanto, mi condición completa como Sr. Money Mustache y todos los principios del Mustachianismo no son válidos!

Y admitiré que a veces cometo errores, tanto errores tipográficos como viejos, e incluso suposiciones demasiado simplificadas. Esto se debe a que no es fácil modelar algo tan complicado como una Vida Humana en una serie de ecuaciones de ingresos y gastos, especialmente cuando la porción de ingresos se deriva de inversiones, que a su vez dependen más de las actividades de otros humanos impredecibles.

Sin embargo, tengo una confianza increíble en el futuro: mi familia y yo llevaremos una vida feliz, y casi con seguridad tendremos un excedente de dinero cada vez mayor para el resto de nuestras vidas. Comenzamos el reloj de jubilación hace unos seis años, y a pesar de un desempeño negativo del mercado de valores, e incluso algunos problemas comerciales y legales costosos hace unos años, todavía lo hemos hecho bien y estamos terminando más adelante cada año.

¿Qué está causando toda esta buena fortuna? Baby Angels? Suerte que inspira envidia? ¿Presunción?

No, en realidad es solo otro ejemplo de matemáticas y estadísticas que se desarrollan detrás de escena, en forma de algo que la mayoría de nosotros conocemos como Margen de seguridad.

De vuelta en la escuela de Ingeniería, solían enseñarnos que cada pieza de información del mundo real viene acompañada de un "Rango de error" no expresado. Al probar una muestra de suelo sobre la que desea construir un puente, puede encontrar que el suelo puede soportar una carga de aproximadamente 2000 libras por pie cuadrado. Pero debido a que no sabe qué se esconde más profundamente dentro de la Tierra, el valor real podría oscilar entre 1000 y 3000 PSF (según lo que los otros constructores de puentes antes de que haya medido y registrado en todo el mundo). Entonces diseñas tu puente lo suficientemente fuerte como para sobrevivir incluso en un suelo de 1000 PSF.

Utilizará concreto que pueda soportar 5000 libras de presión por pulgada cuadrada. Pero debido a que podría haber un error en la fábrica de cemento, el rango real está entre 4000 y 6000 PSI. Así que diseñas el puente aún más fuerte, para sobrevivir incluso si estaba hecho de concreto de 4000 PSI en suelo de 1000 PSF.

Si continúa la cadena de cálculos, terminará con una lista cada vez más larga de rangos de error, y podrá ajustar su diseño para acomodarlos a todos. Si usa el número más pesimista para todas las decisiones posibles, terminará con un puente que es increíblemente fuerte. Por otro lado, si diseña el puente para resistir exactamente la cantidad de tensión esperada, colapsará tan pronto como le ocurra algo inesperado. En algún punto intermedio hay un medio feliz donde su puente es estadísticamente muy seguro, pero no tan caro como un diseño de lo peor de todo.

En mi antiguo campo de Ingeniería de Software, los mismos principios se aplicaban al estimar cuánto tiempo tomaría desarrollar un gran producto que requirió la cooperación de muchas personas para construir. Se puede estimar que cada etapa del proyecto tomará cinco días, pero en realidad podría tomar entre 2 y 10 días dependiendo de las dificultades imprevistas para trabajar con la nueva tecnología.

Los gerentes de cabello más puntiagudo crearían lo que les gustaba llamar horarios "agresivos" que asumirían que cada etapa se llevaría a cabo en 4 días (una idea brillante a menudo acompañada de la sugerencia de que todos invirtiéramos un buen tiempo extra no remunerado para lograr esto) . A veces, el trabajo volaba sin problemas, incluso en el horario acortado. Pero entonces ocurrirían las inevitables dificultades imprevistas, y no habría holgura en el calendario para permitir que los diseñadores se pusieran al día. Esto a su vez causaría demoras y estrés, lo que a su vez se agravaría, causando que las personas se pusieran nerviosas y crearan trabajos de baja calidad que tomaron meses en limpiarse … (o, a veces, que nunca se limpiaron y eventualmente destruirían la compañía en el formulario de productos con errores).

Los gerentes más sabios con conocimiento del principio del margen de seguridad programarían entre 6 y 8 días para cada componente. En promedio, algunos irían más rápido. Pero entonces los ingenieros también tendrían tiempo para resolver los problemas en las partes más difíciles. Al final, todo se completaría un poco antes de lo previsto, la mayoría de las veces, dejando a todos sintiéndose bien con sus trabajos y creando también un producto de mayor calidad. Una vez que aprendí este truco, comencé a ejecutar los proyectos de mi propio grupo de esta manera, para gran sorpresa y desprecio de los puntiagudos.

Pero el margen de seguridad no es solo para ingenieros. Una vez tuve un amigo que llegó tarde a casi el 100% de sus citas. Fue porque él los planeó así: "OK … necesito reunirme con MMM al mediodía. Pero también quiero recoger algunos tornillos de cubierta en Lowe?s primero. Entonces, 5 minutos para conducir a Lowe?s, 5 minutos para comprar los tornillos, 5 minutos más para conducir a la reunión. Entonces saldré de mi casa a las 11:45 PM ".

