Los dentistas pediátricos son como los maestros de la primera infancia.
A primera vista, parece que solo están cuidando a los niños y asegurándose de que todo sea normal. Pero en realidad, la guardería va mucho más allá del cuidado de niños glorificado, y la odontología pediátrica no se trata solo de limpiar los dientes. Las personas de ambas profesiones supervisan y apoyan el desarrollo adecuado de los niños.
La infancia es un momento de crecimiento volátil, por lo que personalmente (como padre de tres hijos) estoy agradecido de que haya especialistas que supervisen cómo se desarrollan las bocas de mis hijos.
Además, se necesita verdadera habilidad para mantener a raya a un niño de 3 años mientras limpia y evalúa sus dientes.
Las personas que eligen carreras en campos como la odontología pediátrica a menudo están motivadas por el deseo de impactar positivamente a los jóvenes. Pero asumir una búsqueda tan noble a menudo implica asumir también una gran cantidad de deuda de préstamos estudiantiles.
Para determinar si vale la pena obtener préstamos para convertirse en un dentista pediátrico, analizaríamos el potencial de ingresos para los dentistas pediátricos, el costo de obtener el título y otros factores clave que afectarán el reembolso del préstamo.
También lo guiaré a través de algunos estudios de caso sobre cómo pagar la deuda de la escuela de odontología pediátrica, incluso durante la residencia.
¡Vamos a sumergirnos!
Los requisitos para convertirse en dentista pediátrico pueden afectar el reembolso del préstamo estudiantil
Los dentistas pediátricos van a la escuela de odontología al igual que otros dentistas generales. Pero donde un dentista general puede comenzar a practicar justo después de la graduación, los dentistas pediátricos pasan por dos y ocasionalmente tres años de residencia después de graduarse.
Esto puede arruinar su estrategia de pago de préstamos estudiantiles porque el salario del residente es una fracción de lo que ganarían si salieran y se convirtieran en dentistas generales de inmediato. Por esta razón, la estrategia de pago a corto plazo mientras está en residencia puede ser diferente de la estrategia óptima a largo plazo.
Lo cubriré en un momento. Primero, comencemos con algunos números para ilustrar lo que enfrentan los dentistas pediátricos.
Deuda del préstamo estudiantil de dentista pediátrico: ¿Cuánto tienen las personas?
La escuela de odontología es uno de los programas de posgrado más caros que existen, y los dentistas se gradúan con más deudas que la mayoría de las otras profesiones.
El dentista típico se graduará con alrededor de $ 250,000 a $ 300,000 en préstamos estudiantiles. Los que asisten a escuelas privadas pueden agregar aproximadamente un 50% más a ese número. Hemos realizado 462 consultas para dentistas, y la deuda promedio es de $ 381,000. Esa es una de las deudas promedio más altas que hemos consultado por profesión, y concuerda con los datos generales.
Aun así, las escuelas de odontología continúan teniendo una gran demanda debido al alto potencial de ingresos para los dentistas y el riesgo relativamente bajo que conlleva convertirse en propietario de un consultorio.
Sin embargo, no todos los dentistas están satisfechos con sus ingresos al graduarse. A muchos se les paga muy por debajo del promedio, pero convertirse en un dentista pediátrico puede mitigar eso al conducir a un potencial de ingresos aún mayor que la odontología general.
¿Cuál es el salario promedio del dentista pediátrico?
A los dentistas pediátricos se les paga una buena prima en comparación con los dentistas generales. Según ZipRecruiter, el el dentista promedio gana $ 162,000 por año. La misma fuente muestra que el dentista pediátrico promedio gana $ 246,000. Eso es un aumento del 50% en un salario ya bueno.
El área metropolitana (o la falta de ella) también afecta los ingresos de los dentistas. Hemos encontrado que los dentistas que practican en áreas más densamente pobladas como Nueva York y Los Ángeles tienden a ganar menos dinero porque hay más dentistas allí. Aquellos que establecen una práctica en áreas más rurales tienden a ganar más dinero porque pueden ser el único juego en la ciudad. Menos competencia significa más negocios.
La propiedad de la práctica también juega un papel. Raramente hemos trabajado con personas que son dueñas de su práctica dental y ganan menos de $ 300,000. Una buena manera de pensarlo es que los márgenes de beneficio de tener una clínica dental son más altos que los pagos de un dentista asociado. Un margen de beneficio más alto significa que el dentista que posee la práctica gana más dinero incluso si tiene la misma producción que su contraparte que no posee la práctica.
