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¿Qué es? (Y por qué necesitas uno)

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AVERIGUE CÓMO UN FONDO DE EMERGENCIA PUEDE DARLE PAZ MENTAL DURANTE DÍAS DIFÍCILES

Impresión de la calculadora de fondos de emergencia: los eventos inesperados pueden tener un gran impacto financiero en su vida. Un fondo de emergencia es una reserva de dinero reservada para cubrirlos sin estrés.

¿Qué pasa si, no importa lo que la vida te depare, no tendrías que preocuparte por tener suficiente dinero para cubrirlo?

La vida puede ser loca e impredecible, en formas que ni siquiera podemos imaginar (aunque en las últimas semanas, tuvimos un poco de sabor amargo de lo rápido que pueden cambiar las cosas).

Pero tener un colchón de efectivo lo suficientemente grande como para caer, le quitará al menos El estrés financiero que viene con situaciones inciertas.

Odio ser todo pesimista, pero en cuestión de días, podríamos descubrir una reparación de emergencia costosa, perder nuestros trabajos o, esperemos que esto nunca suceda, enfermarnos.

¿Te imaginas agregar el estrés de no tener suficiente dinero para pagar las cuentas a algunas de estas situaciones impensables?

Honestamente, ¡el porcentaje de estadounidenses con menos de $ 1,000 en ahorros es impactante! Según los nuevos datos de GoBankingRates, El 69% de los estadounidenses tiene menos de $ 1,000 ahorrados en efectivo … y un asombroso 45% tiene $ 0 en ahorros.

Hacer. No. Ser. Uno. De. Ellos.

Esta es la razón por la cual construir un fondo de emergencia debe ser su prioridad además de todo lo que está pensando hacer con su dinero en este momento.

Y seamos claros. La creación de un fondo de emergencia debe venir antes:

  • Poner dinero en su pensión
  • Pensando en invertir
  • E incluso antes de pagar parte de su deuda

¿Qué es un fondo de emergencia?

Un fondo de emergencia es su póliza de seguro contra lo inesperado. Es un alijo de efectivo que guarda en un lugar seguro (es decir, no debajo de su cama, más sobre eso más adelante), listo para usar cuando ocurra algo fuera de su control.

Cosas como:

  • Su automóvil se rompe y necesita una reparación de emergencia
  • Una factura médica inesperada
  • Perder tu trabajo
  • Y, por qué no, incluso el próximo apocalipsis zombie

Existe un fondo de emergencia para protegerlo CUANDO ocurre una emergencia, no SI sucede. Porque, no importa cuán preparado esté, sucederán cosas inesperadas en su vida.

Definición de fondo de emergencia

Un fondo de emergencia es una fuente de activos fácilmente disponible para ayudarlo a navegar por dilemas financieros como la pérdida de un trabajo, una enfermedad debilitante o una reparación importante de su hogar o automóvil (Investopedia)

¿Por qué necesitas un fondo de emergencia?

No importa cuán preparado esté, las emergencias le suceden a todos …

Un fondo de emergencia evitará que tengas que endeudarte cuando las cosas en tu vida sean difíciles.

Puede pensar que es una locura ahorrar tanto dinero, especialmente si tiene bajos ingresos o si ya tiene dificultades. Pero es exactamente cuando no tiene mucho dinero en efectivo que las cosas pueden ponerse difíciles muy rápido e inesperadamente.

¿Cuánto dinero debe tener en su fondo de emergencia?

Ok, esto es cuando las cosas pueden ponerse un poco salvajes.

Existen diferentes escuelas de pensamiento sobre cuánto dinero debe tener en su fondo de emergencia.

Mi consejo es comenzar poco a poco y construir su fondo de emergencia a partir de ahí.

1. principiante

Eres un principiante si, ya sea que ganes $ 10,000 o $ 100,000 al año, te cuesta llegar a fin de mes. Tienes que hacer todo lo que esté en tu poder para ahorrar al menos 3 meses de tu esencial gastos (te diré cómo más tarde).

Seamos claros: 3 meses es solo el punto de partida y no te va a salvar si vienen zombies pero Le ayudará a cubrir sus necesidades básicas en caso de una pequeña emergencia (como la avería de su automóvil o algunas facturas médicas inesperadas menores).

2. Artesano

En este nivel, estás acostumbrando tus ahorros y quieres mejorar tu juego. Tener 6 meses de ahorro para cubrir sus gastos esenciales lo colocará en una posición mucho mejor.

Incluso perder temporalmente su trabajo, no debería darle muchas noches de insomnio: tendrá mucho tiempo para resolver las cosas sin tener que preocuparse por pagar su hipoteca o alquiler y sus facturas.

Este es un buen nivel para la mayoría de las personas que tienen un trabajo estable y no son el único o principal sostén de la casa.

