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¿Sabes que hay diferentes tipos de bancos?

¿Alguna vez te has preguntado por qué algunos bancos tienen "Asociación Nacional" después de sus nombres y otros no?

Si observa la parte inferior del sitio web del Bank of America, dice: "Bank of America, N.A."

Pie de página del Banco de América

En la parte inferior del sitio web de Discover Bank, solo dice: "Discover Bank, Miembro FDIC".

Descubre el pie de página del banco

Estaba investigando cuando noté algo divertido: hay un M&T Bank (FDIC # 588) y un M&T Bank, National Association (FDIC # 34069). M&T Bank, National Association estaba asegurado activamente desde octubre de 1995, pero luego cambió su nombre a Wilmington Trust, National Association.

Cuando profundice más, Wilmington Trust es un Banco Nacional. Su principal regulador federal es la "Oficina del Contralor de la Moneda" y su regulador federal secundario es la "Oficina de Protección Financiera del Consumidor".

M&T Bank, sin la Asociación Nacional, es miembro del "Sistema de Reserva Federal". Su principal regulador federal es la "Junta de la Reserva Federal" y su regulador federal secundario es la "Oficina de Protección Financiera del Consumidor".

Son diferentes tipos de bancos!

¿Qué es un banco?

Cuando se trata de la banca, no puede simplemente alquilar un espacio de oficina, cobrar depósitos, ofrecer préstamos y llamarse banco. Debe obtener un estatuto bancario que lo autorice a comenzar a hacer negocios como banco. Solo puede obtener estas cartas de un gobierno federal o estatal.

Si desea iniciar un banco, la Fed tiene una pequeña guía útil que explica lo que debe hacer. Esencialmente, debe presentar una tonelada de papeleo y obtener un estatuto. Después de eso, debe obtener un seguro de depósito de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

¡El tipo de banco depende de quién le emite la carta!

¿Cuáles son los diferentes tipos de bancos?

Cuando hablamos de los diferentes tipos de bancos, nos estamos refiriendo realmente a la "Clase de constitución bancaria".

Bank of America BankFind Resultado

Bancos nacionales

Los bancos nacionales son "bancos comerciales autorizados por el gobierno federal". Se les exige que se conviertan en miembros del Sistema de la Reserva Federal. El Contralor de la Moneda del Tesoro registra el banco, luego se convierte en un banco miembro de la Reserva Federal. Estos bancos ayudan a facilitar el trabajo de la Reserva Federal, como las subastas de bonos del tesoro.

Estos bancos son los que tienen "Nacional" en su nombre o ponen N.A., que significa Asociación Nacional, después de sus nombres. Las leyes bancarias nacionales de 1863 y 1864 establecieron bancos nacionales.

Banco Estatal Miembro

Los bancos miembros estatales son bancos comerciales que son similares a los bancos nacionales pero se adhieren a las regulaciones estatales, en lugar de a las pautas nacionales. Todavía están obligados a seguir las regulaciones de la Fed, como los requisitos de reserva, simplemente no son miembros. Los bancos miembros estatales pueden unirse al Sistema de la Reserva Federal, pero no están obligados a hacerlo (y esto no afecta el seguro de la FDIC). Todavía están regulados por la Reserva Federal.

Algunos de estos bancos no son miembros de la Reserva Federal; se les conoce como "bancos estatales no miembros".

Asociación Federal de Ahorro

Las asociaciones federales de ahorro, también llamadas cajas de ahorro federales o cajas de ahorro federales, son bancos constituidos por la Oficina de Supervisión de Ahorro (OTS). El OTS dependía del Departamento del Tesoro y era responsable de las cajas de ahorro y las asociaciones de ahorro y préstamo. Después de la crisis financiera de 2008, el OTS se fusionó con otras organizaciones.

Las partes relevantes que administran las Asociaciones Federales de Ahorro son la Oficina del Contralor de la Moneda. Cuando las Asociaciones Federales de Ahorro comenzaron, estaban restringidas a tomar depósitos y hacer préstamos hipotecarios residenciales.

Del mismo modo que tiene asociaciones de ahorro federales, también puede tener asociaciones de ahorro estatales.

Las cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito no son técnicamente bancos. Existen muchas diferencias entre las cooperativas de crédito y los bancos, pero desde una estructura organizativa, las cooperativas de crédito son más una cooperativa financiera que una institución financiera con ánimo de lucro.

No están asegurados por la FDIC pero están cubiertos por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) por hasta $ 250,000. Los límites y los términos son similares, es solo una entidad diferente.

¿Importa?

Para los propósitos más prácticos, no. Todos los bancos son entidades reguladas y ningún estatuto es inherentemente mejor que el otro.

La FDIC mantiene una lista de bancos en quiebra y de los últimos veinticinco bancos, había:

  • Bancos Nacionales – 3
  • Asociación de Ahorros – 3
  • Miembro de la Reserva Federal – 3
  • No miembro de la Reserva Federal – 16

Es más probable que los bancos más pequeños quiebren que los bancos más grandes, por lo que se espera que vean más no miembros, pero todos están cubiertos por el seguro de la FDIC. Cuando un banco falla, incluso uno tan grande como el Washington Mutual Bank (con activos de más de $ 300 mil millones), cierran un viernes y vuelven a abrir con un nuevo nombre el lunes.

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