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Refinanciación de préstamos estudiantiles para quiroprácticos

Los quiroprácticos están en una situación difícil entre la deuda de préstamos estudiantiles y los niveles de ingresos que palidecen en comparación con otras carreras de medicina.

La refinanciación de préstamos estudiantiles para quiroprácticos es una opción, pero ¿es una buena decisión?

No todas las estrategias de pago funcionan para quiroprácticos. Veamos cómo la deuda y los ingresos afectan cómo deben proceder los quiroprácticos al planificar el futuro.

Convertirse en quiropráctico conduce a una enorme deuda de préstamos estudiantiles

Independientemente de la elección de escuela o los tipos de préstamos recibidos, la mayoría de los estudiantes de quiropráctica se graduarán con una deuda de préstamo estudiantil de seis cifras.

Los datos de College Scorecard muestran que la deuda mediana ponderada para los estudiantes de quiropráctica que se graduaron en 2016 y 2017 fue de más de $ 182,000. Y esos números son probablemente aún más altos ahora. Los clientes de quiroprácticos de los Planificadores de préstamos estudiantiles han promediado aún más deudas. La deuda promedio de préstamos estudiantiles para nuestros clientes quiroprácticos es de $ 245,340.

Préstamos federales para quiroprácticos

La mayoría de los estudiantes de quiropráctica terminarán tomando préstamos directos no subsidiados o préstamos Grad PLUS a través del gobierno federal. Los préstamos federales deberían ser la primera opción para la mayoría de los estudiantes porque brindan acceso a valiosas protecciones y programas como planes de pago flexibles y condonación de préstamos.

¿Cuáles son las diferencias entre los préstamos no subsidiados y los préstamos subsidiados?

  • El Departamento de Educación paga los intereses de los préstamos subsidiados mientras los estudiantes están en la escuela a tiempo completo.
  • Los estudiantes graduados no son elegibles para préstamos subsidiados.
  • Los estudiantes graduados son responsables de todos los cargos por intereses sobre préstamos no subsidiados, incluso mientras están en la escuela.
  • Los intereses no pagados sobre préstamos no subsidiados durante la escuela se acumularán y capitalizarán cuando abandone la escuela. Esto significa que se agrega al saldo total de su préstamo.

Préstamos Grad PLUSson para cualquier estudiante graduado o profesional matriculado al menos a tiempo parcial en escuelas elegibles. Solicitar préstamos Grad PLUS implica completar un Formulario FAFSA, al igual que otros préstamos federales. También debe enviar un Solicitud de préstamo PLUS.

Otros préstamos federales se basan en la necesidad financiera. Los préstamos Grad PLUS no se basan en las necesidades y requieren una verificación de crédito. También tienen una tasa de interés fija más alta que otros préstamos federales, actualmente establecidos en 7.08%.

Préstamos privados para quiroprácticos

Los estudiantes de quiropráctica usan menos préstamos privados, pero pueden ser otra opción si la ayuda federal no cubre todos sus gastos escolares. Los préstamos privados para estudiantes también requieren una verificación de crédito. Con un buen crédito, puede calificar para tasas más bajas que las ofrecidas por los préstamos Grad PLUS, pero los préstamos privados no tienen acceso a los planes de pago flexibles de los préstamos federales para estudiantes.

Con las tres opciones de préstamo, junto con la deuda existente de préstamos estudiantiles de pregrado, la mayoría de los quiroprácticos ingresarán a la fuerza laboral con una enorme deuda de préstamos estudiantiles.

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La refinanciación no es la elección correcta para la mayoría de los quiroprácticos

Los resultados de la encuesta reciente de Student Loan Planners sobre la refinanciación de préstamos estudiantiles muestran que la mayoría de los quiroprácticos no están refinanciando préstamos estudiantiles. Solo el 9% de los quiroprácticos encuestados habían refinanciado sus préstamos estudiantiles, lo que estaba vinculado con los trabajadores sociales por la cantidad más baja.

¿Cómo se compara eso con las otras profesiones encuestadas?

Profesión% puta financiada
Asistente médico40%
Farmacéutico35%
Médico34%
Dentista / Especialista Dental30%
Quiropráctico9%

Lo que muestra esta encuesta es que la mayoría de los quiroprácticos se dieron cuenta de algo importante: no son los candidatos ideales para la refinanciación.

Los prestamistas sopesan varios factores al determinar la elegibilidad para la refinanciación, incluidos tres números clave:

Puntaje de crédito

La mayoría de los prestamistas privados requieren un puntaje de crédito mínimo de 650. Sin embargo, para asegurar tasas más bajas, los puntajes superiores a 700 son ideales. Si su puntaje de crédito es más bajo que eso, aún puede calificar con la ayuda de un cosignatario.