Si quieres saber más sobre lo que implica la práctica de la propiedad, escucha esta gran entrevista de podcastTravis Hornsby tuvo con Zachary Kingsberg, propietario de una clínica dental.
Las dos mejores estrategias de pago de préstamos para dentistas pediátricos
En nuestra experiencia, los dentistas pediátricos tienen dos opciones sólidas que les ahorrarán la mayor cantidad de dinero al pagar sus préstamos estudiantiles:
- Pague sus préstamos agresivamente con el objetivo de estar libre de deudas en 10 años o menos. Esto podría involucrar refinanciación de préstamos estudiantiles si reduciría su tasa de interés y podrían pagar el pago.
- Regístrese para un plan de pago basado en los ingresos como PAYE o REPAYE, realice pagos basados en los ingresos durante 20 a 25 años y luego pague impuestos sobre el saldo perdonado.
Con la primera opción, los dentistas pediátricos deberían gastar cada dólar adicional que puedan encontrar para liberarse de deudas lo más rápido posible. La segunda opción es exactamente lo contrario: elija un plan de pago basado en los ingresos que mantenga los pagos lo más bajo posible, maximice las cuentas de jubilación antes de impuestos para reducir los ingresos brutos ajustados, ahorre para la bomba de impuestos y maximice la condonación.
Las estrategias intermedias de pagar más con un pago basado en los ingresos o tomar demasiado tiempo para pagar la deuda después de la refinanciación podrían ser una pérdida innecesaria de miles de dólares. Los dentistas más bien pediátricos se quedan con ese dinero en sus bolsillos, especialmente porque cuidan tanto de nuestros preciosos niños pequeños.
¿Qué opción es la mejor? Depende de la situación específica y de si el dentista reside.
Te guiaré por algunos escenarios.
Cuando los dentistas pediátricos deben refinanciar préstamos estudiantiles
Erica es dentista pediátrica. Tiene $ 350,000 al 6.8% en deuda estudiantil y gana $ 250,000. Se proyecta que sus ingresos crezcan al 3% anual. ¿Debería adoptar un enfoque agresivo o continuar con el pago impulsado por los ingresos?
Este es un caso claro de refinanciación porque hacerlo le ahorrará a Erica la mayor cantidad de dinero.
PAYE costaría alrededor de $ 240,000 más para pagar su deuda estudiantil y duplicar la cantidad de tiempo hasta que esté libre de deudas. Ella debe obtener $ 1,700 adicionales por mes con el enfoque agresivo versus su pago PAYE, pero eso podría no ser un problema en un ingreso de $ 250,000.
¿Por qué refinanciar en lugar de seguir el plan estándar de 10 años? Ambos planes liberan su deuda en 10 años, ¡pero reducir su tasa de interés del 6,8% al 4,5% reducirá el costo total de pagar su deuda en casi $ 50,000 y reducirá su pago mensual en aproximadamente $ 401 por mes!
Cuando los dentistas pediátricos deben considerar el pago basado en los ingresos
Tony es un dentista pediátrico que vive en el sur de California. Su salario es de $ 200,000, y tiene una deuda estudiantil de $ 450,000 de estudiantes universitarios y de odontología. No planea abrir su propia práctica, por lo que sus ingresos deberían crecer al 3% normal por año.
Aunque parece que la refinanciación le costaría a Tony el menor dinero de su bolsillo, en realidad no es la opción más económica para él.
Si su salario neto es de aproximadamente $ 10,000 por mes, aproximadamente la mitad se destinaría a su pago de refi en los próximos 10 años, dejándolo con poco más de $ 5,000 para gastos mensuales regulares mientras vive en el costoso SoCal.
En PAYE, su pago comenzaría en $ 1,515, lo que le dejaría unos $ 8,500 por mes en el pago neto. Podría tener un estilo de vida decente mientras estaba en PAYE y ahorrar alrededor de $ 3,000 al mes al maximizar su plan de jubilación antes de impuestos, ahorrar para la bomba de impuestos ($ 614 por mes), hacer una contribución Roth IRA de puerta trasera y alcanzar otros hitos financieros a lo largo del camino.
Suponiendo que sus $ 3,000 por mes se inviertan y crezcan al 5% anual, podría acumular $ 465,000 en 10 años. Eso continuaría creciendo a $ 1,004,000 en 20 años, incluso después de pagar la bomba de impuestos. También podría aumentar la cantidad destinada a ahorros a medida que crecen sus ingresos.
