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Salario periodoncista: ¿Vale la pena la deuda estudiantil?

Si no está seguro de qué es un periodoncista, es una especialidad dental. Trabajan principalmente en casos de enfermedad severa o compleja de las encías y los huesos, así como en implantes desafiantes. Los dentistas pueden remitir a los periodoncistas para casos difíciles que van más allá de la experiencia de la odontología general.

Como son especialistas, los periodoncistas requieren capacitación adicional y generalmente pueden ganar más dinero que un dentista general, pero se gradúan con la misma cantidad de préstamos estudiantiles.

Para determinar si vale la pena sacar la deuda para convertirse en periodoncista, analizaríamos el potencial de ingresos, el costo de obtener el título y otros factores clave que afectan los planes de pago de préstamos.

También lo guiaré a través de algunos estudios de caso sobre cómo pagar la deuda de la escuela de odontología durante las residencias periodontales.

¡Vamos a sumergirnos!

Los requisitos periodoncistas pueden afectar el pago del préstamo estudiantil

Los periodoncistas van a la escuela de odontología al igual que los dentistas generales. Pero los periodoncistas pasan por 3 años de residencia después de graduarse, a diferencia de un dentista general que puede comenzar a practicar justo después de graduarse de la escuela de odontología.

Esos tres años les dan a los periodoncistas las habilidades adicionales que necesitan para lidiar con problemas más complicados de encías, huesos y dientes.

Obviamente, los salarios de los residentes son una fracción de lo que se gana después de convertirse en periodoncistas de pleno derecho. Esto puede arruinar las estrategias de pago de préstamos estudiantiles. Por lo tanto, la estrategia de pago a corto plazo mientras está en residencia puede ser diferente de la estrategia óptima a largo plazo para los periodoncistas.

Lo cubriré en un momento.

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Deuda del préstamo estudiantil periodoncista ¿cuánto tienen las personas?

La escuela de odontología es uno de los programas de posgrado más caros que existen y los dentistas se gradúan con más deudas que la mayoría de las otras profesiones.

Un dentista típico se graduará con alrededor de $ 250,000 a $ 300,000 en préstamos estudiantiles y los que asisten a escuelas privadas pueden agregar aproximadamente un 50% más a ese total. Hemos realizado 468 consultas para dentistas con una deuda promedio de $ 381,000. Es uno de los promedios más altos que hemos consultado en comparación con otras profesiones.

Sin embargo, las escuelas de odontología continúan teniendo una gran demanda debido al alto potencial de ingresos para dentistas y especialistas como periodoncistas. Además, los periodoncistas tienen un potencial de ingresos aún mayor si deciden abrir su propia práctica.

Dicho esto, los dentistas generales pueden sobreestimar sus ingresos. A muchos se les paga muy por debajo de su salario promedio esperado. Sin embargo, poner el entrenamiento adicional durante una residencia periodontal conduce a un mayor ingreso.

¿Cuál es el salario periodontal promedio?

Los periodoncistas reciben una buena prima en comparación con los dentistas generales.

De acuerdo con ZipRecruiter, el dentista promedio gana $ 162,000 por año. La misma fuente muestra que el periodoncista promedio gana $ 248,000. Eso es una prima del 50% en un salario general de dentista ya alto.

El número de periodoncistas en la ciudad o pueblo donde practican también afecta los ingresos. Hemos encontrado que los periodoncistas que practican en áreas más densamente pobladas, como Nueva York y Los Ángeles, tienden a ganar menos dinero debido a los mercados más competitivos. Los que se instalan en áreas rurales tienden a ganar más porque pueden ser el único juego en la ciudad. Menos competencia significa más negocios, lo que conduce a mayores ingresos.

La propiedad de la práctica también juega un papel. Raramente hemos trabajado con un Doctor en Cirugía Dental (DDS) o un Doctor en Medicina en Odontología (DMD) que ganan menos de $ 300,000. Los márgenes de beneficio de las prácticas propias son más altos que los pagos de un asociado, por lo que un periodoncista propietario de la práctica gana más dinero incluso si tiene la misma educación que su colega propietario no practicante.

Si quieres saber más sobre lo que implica la práctica de la propiedad, escucha esta gran entrevista de podcast Travis tuvo con Zachary Kingsberg, un dentista profesional. Aunque es un dentista general, da una buena idea de cómo podrían ser las cosas para los periodoncistas.

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Las mejores dos estrategias de pago de préstamos para periodoncistas

En nuestra experiencia, los periodoncistas tienen dos opciones sólidas que le permitirán ahorrar la mayor cantidad de dinero para pagar sus préstamos estudiantiles:

  1. Pague los préstamos agresivamente con el objetivo de estar libre de deudas en 10 años o menos. Esto podría involucrar refinanciar préstamos estudiantiles para reducir las tasas de interés, siempre que pudieran pagar el pago.
  2. Regístrese para un plan de pago basado en los ingresos (IDR), como Pay As You Earn (PAYE) o Revised Pay As You Earn (REPAYE), que ajusta los pagos en función de sus ingresos durante 20-25 años. Después de eso, se perdonan los préstamos y se deben impuestos sobre el saldo perdonado.

