Qué sucede en el momento en que un banco quiebra: entendimiento
El colapso de Silicon Valley Bank sacudió los mercados financieros a principios de este año. En el momento en que una quiebra bancaria hace aparición en los titulares, es natural preocuparse por los fondos que tiene guardados en su cuenta bancaria. Si bien la quiebra de un banco tiende a ser una mala señal para la economía, el seguro de depósito de la FDIC significa que es probable que sus fondos estén seguros.
Exploremos cómo una quiebra bancaria puede perjudicar la economía y su situación financiera.
¿Por qué quiebran los bancos?
Algunas de las razones más frecuentes de las quiebras bancarias tienen dentro la mala administración, los préstamos incobrables y las recesiones económicas.
Signature Bank, que quebró en marzo de 2023, es el último ejemplo de un banco en quiebra. Se cerró tras una corrida de depósitos, que ascendió a una cantidad enorme de millones de dólares en retiros en los días posteriores a la quiebra de Silicon Valley Bank.
Ciertas causas de la quiebra de Silicon Valley’s Bank (SVB) incluyeron una cantidad deficiente de diversificación de activos y peligro de tasa de interés. En los años previos a la quiebra, SVB tenía una gran parte de sus activos invertidos en valores de renta fija, que tenían tasas de interés relativamente bajas.
Cuando la Reserva Federal comenzó a aumentar las tasas de interés, SVB era vulnerable. Como los clientes de SVB encontraron razones para sacar sus fondos, SVB debió vender valores de renta fija con bajas tasas de interés con pérdidas. En último término, esto estimuló el colapso del banco.
La quiebra de Washington Mutual en 2008 fue otra corrida bancaria de prominente perfil. Los depositantes retiraron $16.7 mil millones en depósitos en solo nueve días. Después de la fuga, el gobierno federal tomó el control de Washington Mutual y lo vendió a JPMorgan Chase.
Aunque las razones precisas de la quiebra de un banco cambian de un caso a otro, estos acontecimientos incómodos tienden a ocurrir durante tiempos financieros dudosos.
Las consecuencias del cierre de un banco
El cierre de un banco jamás es una situación ideal. Si bien las noticias tienen la posibilidad de sorprender a quienes miran los titulares, la quiebra de un banco tiende a ser el resultado de años de resoluciones.
Cuando un banco se dirige a la quiebra, es común que el gobierno federal se involucre. Por lo general, la participación del gobierno tiene por objeto minimizar el encontronazo de la quiebra en los depositantes. Además, los gobiernos pueden intentar limitar las ondas de choque mandadas por medio de todo el sistema de finanzas. Sin intervención, la quiebra de un banco podría desatar una crisis financiera generalizada.
A causa de una quiebra, el banco de manera frecuente se ve obligado a liquidar sus activos. Al comienzo, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) tiende a recibir los activos. Pero ocasionalmente, los activos se venden para abonar a los depositantes y saldar deudas. Si los activos no alcanzan para cubrir a los depositantes, la FDIC ofrece cobertura para los fondos protegidos, hasta $250,000 por depositante.
Habitualmente, las implicaciones económicas no se limitan al banco particularmente. En cambio, una quiebra bancaria tiende a afectar a todo el sistema de finanzas. La pérdida de confianza en el sistema de finanzas tiene la posibilidad de tener un gran encontronazo en la actividad económica y los hábitos crediticios.
Cómo protegerse contra una quiebra bancaria
Si le preocupa el impacto de la quiebra de un banco, aquí le mostramos de qué manera protegerse.
Elija un banco asegurado por la FDIC
El seguro de la FDIC es la contestación de todo el mundo bancario a los temores del público de una quiebra bancaria. Si un banco asegurado por la FDIC quiebra, sus fondos están protegidos hasta determinado monto ($250,000 por titular de cuenta).
Al escoger un banco, es primordial decantarse por un banco con seguro de depósito de la FDIC. En caso contrario, está poniendo sus fondos en una situación de riesgo superflua. La buena noticia es que la mayor parte de los bancos están asegurados por la FDIC. Pero siempre y en todo momento es una gran idea verificar dos veces este hecho crítico antes de abrir una exclusiva cuenta bancaria.
Comprenda sus límites de cobertura de la FDIC
El seguro de la FDIC es una herramienta útil para proteger el dinero que le costó ganar de las secuelas de una quiebra bancaria. Sin embargo, hay limitaciones para el seguro de la FDIC. El límite es de $250.000 por cuentahabiente, por cada categoría de titularidad, por banco asegurado.
A medida que planea sus resoluciones bancarias, es una buena idea tomar en consideración este límite de cobertura. Por ejemplo, supongamos que tiene $300 000 que desea almacenar en una cuenta de ahorros de prominente rendimiento.
Según los límites de cobertura de la FDIC, puede elegir dividir sus fondos entre dos cuentas de ahorro de alto desempeño en diferentes bancos. Si pone todos esos fondos en solo una cuenta, una parte de su dinero no estaría protegida por la cobertura de seguro de la FDIC.
Monitorea tu banco
Tómese un tiempo para revisar periódicamente la salud financiera de su banco. Si detecta un problema, como malas inversiones o un liderazgo poco fiable, considere mover sus fondos a otro banco.
Usa varios bancos
El seguro de la FDIC debería llevarlo a recuperar sus fondos cubiertos después de una quiebra bancaria. Pero la realidad es que puede estar aguardando días, semanas o meses para que se resuelva la situación. Si sus fondos están atados a un banco en quiebra, podría ser un momento bien difícil para su hogar.
Puede atenuar este peligro guardando fondos en varios bancos. Más allá de que la utilización de varios bancos puede enseñar un inconveniente logístico, sostener parte de sus fondos en bancos separados puede ayudarlo a superar una quiebra bancaria.
Por ejemplo, podría tener una cuenta de talones estándar en un banco que recibe su cheque de pago. Pero podría ser una gran idea abrir una cuenta de ahorros de prominente rendimiento en otro banco. Si uno de los bancos quiebra, aún tendrá algo de liquidez mientras que navega momentáneamente bien difícil.
Las quiebras bancarias suceden, pero puedes prepararte
Las quiebras bancarias semejan ser una sección ineludible del sistema de finanzas. En general, las quiebras bancarias son una ocurrencia relativamente rara. Pero si le preocupa la posibilidad de una quiebra bancaria, puede tomar medidas para protegerse comprendiendo los límites del seguro de la FDIC y escogiendo trabajar con bancos asegurados por la FDIC.
Escrito por Sarah Sharkey
Sarah Sharkey es una escritora de economías individuales que disfruta hundirse en los detalles para ayudar a los que leen a tomar resoluciones financieras capaces. Vive en Florida con su esposo y sus perros. Cuando no está escribiendo, está afuera explorando la costa. Puedes conectarte con ella en su blog Adventurous Adulting.
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