Reglas de pensiones explicadas | Dinero sabio

Reglas de pensiones explicadas | Dinero sabio


Descubra todo lo que necesita saber con nuestra guía de preguntas y respuestas.

¬ŅC√≥mo funciona la desgravaci√≥n fiscal de las contribuciones a las pensiones?

¬ŅHay otros beneficios fiscales al ahorrar en una pensi√≥n?

¬ŅCu√°nto puedo pagar en una pensi√≥n?

¬ŅQu√© pasa con mis pensiones cuando me jubile?

P) ¬ŅC√≥mo funciona la desgravaci√≥n fiscal de las contribuciones de pensiones?A) Para alentar a las personas a ahorrar para su jubilaci√≥n, el gobierno pagar√° una desgravaci√≥n fiscal sobre el dinero que usted paga en una pensi√≥n. Esto es equivalente al nivel de impuesto sobre la renta que paga y efectivamente significa que realiza sus contribuciones de ingresos antes de impuestos.

Entonces, si un contribuyente de tasa básica paga 80, el gobierno aumentará esa contribución a 100 gracias a la desgravación fiscal al 20%. Un contribuyente con una tasa más alta obtiene una desgravación fiscal del 40%, por lo que solo tendría que pagar 60 para invertir 100, mientras que un contribuyente con una tasa adicional con una desgravación fiscal del 45% pagaría solo 55.

Si usted es miembro de un plan de trabajo, su empleador deducirá sus contribuciones de pensión de su salario antes de que se hayan pagado los impuestos, lo que significa que solo paga impuestos sobre el resto. Esto significa que usted obtiene el beneficio total de la desgravación fiscal a cualquier tasa de impuesto sobre la renta que pague y no necesita tomar más medidas.

La situación es diferente para las pensiones personales, ya que sus contribuciones se pagarán de sus propios ingresos gravados. Como resultado, su proveedor de pensiones solicitará una devolución de impuestos del 20% del contribuyente en su nombre. Los contribuyentes con tasas más altas pueden reclamar un reembolso adicional del 20%, ya sea a través de su declaración de impuestos o escribiendo o llamando a HMRC. Los contribuyentes con tasas adicionales pueden reclamar un 25% adicional, pero esto debe hacerse mediante una declaración de impuestos.

P) ¬ŅHay otros beneficios fiscales al ahorrar en una pensi√≥n?A) si. Adem√°s de la desgravaci√≥n fiscal de las contribuciones, el dinero ahorrado en una pensi√≥n se devenga libre de impuestos. Cuando se jubile, puede tomar hasta el 25% de su fondo como una suma global en efectivo libre de impuestos para gastar o invertir seg√ļn lo desee.

Tendr√° que pagar el impuesto sobre la renta sobre el ingreso que genera el resto, a menos, por supuesto, que no exceda su asignaci√≥n personal. En 2020/21, la asignaci√≥n personal es de 12.500. Si muere antes de los 75 a√Īos, su pensi√≥n puede transferirse al beneficiario de su elecci√≥n libre de impuestos. Si muere despu√©s de los 75 a√Īos, solo estar√° sujeto al impuesto sobre la renta a la tasa marginal del destinatario. El dinero de la pensi√≥n tambi√©n est√° fuera de su patrimonio, lo que significa que nunca debe estar sujeto al impuesto de sucesiones.

P) ¬ŅCu√°nto puedo pagar en una pensi√≥n?A) Cada a√Īo puede contribuir una cantidad equivalente al 100% de sus ganancias en tantas pensiones como desee y a√ļn as√≠ obtener una desgravaci√≥n fiscal. Sin embargo, esto est√° sujeto a una asignaci√≥n anual que, de forma algo controvertida, se ha reducido en los √ļltimos a√Īos.

En abril de 2011, el monto que puede pagar en una pensi√≥n se redujo de 255,000 al a√Īo a 50,000 y al comienzo del a√Īo fiscal 2014/15 volvi√≥ a caer a 40,000 en la situaci√≥n actual.

