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Recargue su pensión: siete maneras de darle un impulso de última hora a su pensión

1. Calcula lo que tienes y busca botes de pensiones viejos

El primer paso para sobrecargar su pensión es comprender su posición actual. La investigación realizada por Aviva encontró que más de un tercio de los empleados de mediana edad no saben lo que vale su pensión.

Millones de empleados de mediana edad vuelan ciegos y rápidos hacia su jubilación, dice Lindsey Rix, directora gerente de ahorro y jubilación de Aviva.

Como primer paso, los empleados de mediana edad que están desconcertados por sus ahorros de pensión deben tratar de tener una idea clara de lo que han ahorrado hasta ahora y cuánto ingreso pueden proporcionarles en el transcurso de la jubilación.

Excave su último estado de cuenta de su proveedor de pensiones para ver cuál es su valor actual. Puede localizar cualquier pensión olvidada utilizando el Servicio de búsqueda de pensiones (0845 6002 537).

También debe solicitar un pronóstico de pensión estatal. Esto le dirá cuánta pensión estatal debe recibir, cuándo puede comenzar a reclamarla y qué puede hacer para impulsarla. Puede solicitarlo en gov.uk/check-state-pension.

2. Incremente su pensión estatal

Si está buscando maximizar sus ingresos en la jubilación, un buen lugar para comenzar es verificar que esté recibiendo una pensión estatal completa, dice Michelle Cracknell, una experta independiente en pensiones.

Para recibir el monto total actualmente 168.40 a la semana, debe haber realizado contribuciones al seguro nacional (NIC) durante 35 años.

De lo contrario, obtendrá una pensión estatal más pequeña, y si tiene menos de 10 años de NIC, normalmente no calificará para una pensión estatal.

Si no está en camino de obtener la pensión estatal completa, considere la posibilidad de completar el pago mediante contribuciones voluntarias al seguro nacional, dice Cracknell. Puede pagar 780 por un año de NIC voluntarias de Clase 3. Esto agregará 1/35 de la pensión estatal completa a lo que recibe, por lo que alrededor de 250 al año. Obtendrá ese dinero extra durante la duración de su jubilación, por lo que recuperaría su desembolso 780 en poco más de cuatro años.

No todos pueden hacer NIC voluntarias, así que primero hable con el Future Pension Center (0800 731 0175).

Conoce tus límites

Si planea aumentar sus contribuciones de pensión, asegúrese de no exceder las asignaciones anuales y de por vida.

La cantidad que puede pagar en su pensión es la cantidad que ha ganado en salario, con un límite de 40,000 al año. Si excede esto, no recibirá una desgravación fiscal sobre el exceso y tendrá que pagar un cargo de asignación anual.

También hay una asignación de por vida para las pensiones. El valor de su pensión no puede exceder 1,055,000. Si su pensión vale más, pagará un cargo del 25% si el exceso se paga como ingreso, o del 55% si se toma como una suma global.

3. Aproveche al máximo su pensión privada

Sorprendentemente, muchos de nosotros dejamos de pagar nuestra pensión cuando nos acercamos a la jubilación. Casi la cuarta parte de los empleados mayores de 60 años optan por no recibir su pensión laboral, según Royal London.

Es comprensible que alguien de 60 años piense que es demasiado tarde para ahorrar lo suficiente como para marcar la diferencia en sus ingresos de jubilación, pero están equivocados, dice Helen Morrissey, especialista en pensiones de Royal London.

Nuestras cifras muestran que los trabajadores mayores están desperdiciando miles de libras de ingresos de jubilación al optar por su esquema.

Alguien que haga la contribución mínima del 8% de sus ganancias (5% de usted y 3% de su empleador) a su pensión en el lugar de trabajo podría acumular ahorros por valor de 13,980 entre las edades de 60 y 65 años, según Royal London.

Incluso si no tiene ninguna pensión, si comenzó a ahorrar a los 45 años, podría construir un bote de pensiones por valor de 56,100 por 65, según Aviva, suponiendo que gane el salario promedio del Reino Unido de 28,000 y contribuya con el mínimo del 8%.

Aumente sus contribuciones por encima del mínimo y podría ahorrar significativamente más.

Recuerde que el monto que paga en su pensión se completa con una desgravación fiscal. Esto significa que solo le cuesta al contribuyente con una tasa básica 80 invertir 100 en su pensión, mientras que los contribuyentes con una tasa más alta solo necesitan pagar 60 para pagar la misma cantidad.

Dependiendo del esquema, algunos contribuyentes con tasas más altas solo pueden obtener un 20% de alivio aplicado automáticamente y tendrán que reclamar el resto a través de su declaración de impuestos.

4. Aumente su pensión con dinero extra

También puede aumentar significativamente su pensión a medida que se acerca a la jubilación al desviar otro dinero a ella. Por ejemplo, cuando termine de pagar su hipoteca, considere pagar los pagos mensuales habituales de su hipoteca en su lugar.

Más de un tercio de las personas esperan haber pagado su hipoteca a la edad de 55 años, dice Sarah Coles de Hargreaves Lansdown.

Su nueva libertad hipotecaria presenta una brillante oportunidad para aumentar su pensión.

