Refinanciación de préstamos estudiantiles para CRNA: ¿cuánto podría ahorrarle?

Refinanciación de préstamos estudiantiles para CRNA: ¿cuánto podría ahorrarle?


Si usted es una enfermera registrada, elegir convertirse en una enfermera anestesista certificada certificada (CRNA) podría ser un movimiento profesional inteligente.

Los CRNA son algunas de las enfermeras de práctica avanzada más respetadas en el campo de la salud. Se les da más autonomía en su trabajo, son algunos de los proveedores de atención médica mejor pagados en el campo de la enfermería, y las perspectivas laborales son brillantes.

De acuerdo con la Oficina de Trabajo y Estadísticas (BLS), el salario medio anual para enfermeras anestesistas es de $ 167,950. Y pertenecen a un campo de profesionales avanzados que se espera que crezca un 26% en los próximos 10 años.

Eso es una gran noticia. Pero aquí está la parte mala. Para convertirse en un CRNA, necesitará de siete a ocho años de educación y capacitación. Y podría terminar con una gran cantidad de deudas estudiantiles en el camino. El Planificador de préstamos estudiantil ha trabajado con muchos CRNA, con una deuda estudiantil de $ 150,000 a $ 200,000. común. Y las escuelas privadas de mayor costo pueden ponerle más de $ 300,000 en deudas.

Si usted es un CRNA que se enfrenta a una tonelada de deuda estudiantil, puede preguntarse si la refinanciación sería una buena decisión. Echemos un vistazo a los pros y los contras de la refinanciación de préstamos estudiantiles para CRNA.

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Pros y contras de la refinanciación de préstamos estudiantiles para CRNA

Cuando refinancia sus préstamos estudiantiles, el prestamista que elija paga sus préstamos anteriores y le otorga un nuevo préstamo con (con suerte) términos más atractivos.

En el caso de la refinanciación de préstamos estudiantiles para una enfermera anestesista registrada certificada, hay cuatro ventajas y desventajas principales a tener en cuenta.

Pro No. 1: Ahorre una tonelada de dinero en intereses de préstamos estudiantiles

Cuando hablamos de cualquier tipo de refinanciación, ya sea una hipoteca, un préstamo para un automóvil o cualquier otra cosa, el objetivo suele ser ahorrar dinero en intereses. Y la refinanciación de préstamos estudiantiles generalmente tiene el mismo objetivo.

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Por ejemplo, si tiene una deuda estudiantil de $ 150,000 a una tasa de interés del 6.5%, podría ahorrar más de $ 26,000 durante la vigencia de su préstamo al refinanciar al 3.5%.

Eso es un montón de dinero. Entonces, si las personas pueden ahorrar tanto dinero refinanciando, ¿por qué no lo hacen más personas?

Uno de los problemas que nuestros consultores del Planificador de préstamos estudiantiles ven con algunos prestatarios es que su relación deuda-ingreso les dificulta calificar para la refinanciación. Una vez que debe más de 1.5 veces sus ingresos, la refinanciación se vuelve más difícil.

Pero los CRNA a menudo tienen una deuda modesta en relación con sus ingresos, y esto los convierte en candidatos ideales para la refinanciación porque pueden calificar para las mejores tasas de interés.

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Pro No. 2: pague sus préstamos estudiantiles más rápido

Otro beneficio de la refinanciación de préstamos estudiantiles para CRNA es que podría ayudarlo a deshacerse de sus préstamos estudiantiles más rápido. ¿Recuerda el ejemplo que vimos anteriormente de refinanciar $ 150,000 de préstamos estudiantiles de 6.5% a 3.5%?

Bueno, en esa situación, pagaría sus préstamos en 10 años (para 2029) y pagaría casi $ 28,000 en intereses.

Pero recuerde, su pago también sería $ 220 más barato cada mes. Entonces, ¿qué pasa si tomó esos $ 220 adicionales y los aplicó a su director? En ese caso, pagaría sus préstamos 1.5 años antes y ahorraría $ 4,000 adicionales en intereses.

¿Y qué pasa si decide realmente abrochar su presupuesto y hacer $ 500 en pagos adicionales para el principal cada mes? Echa un vistazo a los resultados:

En ese caso, estaría libre de deudas en siete años en lugar de 10. ¡Y ahorraría otros $ 8,200 en intereses!

Con No. 1: perder la elegibilidad para el pago impulsado por los ingresos

Si tiene préstamos federales para estudiantes, puede ser elegible para unirse a un plan de pago impulsado por los ingresos (IDR). Pero si refinancia sus préstamos estudiantiles, perderá esa elegibilidad.

¿Es eso un gran problema? Bueno, lo bueno del reembolso basado en los ingresos es que su pago mensual aumenta y disminuye con sus ingresos. Y si estuvieras en un campo que tenía un salario medio más bajo, eso podría marcar una gran diferencia en tu pago mensual.

Pero también se lo colocará en un período de reembolso de 20 o 25 años con un plan IDR. Y, durante ese tiempo, pagará mucho más en intereses. Si sus ingresos están en algún lugar, incluso cerca del pago promedio de un CRNA, es poco probable que reciba mucho, si es que tiene alguno, perdón.

