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Salario mínimo con un bebé en camino

Originalmente comencé este blog tanto para Ridicule como para Educar al grupo rico y privilegiado de personas conocido como la clase media estadounidense. Al ser un miembro recién formado de este grupo, siento que todos vivimos en grande y que la gran mayoría de nuestros problemas financieros son de nuestra propia creación. Por lo tanto, la solución es simplemente hacer que todos dejen de quejarse y comiencen a ahorrar.

Pero a medida que pasó el tiempo, he aprendido que en realidad hay muchas personas que actualmente no se están duchando en efectivo asalariado fácil. Me han estado escribiendo para pedir consejo, y debido al período de 20 años desde mis propios días de salario mínimo, no sabía qué decir.

Pero analicemos juntos, estudiando la situación de este joven que acaba de escribirme recientemente:

Hola señor ?Stache,

Concuerda con las personas que se dan cuenta de que sus objetivos de seguridad financiera son una locura teniendo en cuenta el hecho de que la mayoría vive fuera de sus posibilidades. Sé que me has llamado la atención. Desafortunadamente, me he topado con tu blog demasiado tarde para salvarme de muchas deudas.

Tengo una hipoteca barata, claro, pero he agregado dos préstamos para automóviles y algunas tarjetas de crédito al máximo. Mi esposa y yo (de 21 y 22 años) nos combinamos para traer a casa alrededor de $ 2000 al mes trabajando en comida rápida. Ella viaja diariamente 20 millas para trabajar en automóvil y tengo la suerte de tener un trabajo a 2 millas de distancia. Vivimos en un pueblo muy pequeño en la carretera, por lo que hay comestibles baratos a media hora de viaje.

También tenemos la suerte de tener espacio adicional en nuestra casa por ahora para alquilar, por lo que recibimos $ 1000 al mes en pagos de alquiler para ayudarnos.

Deseo desesperadamente proporcionar una vida cómoda y enriquecedora para mi hijo, que nacerá en enero. He decidido que la factura de la televisión tiene que desaparecer y que tenemos que pagar las tarjetas de crédito y los préstamos para automóviles lo antes posible. También reduciremos nuestros gastos de comida rápida por completo (es más fácil decirlo que hacerlo). Leer sus métodos me da la esperanza de poder lograr algo de seguridad financiera y tener tiempo en casa para criar a mi hijo de la manera que sueño. Gracias por la inspiración.

Detalles financieros clave:Efectivo en mano: $ 290

Deuda de tarjeta de crédito: $ 3645 repartidas en 3 tarjetas de crédito, con $ 120 en pagos mensuales mínimos Hipoteca: saldo de $ 75,164 con pagos mensuales de $ 502. Quedan 28,5 años. Tasado en la compra a $ 89,000.2007 NissanVersa: saldo de $ 12,700 con pagos mensuales de $ 240, 5 años restantes2004 Chrysler Sebring: saldo estimado de $ 3500 con pagos mensuales de $ 220 y 3,5 años restantes

Gastos mensuales:$ 130 de seguro de automóvil mensual $ 220 última factura de electricidad (meses normales, la factura es de alrededor de $ 140) $ 20 factura de agua $ 24 al mes por servicio de recolección de basura $ 100 al mes por televisión satelital (un área obvia para mejorar, pero no es fácil convencer al resto de la familia sobre el desperdicio aquí) $ 45 por mes por internet $ 250 por mes en promedio por 5 líneas de teléfono celular (en nombre de algunos miembros de la familia, incluidos mi esposa y yo) $ 50 estimados en gasolina por semana para viajar al trabajo y otras citas $ 300 al mes más o menos en alimentos. $ 60 / mes en comida rápida (recientemente reducido de $ 400)

Gastos totales, incluidos los préstamos: 120 + 502 + 240 + 220 + 130 + 140 + 20 + 24 + 100 + 45 + 250 + 50 + 300 + 60 = $ 2171

