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Reglas de pensiones explicadas | Dinero sabio

Descubra todo lo que necesita saber con nuestra guía de preguntas y respuestas.

¿Cómo funciona la desgravación fiscal de las contribuciones a las pensiones?

¿Hay otros beneficios fiscales al ahorrar en una pensión?

¿Cuánto puedo pagar en una pensión?

¿Qué pasa con mis pensiones cuando me jubile?

P) ¿Cómo funciona la desgravación fiscal de las contribuciones de pensiones?A) Para alentar a las personas a ahorrar para su jubilación, el gobierno pagará una desgravación fiscal sobre el dinero que usted paga en una pensión. Esto es equivalente al nivel de impuesto sobre la renta que paga y efectivamente significa que realiza sus contribuciones de ingresos antes de impuestos.

Entonces, si un contribuyente de tasa básica paga 80, el gobierno aumentará esa contribución a 100 gracias a la desgravación fiscal al 20%. Un contribuyente con una tasa más alta obtiene una desgravación fiscal del 40%, por lo que solo tendría que pagar 60 para invertir 100, mientras que un contribuyente con una tasa adicional con una desgravación fiscal del 45% pagaría solo 55.

Si usted es miembro de un plan de trabajo, su empleador deducirá sus contribuciones de pensión de su salario antes de que se hayan pagado los impuestos, lo que significa que solo paga impuestos sobre el resto. Esto significa que usted obtiene el beneficio total de la desgravación fiscal a cualquier tasa de impuesto sobre la renta que pague y no necesita tomar más medidas.

La situación es diferente para las pensiones personales, ya que sus contribuciones se pagarán de sus propios ingresos gravados. Como resultado, su proveedor de pensiones solicitará una devolución de impuestos del 20% del contribuyente en su nombre. Los contribuyentes con tasas más altas pueden reclamar un reembolso adicional del 20%, ya sea a través de su declaración de impuestos o escribiendo o llamando a HMRC. Los contribuyentes con tasas adicionales pueden reclamar un 25% adicional, pero esto debe hacerse mediante una declaración de impuestos.

P) ¿Hay otros beneficios fiscales al ahorrar en una pensión?A) si. Además de la desgravación fiscal de las contribuciones, el dinero ahorrado en una pensión se devenga libre de impuestos. Cuando se jubile, puede tomar hasta el 25% de su fondo como una suma global en efectivo libre de impuestos para gastar o invertir según lo desee.

Tendrá que pagar el impuesto sobre la renta sobre el ingreso que genera el resto, a menos, por supuesto, que no exceda su asignación personal. En 2020/21, la asignación personal es de 12.500. Si muere antes de los 75 años, su pensión puede transferirse al beneficiario de su elección libre de impuestos. Si muere después de los 75 años, solo estará sujeto al impuesto sobre la renta a la tasa marginal del destinatario. El dinero de la pensión también está fuera de su patrimonio, lo que significa que nunca debe estar sujeto al impuesto de sucesiones.

P) ¿Cuánto puedo pagar en una pensión?A) Cada año puede contribuir una cantidad equivalente al 100% de sus ganancias en tantas pensiones como desee y aún así obtener una desgravación fiscal. Sin embargo, esto está sujeto a una asignación anual que, de forma algo controvertida, se ha reducido en los últimos años.

En abril de 2011, el monto que puede pagar en una pensión se redujo de 255,000 al año a 50,000 y al comienzo del año fiscal 2014/15 volvió a caer a 40,000 en la situación actual.

La asignación se aplica hasta que comience a acceder a su pensión. Una vez que haya comenzado a recibir los beneficios de su pensión, se inicia una nueva asignación más baja llamada la asignación anual de compra de dinero, lo que limita las contribuciones a solo 4,000 por año. Esto podría ser una consideración vital para los ahorradores a tener en cuenta si planean completar su pensión con bonos o herencias hacia el final de sus carreras. Se aplica una excepción si solo está cobrando una pensión de menos de 10,000.

Si paga más de la asignación anual, será responsable de un impuesto sobre el exceso. Sin embargo, la buena noticia es que puede transferir cualquier desgravación no utilizada de los últimos tres años fiscales al año fiscal actual, lo que significa que puede evitar el cargo.

Los no contribuyentes pueden pagar una pensión y aún beneficiarse de la desgravación fiscal a la tasa básica (20%). Puede pagar un máximo de 2.880 que luego se recargan hasta 3.600. También puede establecer un esquema para un no contribuyente y pagarlo en su nombre (esto podría ser un cónyuge o pareja civil o un hijo o nieto) y obtener una desgravación fiscal a esta tasa.

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Además de la asignación anual, que rige cuánto puede pagar cada año, también hay una asignación de por vida. Si el valor total de sus pensiones supera este límite, se aplicará un cargo fiscal.

Nuevamente, esta asignación se ha ido reduciendo a lo largo de los años. En 2011 se situó en 1,8 millones, pero cayó a 1,5 millones al comienzo del año fiscal 2012 antes de caer nuevamente a 1,25 millones al comienzo del año fiscal 2014. En abril de 2016 cayó a 1 millón. Esta asignación ahora aumenta con la inflación y en el año 2020/21 es de 1,073,100.

Aunque las reducciones se han hecho para apuntar a las personas más ricas, los expertos han expresado su preocupación de que no solo se atraparán a los trabajadores extremos. Los miembros de larga data de los planes de salario final podrían ser particularmente vulnerables, incluso si solo tienen un ingreso medio.

P) ¿Qué pasa con mis pensiones cuando me jubile?A) Puede acceder a sus pensiones en cualquier momento a partir de los 55 años. Tradicionalmente, las pensiones se han considerado como vehículos de ahorro muy inflexibles, con reglas estrictas que rigen lo que hace con el dinero que ahorró, sin embargo, después de la introducción de las libertades de pensiones en abril de 2015 Los ahorradores pueden hacer lo que quieran con su dinero. Este es un cambio masivo.

Si desea la certeza de un ingreso fijo, aún podrá comprar una anualidad, o si está feliz de aceptar el riesgo de dejar su dinero invertido, puede celebrar un acuerdo de reducción de ingresos. Aquí mantiene su dinero en su pensión pero comienza a obtener un ingreso. Alternativamente, puede cobrar su pensión y gastar o invertir el dinero que elija.

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Antes de estos cambios, los ahorradores se veían esencialmente obligados a comprar anualidades de bajo valor que solo podían pagar unas pocas libras por semana.

Hasta el 25% de cualquier pensión que cobra puede tomarse como una suma global libre de impuestos, sin embargo, el resto se aplicará a sus ingresos para ese año y se le aplicará un impuesto a su tasa marginal. Por lo tanto, deberá tener en cuenta que al cobrar su pensión puede colocarse en una categoría impositiva más alta.

Si desea llevar su efectivo libre de impuestos de una vez, tendrá que trasladar el resto de su pensión a un plan de retiro flexible.