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Reserva de emergencia ¬Ņpor qu√© es importante tener una y c√≥mo montar?

Reserva de emergencia ¿por qué es importante tener una y cómo montar? El imprevisto golpeó a la puerta. Puede ser una falla mecánica en el coche, un pariente con problema de salud, una reforma urgente en la casa o la pérdida del empleo. Todos estamos sujetos a una infinidad de eventos aleatorios que, al fin y al cabo, pueden salir caro. Hay dos formas de minimizar los efectos de estos trastornos predecir exactamente cuándo van a ocurrir o prepararse desde temprano para estas eventualidades.

A medida que la primera alternativa no es factible (incluso para los creyentes en futurologias y el similares), sólo queda la prevención. Todo se resume a un objetivo el montaje de una reserva de emergencia. Es un tipo de ahorro que se debe utilizar sólo en las horas de apriete – porque como cualquier crisis inesperada ya da dolor de cabeza suficiente, es mejor no tener que preocuparse también de “de dónde sacar el dinero” para resolver estos problemas.

  • ¿Cómo montar esta reserva de emergencia?
  • ¿Qué debemos tener en cuenta a la hora de preparar este fondo?
  • ¿Dónde dejar el dinero guardado?
  • En caso de uso, ¿cómo restaurar la cuenta?

Esas cuestiones que este artículo busca responder.

¿Cómo montar una reserva de emergencia?
El montaje de la reserva de emergencia debe comenzar con un cálculo de las cuentas mensuales. Para quienes ya tienen un control financiero eficiente, con anotaciones de los gastos fijos y del consumo eventual, no hay mucho que preocuparse. Los que aún no han podido gastar menos de lo que se gana, les invito a la lectura de otro artículo, sobre control personal (haga clic aquí).

Con empleo o sin empleo, cuentas de agua, luz, teléfono, condominio o alquiler y muchas otras continúan llegando. La reserva de emergencia debe hacerse para que, en medio de eventos imprevistos, estas cuentas continúen siendo pagadas.

Anotar todos los gastos fijos (los citados arriba) es el primer paso para transformar el fondo de emergencia en algo palpable. Algunos gastos variables, como las compras en el supermercado o en la farmacia, también deben entrar en la cuenta – después de todo, la familia necesita seguir alimentándose. Una estimación aproximada de las compras mensuales ayuda a medir estos gastos.

¿Qué tiene en cuenta para preparar el fondo?
Tome el resultado equivalente a un mes de gastos y multiplique por tres. Esta es la reserva mínima para mantener las cuentas de la casa durante tres meses en caso, por ejemplo, de desempleo. Una reserva más segura considera seis meses de gastos fijos y variables.

En ese tiempo, es posible mantener las cuentas al día mientras se busca, entre otras salidas, una fuente extra de renta. Este otro artículo da sugerencias de cómo buscar ese dinero más para evitar las deudas.

¿Dónde dejar el dinero guardado?
No basta con dejarlo bajo el colchón. Es necesario mantenerlo, en el peor de los casos, en la más simple de las opciones de inversión – el cuaderno de ahorro. Ella ha rendido menos, sobre todo después de la caída de la tasa básica de interés, pero aún así está garantizada para la hora del apretón.

¿Es posible dejar el dinero de la reserva en alguna inversión que rinda más que el ahorro? Sí, pero hay que tener en cuenta dos cosas cuando se trata de emergencias la liquidez y el costo.

La liquidez es la facilidad de tener el dinero en la mano, es decir, hacer una declaración de la cantidad de dinero real. ¿La inversión devuelve el dinero a la hora o él tiene un tiempo de “carencia” para el rescate? Prefiera las inversiones que rescatan “a la hora” (ellos tendrán rescate del tipo D + 0. Busquen por éstos).

Las repercusiones sobre los costes de devolución y el saldo final. ¿Cuáles son los impuestos que se cobran sobre la aplicación? ¿Tiene incidencia de Impuesto sobre la renta? Hay fondos que cobran tasas menores cuanto más tiempo se mantiene la inversión, lo que se convierte en un peligro en caso de necesidad rápida del dinero. Sobre el ahorro no incide IR y el rescate es automático.

Un consejo importante evitar las cuentas de ahorro vinculados a la cuenta corriente. Esto es porque es fácil de confundir el dinero y, así, usar la reserva de emergencia como saldo de consumo. Vale la pena, en este caso, abrir una cuenta especial de ahorros para este propósito de emergencia. Deje su cuenta corriente separada de la reserva de emergencia.

Si usted ya tiene algún dinero guardado en el ahorro para eventualidades y una vida bastante regada, puede incluso elegir un lugar mejor para dejar la reserva de emergencia, como fondos de inflación (repito prefiera fondos D + 0 o D + 1) de grandes instituciones y bancos de inversión. Son seguros y aún protegen el dinero de la devaluación.

Para este caso (dinero rápido en caso de problemas), huya de la renta variable, que ofrece más riesgo y puede oscilar hacia abajo (haciendo el ahorrador correr riesgo real de perder dinero). En una emergencia, es todo lo que queremos evitar, no?

Después del uso, cómo restaurar la cuenta?
Cuando la situación se apriete, el dinero estará allí, listo para ser utilizado. El imprevisto no importa. Lo que importa es saber cómo restaurar el fondo después del uso. Si el problema no implicó la pérdida de empleo, separe parte del salario cada mes para restablecer el dinero utilizado.

Un método factible es recoger el total usado y dividir, por ejemplo, por 12. Puede parecer bastante, pero piense que si hubiera utilizado la tarjeta de crédito o el cheque especial para quitar estas deudas, el consumidor todavía tendría que pagar intereses y el dolor de cabeza sería mayor. Imagine el banco cobrando un 10% de interés al mes por el uso del límite. Al cabo de los 12 meses, el cliente habrá pagado más que el triple del dinero usado.

Con el tiempo, el acto de ahorrar para la reserva se convertirá en un hábito. Una vez que esté llena de nuevo, vale la pena mantener la costumbre de ahorrar para invertir o realizar otros sueños. Pero eso es asunto para otro texto en el Dinerma. Hasta allá.

Foto de freedigitalphotos.net.

Reserva de emergencia ¿por qué es importante tener una y cómo montar?
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