3. Maestro

Todo un año de gastos esenciales: este es el nivel de oro. Admito que no es fácil acumular 12 meses de gastos esenciales. Y si le encanta invertir, puede parecer una suma innecesaria de efectivo en una cuenta bancaria que pierde valor por la inflación.

Pero tener un colchón de efectivo tan grande puede sacarlo de la mayoría de las emergencias que la vida le arrojará.

Llegaría a este nivel si desea seguridad adicional, si es una familia de un solo ingreso o si tiene un trabajo inestable. Pero antes de comenzar a pensar en alcanzar este nivel, debe pagar todas sus deudas (excepto su hipoteca).

4. Extreme

¡Ve por 36 meses de gastos esenciales reservados!

En nuestro viaje a libertad financieraSeguí yendo y viniendo sobre cuánto dinero deberíamos reservar como fondo de emergencia. Teniendo en cuenta que estamos planeando tomar un tiempo libre del trabajo por completo y vivir fuera de nuestro Ingresos pasivos inversiones, tuvimos que ser más conservadores que la mayoría.

Decidimos mantener 3 años de gastos de vida en nuestro cuenta de ahorros.

Si, es mucho. Sí, podríamos generar mucho más invirtiéndolo en un fondo indexado o podríamos comprar más propiedades de alquiler.

¿Pero sabes que? Nada me hace dormir mejor por la noche que saber que no importa lo que esté pasando en el mundo, podríamos vencer la mayoría de las recesiones simplemente usando nuestro fondo de emergencia en efectivo.

Beneficios de tener un fondo de emergencia

1. Mantiene sus niveles de estrés bajos

Cuando no tiene dinero reservado, cada evento que tiene un impacto financiero puede convertirse en un drama.

Piensa sobre esto:

Tienes un auto y lo necesitas para conducir al trabajo. La transmisión se rompe y debe pagar $ 780 hoy. Su cheque no llegará por otras 2 semanas.

¿Qué puedes hacer? Si no tiene un fondo de emergencia, tendrá dificultades. Y no se trata solo del dinero que necesita para la reparación: puede perder horas en el trabajo, puede terminar perdiendo una reunión importante. O puede que tenga que tomar un taxi para llegar a la oficina a tiempo, creando aún más deudas.

No solo estás estresado por la situación. Se duplicará el estrés porque no sabe cómo pagarlo.

Puede que tenga que poner la factura en su tarjeta de crédito. O peor aún, puede que tenga que usar un préstamo de día de pago, que tiene tasas de interés increíblemente altas (estamos hablando de cientos de dólares). Además, deberá pagarlo para su próximo día de pago. Lo que significa que aún necesita encontrar suficiente dinero.

Pero con un fondo de emergencia?

Simplemente le molesta el inconveniente de tener que traer el automóvil para repararlo.

¡Existe una gran diferencia!

2. Te da estabilidad financiera

Tener un fondo de emergencia lo coloca en una posición de fortaleza porque puede acceder al efectivo en minutos.

Y esto es útil de muchas maneras:

  • No tendrá que tomar préstamos costosos para pagar emergencias.
  • No es necesario vender sus inversiones durante un mercado bajista.
  • No tendrá que acceder a su 401k si pierde su trabajo.
3. Te da tranquilidad

Sé que el dinero no lo es todo en la vida, pero de alguna manera, la vida se vuelve un poco más fácil cuando tienes algo.

Hace un tiempo, tenía una amiga que estaba a punto de perder su trabajo porque la empresa para la que trabajaba estaba reestructurando el equipo. Estaba tan estresada. Tanto ella como su esposo estaban trabajando a tiempo completo y tenían trabajos bien remunerados, pero ella confesó que si perdía su trabajo, ¡no habrían podido pagar la hipoteca después de solo un par de meses!

En primer lugar: nunca debe ponerse en una situación en la que sus gastos de vivienda sean tan altos que si uno de ustedes pierde su trabajo, no podría sobrevivir financieramente. En segundo lugar, con un fondo de emergencia lo suficientemente grande, mi amiga se habría preocupado mucho menos por perder su trabajo.

Puede ver cómo tener lo suficiente para cubrir sus gastos básicos de vida durante 6 a 12 meses puede cambiar completamente el juego.

¿Dónde debe guardar su fondo de emergencia?

Un fondo de emergencia debe ser:

  • De fácil acceso
  • Líquido
  • Estable
  • Y sobre todo seguro

Pero también es importante que no sea demasiado fácil acceder, o podría terminar gastando parte de él por, digamos, razones tontas.

El mejor lugar para mantener su fondo de emergencia es en un cuenta de ahorro de alto interés, donde su dinero se mantendrá seguro y no será propenso a cambios en los valores, pero aún así obtendrá una tasa de interés más alta que el promedio.