Ingresos:$ 880 / mes (a $ 7.35 / hr x 35hrs) para mí. Mi trabajo es de aproximadamente 2 millas de la casa. Tengo una bicicleta y planeo usarla más a medida que el clima se enfría. $ 1100 / mes para mi esposa ($ 8.50 / hora por 40 horas a la semana). Su trabajo es de 20 millas por la carretera interestatal. Ella también está embarazada y debe nacer en enero con nuestro primer bebé, un niño. Todavía no hemos gastado ninguno de nuestros ingresos en el niño. Hemos recibido una gran cantidad de ropa y suministros. Ya tenemos una cuna de cuando era un bebé. $ 1000 / mes por alquilar dos habitaciones adicionales en la casa. Ninguno de nosotros espera grandes aumentos de ingresos en los próximos años. Su mejor de los casos en la línea de trabajo actual es terminar con un salario de $ 25-30,000 en un par de años, el peor de los casos es que se mantenga alrededor de su salario actual con ligeros aumentos durante ese tiempo.

Ingreso total: $ 2980 / mes???????????????-

En primer lugar, comenzaré con el obligatorio "AAAAAUUUUGGGHHH !!!!!! ¡MIERDA, QUÉ ESTÁS HACIENDO, HOMBRE!

Pero luego podemos entrar en un análisis real.

En primer lugar, en la superficie parece que sus ingresos son bastante más altos que sus gastos, incluso en los niveles actuales. Lo que es más importante, usted está matando a su casa, viviendo allí Y obteniendo $ 1000 en ingresos mensuales de ella, incluso mientras todo esto solo le cuesta $ 500 por mes. Fantástico trabajo !!

Debería poder pagar alrededor de $ 800 de deuda por mes, incluso antes de sufrir los cambios radicales que estoy a punto de arrojar sobre usted. Podemos reducir una carga de sus gastos, y también creo que usted merece estar haciendo mucho más que el Salario Mínimo, para que podamos trabajar en eso también.

Comencemos con los gastos:En primer lugar, su flota de vehículos es fuera del gancho. Soy el mismo Sr. Money Moustache y, sin embargo, mi flota de vehículos solo vale la MITAD de lo que tienes sentado en el camino de entrada. ¿Un automóvil 2007? Maldito hermano, pensé que estaba siendo ridículamente frívolo manteniendo mi Scion 2005, que todavía tiene el olor a auto nuevo.

Si necesitas un préstamo para un automóvil, DEFINITIVAMENTE NO PUEDE PAGAR ESE COCHE, entonces, ¿qué podemos hacer? ¡Necesitamos descargar uno o ambos autos, por supuesto!

Mirando a la Valoración de Edmunds Used Car, el Versa vale alrededor de $ 8100, y el Sebring vale $ 4500. Eso significa que tiene $ 4,000 bajo el agua en el Versa, pero posiblemente por encima del agua en el automóvil más antiguo. Es difícil vender un automóvil cuando tiene un préstamo más grande que el automóvil, ya que el prestamista no firmará el título hasta que pague el préstamo. Entonces, por ahora, vamos a vender ese Chrysler. No necesita un segundo automóvil, porque vive a 2 millas del trabajo. Es una distancia lo suficientemente cercana como para que se pueda hacer en bicicleta en aproximadamente 7 minutos cuando hace buen tiempo, y a pie si vives en algún lugar con nieve profunda u otras condiciones que no sean en bicicleta fuera de temporada. Demonios, incluso podrías nadaresa distancia ¡Ahí están sus primeros $ 220 por mes en ahorros!

El Nissan Versa de más de $ 12,000 fue un ENORME error para alguien con su nivel de ingresos, pero al menos es un automóvil excelente y confiable con buena eficiencia de combustible. Con el tiempo, puede pagar el saldo del préstamo, vender el automóvil y comprar un automóvil de $ 4,000 como un Honda / Toyota / Nissan EN EFECTIVO de fines de la década de 1990. Asegúrese de que sea un hatchback o un vagón, para que tenga espacio para cosas de bebé una vez que su bebé llegue.

Dependiendo de su eventual trayectoria profesional, es posible que algún día necesite un segundo vehículo motorizado. Si no lleva herramientas, puede moverse de forma rápida y económica con un scooter.

Su seguro de automóvil suena muy alto para una zona rural. En caso de que tenga razón, pase una hora hurgando en los sitios de seguros en línea, incluido Geico. Seleccione el deducible más alto y la cobertura mínima que permitirán sus préstamos para automóviles (lo que probablemente sigue siendo una cobertura muy completa, ya que esos prestamistas son insensibles a la hora de proteger sus garantías).