Con la primera opción, un periodoncista debería arrojar cada dólar adicional que pueda encontrar en su deuda para liberarse de la deuda lo más rápido posible. La segunda opción es exactamente lo contrario: elija un plan de pago basado en los ingresos que mantenga los pagos lo más bajo posible, maximice las cuentas de jubilación antes de impuestos para reducir el ingreso bruto ajustado (AGI), ahorre para la bomba de impuestos y maximice la condonación.

Ir con una estrategia de pago intermedia como (1) pagar más mientras se realiza un pago impulsado por los ingresos o (2) ir más allá de 10 años para pagar la deuda después de la refinanciación podría ser un desperdicio innecesario de miles de dólares. ¡Más bien los periodoncistas guardamos ese dinero en sus bolsillos!

¿Qué opción es la mejor? Depende de situaciones específicas. También podría haber una estrategia ligeramente diferente durante la residencia.

Te guiaré por algunos escenarios.

Cuando los periodoncistas deben refinanciar préstamos estudiantiles

Julia tiene $ 350,000 al 6.8% en deuda estudiantil y gana $ 250,000 como periodoncista. Se proyecta que su ingreso crecerá lento y estable a un 3% anual. ¿Debería adoptar un enfoque agresivo o continuar con el pago impulsado por los ingresos?

Veamos los números que comparan PAYE, un plan estándar de 10 años y refinanciación:

Este es un caso claro de refinanciamiento porque le ahorrará a Julia la mayor cantidad de dinero en comparación con las otras dos opciones.

PAYE costaría alrededor de $ 240,000 más para pagar su deuda estudiantil y duplicar la cantidad de tiempo hasta que esté libre de deudas estudiantiles (20 años versus 10 años). Los pagos de refi son $ 1,700 más altos por mes en comparación con su pago PAYE inicial, pero ella puede pagarlo fácilmente con un ingreso de $ 250,000. Vale la pena debido a los ahorros a largo plazo.

La refinanciación es mucho mejor que el plan estándar de 10 años debido al ahorro de intereses. Ambas liberan su deuda en 10 años, ¡pero reducir su tasa de interés del 6,8% al 4,5% reducirá el costo total de pagar su deuda en casi $ 50,000 y reducirá su pago mensual en aproximadamente $ 401 por mes!

Cuando los periodoncistas deben considerar el reembolso impulsado por los ingresos

Andy es periodoncista y vive en el sur de California. Su salario es de $ 200,000, y tiene una deuda estudiantil de $ 450,000 de estudiantes universitarios y de odontología. No planea abrir su propia práctica, por lo que sus ingresos deberían crecer al 3% normal por año.

Aunque parece que la refinanciación proporciona el costo más bajo, en realidad no es la opción más económica porque la combinación de su alto pago y su salario más bajo no deja mucho espacio para otros objetivos financieros.

Digamos que su salario neto es de aproximadamente $ 10,000 por mes. Casi la mitad se destinaría a sus pagos de refi en los próximos 10 años. Esto lo deja con poco más de $ 5,000 para salidas mensuales regulares mientras vive en el costoso SoCal.

En PAYE, su pago comenzaría en $ 1,515, lo que lo dejaría con alrededor de $ 8,500 por mes en el pago neto. Podría ahorrar alrededor de $ 3,000 al mes maximizando su plan de jubilación antes de impuestos, ahorrando para la bomba de impuestos ($ 614 / mes) haciendo una contribución Roth IRA de puerta trasera y alcanzando otros hitos financieros en el camino.

Suponiendo que sus $ 3,000 por mes se inviertan y crezcan al 5% anual, acumularía $ 465,000 en 10 años. Eso continuaría creciendo a $ 1,004,000 en 20 años, incluso después de pagar la bomba de impuestos. Eso no tiene en cuenta que también podría aumentar la cantidad destinada a ahorros a medida que crecen sus ingresos.

Ahora, digamos que fue a refinanciar, arrojando todo lo que pudo hacia sus préstamos y reteniendo ahorros durante 10 años. No tendrá deudas en 10 años. Luego podría tomar el pago de $ 4,664 e invertirlo durante los próximos 10 años (años 11-20) y terminar con $ 724,000. Eso no es malo, pero termina siendo alrededor de $ 280,000 menos del plan PAYE que invierte la diferencia en el pago. ¡Andy tendría un patrimonio neto un 38% más alto después de 20 años al estar en el plan PAYE ($ 1,004,000 con PAYE versus $ 724,000 de refinanciación)!

Los periodoncistas pueden ahorrar dinero en sus préstamos estudiantiles en residencia

Volvamos a Julia. Recuerde que ella tiene $ 350,000 en préstamos estudiantiles al 6.8%. Ahora, supongamos que esto es con lo que se graduó antes de ingresar a su residencia de tres años.