Ahora, digamos que fue a refinanciar y renunciar a los ahorros durante 10 años. Debería estar libre de deudas en 10 años, luego tomar ese pago de $ 4,664 e invertirlo durante los próximos 10 años (años 11 a 20), y terminaría con $ 724,000. Eso no es malo, pero termina siendo alrededor de $ 280,000 antes de ir a PAYE e invertir la diferencia en el pago. ¡Tony tendría un 38% más de dinero después de 20 años con PAYE ($ 1,004,000 con PAYE versus $ 724,000 con refinanciamiento)!
Cómo los dentistas pediátricos pueden ahorrar dinero en sus préstamos estudiantiles en residencia
Volvamos a Erica. Recuerde que ella tiene $ 350,000 en préstamos estudiantiles al 6.8%. Ahora, supongamos que esto es con lo que se graduó antes de ingresar a su residencia de dos años.
Erica ganará $ 50,000 por dos años como residente y luego su salario aumentará a $ 250,000 después de esos dos años.
La refinanciación sigue siendo el juego a largo plazo para ella, pero un pago mensual de $ 3,600 mientras gana $ 50,000 es absolutamente imposible. ¡Esa es toda su paga para llevar a casa! Poner sus préstamos en paciencia tampoco es una buena estrategia porque el interés se disparará durante esos dos años.
¿Qué puede hacer ella con el pago de su préstamo estudiantil durante la residencia que la colocará en la mejor posición para refinanciar después? Ingrese el subsidio de intereses REPAYE.
El cargo de interés normal en los préstamos de Ericas sería de $ 23,800 por año ($ 350,000 x 6.8%) sin importar si está en PAYE o pago basado en ingresos (IBR). Pero REPAYE es diferente. El gobierno eliminará la mitad de los intereses no cubiertos por su pago mensual.
Por ejemplo, supongamos que Erica renuncia al período de gracia y comienza en REPAYE entre graduarse de la escuela de odontología y comenzar su residencia pediátrica. Sus pagos en REPAYE en realidad podrían ser de $ 0 por mes durante el primer año de residencia.
Debido a que sus pagos no cubren ningún interés, el subsidio de intereses REPAYE borra la mitad del cargo de interés de $ 23,800. En PAYE o IBR, su préstamo acumularía $ 23,800 en intereses y tendría pagos de $ 0. Pero en REPAYE, el interés acumulado solo crece en $ 11,900.
El año siguiente, su declaración de impuestos del año anterior muestra solo $ 25,000 por medio año de salario de residencia, por lo que sus pagos serían de aproximadamente $ 52 por mes y obtendría un subsidio de $ 11,600.
Los pagos de Ericas serían un total de aproximadamente $ 700 en total durante dos años, y el gobierno habría pagado $ 23,500 en intereses por ella. Después de terminar la residencia, su salario sería lo suficientemente alto como para que ella pudiera refinanciar sus préstamos escolares dentales y pagarlos en 10 años o menos.
Continuar con REPAYE le ahorraría más de $ 23,500 en intereses y aún más pagar sus préstamos refinanciados en comparación con ponerlos en tolerancia durante ese tiempo. ¡REPAYE entonces refi resulta en grandes ahorros!
¿Vale la pena convertirse en dentista pediátrico?
¡La respuesta es un rotundo si!
Es aterrador pensar en sacar $ 300,000 a $ 400,000 en préstamos estudiantiles, pero hay un plan óptimo para devolverlo, ya sea en la situación de Ericas, donde el refinanciamiento es inteligente, o en la situación de Tonys, donde PAYE es una opción sólida con ahorros agresivos en el lado.
Claro, ganar $ 50,000 por dos años no es excelente, pero el salario promedio para un dentista pediátrico es $ 80,000 más de lo que ganan los dentistas generales. Eso significa que lleva menos de tres años recuperar el salario perdido durante esos dos años de residencia. Todo es salsa después de eso.
Convertirse en propietario de una clínica dental puede hacer que esta estrategia sea aún más convincente.
Los dentistas pediátricos pueden obtener un sólido plan de préstamos estudiantiles
Los dentistas pediátricos pueden encontrar un camino claro para pagar sus deudas de la escuela de odontología que no solo podría ahorrarles significativamente más dinero durante el reembolso, sino que también les dé pasos procesables para seguir con éxito su plan de pago de deudas.
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Trabajo con prestatarios que deben más de $ 400,000 en préstamos estudiantiles, que a menudo incluyen dentistas, así que no dude en enviarme un correo electrónico a rob@studentloanplanner.comsi tienes alguna pregunta sobre esta publicación
Sin embargo, nuestro equipo puede ayudar a cualquiera. Elija el consultor adecuado para usted en función de sus circunstancias individuales.
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