CIT Bank Savings Builder es mi cuenta de ahorros en línea favorita. Puede obtener una excelente tasa de 1.75%, simplemente depositando $ 100 al mes en la cuenta o manteniendo un saldo promedio de más de $ 25,000. Y si puede depositar $ 25,000 cuando abre la cuenta, también recibirá un bono de $ 150. Puedes ver todos los detalles aquí.

Además, asegúrese de poder acceder fácilmente a su cuenta de ahorros en cualquier momento sin penalizaciones. No caigas en la tentación de guardarlo durante 2-3 años para obtener un poco más de interés. Ese no es el objetivo de un fondo de emergencia.

los costo de tener un fondo de emergencia

Sí, tener un fondo de emergencia tiene un costo: no se invierte cada dólar que tenga en una cuenta de ahorros. Y si tiene una cuenta de efectivo lo suficientemente grande, podría estar perdiendo mucho tiempo.

Y estás perdiendo dos veces:

1. Costo de oportunidad: el rendimiento promedio, si invierte su dinero en el mercado, actualmente es de alrededor del 8% anual. Incluso a un 6% conservador, a largo plazo, va a perder mucho.

Comparemos la diferencia entre tener $ 100,000 en una cuenta de ahorro al 2% durante 10 años o invertirlo en el mercado de valores a un 6% muy conservador (recuerde, el promedio real de los últimos 100 años es más cerca del 10%)

Dinero en un fondo de emergencia (cuenta de ahorro al 2% de interés)

Año Inversión Intereses Balance Totales $ 100,000.00 $ 21,899.44 $ 121,899.44
1 $ 100,000.00 $ 2,000.00 $ 102,000.00
2 $ 0 $ 2,040.01 $ 104,040.00
3 $ 0 $ 2,080.79 $ 106,120.80
4 4 $ 0 $ 2,122.43 $ 108,243.22
5 5 $ 0 $ 2,164.87 $ 110,408.08
6 6 $ 0 $ 2,208.17 $ 112,616.24
7 7 $ 0 $ 2,252.34 $ 114,868.57
8 $ 0 $ 2,297.37 $ 117,165.94
9 9 $ 0 $ 2,343.31 $ 117,165.94
10 $ 0 $ 2,390.17 $ 117,165.94

Dinero invertido en fondos indexados (6% de retorno)

Año Inversión Intereses Balance Totales $ 100,000.00 $ 79,084.77 $ 179,084.77
1 $ 100,000.00 $ 6,000.01 $ 106,000.00
2 $ 0 $ 6,360.00 $ 112,360.00
3 $ 0 $ 6,741.60 $ 119,101.60
4 4 $ 0 $ 7,146.09 $ 126,247.70
5 5 $ 0 $ 7,574.85 $ 133,822.56
6 6 $ 0 $ 8,029.37 $ 141,851.91
7 7 $ 0 $ 8,511.10 $ 150,363.03
8 $ 0 $ 9,021.78 $ 159,384.81
9 9 $ 0 $ 9,563.08 $ 159,384.81
10 $ 0 $ 10,136.88 $ 179,084.77

Eso es un asombrosa diferencia de $ 57,185.33 en solo 10 años. Imagínese cuánto perderá en 20-30 años (o no, o podría comenzar a llorar).

2. En realidad estás perdiendo dinero: Una buena cuenta de ahorros en estos días puede generarle entre 1,50 y 1,80% de interés, lo que ni siquiera cubre la inflación. Es por eso que las personas con conocimientos financieros siempre invertir su dinero Si no inviertes, pierdes poder adquisitivo. Y cuanto más tiempo guarde su efectivo en una cuenta bancaria, mayor será su pérdida.

Entonces, ¿por qué te digo que construyas un fondo de emergencia y lo mantengas en efectivo?

¡Porque su fondo de emergencia es su seguro! Y necesita un seguro para pasar la vida con facilidad.

Ninguna inversión le dará la seguridad financiera de poder acceder al efectivo en caso de emergencia.

Cómo construir un fondo de emergencia rápidamente

Bien, es posible que tengas que ir a preparar una taza de café fuerte, té o incluso verter una copa de vino antes de comenzar a trabajar en la construcción de tu fondo de emergencia … porque tomará un tiempo.

1. Calcule sus gastos esenciales por mes

Descargue sus extractos bancarios de sus últimos 60 días y calcule exactamente cuánto gasta en su esencial gastos. Olvídate del cable, Netflix, tus lattes matutinos o comer fuera.

Aquí estamos hablando de la supervivencia básica.

Pasar tiempo mirando los últimos 2 meses de sus gastos de vida esenciales le dará una buena idea de lo que necesitará para sobrevivir en caso de una situación de emergencia (como perder su trabajo).