Todos estos tiempos pueden ser precisos en condiciones ideales. Pero sin margen de seguridad, no dejan tiempo para una fila en el mostrador de salida, o un tren de carga que cruza la calle, o una conversación con alguien que conoces en el estacionamiento.

En el extremo opuesto del espectro, soy un planificador compulsivamente cauteloso. Me iría de mi casa a las 11:00 a.m., lo que permitiría 15 minutos para llegar a la tienda, 15 minutos para comprar, 15 minutos para viajar a la cita, y luego un margen de seguridad adicional de 15 minutos en caso de que algo salga mal y también en caso de que la otra persona se presente temprano para la cita. Mi propio eslogan para la puntualidad es "Si no llego al menos 5 minutos antes, llegaré tarde". Al no meter demasiado en mi día, siempre pude dedicar todo mi esfuerzo a las cosas que programé.

Ahora finalmente podemos llevarlo todo de vuelta a la planificación financiera. Cuando un joven se gradúa de la universidad y consigue un nuevo trabajo y un departamento o casa con compañeros de cuarto, está eligiendo implícitamente un margen de seguridad. Si su trabajo paga $ 2000 por mes, y su comida y alquiler es de $ 800 por mes, el margen es bastante razonable. Si se suscribe a un préstamo de automóvil a $ 300 / mes, el margen se reduce considerablemente. A medida que se agregan más servicios y especialmente préstamos, el margen puede acercarse a cero o incluso volverse negativo. E incluso con un pequeño margen positivo, el más mínimo cambio en la situación de la vida, como una factura médica, una pérdida de trabajo o una pareja o un cónyuge que pierde su trabajo, puede inclinar rápidamente todo el acto de equilibrio.

La vida moderna también crea la cuestión de un hora margen de seguridad. Cuando las personas diseñan un largo viaje de doble ingreso en sus vidas, agregan niños y programan una lista olímpica de eventos para todos los involucrados, han eliminado su margen de seguridad de tiempo. Sin holgura en su agenda, se sienten abrumados cuando se les sugiere la posibilidad de un cambio, y muchos de ellos se quejaron violentamente en Hacker News y Metafiltro cuando un artículo de MMM señala el hecho de que la mayoría de los viajes largos en auto son de hecho autoimpuestos y ridículos se volvió algo viral en Internet la semana pasada.

Debido a todo esto, sugeriría que la vida moderna funciona mejor si diseña con al menos un margen de seguridad del 50%. En otras palabras, encuentre una manera de vivir con no más del 50% de su salario neto y mantenga abierto un montón de tiempo no laboral para el aprendizaje de estilo libre y nuevas experiencias. Si esto significa vivir con los padres, la familia o en una bonita casa con compañeros de cuarto inicialmente, que así sea. En promedio, el 50% que ahorre se acumulará rápidamente y comenzará a proporcionar un flujo de ingresos propio, y también, en promedio, el salario neto de muchos graduados recientes tenderá a aumentar con el tiempo. Por lo tanto, un estilo de vida de lujo creciente aún está disponible a medida que pasa el tiempo. ¡Pero el margen de seguridad siempre estará ahí para usted, previniendo desastres financieros y brindando una gama mucho más amplia de opciones en su vida!

Creo que nací con también Gran parte del amor por el margen de seguridad. Cuando era niño, tenía miedo de probar cosas nuevas hasta que estaba seguro de poder dominarlas el primer día de intentarlo. Cuando era adolescente, cuando jugaba videojuegos de estrategia en tiempo real, siempre acumulaba un ejército ridículamente poderoso antes de precipitarme para destruir al oponente; era demasiado cauteloso para arriesgarme a un ataque anterior. Y como planificador para la jubilación anticipada, acumulé una ?reserva de ahorros que era lo suficientemente grande como para vivir, así como varios sistemas de respaldo que también podrían proporcionar una vida si algo salía mal con el sistema primario.

Así que revisemos lo que veo como mi propio margen de seguridad financiera. Los que dudan y los quejumbrosos anti-Mustachianos deben prestar mucha atención, porque es esta red de partes flexibles que me permite ignorar con seguridad detalles menores como "¿y si aumentan las primas de su seguro de salud?", O "¿cómo pagará la universidad de su hijo? ¿educación?". En total, el margen de seguridad representa una flexibilidad del 500-1000% en la relación ingresos / gastos que se puede ajustar para satisfacer cualquier situación. Y en todos los casos razonablemente probables, el Sr. Money Moustache retendrá y afianzará aún más el estado de sus escépticos en los otros paneles de discusión que tan felizmente les gustaría preguntar.