También darse una vuelta por el seguro de la casa. También podría ahorrar un par de cientos por año en esto. Geico tiene varias compañías afiliadas de seguros de propietarios. Llame por teléfono y pídales que le den un presupuesto de la compañía que sea más barata para su propiedad.

Luego, por supuesto, la televisión por cable tiene que irse. Quiero decir, ahora, antes de que termines de leer esta oración. Nuevamente, esa es una factura mensual tan increíblemente alta por un servicio tan inútil, que apenas podía respirar sabiendo que estaba conectado a mi casa absorbiendo la energía de mi vida. Ahorros acumulados hasta el momento: $ 320 por mes

A continuación, echemos un vistazo a su factura de electricidad. Tengo una familia de 3 y una casa de 2600 pies cuadrados, una carpintería profesional ocupada, y un hábito de blogueo e informática, y mi factura de electricidad es de aproximadamente $ 30 por mes. El tuyo debería ser solo un poco más alto con 4 personas. Desenchufe su secadora eléctrica, ya que colgará la ropa para que se seque, asegúrese de que TODAS las luces de su casa (excepto las que se usan muy raramente, como los armarios) sean bombillas fluorescentes compactas, y si tiene un calentador de agua eléctrico, baje la temperatura y asegúrese de que su ducha tenga un cabezal de bajo flujo (2 GPM).Ahorro acumulado: $ 420 por mes

Planes de telefonía celular a $ 250 al mes!?!? ¿Qué eres, Steve Jobs? Sus nuevos planes serán teléfonos móviles PREPAGADOS con una tarifa mensual de $ 0. Realiza llamadas cortas cuando lo necesita, utilizando tal vez 5 minutos al día. Para sus conversaciones más largas, usa Google Voice en tu computadora, gratis, desde casa. Su nuevo presupuesto telefónico es de $ 60 por mes. Ahorro acumulado: $ 610 por mes

Comida rápida: Mr. Money Moustache no lo compra, por lo que tampoco es necesario. Eso reducirá un poco sus costos mensuales (aunque tendrá que comprar un poco más de alimentos frescos en el supermercado para reemplazar las calorías vacías). También mejorará su salud y le ahorrará drásticamente en las facturas de atención médica a largo plazo.Ahorro acumulado: $ 650 por mes

Conducir: tienes una mala situación por ahora, con un viaje de ida y vuelta de 40 millas para tu esposa. Usando la estimación estándar del IRS del costo total de conducir de 55.5 centavos por milla, pierde $ 22.20 cada vez que conduce al trabajo. ¡Eso es más de TRES HORAS de su trabajo, sin mencionar la HORA DE SU VIDA que se desperdicia CADA DÍA viviendo tan lejos del trabajo! Por supuesto, la cifra del IRS es el costo TOTAL de conducir en lugar de solo el costo marginal. Pero incluso el costo marginal, con gas, petróleo, llantas, mantenimiento y desgaste, es más de lo que puede pagar. A la larga, para ser financieramente independientes, ambos deben vivir a una distancia en bicicleta del trabajo. Una vez que haya construido la base de su sh Stash, puede alquilar toda su casa (o venderla) y encontrar una (alquilar o comprar), en medio de una ciudad con mejores posibilidades de empleo.

Del mismo modo, ese viaje de ida y vuelta de 60 millas a la tienda de comestibles le está costando una cantidad loca. Este viaje no debe hacerse más de una vez al mes, y debe ser una gran bonanza de más de $ 250 para que valga la pena. Luego obtienes tu leche y plátanos en la tienda local, incluso si cuesta más, durante las semanas sin bonanza. Vivo a 20 millas de Costco, y voy solo cada 3-6 meses … generalmente combinado con otro recado en el área. Así es como cuidadosamente evito conducir solo con el propósito de comprar.

OK, ahora tendrá gastos que son $ 650 + 800 más bajos que su ingreso total. Eso es $ 1200 en reducción de deuda que puede hacer cada mes.