Ingresos

Los ingresos también influyen en la determinación de la elegibilidad para la refinanciación de préstamos estudiantiles para quiroprácticos. No existe un requisito de nivel de ingresos establecido, pero los prestamistas desean verificar los ingresos para asegurarse de que pueda pagar el préstamo.

La Oficina de Trabajo y Estadísticas muestra que el salario promedio de los quiroprácticos en 2018 fue de $ 71,410. También muestra que el 10 por ciento más bajo de los quiroprácticos ganó menos de $ 34,990. Los salarios iniciales medios para los quiroprácticos caen entre $ 40,000 y $ 45,000.

Relación deuda-ingreso

La relación deuda-ingreso (DTI) es donde la refinanciación se desmorona para los quiroprácticos. Los índices de DTI muestran a los prestamistas cuánta deuda tiene en comparación con los ingresos que genera. Los números más bajos de DTI son más favorables, y generalmente recomendamos refinanciar si su DTI es inferior a 1.5.

College Scorecard muestra que los quiroprácticos que se graduaron en 2016 y 2017 tuvieron una mediana de DTI ponderada de más de 7.4. Eso es extremadamente alto. En comparación, observe las relaciones deuda / ingreso de los graduados de otros programas de grado:

Grado DTI Ratio
Médico3.26
Dental2,77
Veterinario2,28
Psicología2,27
Ley2,15

En comparación con otros programas de grado, los graduados en quiropráctica tienen una de las DTI más altas.

La situación ideal para la refinanciación de préstamos estudiantiles por quiroprácticos es tener una deuda de préstamos estudiantiles más baja y mayores ingresos. Un quiropráctico que gane un salario inicial de $ 40,000 con más de $ 180,000 en deuda de préstamos no debería considerar la refinanciación como una opción viable.

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La condonación de préstamos es una mejor opción

En lugar de buscar el quiropráctico para la refinanciación de préstamos estudiantiles, debe explorar las opciones de condonación de préstamos estudiantiles.

Desafortunadamente, la opción de perdón más conocida, Perdón de Préstamo de Servicio Público (PSLF)No es la respuesta. Más quiroprácticos no califican. Esto se debe a que la mayoría de los quiroprácticos trabajan en consultorios privados, no en el sector público. Los médicos tienen más éxito con el PSLF porque la mayoría de los hospitales no tienen fines de lucro y hay más oportunidades en el sector público.

Entonces, si PSLF no es una opción, ¿qué más queda?

Opciones de reembolso por ingresos (IDR)

Una de las ventajas de tener préstamos federales para estudiantes es el acceso a planes de pago como reembolso impulsado por los ingresos (IDR). Cuatro planes de pago que se incluyen en IDR:

  • Pago revisado como gana (REPAYE)
  • Paga lo que ganas (PAYE)
  • Pago basado en ingresos (IBR)
  • Pago Contingente de Ingresos (ICR)

Las personas inscritas en IDR pagan hasta 10 a 20 por ciento de sus ingresos discrecionales durante 20 a 25 años. Cada plan tiene diferentes requisitos y estructuras de pago. Cualquier saldo de préstamo restante después de 20 a 25 años es perdonado.

Plan para impuestos

Hay una trampa para la condonación de préstamos IDR. El monto de la deuda perdonada es considerado ingreso imponible por el IRS, dejándolo con una importante factura de impuestos en el futuro. Es aconsejable ahorrar en las próximas dos décadas para cubrir esta factura de impuestos. El planificador de préstamos estudiantil sugiere planificar la futura bomba impositiva asignando:

  • 10% de sus ingresos a cuentas de jubilación
  • 10% de sus ingresos a fondos mutuos como VTSAX
  • El 10% de sus ingresos se destina a pagos anuales de préstamos

Tener un fondo de emergencia en su lugar

Muchas personas pueden capitalizar la refinanciación para reducir las tasas de interés, pagar rápidamente la deuda de los préstamos estudiantiles y recortar miles de dólares de su deuda total. Si usted es un quiropráctico con un buen salario, tiene un fondo de emergencia sólido y una deuda de préstamos estudiantiles relativamente baja, la refinanciación puede ser una opción viable. Sin embargo, la mayoría no entra en esa categoría y necesita una mejor solución.

Encontrar el plan de pago correcto

Si necesita ayuda para crear una estrategia de pago que funcione, Student Loan Planner ha trabajado junto a más de 150 quiroprácticos como usted. desarrollar planes de pago personalizadoseso tiene sentido. Podemos ayudarlo a hacer lo mismo.

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