Primer nivel de seguridad: Un ingreso primario. En este momento, esta es una casa de alquiler que proporciona un ingreso de $ 24,000 después de los gastos, un poco más de lo que gastaron nuestra familia el año pasado. Si la casa de alquiler aumenta su valor más rápido que la inflación general en el momento en que la vendemos (también conocida como recuperación del mercado inmobiliario), este sería un margen de seguridad adicional no presupuestado.

Segundo nivel de seguridad: Un ingreso de respaldo. También tenemos algunos fondos indexados en cuentas imponibles que brindan revalorización del capital (ciertamente insignificante en los últimos años) y un fuerte nivel de dividendos que se están acumulando para su uso futuro.

Tercer nivel de seguridad: Trabajo opcional a tiempo parcial. Los niveles n. ° 1 y n. ° 2 pagan las facturas y continúan construyendo un mayor margen de seguridad, pero el Sr. y la Sra. Money Moustache también tienen algo de tiempo libre durante los días escolares, y nos encanta lograr cosas durante ese tiempo. Se nos paga por algunas de estas cosas: el trabajo financiero e inmobiliario de su lado, la construcción y las cosas relacionadas con Internet de mi lado. Este ingreso también se ahorra.

Cuarto nivel de seguridad: Planes 401 (k). Hemos guardado bastantes años de ahorros de nivel máximo 401k en los días hábiles, y recogerán dividendos y lo apreciarán hasta que podamos aprovecharlos a los 59.5 años. Suponiendo un nivel razonable de apreciación de las acciones en las próximas décadas, estos fondos por sí solos serán suficientes para vivir de esa edad en adelante. ¡a pesar de que ni siquiera planeamos gastar el dinero de Nivel 1, 2 o 3 antes de eso!

Quinto nivel de seguridad: ¡Seguridad Social! Este es un beneficio impredecible debido a las cuestiones políticas que rodean el programa, pero es muy probable que proporcione una parte sustancial de nuestros gastos de vida, ya que incluso $ 600 por mes en dólares de hoy es una parte sustancial. Los primeros cuatro niveles de seguridad ni siquiera asumen algunaApoyo de la Seguridad Social.

Sexto nivel de seguridad: Flexibilidad de estilo de vida. La familia MMM actualmente gasta alrededor de $ 24,000 por año, pero hay mucho margen de mejora si el dinero alguna vez se vuelve ajustado. Todos los sistemas de seguridad anteriores se han construido asumiendo un nivel de gasto incluso más alto que nuestra tasa actual de $ 24,000. Podríamos mudarnos fácilmente a una casa mucho más pequeña, hacer menos viajes de un mes, ir sin automóviles, dejar de comprar alimentos orgánicos y más. Y también asumí que nuestros gastos relacionados con los niños nunca desaparecerán, lo que de hecho probablemente lo harán en menos de 20 años a medida que Junior ?Stash crezca para forjarse su propio camino en el mundo.

Séptimo nivel de seguridad: Flexibilidad laboral. Podría comenzar a construir más cosas para la gente y ganar tres veces nuestros gastos de vida solo con eso. O podría volver al software y ganar dinero aún más fácil. La Sra. M. probablemente podría ganarme más usando su reputación de oro entre las personas con las que solía trabajar para conseguir un nuevo trabajo. O simplemente podría comenzar a buscar trabajo inmobiliario. Tengo una enorme suite de sótano terminada en mi casa que podríamos alquilar por alrededor de $ 8000 por año con solo pequeñas modificaciones. Podría comprar un edificio de apartamentos de varias unidades por miles por mes en flujo de caja. Podría comenzar a vender ropa y libros electrónicos "Mustachian Wear" en este sitio web. ¡O podríamos comenzar algún tipo de negocio completamente nuevo!

Todo parece un poco excesivo cuando lo escribes en una lista grande como esa. Y de hecho, se podría decir que el Sr. Money Moustache es en realidad un poco cauteloso en lo que respecta a la planificación financiera, no el imprudente optimista crónico que muchas personas me acusan de ser.

Pero solo quería compartir el proceso de pensamiento que implica retirarse con confianza. Al crear un amplio margen de seguridad en todo lo que haces, abres un mundo completamente nuevo de opciones para ti, y la reducción resultante en el estrés y el aumento de la felicidad tienden a generar más energía, probar más cosas nuevas y abrirse incluso mas opciones.

Y dado que en la vida real, es muy poco probable que todo salga mal en un sistema bien protegido, tenderá a tener márgenes de seguridad cada vez mayores a lo largo de su vida. Seis años después de jubilarse, ya veo que esto sucede a un ritmo creciente.

Entonces, ¿cuál es la lección? Ahorre sus ingresos actuales, incluso mientras construye complementarios habilidades como la frugalidad, adaptabilidad y la capacidad de ganar dinero en más de una forma. Entonces estará listo para retirarse mucho antes, porque la suma de sus márgenes de seguridad será suficiente para que se sienta cómodo dando el salto. Y lo más importante, ¡deja de preocuparte!

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