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¿Qué sucede realmente cuando sube de categoría?

¿Alguna vez has oído hablar de alguien quejándose de ganar más dinero? Si es así, probablemente se quejaron acerca de subir un tramo impositivo. Muchas personas suponen que cuando suben de nivel impositivo, cada dólar que ganan se grava con una tasa nueva y más alta, lo que lleva a un menor salario neto en general.

Afortunadamente, ese no es el caso. Cuando asciende un tramo impositivo, solo paga una tasa impositiva más alta sobre los ingresos por encima de un umbral. El resto de sus ingresos se grava a la misma tasa (o tasas) que antes.

En este artículo explicamos lo que realmente significa subir de categoría, cómo calcular su factura de impuestos y las posibles desventajas de ganar más.

Estados Unidos tiene un código progresivo de impuesto sobre la renta. Eso significa que el primer dólar que gana se grava a una tasa más baja que el último dólar que gana. Es importante tener en cuenta que Estados Unidos grava su ingreso bruto ajustado (AGI).

El ingreso bruto ajustado es todo su ingreso sujeto al impuesto sobre la renta (salarios, ganancias comerciales, dividendos, intereses de cuentas de alto rendimiento, etc.) menos las deducciones y ajustes a los que tiene derecho. Por ejemplo, si no detalla sus impuestos, todavía calificará para la deducción estándar de $ 12,200 para un solo declarante o $ 24,400 para una pareja casada que presente una declaración conjunta.

Una persona que reclama la deducción estándar recibe $ 12,200 en dinero libre de impuestos. Si gana exactamente $ 12,200, su ingreso bruto ajustado es de $ 0, por lo que no paga impuestos. Si gana más de $ 12,200, su ingreso bruto ajustado está sujeto a impuestos. Su primer dólar ganado por encima de $ 12,200 tiene un impuesto del 10%. Pero la tasa aumenta progresivamente a medida que gana un ingreso bruto ajustado más alto.

A continuación puede ver exactamente cómo funciona esto para varios archivadores individuales. El ingreso en estos ejemplos supone que la persona no toma otras exenciones de impuestos que no sean la deducción individual.

Los niveles de ingresos cambian si está casado que presenta una declaración conjunta, casado que presenta una declaración por separado o es un jefe de familia.

A medida que gane más dinero, pagará más en impuestos. Y cuando se cruza a un nuevo tramo impositivo, parte del dinero que gana se gravará a una tasa más alta. Pero no todo su dinero será gravado a esa tasa más alta. Cuando ganes más dinero, deberías ver un sueldo más grande.

La única advertencia de esto es que muchos aumentos coinciden al comienzo del año. Ese es también el momento en que cambian sus beneficios. En algunos casos, el aumento en el costo del seguro de salud (u otros cambios que realice) podría hacer que vea menos dinero en su cheque a pesar de que está ganando más.

Si bien casi siempre verá un sueldo mayor cuando gana más dinero, ganar más no siempre es una panacea. En algunos casos, ganar más dinero significa que se cae de un precipicio de beneficios. Eso significa que al ganar más, de repente puede ser descalificado para ciertos beneficios.

Este problema es particularmente pronunciado para muchas personas trabajadoras que ganan salarios inferiores al promedio para su área. Aquí están algunos ejemplos:

  • Antes de su promoción más reciente, Robert calificó para $ 60 por semana en beneficios de SNAP. Con su aumento más reciente (gana $ 3 por hora más que antes), pierde sus beneficios de SNAP. Suponiendo que trabaja 40 horas por semana, su pago antes de impuestos aumenta en $ 120 por semana, pero pierde $ 60 en beneficios. Una vez que se deducen los impuestos, sus ganancias son solo un poco más altas que antes.
  • Antes de su promoción, los niños de Ninas calificaron para CHIP o el programa de seguro de salud estatal. Después de su aumento anual de $ 5,200, los niños ya no califican para el programa. Ella tiene que pagar su seguro a través de su empleador. El costo de agregar a los niños es de $ 300 por mes. Eso significa que $ 3,600 de su aumento se destinará directamente a reemplazar un beneficio que anteriormente recibió de forma gratuita.
  • Hannah califica para un cupón de vivienda de la Sección 8. Según los términos de su cupón, exactamente el 30% de sus ingresos se destina a la vivienda. Cuando obtiene un aumento de $ 2 por hora, ganará $ 350 más por mes en promedio. Su parte del alquiler aumenta en $ 105. Si sus ganancias son demasiado altas, puede ser descalificada del programa de vales de vivienda por completo.

Las personas que trabajan por cuenta propia y que compran un seguro a través del intercambio de atención médica (Healthcare.gov) pueden ver caer sus créditos fiscales de primas a medida que aumentan sus ingresos. El resultado puede ser que ganar más dinero podría traducirse en pagar más por el seguro de salud.

Puede ser desalentador trabajar duro para ganar más solo para que se gaste el dinero extra pagando los beneficios. Es especialmente desalentador cuando apenas puede pagar el nuevo gasto.

A pesar de perder estos beneficios a corto plazo, me gustaría seguir trabajando para ganar más con el tiempo. Una vez que esté acostumbrado a pagar ciertas cosas de su cheque de pago, cada dólar adicional que gane lo impulsará económicamente.

Como la mayoría de las personas aumenta lentamente de un tramo impositivo al siguiente, puede parecer que los tramos impositivos no son particularmente significativos. Después de todo, vas a pagar impuestos sin importar cuál sea tu soporte. Sin embargo, comprender su nivel impositivo normal puede ayudarlo a aprovechar los años en que gana menos que el promedio.

Por ejemplo, si su negocio pierde un año, es posible que desee aprovechar una categoría impositiva baja para convertir algo de dinero de una cuenta IRA tradicional a una cuenta Roth IRA. De esa manera, obtienes la ventaja de pagar impuestos a una tasa baja ahora, y luego evitas cualquier impuesto en el futuro.

También podría considerar hacer movimientos como capitalizar los gastos comerciales en lugar de gastarlos. O, en un año donde tiene una tasa impositiva particularmente alta, considere hacer grandes contribuciones caritativas durante el año calendario en lugar de postergarlas.

Su nivel de impuestos esperado también puede influir en usted para aumentar o disminuir sus retenciones en el trabajo.

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