Debe incluir cosas como:

  • Gastos de vivienda (renta mensual o hipoteca, impuestos a la propiedad, seguro de vivienda, servicios públicos esenciales)
  • Transporte (pago de automóvil, seguro, gas, transporte público)
  • Comestibles
  • Seguro de salud, recetas, seguro de vida.
  • Pago de deuda esencial (cualquier pago de deuda de alto interés que deba seguir pagando)

Para facilitar las cosas, puede descargar mi calculadora de fondos de emergencia. Le ayudará a determinar rápidamente cuánto debe reservar.

Calculadora de fondos de emergencia

Los eventos inesperados pueden tener un gran impacto financiero en tu vida. Un fondo de emergencia es una reserva de dinero reservada para cubrirlos sin estrés.

2. Mira tu gasto discrecional

Ahora que tiene una idea de lo que está gastando en lo esencial, volvamos a esos bonitos extractos bancarios y veamos cuánto gasta en promedio en todo lo demás.

Estas son cosas como restaurantes, almuerzos de trabajo, ese hermoso par de zapatos nuevos que compras todos los meses, salir a beber con amigos … casi todo lo que podrías cortar si realmente tuvieras que hacerlo.

Ver lo que realmente gastó en extras en los últimos meses es una comprobación de la realidad muy útil. Te sorprenderá la cantidad de cosas en las que gastamos dinero que realmente no necesitamos.

3. Reduzca el gasto discrecional

Ahora que sabe cuánto gasta en cosas no esenciales, puede comenzar a pensar en lo que puede recortar fácilmente de su vida diaria.

¿Tal vez podrías preparar tu almuerzo para la comida y llevarlo a la oficina 2-3 veces a la semana pero aún así comer fuera un viernes? ¿O cancela su membresía en el gimnasio si no va muy seguido y solo paga las clases?

La clave aquí es la consistencia y no ir demasiado lejos. Si te privas de todo lo que amas, no durarás mucho.

Y recuerde: incluso mirar los gastos esenciales puede obtener grandes ahorros. Podría ahorrar dinero en seguros de hogar o automóviles más baratos. O trata de obtener un aumento y guarda toda la diferencia.

Incluso podrías mirar formas creativas de ganar un poco de dinero extra a un lado para reforzar su fondo de emergencia. Cosas, como participar en grupos de enfoque, venta de ropa ya no te pones ni alquilas tu habitación libre en Airbnb, puede ayudarlo a ahorrar fácilmente cientos de dólares al mes, con un pequeño esfuerzo adicional.

Puede encontrar más ideas sobre cosas en las que puede ahorrar fácilmente esta publicación.

4. Ahorre la diferencia

Una vez que haya calculado cuánto puede reservar cada mes, simplemente mueva el dinero en su cuenta de ahorro de emergencia tan pronto como su salario llegue al banco.

Comenzando un presupuesto también lo ayudará a mantenerse al tanto de sus ahorros.

No se desanime por el tiempo que le llevará llegar allí. Y no importa cuánto gane, no tiene excusas: todos podemos aprender cómo ahorrar un poco de dinero cada mes.

Incluso si solo puede ahorrar $ 15 por semana al final del año, tendrá $ 780 en su fondo de emergencia. ¡Mira eso! ¡Ahora puede pagar la reparación de emergencia del automóvil sin siquiera parpadear! Esa es una gran diferencia de tener $ 0.

¡Puedes llegar un pequeño paso a la vez!

¿Cuándo debe usar su fondo de emergencia?

¡Un fondo de emergencia es para emergencias! No es algo que deba usar para comprar un jersey de cachemir en oferta o para irse de vacaciones.

Estas son cosas para las que puede usar su fondo de emergencia:

  • Reparación de autos
  • Desglose tecnológico
  • Gastos médicos de emergencia
  • Facturas de emergencia del dentista
  • Facturas veterinarias o costos de mascotas
  • Reparaciones de emergencia en el hogar
  • Reparación o reemplazo de calderas
  • Eventos y bodas no programadas
  • Facturas de impuestos
  • Facturas legales
  • Desempleo

Si desea reservar dinero para otras cosas una vez que haya alcanzado su objetivo de fondo de emergencia, está bien. Puede comenzar una cuenta de ahorros separada para cosas como vacaciones, ropa y cosas que desea derrochar.

¿Que sigue?

¿Listo para comenzar a construir su fondo de emergencia? Descargue esta útil calculadora de fondos de emergencia para averiguar cuánto necesita reservar.

Con un fondo de emergencia, puede concentrarse en resolver sus problemas cuando las cosas van mal, sin preocuparse demasiado por sus finanzas, porque su espalda está cubierta.

Tener un buen fondo de emergencia es el primer paso hacia libertad financiera. ¡Te permitirá preocuparte menos por el dinero y tener más tiempo para gastar haciendo las cosas que amas!


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