Julia ganará $ 50,000 por tres años como residente, luego salta a $ 250,000 después de esos tres años.

La refinanciación sigue siendo el juego a largo plazo para ella, pero un pago mensual de $ 3,600 mientras gana $ 50,000 es absolutamente imposible. Eso sería casi todo su salario neto, si no más. Poner sus préstamos en paciencia tampoco es una buena estrategia porque el interés se disparará durante esos dos años.

Hay una manera de evitar que el préstamo crezca rápidamente, incluso sin hacer pagos que realmente cubran todos los intereses.

Ingrese el subsidio de intereses REPAYE:

El cargo de interés normal en los préstamos de Julias sería de $ 23,800 por año ($ 350,000 x 6.8%) sin importar si está en PAYE o IBR. Pero REPAYE es diferente. El gobierno eliminará la mitad de los intereses no cubiertos por su pago mensual.

Por ejemplo, supongamos que Julia renuncia al período de gracia y comienza en REPAYE entre graduarse de la escuela de odontología y comenzar su residencia periodontal. Sus pagos en REPAYE en realidad podrían ser de $ 0 por mes durante el primer año de residencia. El subsidio de intereses la pondrá en una mejor posición frente a la paciencia con un pago de $ 0.

Dado que sus pagos de $ 0 no cubren ningún interés, el subsidio de intereses REPAYE elimina la mitad del cargo de interés de $ 23,800. En PAYE, IBR, o si su pago era indulgente, su préstamo acumularía $ 23,800 en intereses con pagos mensuales de $ 0. Pero en REPAYE, el interés acumulado crece en $ 11,900, que es la mitad del monto.

El uso de sus declaraciones de impuestos como prueba de ingresos también hará que las cosas sean más asequibles en la residencia. Su declaración de impuestos para el año en que comienza su residencia mostrará solo $ 25,000, por medio año de salario de residencia, por lo que sus pagos serían de aproximadamente $ 52 por mes. A partir de ahí, obtendrá un subsidio de $ 11,600.

¡Después de tres años de esta estrategia, los pagos de Julias serían un total de aproximadamente $ 1,500 y el gobierno habría pagado $ 35,000 en intereses, lo que equivale a aproximadamente $ 1,000 por mes! Después de terminar la residencia, su salario sería lo suficientemente alto como para que pueda refinanciar sus préstamos escolares dentales y pagarlos en 10 años o menos.

Continuar con REPAYE le ahorraría más de $ 35,000 en intereses y aún más al pagar sus préstamos refinanciados. ¡REPAYE primero, seguido de refi, es un gran ahorro!

¿Vale la pena convertirse en periodoncista?

¡La respuesta es un rotundo si! Idealmente, minimizar los préstamos estudiantiles es el camino a seguir, pero eso no siempre es una opción.

Es aterrador pensar en sacar $ 300,000 a $ 400,000 de préstamos estudiantiles, pero hay un plan óptimo para devolverlo, ya sea en la situación de Julias (refinanciación) o en la situación de Andys (usando el plan PAYE con ahorros agresivos).

Aunque las cosas estarán difíciles durante la residencia, el salario promedio de un periodoncista es de $ 80,000 más por año que los dentistas generales. Eso significa que lleva menos de tres años recuperar el salario perdido durante esos dos años de residencia. Todo es salsa después de eso.

Convertirse en propietario de una práctica puede hacer que esto sea aún más convincente según el episodio de podcast que mencioné anteriormente.

Los periodoncistas pueden tener un plan sólido de préstamos estudiantiles

Los periodoncistas pueden encontrar un camino claro para pagar sus préstamos estudiantiles. Una ruta que no solo puede ahorrarles significativamente más durante el pago, sino que también les proporciona pasos de acción y una ruta clara para hacerlo.

Student Loan Planner ha realizado casi 3,000 consultas de préstamos estudiantiles para clientes por un total de más de $ 750,000,000 de deuda de préstamos estudiantiles. Podemos ayudarlo a descubrir el camino óptimo en solo una hora. Además, también incluimos soporte por correo electrónico después de la consulta, donde seguimos respondiendo preguntas y lo ayudamos a implementar su plan. Obtenga más información sobre nuestro proceso de consulta aquí.

Si su caso es un ejemplo de refinanciación bastante claro sin una práctica de propiedad en el futuro inminente (tal vez porque el pago de refi podría interferir con el préstamo de práctica), no hay necesidad de obtener una consulta. Pero sugeriría aplicando a través de nuestros enlaces de refinanciación de efectivopara ver si puede reducir su tasa de interés y obtener los términos más accesibles para su situación.

Trabajo con prestatarios que deben más de $ 400,000 en préstamos estudiantiles, que a menudo incluyen periodoncistas, así que no dude en enviarme un correo electrónico a rob@studentloanplanner.comsi tienes alguna pregunta sobre esta publicación

Nuestro equipo puede ayudar a cualquier persona, así que siéntase libre de elegir el consultor adecuado para usted en función de sus circunstancias individuales.

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