Si está tomando el consejo del experto Clark Howard y está ahorrando diligentemente para la jubilación, debe conocer las distribuciones mínimas requeridas y cómo podrían afectarlo en el futuro.
En este artículo, analizaremos qué son las deducciones mínimas requeridas y qué podrían significar para usted en sus años de jubilación.
¿Cuáles son las distribuciones mínimas requeridas?
Las distribuciones mínimas requeridas (RMD, por sus siglas en inglés) son básicamente retiros que se ven obligados a retirar de sus cuentas de jubilación una vez que alcanza una cierta edad, generalmente de 70 años y medio, o cuando se jubila si trabaja más tiempo. Las cuentas que están afectadas por RMD incluyen
- Planes 401 (k)
- Roth 401 (k) planes
- Planes 403 (b)
- Planes 457 (b)
- Planes de participación en las ganancias.
- Cuentas de jubilación individual (IRA)
- Cuentas de jubilación individual de pensiones de empleados simplificadas (IRA de SEP)
- Planes de igualación de incentivos de ahorro para empleados (SIMPLE IRA)
Las IRA Roth, por otro lado, no están sujetas a los retiros requeridos hasta que el titular de la cuenta muera.
¿Cuándo tienes que empezar a tomar tus RMDs?
Como se mencionó, si estás vivo a la edad de 70 años y medio, es cuando debes comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas.
Sin embargo, no tiene que retirar el dinero inmediatamente ese día. Puedes esperar a recibir tu primer pago hasta el 1 de abril del año. siguiendo cuando cumples 70 1/2.
Una vez que tome su primera distribución, debe tomar una distribución antes del 31 de diciembre de ese año y cada año siguiente.
¿Cómo averiguas cuál será tu RMD?
Básicamente, la cantidad que debe retirar de su cuenta cada año está determinada por una fórmula que considera cuánto dinero hay en su cuenta y la divide por la cantidad de años que el gobierno cree que le queda por vivir. Puedes encontrar esas mesas aquí.
Bankrate proporciona una calculadora bastante útil que le permite ver cuál es su distribución mínima requerida estimada en la actualidad (si ya tiene 70 1/2) y en el futuro.
Corrimos los números a una persona que actualmente tiene 50 años y tiene $ 300,000 en una cuenta de jubilación con una tasa de rendimiento promedio del 5% por año
Como puede ver, esta persona debería retirar alrededor de $ 30,000 a 70 1/2. Ese número aumenta ligeramente cada año hasta que llegan a los 90, si tienen la suerte de vivir tanto tiempo.
Lo que también es interesante notar (en el gráfico en la parte inferior) es que el valor de la cuenta de jubilación nunca cae por debajo de los $ 300,000, incluso si esta persona vive hasta los 100 años.
¿Qué pasa si tienes más de una cuenta de jubilación?
Si tiene más de una cuenta IRA, debe calcular el RMD en cada cuenta individual. Sin embargo, puede retirar el total de los RMD de una o más de esas cuentas. No tiene que tomar el RMD de cada cuenta individualmente. Esto también se aplica a múltiples cuentas 403 (b).
Sin embargo, los RMD de otros tipos de cuentas de jubilación como los planes 401 (k) y 457 (b) deben tomarse de cada cuenta individual.
¿Cómo funcionan los impuestos con RMDs?
En general, pagará impuestos a su tasa de impuesto sobre la renta sobre el monto de las distribuciones. Sin embargo, se aplican ciertas excepciones.
¿Qué sucede si no tomas las distribuciones mínimas requeridas?
Las sanciones por no tomar sus distribuciones mínimas requeridas son rígidas, por decir lo menos. Según el IRS
“Si el propietario de una cuenta no retira una RMD, no retira la cantidad total de la RMD o no retira la RMD en el plazo correspondiente, la cantidad no retirada se grava al 50%”.
Por lo tanto, a menos que quiera perder la mitad del dinero que tuvo que retirar en un año en particular, debe estar al tanto de sus RMD y asegurarse de tomarlos antes de la fecha límite.
Pensamiento final
Puede parecer extraño que el gobierno lo obligue a retirar parte de sus ahorros de jubilación cada año, pero el resultado final es que trabajó arduamente por ese dinero y fue inteligente al ahorrarlo.
En lugar de verlo como una carga, considérelo como una manera de asegurarse de que está aprovechando ese dinero para disfrutar de años de jubilación saludables y felices para usted y su familia.
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