La asignaci√≥n se aplica hasta que comience a acceder a su pensi√≥n. Una vez que haya comenzado a recibir los beneficios de su pensi√≥n, se inicia una nueva asignaci√≥n m√°s baja llamada la asignaci√≥n anual de compra de dinero, lo que limita las contribuciones a solo 4,000 por a√Īo. Esto podr√≠a ser una consideraci√≥n vital para los ahorradores a tener en cuenta si planean completar su pensi√≥n con bonos o herencias hacia el final de sus carreras. Se aplica una excepci√≥n si solo est√° cobrando una pensi√≥n de menos de 10,000.

Si paga m√°s de la asignaci√≥n anual, ser√° responsable de un impuesto sobre el exceso. Sin embargo, la buena noticia es que puede transferir cualquier desgravaci√≥n no utilizada de los √ļltimos tres a√Īos fiscales al a√Īo fiscal actual, lo que significa que puede evitar el cargo.

Los no contribuyentes pueden pagar una pensi√≥n y a√ļn beneficiarse de la desgravaci√≥n fiscal a la tasa b√°sica (20%). Puede pagar un m√°ximo de 2.880 que luego se recargan hasta 3.600. Tambi√©n puede establecer un esquema para un no contribuyente y pagarlo en su nombre (esto podr√≠a ser un c√≥nyuge o pareja civil o un hijo o nieto) y obtener una desgravaci√≥n fiscal a esta tasa.

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Adem√°s de la asignaci√≥n anual, que rige cu√°nto puede pagar cada a√Īo, tambi√©n hay una asignaci√≥n de por vida. Si el valor total de sus pensiones supera este l√≠mite, se aplicar√° un cargo fiscal.

Nuevamente, esta asignaci√≥n se ha ido reduciendo a lo largo de los a√Īos. En 2011 se situ√≥ en 1,8 millones, pero cay√≥ a 1,5 millones al comienzo del a√Īo fiscal 2012 antes de caer nuevamente a 1,25 millones al comienzo del a√Īo fiscal 2014. En abril de 2016 cay√≥ a 1 mill√≥n. Esta asignaci√≥n ahora aumenta con la inflaci√≥n y en el a√Īo 2020/21 es de 1,073,100.

Aunque las reducciones se han hecho para apuntar a las personas más ricas, los expertos han expresado su preocupación de que no solo se atraparán a los trabajadores extremos. Los miembros de larga data de los planes de salario final podrían ser particularmente vulnerables, incluso si solo tienen un ingreso medio.

P) ¬ŅQu√© pasa con mis pensiones cuando me jubile?A) Puede acceder a sus pensiones en cualquier momento a partir de los 55 a√Īos. Tradicionalmente, las pensiones se han considerado como veh√≠culos de ahorro muy inflexibles, con reglas estrictas que rigen lo que hace con el dinero que ahorr√≥, sin embargo, despu√©s de la introducci√≥n de las libertades de pensiones en abril de 2015 Los ahorradores pueden hacer lo que quieran con su dinero. Este es un cambio masivo.

Si desea la certeza de un ingreso fijo, a√ļn podr√° comprar una anualidad, o si est√° feliz de aceptar el riesgo de dejar su dinero invertido, puede celebrar un acuerdo de reducci√≥n de ingresos. Aqu√≠ mantiene su dinero en su pensi√≥n pero comienza a obtener un ingreso. Alternativamente, puede cobrar su pensi√≥n y gastar o invertir el dinero que elija.

¬ŅQu√© har√°s con tu pensi√≥n?

Antes de estos cambios, los ahorradores se veían esencialmente obligados a comprar anualidades de bajo valor que solo podían pagar unas pocas libras por semana.

Hasta el 25% de cualquier pensi√≥n que cobra puede tomarse como una suma global libre de impuestos, sin embargo, el resto se aplicar√° a sus ingresos para ese a√Īo y se le aplicar√° un impuesto a su tasa marginal. Por lo tanto, deber√° tener en cuenta que al cobrar su pensi√≥n puede colocarse en una categor√≠a impositiva m√°s alta.

Si desea llevar su efectivo libre de impuestos de una vez, tendrá que trasladar el resto de su pensión a un plan de retiro flexible.