Los primeros tres meses se destinarán a pagar las tarjetas de crédito. Luego, cancelará dos de ellos y se quedará con uno para emergencias. Por supuesto, NUNCA dejará que el saldo quede sin pagar por completo nuevamente. Si existe el riesgo de que esto vuelva a suceder, cancele también la tercera tarjeta y simplemente use una tarjeta de débito de cuenta bancaria, ya que las tarjetas de crédito NO son para pedir prestado dinero … son solo para realizar un seguimiento conveniente de sus gastos y obtener un poco de efectivo. dólares atrasados ??cada mes.

Los próximos $ 12,000 de ahorro se destinarán a pagar su automóvil, por lo que puede eliminar el pago de ese automóvil.

Sin embargo, hay una limitación de tiempo aquí, ya que vas a tener un bebé en enero. En ese momento, perderá al menos un ingreso, además de que probablemente incurrirá en algunos gastos médicos de bolsillo para el nacimiento. Con su salario, será mucho más barato que uno de los padres (probablemente papá) se quede en casa con el bebé, en lugar de pagar más de $ 1000 por mes por la guardería a tiempo completo. A menos que sea elegible para algún tipo de asistencia social o tenga una familia que lo cuide de forma gratuita. En el lado positivo, está en el camino correcto con el gasto mínimo para bebés: consulte el artículo de Mrs. Money Moustache sobre Lo que realmente necesitan los bebés recién nacidos.

Esa es la dura realidad de sus costos: está gastando más que toda mi familia, pero aún no tiene los ingresos para respaldarlo. Pero hay algunas buenas noticias: USTED tiene una gran oportunidad de aumentar drásticamente sus propios ingresos.

Tanto usted como su esposa están actualmente mal pagados. No me importa lo que haga para ganarse la vida: menos de diez dólares por hora es un salario de mierda, incluso para un estudiante de secundaria de 15 años que gana en su primer trabajo. Cuando contrato trabajadores para que me ayuden ocasionalmente en carpintería o incluso cavar trincheras para un sistema de riego, me avergonzaría pagarles menos de $ 12 por hora. ¡LOS LIMPIADORES DE LA CASA COBRAN $ 25 a $ 40 POR HORA PARA LAS ALFOMBRAS DE VACÍO! Desafortunadamente, millones de personas en nuestro país reciben un salario mínimo, pero debe considerarse como un insulto a su utilidad como humano, y debe luchar como el infierno para ganar más.

¿Tienes alguna habilidad? Me doy cuenta de que eres un muy buen escritor. ¿Qué hay de usar eso, más tu tiempo libre, para correr la voz y retomar un trabajo independiente? Asistencia informática, trabajo de carpintería / personal de mantenimiento, aprendizaje con un plomero o electricista local, limpieza de la casa, diligencia, limpieza de alfombras, limpieza de conductos, trabajos de mecánica automotriz, camarero / camarero, enseñanza de música o lecciones de arte, venta de material en Ebay / Craigslist o auxiliar administrativo trabajo en una buena compañia. No sé cómo es la economía en su área, pero espero que haya al menos otras personas y empresas alrededor. Y con Internet, puedes ganar dinero en todas partes. Mire Craigslist y otras ofertas de trabajo, y presente su solicitud todos los días. Con su nuevo tiempo ahorrado de cancelar el servicio de TV, lea libros de la biblioteca y artículos antiguos en Iwillteachyoutoberich.com para entusiasmarte sobre ganar dinero extra para ti.

Mi misión, tanto para usted como para su esposa, es luchar por al menos $ 35,000 por año cada uno, ya que esta es una línea de base absoluta para un nivel salarial justo para una persona trabajadora.

Incluso un plomero, que es un trabajo agradable que puede aprender en unos dos años, puede cobrar entre $ 60 y $ 80 por hora, que es de $ 120 a 160 mil dólares anuales si puede trabajar a tiempo completo. Un instalador independiente de azulejos, que corta y pega meticulosamente los azulejos en los pisos y duchas de los baños, puede cobrar $ 40 por hora. Puede aprender este trabajo con aproximadamente 6 meses de práctica en el trabajo trabajando para otro contratista, luego se compra alrededor de $ 1500 de equipo, lo arroja a un viejo Ford Ranger por $ 1500, y ahora es un contratista de $ 80k, establezca por vida.

Les deseo lo mejor a usted y a su familia, y espero que mi voz mandona esté en sus oídos durante los próximos años a medida que construyan una vida más segura para usted.

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