Con pagos promedio de 670 por mes, un contribuyente de tasa básica obtendrá una desgravación fiscal de 167.50 por mes, por lo que en un año, usted y el gobierno habrán agregado 10.050 a su pensión. Un contribuyente con una tasa más alta en Inglaterra puede tener que reclamar el resto de su desgravación fiscal a través de su declaración de impuestos y recuperar 2,000. Esto a su vez puede ser invertido en su pensión.

También es posible aumentar su pensión con sumas a tanto alzado, como una herencia.

Al usar las reglas de transferencia, puede invertir cualquier asignación de pensión no utilizada de los tres años fiscales anteriores, por lo que esto podría ser hasta 120,000 más la asignación anual de pensión de 40,000 de este año fiscal, dice Patrick Connolly, un planificador financiero autorizado de Chase de Vere.

Para las personas que reciben una bonificación en el trabajo, otra forma más inteligente de recargar su pensión es pagarla directamente en su pensión ahorrándole tanto impuestos como seguro nacional. (Ver cuadro para explicación).

Solo tenga en cuenta que solo puede obtener una desgravación fiscal sobre las contribuciones de pensión hasta el mismo nivel que su ingreso imponible para ese ejercicio. Por lo tanto, incluso si tiene una asignación no utilizada por valor de 120,000, si sus ganancias son de 80,000, no puede obtener una desgravación fiscal sobre las contribuciones de pensión que excedan de 80,000.

Ni siquiera necesita pagar más en su pensión para que trabaje más. Moira ONeill, directora de finanzas personales de la empresa matriz de Moneywises, inversionista interactivo, dice que los ahorradores deben comprometerse con la pensión y los fondos en los que invierten para asegurarse de que están haciendo lo que necesitan.

Eche un buen vistazo a su perfil de riesgo, va a tener el mayor impacto en su pensión a medida que envejece, no cuánto ahorra.

"Si no quiere comprometer su estilo de vida en la jubilación, entonces una cartera de bajo riesgo podría no tener el poder de fuego para atravesarlo. Eso no significa que deba correr un alto riesgo, pero vale la pena reevaluar su actitud ante el riesgo".

Ella agrega: En cuanto a su cartera actual, manténgase al tanto de sus inversiones y revíselas al menos dos veces al año. Piense en iluminar el tráfico de sus inversiones. Verde significa que eres feliz, las cosas van bien. Ámbar significa que debes prestar mucha atención. Rojo significa que le ha dado a un fondo la oportunidad de cambiar, pero ahora es el momento de vender y comprar una mejor opción.

5. Cómo pagar su bono en su pensión puede casi duplicar su ganancia inesperada

Si recibe un bono en el trabajo, considere seriamente pagarlo directamente en su pensión en lugar de gastarlo.

Claire Trott, jefa de estrategia de pensiones en St James Place, explica: Si asumimos que alguien no está restringido por su asignación anual y no necesita el efectivo, entonces pagar una pensión es una excelente manera de minimizar el impuesto que pagará.

Esto se debe a que las contribuciones de pensiones son elegibles para la desgravación fiscal, por lo que no tendrá que pagar ningún impuesto sobre la renta del bono.

Si el empleador también permitirá que la persona use el sacrificio salarial, entonces hay más ahorros disponibles. No pagarán ningún seguro nacional sobre la contribución y tampoco tendrán que reclamar ningún impuesto, ya que se pagará al plan antes de deducir cualquier impuesto. En muchos casos, el empleador transferirá parte o la totalidad de los ahorros que ahorre en el seguro nacional de los empleados, que es el 13.8% de la bonificación.

La Sra. Trott dice que un contribuyente con una tasa más alta con un bono de 10,000 lo aumentaría en hasta 1,380 en ahorros de NI, lo que les da una contribución de pensión total de 11,380 (algunos empleadores pueden deducir una tarifa administrativa).

Si el individuo recibiera su bonificación a través de la nómina, solo obtendría 5.800 después de impuestos y NI.

6. No tome su suma global

Cuando cumpla 55 años, puede tomar hasta el 25% de su pensión libre de impuestos. Pero solo porque puedas no significa necesariamente que debas hacerlo.

Mucha gente tomará su efectivo libre de impuestos lo antes posible. Sin embargo, vale la pena preguntarse si realmente necesita el dinero ahora, dice Morrissey.

Tomar el dinero y ponerlo en una cuenta bancaria significa que el dinero solo se beneficiará de tasas de interés extremadamente bajas, mientras que si lo deja invertido hasta que lo necesite, entonces tiene la oportunidad de crecer aún más.

Déjelo crecer y podrá disfrutar de una cantidad libre de impuestos aún mayor en el futuro. Además, no tiene que tomarlo todo de una vez, puede tomarlo en varias cantidades más pequeñas si lo prefiere.

7. Retrasar su pensión

Otra forma en que puede aumentar significativamente su pensión es retrasar cuando comience a recibirla. Un malentendido común es que las personas piensan que cuando reciben su paquete de jubilación de su proveedor o plan de pensiones, tienen que pagar su pensión, dice Cracknell. Este no es el caso. Si no necesita el dinero, por ejemplo, todavía está trabajando, debe verificar los términos para retrasar la obtención de su pensión. Esto se aplica a sus pensiones estatales y privadas.

Con su pensión privada, los beneficios de la demora incluyen que su dinero permanece invertido para un mayor crecimiento y está protegido del impuesto de sucesiones.

Con su pensión estatal, por cada año que retrase su pago, se incrementará en un 5.8% de por vida, por lo que cuanto más tiempo viva, más beneficios tendrá.