Si puede pagar sus préstamos en 10 años o menos, la refinanciación generalmente es la mejor decisión financiera. Pero si el flujo de efectivo es una preocupación, entonces es posible que desee seguir con un plan IDR.

Con No. 2: perder la elegibilidad para la condonación de préstamos de servicio público

Ok, este es el problema cuando hablamos de refinanciación de préstamos estudiantiles para enfermeras anestesistas certificadas. Si trabaja en un hospital público o sin fines de lucro, puede calificar para el Programa de condonación de préstamos de servicio público (PSLF).

Y eso es un gran problema porque PSLF puede ser el mejor programa federal de perdón disponible en la actualidad. Con PSLF, puede recibir el 100% de su saldo restante perdonado en tan solo 10 años (o 120 pagos calificados).

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Pero una vez que refinancie sus préstamos estudiantiles, ya no será elegible para el programa PSLF. Y esa podría ser una gran razón para evitar la refinanciación.

También debe considerar el costo de oportunidad del PSLF. En otras palabras, ¿cuánto dinero estaría renunciando cada año en salario al trabajar para un hospital sin fines de lucro en lugar de un hospital privado o centro de atención?

¿Perdería más dinero en salario de lo que ganaría en el perdón del PSLF? Si es así, será mejor que tome el trabajo mejor pagado, refinanciar sus préstamos estudiantiles y pagarlos lo más rápido posible.

¿Cómo debe un CRNA abordar la refinanciación de préstamos estudiantiles?

Vamos a profundizar un poco más allá de los pros y los contras básicos al observar tres estudios de caso de refinanciación de CRNA.

Estudio de caso n. ° 1: Suzy, que debería perseguir el PSLF

Muchas personas suponen que los CRNA no pueden beneficiarse del PSLF porque ganan demasiado dinero, pero ese no es siempre el caso. Por ejemplo, supongamos que Suzy tiene préstamos estudiantiles de $ 150,000. Suzy es una apasionada del servicio público y toma un trabajo en una clínica sin fines de lucro que paga un salario de $ 125,000.

En esta situación, Suzy definitivamente se vería mejor al buscar el PSLF.

Para Suzy, el PSLF le ahorraría $ 100,000 o más en comparación con el plan estándar de 10 años y cada plan IDR. Y ahorre casi $ 70,000 frente a la refinanciación al 3.5%. En el caso de Suzys, PSLF es claramente la mejor opción.

Estudio de caso No. 2: Jim, quien debería seguir con IDR por ahora

Para nuestro segundo estudio de caso, imaginemos que Jim tiene un saldo de préstamo estudiantil de $ 250,000, un salario inicial de $ 150,000 y no funciona para un empleador que califique para PSFL. En este caso, Jim probablemente debería seguir con el pago basado en los ingresos.

¿Por qué? Porque su relación deuda-ingreso está por encima de 1.5. En la situación de Jims, es muy probable que el infierno tenga dificultades para encontrar un prestamista que le ofrezca una excelente tarifa. Incluso si pudiera refinanciar al 3.5%, lo que sería poco probable, su pago mensual sería de $ 2,472.

Con un salario de $ 150,000, eso significaría que más del 26% de la paga para llevar a casa de Jims podría destinarse a la devolución de préstamos estudiantiles cada mes. Eso pondría una gran presión sobre su presupuesto.

En el caso de Jims, probablemente sea mejor atenderlo yendo a PAYE o REPAYE para reducir sus pagos mensuales. Y Jim siempre podría refinanciar en el futuro si sus ingresos aumentan.

Estudio de caso No. 3: Amanda, quien debería refinanciar sus préstamos estudiantiles

Para nuestro caso de estudio final, imaginemos que Amanda tiene $ 150,000 en préstamos estudiantiles y consigue un excelente trabajo con un salario anual de $ 200,000. En este caso, la refinanciación sería casi obvia.

La refinanciación no solo sería más barata que el PSLF en general, sino que Amanda no tendría que trabajar en un empleador sin fines de lucro durante 10 años. Y si Amanda hizo pagos adicionales al principal, podría estar libre de deudas incluso antes.

Parte de la razón por la que la refinanciación es una decisión de golpe en este caso es porque Amanda solo recibiría $ 33,000 de perdón con el PSLF.

Pero, ¿qué pasaría si lo máximo que Amanda pudiera ganar en un hospital sin fines de lucro sería $ 160,000? En ese caso, recibirá más perdón de PSLF $ 78,925.

Pero tenga en cuenta que estaría renunciando a un ingreso adicional de $ 40,000 por año durante 10 años. Eso es $ 400,000 de ingresos antes de impuestos perdidos por el bien de $ 79,000 de condonación de préstamos estudiantiles. Eso no es una buena compensación. A menos que Amanda sea una apasionada del trabajo en el sector público, debería tomar el trabajo mejor pagado y refinanciar sus préstamos estudiantiles.

¿Por qué la refinanciación de préstamos estudiantiles para CRNA es a menudo la mejor opción?

La buena noticia para los CRNA es que hay muchas Amandas por ahí. Como se mencionó anteriormente, muchos CRNA tienen una deuda modesta en comparación con sus ingresos, a diferencia de otros profesionales médicos.

Y en esa situación, puede permitirse ser más agresivo, por lo que debe deshacerse de la deuda lo más rápido posible en lugar de utilizar un plan de condonación de 20 años.

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